Дело № 2-533/2023
УИД 22RS0013-01-2022-007425-58
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 января 2023 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Веселовой Е.Г.,
при секретаре Молофеевой А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 ФИО7, ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 104,72 руб., в том числе: просроченные проценты - 13 899,42 руб., просроченный основной долг - 60 205,30 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 423,14 руб., а всего взыскать: 76 527, 86 руб.
В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.
Во исполнение заключенного договора Заемщику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту №. Также Заемщику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.
В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.
Со всеми вышеуказанными документами ФИО3 была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.
Процентная ставка за пользование кредитом: 27.9 % годовых.
Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.
Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.
Поскольку платежи по Карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 74 104,72 руб.
Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.
Заёмщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ.
Предполагаемым наследником последней является ответчик ФИО2
В связи с вышеизложенными обстоятельствами истец обратился в суд с настоящим иском.
В ходе рассмотрения гражданского дела определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика была привлечена ФИО4 (дочь заемщика ФИО3) как предполагаемый наследник к ее имуществу.
Истец ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.
Ответчики ФИО2, ФИО4 в судебном заседании не признали заявленных истцом требований, просили суд отказать в их удовлетворении, указывая на то, что заемщику ФИО3 приходятся дочерями. Наследство после смерти ФИО3 они не принимали, поскольку наследственное имущество у матери отсутствовало.
На основании ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчиков, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело при сложившейся явке.
Выслушав ответчиков, изучив материалы дела, разрешая требования в пределах заявленных с учетом положений ч.3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца по следующим основаниям.
Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 года №266-П, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п. 1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.
Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО3 последней выдана международная карта ПАО Сбербанк MasterCard Standart (КФ) ТП-102Л с разрешенным лимитом задолженности 50000 рублей, а также открыт банковский счет № в валюте РФ – российский рубль.
Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.
Заключенный с заемщиком договор соответствует условиям, определенным ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа.
Так, согласно Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, процентная ставка по кредиту составляет 27,9% годовых. Клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями (п.6 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк).
В силу п.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» Клиент осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа) или полное (штата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете. Расчет суммы Обязательного платежа и суммы Общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями.
Погашение задолженности по карте производится путем проведения операции «перевод с карты на карту»: через Устройства самообслуживания Банка; с использованием услуги «Мобильный банк»; с использованием Системы «Сбербанк Онлайн»; через операционно-кассового работника в любом Подразделении Банка; наличными денежными средствами с использованием карты/реквизитов карты: через Устройства самообслуживания Банка с модулем приема наличных денежных средств; через операционно-кассового работника в любом Подразделении Банка; банковским переводом на Счет карты (п.8 Условий).
В соответствии с п.9 Условий в соответствии с Тарифами Банка погашение задолженности по карге путем попал Счета карты с использованием карты/реквизитов карты способами, перечисленными в п.1-2 раздела 8 Индивидуальных условий, осуществляется без взимания комиссий Банка.
За несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых.
Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме (п.12 Условий).
Факт получения кредитной карты подтверждается материалами дела, а именно: заявлением ФИО3 на получение кредитной карты, Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, подписанными заемщиком собственноручно. Факт использования кредитных денежных средств также подтверждается материалами дела: отчетами по карте, выпиской по счету.
Заемщик ФИО3 приняла на себя определенные обязательства и не вправе отказаться от их исполнения, так как в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
№ заемщик ФИО3 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти, копией записи акта о смерти.
После ее смерти платежи в счет исполнения обязательств по кредитной карте не производились.
По состоянию на 25.10.2022 задолженности по счету международной банковской карты № составила 74 104,72 руб., в том числе: просроченные проценты - 13 899,42 руб., просроченный основной долг - 60 205,30 руб.
Сторона истца в обоснование требования о взыскании с ФИО2, ФИО4 суммы задолженности указывают, что ответчики являются предполагаемыми наследниками после смерти ФИО3
Оценивая данный довод истца, суд исходит из следующего.
В силу требований ч.1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.
На основании ч.1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно требований ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть в данном случае, наследник становится должником перед кредитором. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
В силу требований ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Если заявление наследника передается нотариусу другим лицом или пересылается по почте, подпись наследника на заявлении должна быть засвидетельствована нотариусом, должностным лицом, уполномоченным совершать нотариальные действия (п. 7 ст. 1125), или лицом, уполномоченным удостоверять доверенности в соответствии с п. 3 ст.185 настоящего Кодекса. Принятие наследства через представителя возможно, если в доверенности специально предусмотрено полномочие на принятие наследства. Для принятия наследства законным представителем доверенность не требуется. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В соответствии с положениями ч.ч 1,2 ст. 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным. В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.
Как установлено в судебном заседании из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО3 ответчик ФИО2, являясь дочерью заемщика ФИО3, обратилась к нотариусу с заявлением об отказе от наследства, причитающегося по закону после смерти матери ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик ФИО4 являясь дочерью заемщика ФИО3, к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти матери не обращалась, из пояснений ответчика, данным в ходе рассмотрения гражданского дела, наследства после смерти ФИО3 она не принимала, совместно с наследодателем не проживала, общего хозяйства не вела.
Как следует из предоставленной по запросу суда выписки из домовой книги на жилое помещение по адресу: <адрес>Г, <адрес>, адресной справки, на момент смерти заемщик ФИО3 была зарегистрирована и проживала по указанному адресу.
Из информации, предоставленной по запросу суда из Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии в Едином государственной реестре недвижимости следует, что сведения о принадлежности ФИО5 на дату смерти недвижимого имущества отсутствуют. Собственником жилого помещения по адресу: <адрес>Г, <адрес> на основании договора дарения квартира от 21.10.2021 года, заключенного между ФИО3 и ФИО2, является ответчик ФИО2
Сведения о наличии какого-либо иного движимого или недвижимого имущества, зарегистрированного на имя ФИО3 на момент его смерти, отсутствуют.
Анализируя представленные доказательства в совокупности по правилам, установленным статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.
В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, истцом не представлено доказательств в обоснование довода о том, что ответчики являются наследниками после смерти заемщика ФИО3 и вступили в наследственные права, ими последним были совершены действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.
Поскольку по делу не установлено, что ответчики являются наследниками после смерти ФИО3 в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что к ответчикам не перешла обязанность данного должника по исполнению заемных обязательств по договору по счету международной банковской карты, заключенному с истцом, а потому требования банка по заявленным основаниям подлежат отклонению в полном объеме.
На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с тем, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчиков в возврат расходов по оплате государственной пошлины не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Публичному акционерному обществу Сбербанк России в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 ФИО10, ФИО1 ФИО9 о взыскании суммы задолженности по счету международной банковской карты № №, отказать в полном объеме.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.
Судья Е.Г. Веселова