18RS0031-01-2022-000769-63
Дело № 2-480/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 августа 2022 года с. Якшур-Бодья УР
Якшур-Бодьинский районный суд УР в составе:
председательствующего судьи Уткиной Н.В.,
при секретаре Кокшаровой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,
установил:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности.
Исковое заявление мотивировано тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного 15.11.2019 кредитного договора <***> выдало кредит ФИО1 в сумме 113 523,64 руб. на срок 36 мес. под 14,9% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.
Кредитный договор подписан в электронном виде протсой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
15.11.2019 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия Банковского обслуживания в совокупности.
Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителем по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационые стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.
Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБОи не обратился в Банк с заявлением о его расторжении. Таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
14.05.2013 должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa № счета карты №.
С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
15.10.2012 должник самостоятельно, через устройство самообслуживания подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк».
15.11.2019 должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта и верно введен пароль для входа в систему.
15.11.2019 в 10:43 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный Банк» 15.11.2019 в 10:47 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Согласно выписке по счету клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 15.11.2019 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 113 523,64 руб.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Согласно п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.
Согласно п. 3.3 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.
В соответствии с п. 3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 16.12.2020 по 26.05.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 99 528,67 руб., в том числе просроченные проценты – 18 402,72 руб., просроченный основной долг – 81 126,04 руб..
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.
Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено.
Сославшись на положения ст.ст. 11, 24, 307, 309,310, 314, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811, 819 ГК РФ истец просит расторгнуть кредитный договор <***> от 15.11.2019, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в указанном выше размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 185,86 руб.
Истец – ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил. В исковом заявлении представитель истца по доверенности – ФИО2 просила рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом.
Дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Согласно материалам дела 15.11.2019 между истцом и ответчиком посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» заключен кредитный договор <***>, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 113,523,64 руб. Срок возврата кредита установлен по истечении 36 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 14,9% годовых (п. 4). Пунктами 6, 8 кредитного договора предусмотрено, что погашение задолженности производится аннуитетными платежами в размере 3 929,78 руб. путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с ОУ (Общими Условиями кредитования). Платежная 16 числа. Предоставление кредита оговорено в форме зачисления денежных средств на указанный в договоре счет (п. 17). За ненадлежащее исполнение условий договора установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.
Установлено, что обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом. Последнее погашение по кредиту произведено 16.11.2020 в сумме 3 929,78 руб.
Письмом от 25.04.2022 в адрес ФИО1 направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 25.05.2022 г. Данное требование ФИО1 оставлено без удовлетворения.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Нормой ст. 314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Поскольку согласованный сторонами порядок по исполнению обязательств по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом не исполнен, требования истца о досрочном взыскании задолженности, с учетом вышеназванных положений законодательства и кредитного договора, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно материалам дела ФИО1 в погашение основного долга внесена сумма в размере 32 397,60 руб. Таким образом, непогашенная часть основного долга, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 81 126,04 руб. (113 523,64 руб. – 32 397,60 руб.).
Из расчета истца следует, что задолженность ответчика по процентам за пользование кредитом составляет:
с 17.11.2020 по 16.12.2020: 81 126,04 х 14,9%/366 х 30 дн. = 990,81 руб.
с 17.12.2020 по 31.12.2020: 78 187,07 х 14,9%/366 х 15 дн. = 477, 45 руб.
с 01.01.2021 по 16.01.2021: 78 187,07 руб. х 14,9% /365 дн х 16 дн. = 510,68 руб.
с 17.01.2021 по 18.01.2021: 75 245,42 руб. х 14,9% /365 дн х 2 дн. = 61,43 руб.
с 19.01.2021 по 16.02.2021: 75 245,42 руб. х 14,9% /365 дн х 29 дн. = 890,79 руб.
с 17.02.2021 по 16.03.2021: 72 267,86 руб. х 14,9%/365 х 28 дн. = 826,03 руб.
с 17.03.2021 по 16.04.2021: 69 164,11 руб. х 14,9%/365 х 31 дн. = 875,25 руб.
с 17.04.2021 по 16.05.2021: 66 109,58 х 14,9%/365 х 30 дн. = 809,62 руб.
с 17.05.2021 по 17.05.2021: 62 989,42 х 14,9%/365 дн. х 1 дн. = 25,71 руб.
с 18.05.2021 по 16.06.2021: 62 989,42 х 14,9%/365 х 30 дн. = 771,41 руб.
с 17.06.2021 по 16.07.2021: 59 856,76 х 14,9%/365 х 30 дн. = 733,04 руб.
с 17.07.2021 по 16.08.2021: 56 660,02 х 14,9%/365 х 31 дн. = 717,02 руб.
с 17.08.2021 по 16.09.2021: 53 447,26 х 14,9%/365 х 31 дн. = 676,36 руб.
с 17.09.2021 по 16.10.2021: 50 193,84 х 14,9%/365 х 30 дн. = 614,71 руб.
с 17.10.2021 по 18.10.2021: 46 878,77 х 14,9%/365 х 2 дн. = 38,27 руб.
с 19.10.2021 по 15.11.2021: 46 878,77 х 14,9%/365 х 28 дн. = 535,83 руб.
Итого 9 554,41 руб.
Кроме того, в связи с допущенными просрочками внесения очередных платежей по погашению основного долга расчет процентов на просроченный основной долг по состоянию на 26.05.2022 будет выглядеть следующим образом:
с 17.12.2020 по 31.12.2020: 2 938,97 х 14,9%/366 х 15 дн. = 17,95 руб.
с 01.01.2021 по 18.01.2021: 2 938,97 х 14,9%/365 х 18 дн. = 21,59 руб.
