УИД 77RS0004-02-2025-000333-64
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
адрес 11 ноября 2025 года
Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Кочневой А.Н., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2067/2025 по иску фио фио к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора недействительным,
установил:
Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит признать кредитный договор от 25.12.2023, заключенный между истцом и ответчиком недействительным.
В обоснование своих требований указал, что указанный договор является недействительным, поскольку был заключен в результате мошеннических действий со стороны третьих лиц. Он заявку на получение кредита не подавал, денежные средства не получал. Полагая свои права нарушенными неправомерными действиями банка, истец обратился с настоящими требованиями.
Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя, который в судебном заседании требования иска поддержал.
Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения иска.
Суд, выслушав явившиеся стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено, что 25.12.2023 ФИО1 осуществлен вход в систему «Сбербанк Онлайн». При входе в систему «Сбербанк Онлайн» и проведении операций использованы правильный Логин (проведена Идентификация Клиента), постоянный пароль (проведена Аутентификация Клиента), которые, согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн, являются аналогом собственноручной подписи Клиента.
Согласно Детальной информации по заявке на кредит 25.12.2023 в 06:42 ч. ФИО1 создана и направлена заявка на получение кредита.
В указанном заявлении истец указал все необходимые данные, в том числе ФИО, паспортные данные, адрес места жительства, социальный статус, среднемесячный доход для целей кредитования. Клиент подтвердил, что информация, предоставленная в ПАО Сбербанк в заявлении-анкете, является полной, точной и достоверной во всех отношениях.
По результатам рассмотрения заявки Банком принято положительное решение.
Далее, Клиент переходит к ознакомлению с кредитной документацией в системе «Сбербанк Онлайн» и нажимает «Подтвердить». После этого для подписания кредитного договора Клиенту на номер телефона направлены СМС-сообщения с предложением подтвердить получение кредитной карты, указаны сумма лимита - 150 000, 00 руб., процентная ставка - 29,8%, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был корректно введен ФИО1 в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн», так Индивидуальные условия кредитования были подписаны Клиентом простой электронной подписью.
В соответствии с пунктом 5.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия выпуска и обслуживания кредитной карты) Банк предоставляет Клиенту кредитные средства для совершения операций по Счету карты в пределах Лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств Клиента на Счете в соответствии с разделом 1 Индивидуальных условий.
В силу пункта 5.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счету карты.
Для проведения операций по кредитной карте Банк предоставил истцу возобновляемый лимит кредита в размере 150 000,00 руб. под 29,8% годовых.
25.12.2023 согласно отчету по счету кредитной карты № 2202 2039 6637 2072 и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» истец воспользовался кредитными денежными средствами, предоставленными в рамках договора, выполнив операцию по переводу денежных в пользу платежной организации «МахРау». Таким образом, данными обстоятельствами подтверждается факт выдачи кредита, в связи с чем доводы истца о неполучении им кредитных денежных средств является несостоятельным.
Подписанные Индивидуальные условия о выпуске и обслуживании кредитной карты в совокупности Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк составляют кредитный договор <***>, заключенный сторонами 25.12.2023 (далее - Кредитный договор).
Приложенный к материалам дела Протокол проведения операций подтверждает надлежащую идентификацию, аутентификацию Клиента в момент направления заявки на кредит, подписания Клиентом заявки на получения кредита, индивидуальных условий кредитования оспариваемого Кредитного договора.
Указанный Кредитный договор содержит все существенные условия кредитования, ФИО1 лично подписал Кредитный договор, чем выразил согласие с его условиями, Банк исполнил обязательства по Кредитному договору в полном объеме путем представления Клиенту лимита кредитования.
Судом установлено, что порядок оформления кредитного договора через систему «Сбербанк Онлайн» построен таким образом, что без ознакомления клиента с условиями кредитного договора переход к его подписанию невозможен.
Как следует из материалов дела, заключения Кредитного договора предшествовала подача заявки на кредит. В процессе заключения кредитного договора Клиент проходит пошаговый путь, что подтверждается представленными ответчиком скриншотами клиентского пути. Исходя из содержания представленных в материалы дела документов, следует, что Клиент подал заявку на получение кредита, а в последующем перед подписанием индивидуальных условий кредитования ознакомился с текстом индивидуальных условий кредитования и основными параметрами кредита. Также основные параметры кредитования были направлены заемщику в тексте смс- сообщения на русском языке. Информация о ежемесячном платеже предоставляется клиенту перед подписанием индивидуальных условии кредитования и ознакомления с общим, условиями кредитования, а также в разделе «Кредиты» в системе «Сбербанк Онлайн».
Таким образом, оспариваемый Договор заключен между истцом и ответчиком на согласованных сторонами условиях.
В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета (разновидностью которого является договор о выпуске и обслуживании банковской карты, которая, по сути, является лишь средством для управления банковским счетом и в отрыве от него рассматриваться не может) Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно статье 849 ГК РФ Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующeго платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 ГК РФ).
Согласно пункту 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение пpав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании pacпоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 ГК РФ).
