Решение по делу № 2-1101/2022 от 06.03.2023 - о возложении обязанности передать в кредитную историю информацию об исполнении истцом обязательств по договору об использовании кредитной карты в полном объеме, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда.

Дело № 2-32/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2023 года город Торжок

Торжокский межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Вишняковой Т.Н., при секретаре Шалаевой Н.Н.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», АО «Национальное бюро кредитных историй» о возложении обязанности передать в кредитную историю информацию об исполнении истцом обязательств по договору об использовании кредитной карты в полном объеме, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском (с учетом заявления в порядке ст.39 ГПК РФ) к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ БАНК») о возложении обязанности передать в кредитную историю информацию об исполнении истцом обязательств по договору об использовании кредитной карты от 05.12.2013 №2187241242 в полном объеме без просрочек, взыскании судебных расходов в размере 3000 руб., компенсации морального вреда – 500000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 05.12.2013 между истцом и ООО «ХКФ БАНК» заключен договор № 2187241242 об использовании кредитной карты, обязательства по которому исполнены истцом в полном объеме без просрочек. Претензий со стороны кредитора в адрес истца не поступало. В настоящее время у истца возникла необходимость в кредитовании, однако при обращении в кредитные учреждения ему стало известно, что в банке кредитных историй содержатся сведения о ненадлежащем исполнении им обязательств по вышеуказанному договору кредитной карты. В связи с этим кредитные учреждения отказывают ему в выдаче кредита. На его заявление от 15.08.2022 об исключении его из списка неблагонадежных заемщиков ООО «ХКФ БАНК» ответил, что по договору кредитной карты заемщиком были допущены просрочки по платежам. Истец полагает, что ответчиком нарушены его права как потребителя банковских услуг, поскольку условия кредитного договора были исполнены им в полном объеме. Подобным нарушением его прав со стороны банка истцу причинен моральный вред. Для защиты своих прав истец вынужден был обратиться за юридической помощью, в связи с чем понес расходы на составление искового заявления в размере 3000 руб.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в порядке ст.40 ГПК РФ привлечено АО «Национальное бюро кредитных историй», в порядке ст.43 ГПК РФ – в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Объединенное кредитное бюро» и Центральный банк Российской Федерации.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «ХКФ БАНК», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в ходе рассмотрения дела направил в адрес суда письменные возражения, в которых просил в удовлетворении требований истца отказать. В обоснование возражений указано, что 05.12.2013 ФИО1 и ООО «ХКФ БАНК» в строгом соответствии с требованиями закона, в частности ст.432,434,819 ГК РФ, Законом «О защите прав потребителя», заключили договор об использовании карты № 2187241242. Одновременно с заключением договора для выдачи кредита и для погашения задолженности по договору истцу был открыт в банке счёт № с условием его кредитования (лимит овердрафта 50000 руб.) и выпущена карта. Условия договора о размере процентов, порядке их начисления, о полной стоимости кредита, о взимании комиссий, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору были известны заемщику при заключении договора. В соответствии с п. 4 раздела 2 Условий договора заемщик обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте. При наличии задолженности по соглашению по карте заемщик обязан каждый платежный период перечислять на счёт денежные средства в размере не менее минимального платежа. Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у заемщика с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. На основании п. 5 раздела 4 Условий договора при наличии задолженности по договору заемщик обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифам. В соответствии с тарифами минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчётного периода, но не менее 500 руб. Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у заемщика с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Если в течение платежного периода заемщик не разместил на счёте сумму минимального платежа, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода. В нарушение ст.309,810,819 ГК РФ и Условий договора заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, допуская неоднократные просрочки по уплате минимальных платежей, внося их в неполном объеме и позже установленного срока, что привело к образованию просроченной задолженности, что подтверждается выпиской по счету и ответом банка на обращение заемщика. 08.08.2018 на основании заявления заемщика о закрытии счета и расторжении договора счет был закрыт, договор расторгнут. Таким образом, после 08.08.2018 по договору задолженность погашена, обязательства исполнены в полном объеме, о чем согласно п. 2 ст.4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» было сообщено в Бюро кредитных историй. При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца не имеется. Согласно п.3.1, ст.5 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» источник формирования кредитной истории – банк – обязан представлять всю имеющуюся информацию, определенную ст.4 указанного Федерального закона в бюро кредитных историй. Банк предоставлял информацию по договору, определенную в пунктах 2-4.1 ст.4 ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», в АО «Национальное бюро кредитных историй» («НБКИ»), в бюро кредитных историй ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» («Эквифакс») и ЗАО «Объединенное кредитное бюро». Переданная в указанные организации информация о размере и количестве дней просроченной задолженности по договору полностью соответствовала платежному поведению заемщика. По обращениям истца неоднократно проводилась проверка и предоставлялась исчерпывающая информация истцу, что документально подтверждается сведениями из «НБКИ», «Эквифакс» и ЗАО «Объединенное кредитное бюро» от 08.05.2019, в связи с чем требования истца об обязании банка произвести корректировку кредитной истории ответчик полагает также необоснованным. Также ответчик считает необоснованным требование о компенсации морального вреда, поскольку истцом не представлено доказательств наступления морального вреда, доказательств, подтверждающих факт претерпевания им каких-либо нравственных и физических страданий, доказательств вины банка и противоправности его действий (бездействия).

