Дело № 2-1071/2022 г. Иваново
УИД 37RS0005-01-2022-000939-68
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Ивановский районный суд Ивановской области
в составе председательствующего судьи Смирновой Н.В.
при секретаре Котиной М.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании 08 июня 2022 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице Ивановского филиала - Ивановское отделение № 8639 к наследникам заёмщика – ФИО5 и ФИО2, действующей в интересах несовершеннолетней дочери ФИО3, о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,
установил:
18 апреля 2022 г. истец обратился в суд с иском, в котором (в редакции заявления в порядке ст.39 ГПК РФ) просит суд расторгнуть кредитный договор № от 30 апреля 2020 г., заключенный между Банком и ФИО4, взыскать с его наследников в пользу Банка в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества остаток задолженности в размере 22808,91 руб. (из которых: просроченный основной долг 22381 руб., проценты за кредит 427,91 руб.), а также расходы по уплате госпошлины в размере 7171,43 руб.
Требования обоснованы тем, что Банк на основании указанного кредитного договора выдал ФИО4 кредит 340909,09 руб. на срок 60 мес. под 17,4% годовых. Погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20.00% годовых от суммы просроченного платежа по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). В соответствии с реестром наследственных дел ФНП, в отношении ФИО4 умер, заведено наследственное дело. Согласно имеющейся у Банка информации, предполагаемыми наследниками являются: ФИО5 (брат) и ФИО3 (дочь). При заключении кредитного договора заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка. В результате обращения в страховую компанию Банку выплачено страховое возмещение. Данная сумма направлена в счет погашения задолженности. Страховой выплаты недостаточно для погашения всей суммы задолженности. При этом, ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполняли ненадлежащим образом, образовалась задолженность.
Представитель истца ПАО Сбербанк, извещенный в порядке гл.10 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, по тексту иска просит рассмотреть дело без его участия, против вынесения заочного решения не возражает.
Ответчики ФИО5 и ФИО10 в судебное заседание не явились, извещались в порядке гл.10 ГПК РФ. В связи с отсутствием возражений истца дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Третье лицо ОО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенное в порядке гл.10 ГПК РФ, явку представителя не обеспечило.
Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 ст. 809 и пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа и уплатить проценты на нее, в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования вдов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона № 63-ФЗ).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных Федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 № 63-ФЗ).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Из материалов дела следует, что в соответствии с Условиями банковского обслуживания, заключенным ДБО между клиентом и Банком будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.
ФИО4 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».
Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс- сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 30 апреля 2020 г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма 340909,09 руб., срок кредита 60 мес., процентная ставка 17,40% годовых, пароль для подтверждения.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами 8545,96 руб., платежная дата – 30 число месяца.
В соответствии с Условиями Кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20.00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору.
Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями.
После этого Банком выполнено зачисление кредита.
Т.о., между Банком и заёмщиком заключен выше указанный кредитный договор.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер.
В соответствии с Постановлением Пленума N 9, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору.
Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (п.34 Постановление Пленума №9).
Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п.49 Постановления Пленума №9).
Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
П. 13 Постановления Пленума № 9 указывает, что при рассмотрении споров о наследовании судам необходимо установить наследников, принявших наследство, и привлечь их к участию в рассмотрении спора в качестве соответчиков.
При заключении кредитного договора заёмщик выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка», просил Банк включить его в список застрахованных лиц.
По состоянию на дату смерти заёмщика размер задолженности составлял 320005,38 руб. (318491,24-основной долг, 1514,14 руб. – проценты).
В результате обращения в страховую компанию Банку 15 мая 2021 г. выплачено страховое возмещение в размере 320005,38 руб.
Данная сумма направлена в счет погашения задолженности.
Как указано выше, исполнение кредитного обязательства смертью заёмщика не прекращается, смерть заемщика не является основанием для прекращения начисления процентов за пользование.
Кредитным договором предусмотрено начисление процентов на просроченную задолженность.
