Решение по делу № 2-3099/2023 от 27.01.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-4/2025

(№ 2-3099/2023, № 2-43/2024)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Заочное

27 января 2025 г. г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Оляхиновой Г.З.,

при секретаре судебного заседания Деляевой Г.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ранее ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк», ООО ИКБ «Совкомбанк», далее Банк) обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. 25.09.2021 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на срок 72 месяца под 12,9 % годовых на сумму 1397306 руб. 40 коп. под залог транспортного средства марки TOYOTA Camry, цвет черный металлик, 2013 года выпуска, идентификационный номер VIN №. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты на сумму 585054 руб. 58 коп., однако исполнял обязанности ненадлежащим образом. По состоянию на 11.09.2023 задолженность по кредитному договору составляет 1192089 руб. 98 коп., из них: по основному долгу – 1064025 руб. 20 коп., по просроченным процентам – 113021 руб. 53 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3656 руб. 14 коп., по неустойке по основному долгу – 3464 руб. 76 коп., по неустойке по процентам – 4972 руб. 35 коп., по комиссии – 2950 руб. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог транспортного средства TOYOTA Camry, цвет черный металлик, 2013 года выпуска, идентификационный номер VIN №. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности. Данное требование ответчик не выполнил. Полагает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением дисконта 43,35 %. То есть предмет залога при его реализации будет составлять 776 069 руб. 80 коп.

Банк просил взыскать с ответчика сумму долга в размере 1 192 089 руб. 98 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 160 руб. 45 коп., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки TOYOTA Camry, цвет черный металлик, 2013 года выпуска, идентификационный номер VIN №, установив начальную продажную цену в размере 776069 руб. 80 коп., способ реализации – с публичных торгов.

Определением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 29.12.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2 - новый владелец транспортного средства марки TOYOTA Camry, цвет черный металлик, 2013 года выпуска, идентификационный номер VIN №.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился.

В соответствии со ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

По смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

Гражданин несёт риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п. 1 ст. 20 Гражданского кодекса РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания (ст. 155 ГПК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Сведений о перемене места жительства от ФИО1 в адрес Банка не поступало. Предъявляя иск в суд, Банк в иске указал известный ему адрес жительства ответчика.

В силу ст. 113 ГПК РФ ответчику по указанному адресу направлялись извещения о рассмотрении дела.

Судебные извещения вернулись с отметкой отделения связи Почты России об истечении срока хранения. Сведениями о том, что судебные извещения не были получены ФИО1 по обстоятельствам, не зависящим от него, суд не располагает.

Учитывая, что судом принимались меры к надлежащему извещению ФИО1 в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения дела, суд признает ФИО1 надлежащим образом извещенным о месте и времени судебного заседания.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст. 167, 233 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчиков в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 25.09.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму 1 397 306 руб. 40 коп. под 12,9 % годовых сроком на 60 месяцев, обязательный минимальный платеж 7182 руб. 65 коп. (лл.д. 32-37).

ФИО1 ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение всех обязательств заёмщика (истца) по кредитному договору, что подтверждается его электронной подписью в заявлении о предоставлении кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив ФИО1 заемные средства.

ФИО1 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 кредитного договора определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойка в размере 20 % годовых.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе предоставлять заемщику иные платные услуги, в том числе услуги SMS-уведомления, с оплатой согласно тарифам Банка.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 25.09.2021 по состоянию на 11.09.2023 составляет 1192089 руб. 98 коп., из них: по основному долгу – 1064025 руб. 20 коп., по просроченным процентам – 113021 руб. 53 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3656 руб. 14 коп., по неустойке по основному долгу – 3464 руб. 76 коп., по неустойке по процентам – 4972 руб. 35 коп., по комиссии – 2950 руб.

Данный расчет признается судом верным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора. Возражений относительно расчета задолженности и доказательств в их обоснование ответчиком не представлено.

31.05.2023 Банком заёмщику направлена досудебная претензия о наличии задолженности по кредитному договору с требованием в течение 30 дней с момента отправления претензии уплатить задолженность, досрочно возвратить кредит (л.д. 59). Требования Банка не исполнены.

В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, требования истца о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по основному долгу, процентам, неустойке, комиссиям на общую сумму 1192089 руб. 98 коп. обоснованны и подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору <***> от 25.09.2021 является залог приобретенного транспортного средства марки TOYOTA Camry, цвет черный металлик, 2013 года выпуска, идентификационный номер VIN №, что подтверждается кредитным договором <***> от 25.09.2021 (п. 10).