25.12.2023 спустя четыре часа после выпуска кредитной карты № 2202 2039 6637 2072 ФИО1 осуществлены следующие три операции безналичного перевода денежных средств в пользу платежной организации «МахРау» на общую сумму 149 984,39 руб.
Указанные операции подтверждались одноразовыми паролями, направленными на номер мобильного телефона телефон, подключенный ФИО1 к услуге «Мобильный банк».
Подтверждение операций одноразовыми паролями возможно в результате использования безопасной технологии З-D Secure, предполагающую двухуровневую систему защиты - для проведения операции необходимо указать все реквизиты банковской карты, а также указать уникальный одноразовый пароль, который направляется по операции в виде сообщения на номер телефона, по которому подключена услуга «Мобильный банк», или push-уведомления на телефон с установленным мобильным приложением «Сбербанк Онлайн».
Таким образом, распоряжение денежными средствами осуществлено ФИО1 с использованием персональных средств доступа к счетам ФИО1 и после надлежащей идентификации и аутентификации в системе «Сбербанк Онлайн», что свидетельствует о совершении данных операций с согласия Клиента и им самим, в связи с чем у Банка отсутствовали основания не исполнить распоряжение клиента.
Во исполнение положений, закреплённых в пунктах 5.1, 5.2 статьи 8 ФЗ «О национальной платежной системе» и п. 3.22 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Банк в спорный период времени 25.12.2023 при попытке совершения Истцом операции по переводу денежных средств ПАО Сбербанк отклонил операцию и произвел приостановление исполнения распоряжений о совершении операции для проверки правомерности их проведения и защиты Истца от возможного мошенничества, о чем свидетельствует направленное SMS-сообщение на номер мобильного телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк».
25.12.2023 в 11:12 ч. (время московское) с целью подтверждения совершения Истцом действий по переводу денежных средств в размере 31 246,75 руб. сотрудником банка осуществлен звонок Истцу на номер телефона телефон, подключенный ФИО1 к услуге SMS-банк («Мобильный банк»). Истец в телефонном разговоре Банка подтвердил факт совершения операции. Также, Клиент был предупрежден о безотзывности перевода. По результатам диалога Банк снял ограничения на совершение операций по карте истца, а также дал необходимые рекомендации о мерах безопасности.
Суд учитывает, что из аудиозаписей разговоров с сотрудниками банка, следует, что истец назвал район выдачи паспорта, правильно дважды ответил на проверочные вопросы сотрудников банка, а именно о ранее совершенных операциях и звонках, подробно разъяснил первому оператору, что желает приобрети подарки на Новый год, купить технику для работы, пояснил, что отказался от кредита Банка Тинькофф, как затратного, задавал вопросы оператору по страховке. В разговоре со вторым сотрудником пояснил, что приобретает денежную валюту – доллары на адрес, уточнил у оператора процент по кредиту, оператор предупредила истца, что льготный период не будет предоставлен, так как денежные средства будут использоваться не для покупки товаров.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяю шей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования колов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Как следует из материалов дела, заключению кредитного договора предшествовалa целая совокупность действий: подача заявки на кредит ознакомлениe с общими условиями кредитования, выбор параметров и срока кредитования, ознакомление с индивидуальными условиями кредитования, подписание кредитного договора и т.д. В процессе заключения кредитного договора клиент проходит пошаговый клиентский путь, что подтверждается наглядными скриншотами клиентского пути. Из содержания представленных в материалы дела документов следует, что клиент подал заявку на получение кредита, а в последующем перед подписаниeм индивидуальных условий кредитования ознакомился с текстом индивидуальных условий кредитования и основными параметрами кредита. Также основные параметры кредитования были направлены заемщику в тексте смс-сообщения на русском языке, содержащие сумму, % ставку и срок кредитования.
Так, истец в обосновании своих доводов ссылается на возбуждение уголовного дела.
Между тем, в силу статьи 61 ГПК РФ, только вступившие в законную силу приговор суда по уголовному делу, иные постановления суда по этому делу и постановления суда по делу об административном правонарушении обязательны для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого они вынесены, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.
То есть, сами по себе материалы уголовного дела, до вступления в силу судебных постановлений по нему, не освобождают истца от обязанности доказывания тех обстоятельств, на которые он ссылается. Несмотря на то, что иные доказательства из уголовного дела могут использоваться в качестве средств доказывания по гражданскому делу, указанные доказательства должны отвечать требованиям относимости, допустимости и достоверности.
При этом, представленная в материалы дела копия постановления о возбуждении уголовного дела имеет производный характер от заявления истца, основана на его объяснениях, иными объективными доказательствами в настоящий момент не подтверждена.
В ходе рассмотрения дела установлено, что оспариваемый истцом Договор был заключен между Банком и Клиентом 25.12.2023 на согласованных сторонами условиях, в предусмотренном законом форме, а полученными по Договору денежными средствами Клиент распорядился по своему усмотрению.
Принимая во внимание вышеизложенное, оценив доводы сторон в совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания кредитного договора недействительным, в связи с чем отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований фио фио к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора недействительным – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 15.06.2026.
Судья фио