с 19.01.2021 по 31.01.2021: 5 880,62 х 14,9%/365 х 13 дн. = 31,21 руб.
с 01.02.2021 по 16.02.2021: 5 880,62 х 14,9%/365 х 16 дн. = 38,41 руб.
с 17.02.2021 по 28.02.2021: 8 858,18 х 14,9%/365 х 12 дн. = 43,39 руб.
с 01.03.2021 по 16.03.2021: 8 858,18 х 14,9%/365 х 16 дн. = 57,86 руб.
с 17.03.2021 по 31.03.2021: 11 961,93 х 14,9%/365 х 15 дн. = 73,25 руб.
с 01.04.2021 по 16.04.2021: 11 961,93 х 14,9%/365 х 16 дн. = 78,13 руб.
с 17.04.2021 по 30.04.2021: 15 016,46 х 14,9%/365 х 14 дн. = 85,82 руб.
с 01.05.2021 по 17.05.2021: 15 016,46 х 14,9%/365 х 17 дн. = 104,21 руб.
с 18.05.2021 по 31.05.2021: 18 136,62 х 14,9%/365 х 14 дн. = 103,65 руб.
с 01.06.2021 по 16.06.2021: 18 136,62 х 14,9%/365 х 16 дн. = 118,46 руб.
с 17.06.2021 по 30.06.2021: 21 269,28 х 14,9%/365 х 14 дн. = 121,55 руб.
с 01.07.2021 по 16.07.2021: 21 269,28 х 14,9%/365 х 16 дн. = 138,92 руб.
с 17.07.2021 по 31.07.2021: 24 466,02 х 14,9%/365 х 15 дн. = 149,82 руб.
с 01.08.2021 по 16.08.2021: 24 466,02 х 14,9%/365 х 16 дн. = 159,80 руб.
с 17.08.2021 по 31.08.2021: 27 678,78 х 14,9%/365 х 15 дн. = 169,48 руб.
с 01.09.2021 по 16.09.2021: 27 678,78 х 14,9%/365 х 16 дн. = 180,78 руб.
с 17.09.2021 по 30.09.2021: 30 932,20 х 14,9%/365 х 14 дн. = 176,78 руб.
с 01.10.2021 по 18.10.2021: 30 932,20 х 14,9%/365 х 18 дн. = 227,29 руб.
с 19.10.2021 по 31.10.2021: 34 247,27 х 14,9%/365 х 13 дн. = 181,75 руб.
с 01.11.2021 по 15.11.2021: 34 247,27 х 14,9%/365 х 15 дн. = 209,70 руб.
с 16.11.2021 по 16.11.2021: 81 126,04 х 14,9%/365 х 1 дн. = 33,12 руб.
с 17.11.2021 по 30.11.2021: 81 126,04 х 14,9%/365 х 14 дн. = 463,64 руб.
с 01.12.2021 по 16.12.2021: 81 126,04 х 14,9%/365 х 16 дн. = 529,88 руб.
с 17.12.2021 по 31.12.2021: 81 126,04 х 14,9%/365 х 15 дн. = 496,75 руб.
с 01.01.2022 по 17.01.2022: 81 126,04 х 14,9%/365 х 17 дн. = 563,00 руб.
с 18.01.2022 по 28.01.2022: 81 126,04 х 14,9%/365 х 11 дн. = 364,29 руб.
с 29.01.2022 по 31.01.2022: 81 126,04 х 14,9%/365 х 3 дн. = 99,35 руб.
с 01.02.2022 по 16.02.2022: 81 126,04 х 14,9%/365 х 16 дн. = 529,87 руб.
с 17.02.2022 по 28.02.2022: 81 126,04 х 14,9%/365 х 12 дн. = 397,41 руб.
с 01.03.2022 по 16.03.2022: 81 126,04 х 14,9%/365 х 16 дн. = 529,88 руб.
с 17.03.2022 по 31.03.2022: 81 126,04 х 14,9%/365 х 15 дн. = 496,75 руб.
с 01.04.2022 по 18.04.2022: 81 126,04 х 14,9%/365 х 18 дн. = 596,11 руб.
с 19.04.2022 по 30.04.2022: 81 126,04 х 14,9%/365 х 12 дн. = 397,41 руб.
с 01.05.2022 по 16.05.2022: 81 126,04 х 14,9%/365 х 16 дн. = 529,87 руб.
с 17.05.2022 по 26.05.2022: 81 126,04 х 14,9%/365 х 10 дн. = 331,18 руб.
Итого 8 848,31 руб.
Таким образом, общая задолженность ответчика по процентам за пользование кредитными средствами составляет 18 402,72 руб. (9 554,41 + 8 848,31).
Расчет истца по определению задолженности ответчика по кредитному договору за период с 16.12.2020 по 26.05.2022 (включительно) в размере 99 528,76 руб., в том числе: просроченный основной долг – 81 126,04 руб.; просроченные проценты – 18 402,72 руб., судом проверен, признан верным.
Ответчиком данный расчет не оспорен.
Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу положений ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Учитывая, что ответчиком допущено нарушение сроков погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу о наличии существенных нарушений договора ответчиком, в связи с чем, исковые требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, уплату государственной пошлины.
При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 3 185,86 руб. Указанную сумму суд, с учетом установленных по делу обстоятельств, присуждает взыскать с ФИО1
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил :
Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <***> от 15.11.2019, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 15.11.2019, за период с 16.12.2020 по 26.05.2022 (включительно) в размере 99 528,76 руб., в том числе: просроченный основной долг – 81 126,04 руб.; просроченные проценты – 18 402,72 руб..
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 185,86 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР через Якшур- Бодьинский районный суд УР в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Н.В. Уткина