Представитель ответчика АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явился, письменно просил о рассмотрении дела в его отсутствие, направил в адрес суда письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что информация, хранящаяся в кредитной истории субъекта, загружается на основании файлов полученных от источника формирования кредитной истории (в данном случае ООО «ХКФ Банк»). Согласно ч.3.1 ст.5 Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2005 № 218-ФЗ источники формирования кредитной истории – кредитные организации, обязана представлять всю имеющуюся информацию, определенную ст.4 Федерального закона № 218 от 30.12.2005 в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. Внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть организациями – займодавцами (кредиторами). В соответствии с ч. 5.9 ст.5 Федерального закона № 218 от 30.12.2005 в случае передачи источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй некорректных сведений, источник формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй. Учитывая указанное, исправление записи в кредитной истории может быть осуществлено в связи с поступлением от конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей корректирующей информации. Если судом будет признан факт отсутствия у истца кредитных обязательств и просрочек или факт необходимости корректировки кредитной истории, то в соответствии с Федеральным законом № 218 источник формирования кредитной истории должен направить соответствующий файл на удаление или корректировку информации, содержащейся в кредитной истории.

Представители третьих лиц АО «Объединенное кредитное бюро» и Центрального банка Российской Федерации, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В п. 1 ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавец является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 05.12.2013 между ООО «ХКФ БАНК» и истцом ФИО1 заключен договор № 2187241242 об использовании карты. Согласно его условиям лимит овердрафта составляет 50000 руб., ставка по кредиту 44,90%, минимальный платеж 5% от задолженности по договору), крайний срок поступления минимального платежа – 20-й день с 5-го числа включительно.

