Дело № 2-1454/25

Поступило: 13.03.2025 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«11» июля 2025 года г.Новосибирск

Советский районный суд г.Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи: Нефедовой Е.П.

При секретаре: Волошиной И.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО СК «Росгосстрах» обратился в суд с иском, в котором указал, что 22 августа 2024 года между ФИО1 и ООО СК «Пульс», правопреемником которого является истец, был заключен Договор (страховой полис) Пульс. Квартира № № в электронном виде на основании Правил страхования имущества и гражданской ответственности, утвержденных приказом № 15 от 01.03.2023, на срок страхования с 05.09.2024 по 21.08.2025.

Согласно Договора страхования, застраховано следующее имущество (раздел договора страхования «Застрахованное имущество»): квартира/апартаменты по адресу: <адрес>

Страховые риски: пожар, взрыв, удар молнии: взрыв бытового газа, пожар из-за проводки; залив: затопление квартиры соседями, прорыв трубы из-за свища, затопление квартиры последнего этажа через межэтажные перекрытия; противоправные действия третьих лиц: ограбление квартиры, акт вандализма, например, разбитое окно; стихийные бедствия и чрезвычайные ситуации: наводнение, ураган, лесной пожар; внешние воздействия: наезд машины, падение дерева; непредвиденные расходы до 15 000 рублей: наезд машины, падение дерева; гражданская ответственность перед третьими лицами в результате пожара, залива или внешних воздействий: затопление квартиры соседей.

Ограничения в принятии на страхование: страхование распространяется исключительно на квартиры/апартаменты, зарегистрированные компетентными государственными органами, находящиеся в доме, который, том числе, не является деревянным и не находится в здании с деревянными перекрытиями.

Действие страхования не распространяется на квартиры (апартаменты), комнаты не соответствующие указанным выше критериям.

Заключая Договор, Страхователь подтверждает соответствие застрахованного имущества критериям. В случае если после заключения Договора будет установлено, что указанное Страхователем имущество не соответствует указанным выше критериям, Страховщик вправе потребовать признание договора страхования в отношении такого имущества недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 167, пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.

Ответчик обязан был максимально полно раскрывать информацию о риске, который он передает, а страховщик принимает на страхование, поскольку при заключении договора страхования его стороны неодинаково информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков. При этом, в силу положений статьи 945 ГК РФ страховщик вправе, а не обязан при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества.

25.10.2024г. ФИО1 было подано в ПАО СК «Росгосстрах» заявление о выплате страхового возмещения по указанному договору страхования в связи с пожаром, произошедшим 11.10.2024, в результате которого сгорел принадлежащий ему дом по адресу: <адрес>

В соответствии с условиями Договора страхования принадлежащий Страхователю бревенчатый дом не мог быть застрахован по данному договору, так как на страхование принимаются исключительно только квартиры/апартаменты, находящиеся в доме, который не является деревянным и не находится в здании с деревянными перекрытиями (раздел договора страхования «Ограничение в принятии на страхование»).

Из представленных ФИО1 документов было установлено, что при пожаре 11.10.2024 уничтожен (сгорел) в результате короткого замыкания электропроводки принадлежащий ему дом, стены которого изготовлены из брёвен, пятой степени огнестойкости, 2002 года постройки.

Таким образом, на момент заключения Договора страхования Страхователем ФИО1 были предоставлены не достоверные (ложные сведения) относительно застрахованного имущества (предмета страхования).

Просят признать недействительным Договор (страховой полис) Пульс. Квартира № с момента его заключения 22.08.2024; взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 20 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 на доводах, изложенных в иске, настаивал, просил иск удовлетворить. Дополнительно пояснил, что одним из условий договора страхования является то, что жилой дом не должен быть деревянным, в противном случае договор на указанных в нем условиях не был бы заключен.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, его представитель ФИО3, действующая на основании доверенности, против иска возражала, указав, что договор заключался онлайн, при этом одним из критериев было что подлежащий страхованию дом бревенчатый. После опалы страховой премии, был получен на электронную почту договор, при его изучении не обратили внимание на несоответствие характеристик застрахованного объекта и условия договора. Внести изменения в договор либо отказаться от его исполнения не пытались.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или правовыми актами, действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу части 1 статьи 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно части 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страховании; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Статья 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (часть 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (часть 2).

В соответчики с пунктом 4 статьи 6.1 Закона № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор добровольного страхования, составленный в виде электронного документа, считается заключенным страхователем на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса).

Часть 1 статья 944 ГК РФ устанавливает, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны, и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно, пункта 3 статьи 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.

В п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п. 2 ст. 179 ГК РФ). Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 ГК РФ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

По смыслу ст.10 ГК РФ страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора.

Как разъяснено в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 ГК РФ) либо использовать способы защиты, специально предусмотренные для случаев нарушения отдельных видов обязательств, например, статьями 495, 732, 804, 944 ГК РФ.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 22 августа 2024 года между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» (правопреемник ООО СК «Пульс» (л.д.23-26)), был заключен Договор (страховой полис) Пульс. Квартира № в электронном виде (л.д.55-59) на основании Правил страхования имущества и гражданской ответственности, утвержденных приказом № от 01.03.2023 (л.д.12-22).