В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Из п. 8.12.1 и 8.12.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства следует, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. В случае неисполнения обеспеченных залогом обязательств залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога. Порядок обращения вызскания на предмет залога определяется Залогодержателем (п. 8.14.3 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д. 20).

Согласно п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что обязательство по ежемесячной оплате кредита и процентов за пользование кредитом не исполняется надлежащим образом с октября 2022, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, обеспеченное залогом обязательство исполняется периодическими платежами, при этом заемщиком допущено систематическое нарушение сроков их внесения, более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд.

Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случае выбытия предмета залога, оставленного у залогодателя, из его владения не в соответствии с условиями договора залога (п. 1 ст. 351 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с карточкой учета транспортного средства 18.03.2023 автомашина марки TOYOTA Camry, цвет черный металлик, 2013 года выпуска, идентификационный номер VIN №, снята с государственного учета в связи с вывозом его за пределы территории Российской Федерации, новым владельцем является ФИО2, <данные изъяты>, иностранный гражданин.

В соответствии с п. 1 ст. 353 Гражданского кодекса РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

Таким образом, независимо от воли нового собственника заложенной вещи право кредитора (залогодержателя) на заложенное имущество следует ее судьбе, таким же образом происходит и перемена лиц в залоговом обязательстве на стороне залогодателя, которым становится приобретатель обремененного залогом имущества.

В силу подп. 2 п. 1 ст. 352 Гражданского кодекса Российской Федерации Российской Федерации») возмездное приобретение заложенного имущества лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога, влечет прекращение залога.

В соответствии с п. 4 ст. 339.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 названной статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Уведомление о залоге транспортного средства TOYOTA Camry, цвет черный металлик, 2013 года выпуска, идентификационный номер VIN № зарегистрировано в реестре уведомлений о залоге движимого имущества за номером 2021-006-405458-690 от 26.09.2021 (на следующий день после заключения кредитного договора) (л.д. 30).

На дату приобретения спорного транспортного средства – 18.03.2023 (л.д. 85) ФИО2, проявляя должную осмотрительность, мог получить необходимые сведения о нахождении приобретаемого транспортного средства TOYOTA Camry, цвет черный металлик, 2013 года выпуска, идентификационный номер VIN № в залоге у ПАО «Совкомбанк».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ФИО2 нельзя признать добросовестным приобретателем, залог спорного транспортного средства не прекращен, ФИО2, приобретший спорный автомобиль, находившийся в залоге у Банка, становится на место залогодателя как его правопреемник и, соответственно, несет ответственность залогодателя и на указанное транспортное средство следует обратить взыскание для обеспечения исковых требований ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного исковые требования Банка об обращении взыскании на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п.3 ст. 340 ГК РФ).

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога Залогодатель Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости чем та, которая указана в договоре Залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебному порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц- на 7%, за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц- на 2 %. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится, то его начальная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определённым залогодержателем. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется судом с учётом условий, установленных названным пунктом (л.д. 20 с оборотом).

С учетом изложенного, нельзя признать установленным то обстоятельство, что Залогодатель и Залогодержатель пришли к соглашению о залоговой стоимости предмета залога.

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для определения судом начальной продажной стоимости предмета залога и необходимости применения положений ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», в соответствии с которой оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления Банк оплатил госпошлину в размере 20160 руб. 45 коп., что подтверждается платёжным поручением № 3 от 14.09.2023.

Поскольку иск удовлетворён как в части взыскания суммы задолженности, так и в части обращения взыскания на заложенное имущество, в пользу Банка с учетом требований ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ и ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины за требования имущественного характера в размере 14 160 руб. 45 коп., с ответчика ФИО2 – 6000 руб. за требования неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору <***> от 25.09.2021 по состоянию на 11.09.2023 в размере 1 192 089 руб. 98 коп., из них: по основному долгу – 1 064 025 руб. 20 коп., по просроченным процентам – 113 021 руб. 53 коп., по просроченным процентам на просроченную ссуду – 3 656 руб. 14 коп., по неустойке по основному долгу – 3 464 руб. 76 коп., по неустойке по процентам – 4 972 руб. 35 коп., по комиссии – 2 950 руб., а также государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче иска, в размере 14 160 руб. 45 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки TOYOTA Camry, цвет черный металлик, 2013 года выпуска, идентификационный номер VIN №, принадлежащий на праве собственности ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., удостоверение личности <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ОГРН <***>, государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче иска, в размере 6 000 руб.

В остальной части иска публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки ответчиков в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Г.З. Оляхинова.