УИД 21RS0025-01-2024-006742-73
гражданское дело № 2-2-73/2025
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 апреля 2025 г. с. Спасское Нижегородская область
Воротынского межрайонного суда Нижегородской области в составе
председательствующего судьи А.Л. Тарасова,
при секретаре судебного заседания Жарковой Н.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску:
Акционерного общества «ТБанк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счет наследственного имущества,
Установил:
Истец АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя заявленные требования следующим.
ДД.ММ.ГГГГ г. между ФИО1, (далее - Умерший) и АО «ТБанк», (далее - Банк), был заключен договор кредитной карты № № (далее - Договор) на сумму <данные изъяты> рублей (или с лимитом задолженности - договор кредитной карты). Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее - Общие условия).
На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Умершего перед Банком составляет <данные изъяты> рублей, из которых:
- сумма основного долга <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу;
- сумма процентов <данные изъяты> рублей - просроченные проценты;
- сумма штрафов и комиссии <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления
Банку стало известно о смерти ФИО1, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по Договору Умершим не исполнены. По имеющейся у Банка информации, после смерти ФИО1 открыто наследственное дело № № к имуществу ФИО1 умершего(ей) ДД.ММ.ГГГГ г., зарегистрированное в ЕИС, Нотариальная палата Чувашской Республики, <адрес>.
ДД.ММ.ГГГГ. без удаления в совещательную комнату были привлечены к участию в деле в качестве ответчиков ФИО2 и несовершеннолетний ФИО3
В соответствии с ч. 2 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дела организаций ведут их представители.
Представитель истца АО «ТБанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
При таких обстоятельствах суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО4, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО3, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, позицию по заявленным требованиям не представила, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала.
С учетом изложенного, в соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, в связи с неявкой в судебное заседание ответчика, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, суд принял решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства, в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.
Суд, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.
Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятие предложения другой стороной).
В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ г. между М.Е.ЮБ. и АО «ТБанк», был заключен договор кредитной карты № № на сумму <данные изъяты> рублей (или с лимитом задолженности - договор кредитной карты), путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ФИО1 (л.д. 23).
Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.201 3 г. № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты.
Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах
В соответствии с Общими условиями договором является заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитных карт, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Общие условия, Тарифы и заявление-анкету.
Согласно п. 2.2 Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций (л.д. 29).
Банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте клиенту на основе информации, предоставленной банку клиентом (п. 2.5 Общих условий). Согласно п. 2.4 Общих условий Клиент соглашается, что Банк выпускает Кредиртную карту, предоставляет и изменяет Лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Банк принимает решение о предоставлении Клиенту Лимита задолженности на основае информации, предоставленной Банку Клиентом.
Для осуществления расчетов по Договору кредитной карты Банк предоставляет Кредитную карту. (п. 3.1 Общих условий).
В соответствии с п. 3.9 Общих условий в целях идентификации Держателя при проведении операций с использованием Кредитной карты/Токена Клиенту предоставляется ПИН-код. ПИН-код является аналогом собственноручной подписи Держателя.
В соответствии с разделом 5.7 Общих условий, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. (п. 5.8 Общих условий).
Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. (п. 5.10 Общий условий)
Тарифами по кредитной карте ТКС Банка (ЗАО) установлены следующие тарифы (Тарифный план ТП 7.73. Лимит задолженности до <данные изъяты> рублей) (л.д. 34):
на покупки и платы в беспроцентный период до <данные изъяты> дней <данные изъяты>% годовых, на покупки- <данные изъяты>% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – <данные изъяты>% годовых,
плата за обслуживание карты <данные изъяты> рублей,
комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных <данные изъяты>% плюс <данные изъяты> рублей,
плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях <данные изъяты> руб. в месяц, страховая защита <данные изъяты>% от задолженности в месяц
минимальный платеж не более <данные изъяты>% от задолженности мин. <данные изъяты> рублей,
неустойка при неоплате минимального платежа – <данные изъяты>% годовых,
плата за превышение лимита задолженности <данные изъяты> руб.
Поскольку составные части договора включает в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров (Кредитный договор и договор возмездного оказания услуг), заключенный договор является смешанным.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, заемщик ФИО1 пользовался кредитной картой, но обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается Выпиской по счету (л.д. 13-22).
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно представленного истцом расчета, произведенного с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ перед банком сформировалась задолженность в размере <данные изъяты> копейки, из которых <данные изъяты> копеек – просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей 46 копеек – просроченные проценты, <данные изъяты> копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления.
Расчет задолженности судом проверен и признается арифметически верным, просроченные проценты, штрафные проценты исчислены исходя из условий кредитования. Обратного суду ответчиком не представлено.
Данная задолженность также была исчислена Банком при выставлении заключительного счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40).
Материалами дела подтверждено, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ., у нотариуса г. Чебоксары Чувашской Республики ФИО5 зарегистрировано наследственное дело № № (л.д. 66).
Смерть заемщика в силу статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.
В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии со статьями 1152, 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства возможно двумя способами: либо путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства, либо путем фактического принятия наследства, о котором свидетельствовало бы совершение наследником определенных действий, указанных в пункте 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В судебном заседании также установлено, следует из материалов дела и материалов наследственного дела, что с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство, состоящего из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на комнату, находящуюся по адресу: <адрес>, денежных средств, прав на получение страховой выплаты, к нотариусу в установленный законом срок обратились жена умершего ФИО2 и сын умершего ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (л.д. 68-73).
Положениями частей 1, 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследникам в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследники, принявшие наследство, становятся должниками по такому обязательству и несут обязанности по его исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследников, определяется на время вынесения решения суда.
Общая сумма долга, предъявленная истцом ко взысканию с наследников– <данные изъяты> копейки, не превышает стоимости принятого ими наследственного имущества (кадастровая стоимость квартиры – <данные изъяты> руб., кадастровая стоимость <данные изъяты> доли комнаты <данные изъяты>.+ права на получение страховой выплаты в размере <данные изъяты> руб.
При установленных обстоятельствах, учитывая, что после смерти ФИО1 открылось наследственное имущество, его жена ФИО2 и сын у ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р приняли наследство, суд приходит к выводу, что избранный истцом способ защиты нарушенного права основан на законе, поскольку требования к наследникам должника о взыскании долга заявлены истцом в пределах перешедшего к ним наследственного имущества в пределах срока исковой давности, поэтому имущественную ответственность по обязательству наследодателя ФИО1 следует возложить на его наследников, принявших наследство – ФИО2 и ФИО3; взыскать с них, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества умершего ФИО1, в пользу АО «Тинькофф Банк» кредитную задолженность в сумме <данные изъяты> копейки.
Плата за программу страховой защиты, оплата страховой программы ТОС произведены в рамках заключенного кредитного договора и в соответствии с его условиями, что подтверждается Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) и выпиской по счету кредитного договора.
Других наследников, принявших наследство, после умершего ФИО1 судом не установлено.
На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поэтому понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей подлежат взысканию с ответчиков.
Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Иск Акционерного общества «ТБанк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счет наследственного имущества – удовлетворить.
Взыскать солидарно с ФИО2 (СНИЛС №, паспорт №, выдан Отделом УФМС России по Нижегородской области в Приокском районе гор. Нижнего Новгорода ДД.ММ.ГГГГ. к/п №), ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ г.р., в лице законного представителя ФИО2 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ. в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в размере <данные изъяты> копейки, а также судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, в размере <данные изъяты> рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.Л. Тарасов