Дело № 2-457/2025

67RS0008-01-2025-000463-53

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«15» сентября 2025 г. г. Ярцево Смоленской области

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Сильченко А.А.,

при секретаре Алексеевой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2. В обоснование заявленных требований указало, что 29.12.2020 между ФИО1 и ООО «Хоум кредит банк» был заключен кредитный договор №<***> (10550568111), согласно которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> под 7,9% годовых на срок 60 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

22.06.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении Договоров. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права и иные права (вместе именуемые – Уступаемые права) (п. 1.1). В соответствии с п. 1.2 Соглашения, Банк принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность возникла 30.01.2021, на 20.03.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 357 дней.

ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты>

По состоянию на 20.03.2025 общая задолженность ФИО1 перед Банком составляет <данные изъяты>, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 10-14).

Банку стало известно, что ФИО1 умер 03.03.2024, наследственное дело № 85/2024 заведено у нотариуса ФИО3

Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, которое осталось без ответа от должника. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, тем самым продолжает нарушать условия Договора.

Просит суд, взыскать с наследников ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты>, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Протокольным определением суда от 20.05.2025 к участию в деле, в качестве соответчика привлечена наследница ФИО1 - ФИО2 (л.д.137-138).

Протокольным определением суда от 10.07.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, относительно предмета спора, привлечено АО «Совкомбанк Страхование» (л.д. 200).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.74). При подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.7).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще. Ранее в судебном заседании исковые требования не признала, поскольку полагала, что за счет программы «Финансовая защита» должно быть произведено погашение долга. Так же пояснила, что у отца, кроме кредитов в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» были также кредиты в ПАО Сбербанк, Почта Банке. После смерти отца она ходила во все кредитные организации и узнавала об имеющихся у отца долгах по кредитам. Погасила все долги сразу. Потом она в доме у отца нашла карту и кредитный договор с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». В Банке ей пояснили, что долг отца по кредиту спишут, так как у него оплачена была страховка на случай смерти, а долг по кредитной карте она заплатила в течение трех дней. Ей сообщили о реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и попросили подойти через несколько месяцев, но она этого не сделала, так как поверила словам сотрудника Банка о списании задолженности. Через год ей пришло письмо от ПАО «Совкомбанк» о том, что она должна расплатиться за долги отца. В наследство от отца ей досталась ? доли квартиры, т.к. ? часть квартиры уже принадлежала до смерти отца.

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании пояснил о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» не соответствуют действительности, ФИО1 условия кредита не нарушались, он платил кредит вплоть до самой смерти (03.03.2024), последний платеж совершен 29.02.2024. В данном исковом заявлении истец пишет только об обязанностях должника, но не указывает на свои имеющиеся обязанности согласно кредитного договора, в том числе п.1. Кредитного договора, сумма кредита составляет <данные изъяты>, из которых реально ФИО1 получил на руки <данные изъяты>, а <данные изъяты> списана для оплаты комиссии для подключения к программе «Финансовая защита» (страховка на случай смерти), этот факт в исковом заявлении не указан. В соответствии с п.2 Договора, процентная ставка составляет 7,90%, в случае отключения договора от программы «Финансовая защита» с процентного периода, процентная ставка составит 17,9%. Таким образом, на листах дела 11-12 усматривается, что с момента заключения договора по момент смерти, процентная ставка составляет 7,90%, то есть данная программа действовала в полном объеме. Согласно п.6 Договора ежемесячный платеж осуществляется равными платежами в размере <данные изъяты> в соответствии с графиком погашения платежей. На листах дела 38-41 видно, что умерший погашал кредит примерно одинаковыми платежами, это еще раз подтверждает, что страховка действовала, и процентная ставка не менялась. В п.15 Договора указана стоимость подключения к программе «Финансовая защита» - <данные изъяты> на весь срок кредита (19.01.2021 – 19.01.2025). После смерти ФИО1, его дочь обратилась в офис ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», который на тот момент еще не успел реорганизоваться в ПАО «Совкомбанк», так как хотела погасить сразу все долги отца. Все кредиты в других банках она погасила, а в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ей пояснили, что долг отца они спишут, так как у него оплачена была страховка на случай смерти. Просит отказать в удовлетворении исковых требований за необоснованностью.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, относительно предмета спора, - АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. Сообщил суду, что договоров страхования, заключенных между ФИО1 и акционерным обществом, не найдено, обращений не поступало (л.д. 209).

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителей истца, третьего лица и ответчика ФИО2, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив каждое представленное доказательство с учетом относимости, допустимости, достоверности и достаточности в их совокупности, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

По смыслу ст. 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В соответствии с ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Таким образом, в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, при нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 60, 61 Постановления от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В силу п.1 ст.416 ГК РФ при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 29.12.2020 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 на основании заявления последнего, был заключен Договор потребительского кредита №<***>, согласно условиям которого, Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> под 7,90% годовых на срок 60 мес. (л.д.15-16).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.39). Определен порядок внесения платежей: ежемесячно, 29 числа каждого месяца, равными платежами в размере <данные изъяты> в соответствии с Графиком погашения по Кредиту.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком заявления ФИО1 от 29.12.2020 на получение кредитной карты, подписания Индивидуальных условий выпуска и обслуживания карты кредитной карты (л.д.17-19).