Согласно представленному ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сводному отчёту по договору от 05.12.2013 № 2187241242 ФИО1 допускал несвоевременную оплату по данному кредиту: 24.04.2015, 01.05.2015, 24.02.2016, 24.03.2016, 04.04.2016, 24.04.2016, 04.05.2016, 24.08.2016, 04.09.2016, 24.09.2016, 04.10.2016, 24.10.2016, 04.11.2016, 24.11.2016, 04.12.2016, 24.12.2016, 04.01.2017, 24.01.2017, 04.02.2017, 24.02.2017, 31.03.2017, 30.04.2017, 31.05.2017, 30.06.2017, 31.07.2017, 31.08.2017, 16.09.2017, 30.09.2017, 15.10.2017, 31.10.2017, 30.11.2017, 16.12.2017, 26.12.2017, 12.01.2018, 24.01.2018, 02.02.2018, 15.02.20185, 28.02.2018, 08.03.2018, 24.03.2018, 05.04.2018, 10.04.2018, 26.04.2018, 01.05.2018, 15.05.2018, 26.05.2018, 06.06.2018, 14.06.2018, 17.06.2018, 24.06.2018, 04.07.2018, 09.07.2018, 11.07.2018, 24.07.2018, 02.08.2018, 05.08.2018, 26.08.2018, 03.09.2018, 05.09.2018, 09.09.2018, 24.09.2018, 02.10.2018, 07.10.2018, 13.10.2018, 14.10.2018, 26.10.2018, 03.11.2018, 05.11.2018,18.11.2018, 28.11.2018, 01.12.2018, 04.12.2018, 08.12.2018, 24.12.2018, 25.12.2018, 31.12.2018, 05.01.2019, 26.01.2019, 04.02.2019, 05.02.2019, 13.02.2019, 24.02.2019, 04.03.2019, 05.03.2019, 13.03.2019, 20.03.2019, 22.03.2019, 24.03.2019, 04.04.2019, 05.04.2019, 07.04.2019, 21.04.2019, 22.04.2019, 23.04.2019, 24.04.2019, 04.05.2019.

Из представленного ООО «Эквифакс» кредитного отчёта также усматривается, что договору кредитной карты от 05.12.2013 ФИО1 допускалась просрочка платежей (максимальная сумма просроченной задолженности – 3133,29 руб., наибольший период просрочки – от 61 до 90 дней).

Аналогичные сведения содержит и кредитная история, представленная ООО «Национальное бюро кредитных историй».

Наличие просроченных платежей по договору кредитной карты подтверждается также кредитным отчётом ФИО1, представленного АО «Объединенное кредитное бюро» 12.01.2023.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Федеральный закон "О кредитных историях") определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй.

В частях 1, 1.1, 4, 5, 6 статьи 3 Федерального закона "О кредитных историях" даны следующие основные понятия:

кредитная история - это информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй;

запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом;

источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита);

субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита);

бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Согласно части 3.1 статьи 5 Федерального закона "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

В части 1 статьи 7 Федерального закона "О кредитных историях" указано, что бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй):

1) по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории;

2) на основании решения суда, вступившего в силу;

3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории.

Согласно части 3 статьи 8 Федерального закона "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка (часть 4 статьи 8 Федерального закона "О кредитных историях").

В силу части 4.1 статьи 8 Федерального закона "О кредитных историях" источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным (часть 5 статьи 8 Федерального закона "О кредитных историях").

Таким образом, для того, чтобы в кредитную историю истца были внесены какие-либо изменения, файл с такими изменениями должен быть направлен самим источником формирования кредитной истории.

Из анализа имеющихся в материалах дела доказательств суд приходит к выводу, что ФИО1 допускались просрочки платежей по договору кредитной карты № 2187241242 от 05.12.2013, заключенному с ООО «ХКФ БАНК», в связи с чем данная информация обоснованно внесена в кредитную историю истца и оснований для ее исключения суд не усматривает.

Факт заключения кредитного договора истцом не оспаривается и подтверждается выпиской по счету, предоставленной ООО «ХКФ БАНК», копией договора.

Каких-либо иных обстоятельств, которые могли бы служить основанием для удовлетворения требований истца, не установлено.

Требования истца о возмещении морального вреда и судебных расходов являются производными от основного требования, в связи с чем, в их удовлетворении также надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194 - 199 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», АО «Национальное бюро кредитных историй» о возложении обязанности передать в кредитную историю информацию об исполнении истцом обязательств по договору об использовании кредитной карты в полном объеме, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Торжокский межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.Н.Вишнякова

Мотивированное решение составлено 14.03.2023.

Председательствующий Т.Н.Вишнякова