Соответственно, размер задолженности по кредитному договору на дату произведения страховой выплаты 15 мая 2021 г. изменился в большую сторону и составлял 348066,28 (318491,24 руб. – основной долг, 29575,04 – проценты).
Сумма страхового возмещения 320005,38 руб. распределена Банком по правилам ст.319 ГК РФ (29575,04 – в счет погашения процентов, 290430,34 – в счёт погашения основного долга), поскольку в первую очередь погашаются проценты, затем основной долг, затем неустойка.
После чего остаток непогашенной задолженности по основному долгу составил 28060,90 руб.
Однако, наследники заёмщика обязательства по своевременному погашению остатка кредита и процентов по нему ненадлежащим образом не исполняли, в связи с чем за период с 31 мая 2021 по 01 апреля 2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность.
Изначально Банк просил взыскать задолженность в размере 32381 руб. (из которых: 28060,90 руб. – основной долг, 4320,10 руб. – проценты).
В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО5 (брат заемщика) частично погасил задолженность в размере 10000 руб., в связи с чем на дату рассмотрения дела её размер составляет 22808,91 руб. (из которых: просроченный основной долг 22381 руб., проценты за кредит 427,91 руб.).
Данную задолженность Банк просит взыскать с ответчиков (наследников).
Согласно ответа нотариуса на запрос суда, наследниками к имуществу заемщика, принявшими наследство, являются дочь ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., от имени которой заявление о принятии наследства подала мать ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., а также полнородный брат наследодателя ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в пользу которого отказалась мать наследодателя ФИО6.
Наследственное имущество состоит из земельного участка, кадастровой стоимостью 1261421,88 руб. и жилого дома, кадастровой стоимостью 1161889,05 руб.,
22 мая 2021 г. и 18 июня 2021 г. наследникам выданы свидетельства о праве на наследство в 1/2 доле каждому.
Наследство считается принадлежащим наследникам не зависимо от того, зарегистрировали ли они право собственности на него в ЕГРН, или нет.
Как следует из кадастровой стоимости, стоимость наследственного имущества значительно превышает стоимость задолженности наследодателя.
При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется представленным истцом расчетом, который произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора и является арифметически верным.
Суд находит существенным нарушение договора со стороны ответчиков, поскольку невозврат кредита и неуплата предусмотренных договором процентов за пользование займом влечет для истца ущерб, пистец лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора и при этом в добровольном порядке требование истца о возврате суммы долга и расторжении договора ответчиками не исполнено, в связи с чем указанные исковые требования суд удовлетворяет.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом уплачена государственная пошлина за рассмотрение дала судом в размере 7171,43 руб., из которых 6000 руб. за рассмотрение судом требования о расторжении договора и 1171,43 руб. за рассмотрение судом требования о взыскании задолженности в размере 32381 руб.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесённые истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6884,27 руб. (6000+884,27).
Государственная пошлина в оставшейся части в связи со снижением Банком размера исковых требований подлежит возврату истцу из бюджета в размере 287,16 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.56, 98, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Ивановского филиала - Ивановское отделение № 8639 удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 30 апреля 2020 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО4.
Взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ рождения, и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, действующей в интересах несовершеннолетней дочери ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения, задолженность по кредитному договору № от 30 апреля 2020 года по состоянию на 04 мая 2022 г. в размере 22808 рублей 91 копейка (из которых: просроченный основной долг 22381 руб., проценты за кредит 427,91 руб.), и расходы по уплате государственной пошлины в размере 6884 рубля копеек.
Вернуть Среднерусский банк ПАО Сбербанк излишне уплаченную государственную пошлину в размере 287 рублей 16 копеек, уплаченную электронно платежным поручением № 829192 от 13 апреля 2022 года.
Ответчики вправе подать в Ивановский районный суд Ивановской области заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано ответчиками в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья
Решение суда в окончательной форме принято 16 июня 2022 года