Согласно п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, сумма кредита <данные изъяты>, в том числе:

1.1. Сумма к перечислению <данные изъяты>

1.2. Для оплаты комиссии за подключение к Программе Финансовая защита <данные изъяты>

1.3. Для оплаты страхового взноса на личное страхование <данные изъяты>

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> в соответствии с Графиком погашения по Кредиту, который выдается Заемщику до заключения Договора и становится обязательным для Заемщика с момента заключения Договора. Количество ежемесячных платежей 60.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору №<***> от 29.12.2020, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 38-41).

Однако, ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

01.09.2014 ООО «ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО «ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк).

26.06.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено Соглашение № 3 об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении Договоров (л.д.126-127). ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права и иные права (вместе именуемые – Уступаемые права) (п. 1.1). В соответствии с п. 1.2 Соглашения, Банк принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора. Таким образом, ПАО «Совкомбанк» стало новым кредитором в отношении ответчика ФИО1 с правом требования задолженности по договору №<***> (л.д. 128).

ФИО1 умер 03.03.2024, о чем отделом записи актов гражданского состояния Администрации МО «Ярцевский район» Смоленской области 04.03.2024 года составлена запись акта о смерти (л.д. 96).

Нотариусом Ярцевского нотариального округа Смоленской области ФИО3 заведено наследственное дело №<***>, открытое к имуществу умершего <дата> ФИО1 Согласно материалам наследственного дела, наследником по закону является дочь умершего – ФИО2, <дата> г.р. (л.д. 102-104).

ФИО2 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на имущество, состоящее из ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <...> <адрес> (л.д. 103).

Согласно выписке из ЕГРН Филиала ППК «Роскадастр» по Смоленской области квартира, расположенная по адресу: <...> <адрес> кадастровым номером №<***> значится за ФИО2, кадастровая стоимость квартиры составляет <данные изъяты> (л.д.87,88).

Доказательств иной рыночной стоимости жилого дома ответчиком ФИО2 не представлено, ходатайства о проведении экспертизы не заявлено.

Сведений об ином имуществе не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответчик ФИО2 оспаривает факт ее обязанности уплаты задолженности по кредитному договору в связи с действием программы «Финансовая защита», которая оплачена ее отцом ФИО1 в размере <данные изъяты> Однако суд признает данные доводы ответчика несостоятельными, по следующим причинам.

Из описания Программы «Финансовая защита», находящегося в свободном доступе следует, что заемщик сам решает подключать Договор к Программе или нет. Одним из возможных способов оплаты комиссии за подключение Договора к Программе: за счет кредита в банковском офисе (Далее - БО) или на административном пункте Банка (Далее - АП) при заключении Договора. Срок действия: до момента погашения кредита. Операции программы: уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита, кредитные каникулы, пропуск платежа, отказ от взыскания задолженности по кредиту.

Согласно п.1.4 Программы «Финансовая защита», подключение договора к программе является платным. Стоимость подключения указана в разделе VII настоящего документа.

Пунктом 1.5 Программы предусмотрено её размещение в местах оформления Договора с подключением Программы, а также на сайте Банка home.bank.

Ответчиком представлены доказательства о наличии согласия заемщика на оказание ему дополнительной услуги подключения к Программе «Финансовая защита», информация о самой услуге и стоимости услуги, включая оплату за подключение к Программе, согласно п.1.4. (л.д. 182-188).

Из выписки по счету ФИО1 (л.д.39) следует, что 29.12.2020 комиссия за подключение к банковской Программе «Финансовая защита» в размере <данные изъяты> перечислена.

Подключение к Программе «Финансовая защита» наделяло Заемщика дополнительными правами и предоставляло реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договор на аналогичных условиях без подключения к этой программе, в частности, возможность по своему требованию при наступлении неблагоприятной для себя ситуации, осложняющей исполнение обязательств по кредитному договору, установить более льготный режим их исполнения либо вовсе не исполнять.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что подключение ФИО1 к Программе «Финансовая защита» не может расцениваться, как самостоятельный договор об оказании услуг, поскольку по своей сути направлен на определение сторонами взаимных прав и обязанностей в рамках единого договора об оказании финансовых услуг, а именно кредитного договора №<***> от 29.12.2020.

Доказательств того, что заемщик ФИО1 обращался в Банк с заявлением об отказе от подключения к Программе «Финансовая защита» не представлено; судом не добыто.

Из ответа ПАО «Совкомбанк», адресованного ФИО2 следует, что по договору №<***> (2352467888) в рамках услуги «Финансовая защита» от страховой компании ООО «Хоум Кредит Страхование» не предусмотрено страхование жизни и здоровья заемщика, в связи с чем отсутствуют правовые основания для обращения в страховую компанию для рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения (л.д. 196).

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 1175 ГК РФ ответчик ФИО2 как наследник обязана отвечать по долгам умершего ФИО1, в связи с чем, с нее подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита от 29.12.2020 №<***> в размере <данные изъяты>, поскольку стоимости наследственного имущества (1/2 доли квартиры стоимостью <данные изъяты>), достаточно для погашения долговых обязательств наследодателя по кредитному договору в полном объеме в пределах стоимости принятого ею в наследство имущества.

Таким образом, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> (л.д. 9), которую следует взыскать с ответчика ФИО2

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения (паспорт 6620 №<***>, СНИЛС №<***>) в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №<***> (105550568111) от <дата>, заключенному между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ярцевский городской суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья А.А. Сильченко

Решение суда в окончательной форме принято <дата>