Договор страхования заключен на срок страхования с 05.09.2024 по 21.08.2025, вступает в силу с момента оплаты страховой премии и действует до окончания срока страхования. Застраховано следующее имущество: квартира/апартаменты по адресу: <адрес>

Страховые риски, указанные в соответствующем разделе договора страхования:

пожар, взрыв, удар молнии: взрыв бытового газа, пожар из-за проводки;

залив: затопление квартиры соседями, прорыв трубы из-за свища, затопление квартиры последнего этажа через межэтажные перекрытия;

противоправные действия третьих лиц: ограбление квартиры, акт вандализма, например, разбитое окно;

стихийные бедствия и чрезвычайные ситуации: наводнение, ураган, лесной пожар;

внешние воздействия: наезд машины, падение дерева;

непредвиденные расходы до 15 000 рублей: наезд машины, падение дерева;

гражданская ответственность перед третьими лицами в результате пожара, залива или внешних воздействий: затопление квартиры соседей.

Указанный договор страхования содержит раздел «Ограничение в принятии на страхование», где указано, что страхование распространяется исключительно на квартиры/апартаменты, зарегистрированные компетентными государственными органами, находящиеся в доме, который:

построен не ранее 1950 года;

не является деревянным и не находится в здании с деревянными перекрытиями;

не находится в ветхом или аварийном состоянии;

не подлежит сносу или реконструкции;

не является объектом незавершенного строительства;

находится на территории РФ;

не находится на капитальном ремонте;

находятся на территории, где на день заключения Договора объявлены чрезвычайная ситуация или чрезвычайное положение;

Действие страхования не распространяется на квартиры/ апартаменты/комнаты не соответствующие указанным выше критериям. Заключая договор, страхователь подтверждает соответствие застрахованного имущества критериям. В случае если после заключения договора будет установлено, что указанное страхователем имущество не соответствует указанным выше критериям, страховщик вправе потребовать признания договора страхования в отношении такого имущества недействительным и применении последствий, предусмотренных п.2 ст.167, п.2 ст.179 ГК РФ.

25.10.2024г. ФИО1 подано в ПАО СК «Росгосстрах» заявление о выплате страхового возмещения по Договору страхования Пульс Квартира № МВ504- 000256234, в связи с пожаром, произошедшим 11.10.2024, в результате которого сгорел принадлежащий ему дом по адресу: <адрес> (л.д.53). При этом страховщику ФИО1 были представлены следующие документы: договор купли-продажи земельного участка с жилым домом № от 20.12.2018 (л.д.30-31), постановление об отказе в возбуждении уголовного дела № от 21.10.2024 (л.д.29), из которых следует, что в результате пожара 11.10.2024 был уничтожен (сгорел) по причине короткого замыкания электропроводки дом, расположенный по адресу <адрес>, стены дома были изготовлены из брёвен, пятой степени огнестойкости, 2002 года постройки.

Проанализировав материалы дела, суд считает, что в соответствии с условиями Договора страхования, принадлежащий Страхователю бревенчатый дом не мог быть застрахован по данному договору на изложенных в нем условиях, так как на страхование принимаются исключительно только квартиры/апартаменты, находящиеся в доме, который не является деревянным и не находится в здании с деревянными перекрытиями.

Таким образом, на момент заключения Договора страхования ФИО1 были предоставлены не достоверные сведения относительно застрахованного имущества (предмета страхования). При этом на момент заключения договора страхования ответчику было известно о том, что объект не является квартирой/апартаментами, а также бревенчатый, в то время как данные обстоятельства имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, о чем ФИО1 страховщика при заключении договора в известность не поставил. При этом наличие либо отсутствие указанных характеристик объекта страхования является существенным условием договора страхования, которое прямо влияет, как и на саму возможность заключения договора, так и на его условия.

Доказательства, подтверждающие, что страхователем сообщались истцу сведения, исключающие возможность страхования недвижимого имущества на изложенных в договоре условиях, в суд не представлены. ФИО1 ознакомился с условиями договора, согласился с ними, проставил свою подпись в полисе, при этом не сообщил страховщику на несоответствие объекта предъявляемым требованиям, не просил внести изменения относительно объекта страхования, от исполнения договора в установленный срок не отказался. Каких-либо обстоятельств невозможности внести отметки об имеющихся несоответствиях характеристик объекта страхования или отказаться от подписания договора по указанным условиям, не названо.

Как следует из условий договора страхования, заключая его, страхователь подтверждает соответствие застрахованного имущества критериям. В случае если после заключения Договора будет установлено, что указанное страхователем имущество не соответствует указанным выше критериям, страховщик вправе потребовать признание договора страхования в отношении такого имущества недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 167, пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.

Таким образом, исходя из принципа добросовестности, страхователь обязан максимально полно раскрывать информацию о риске, который он передает, а страховщик принимает на страхование, поскольку при заключении договора страхования его стороны неодинаково информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным признать договор страхования недействительной сделкой по мотивам предоставления страховщиком недостоверных сведений и в соответствии со ст.98 ГПК РФ взыскивает с ответчика пользу истца оплаченную им государственную пошлину в сумме 20 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» удовлетворить.

Признать недействительным Договор (страховой полис) Пульс.Квартира № МВ504-000256234 от 22.08.2024г. с даты его заключения.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в срок один месяц.

Председательствующий подпись Нефедова Е.П.

Мотивированное решение изготовлено 22.07.2025г.