УИД 77RS0005-02-2025-009676-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2025г. адрес

Головинский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Александровой М.В.,

при ведении протокола и протоколирования с использованием средств аудио и видеозаписи секретарем фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4685/2025 по заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного и его отмене,

установил:

адрес обратилось в суд с заявлением, в котором просит суд признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио от 27.06.2025 № У-25-67654/5010-005, мотивируя заявленные требования тем, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио от 27.06.2025 № У-25-67654/5010-005, удовлетворены требования фио о взыскании с адрес денежных средств в размере сумма, удержанных Банков в счет платы за дополнительные услуги, которые ФИО1 заключил с ООО «Профи Ассистанс» и ООО «М-Ассистанс», при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, убытков в виде процентов по договору потребительского кредита, начисленных на стоимость дополнительных услуг, за период с 19.07.2023 по 14.05.2025 в размере сумма Заявитель ссылается на то, 18.07.2023 между адрес и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № F0AUTO10S23071801363, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере сумма на приобретение автомобиля марки марка автомобиля, по договору купли-продажи от 18.07.2023 № ФВЕ/П-0030827. Денежные средства в размере в размере сумма переведены на счет заемщика № 40817810204420115164. Согласно оформленным заемщиком распоряжениям на перевод денежных средства, кредитные денежные средства, в том числе, по оплате дополнительных услуг «сервисная или дорожная карта» и «продленная гарантия» Банком переведены на счет АО «РОЛЬФ» филиал «Финансовые услуги». Поставщиком услуги «сервисная или дорожная карта» является ООО «Профи Ассистанс», поставщиком услуги «продленная гарантия» является ООО «М-Ассистанс». Банк в договорных отношениях с поставщиками услуг не состоит, привлечение клиентов не осуществляет. Данные договора заключены ФИО1 без содействия Банка. Предоставление данных услуг не зависит от правоотношений заемщика с Банком и не влияет на условия кредитного договора. адрес считает, что обжалуемое решение подлежит отмене, так как финансовым уполномоченным неверно определены обстоятельства по делу, допущены существенные нарушения норм материального права, что нарушает права и законные интересы Банка.

Представитель заявителя о слушании дела извещен, в судебное заседание не явился.

Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» по доверенности фио в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражал, просил отказать по доводам, указанным в письменных объяснениях.

Заинтересованные лица ФИО1, ООО «Профи Ассистанс», ООО «М-Ассистанс» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Неявка лица в судебное заседание является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

Суд рассмотрел дело при установленной явке, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, изучив заявление, возражения на него, выслушав доводы лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав и оценив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу п.1 ст.22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии со ст.23 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Согласно ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 18.07.2023 между адрес и ФИО1 заключен кредитный договор № F0AUTO10S23071801363, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере сумма на приобретение автомобиля марки марка автомобиля, по договору купли-продажи от 18.07.2023 № ФВЕ/П-0030827.

Денежные средства в размере в размере сумма переведены на счет заемщика № 40817810204420115164.

Согласно оформленным заемщиком заявлением (поручением) от 18.07.2023 на перевод денежных средства, кредитные денежные средства переведены по следующим реквизитам:

Оплата стоимости автомобиля, в том числе, и дополнительного оборудования: получатель: АО «РОЛЬФ» филиал «ВЕШКИ», ИНН <***>; сумма платежа сумма; наименование платежа: оплата автотранспортного средства по счету от 18.07.2023 № ФВЕ/П-0030827; плательщик ФИО1

Оплата страховой премии по договору страхования автотранспортного средства: получатель: ООО «АльфаСтрахование», ИНН <***>; сумма платежа сумма; наименование платежа: оплата страховой премии по договору страхования транспортного средства от 18.07.2023 № Z6922/046/АВ04277/23 по программе фио Защита»; плательщик ФИО1

Оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья: получатель: ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», ИНН <***>; сумма платежа сумма; наименование платежа: оплата страховой премии по договору от 18.07.2023 № L0302/584/00078720 по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов – Расширенная программа 7.1»; плательщик ФИО1

Оплата страховой премии по договору комплексного страхования финансовых рисков: получатель: ООО «АльфаСтрахование», ИНН <***>; сумма платежа сумма; наименование платежа: оплата страховой премии по договору страхования транспортного средства от 18.07.2023 № F0AUTO10S23071801363 по программе «Комплексное страхование клиентов финансовых организаций - Программа «Защита финансов»; плательщик ФИО1

Оплата дополнительной услуги «сервисная или дорожная карта»: получатель: АО «РОЛЬФ», филиал «Финансовые услуги» ИНН <***>; сумма платежа сумма; наименование платежа: оплата дополнительной услуги по счету от 18.07.2023 № 6709151; плательщик ФИО1

Оплата дополнительной услуги «продленная гарантия»: получатель: АО «РОЛЬФ» филиал «Финансовые услуги» ИНН <***>; сумма платежа сумма; наименование платежа: оплата дополнительной услуги по счету от 18.07.2023 № 6709260; плательщик ФИО1

Из материалов дела следует, что договоры на оказание дополнительных услуг «сервисная или дорожная карта» и «продленная гарантия» заключены ФИО1 при заключении договора купли-продажи бывшего в употреблении транспортного средства от 18.07.2023 № ФВЕ/П-0030827.

Поставщиком услуги «сервисная или дорожная карта» является ООО «Профи Ассистанс», поставщиком услуги «продленная гарантия» является ООО «М-Ассистанс».

14.05.2025 ФИО1 направил в адрес адрес заявление содержащее требование о возврате денежных средств в размере сумма, уплаченным им по договорам дополнительных услуг «сервисная или дорожная карта» и «продленная гарантия».

20.05.2025 в ответ на заявление фио Банк отказал в удовлетворении заявленных требований.

ФИО1 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, которым вынесено решение от 27.06.2025 № У-25-67654/5010-005 об удовлетворении требований: с адрес в пользу фио взысканы денежные средства в размере сумма, удержанные Банков в счет платы за дополнительные услуги, которые ФИО1 заключил с ООО «Профи Ассистанс» и ООО «М-Ассистанс», при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, убытки в виде процентов по договору потребительского кредита, начисленные на стоимость дополнительных услуг, за период с 19.07.2023 по 14.05.2025 в размере сумма

Разрешая требования фио, финансовый уполномоченный исходил из того, что Банком не было получено согласие заемщика на предоставление услуги при заключении кредитного договора, то есть условия, предусмотренные ч.2 ст.7 Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ , договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце 1 пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п.1 ч.1 ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В силу ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч.18 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ООО «РОЛЬФ» при продаже ФИО1, автомобиля предложил получить дополнительные услуги «сервисная или дорожная карта» и «продленная гарантия», поставщики услуг ООО «Профи Ассистанс» и ООО «М-Ассистанс».

Заемщиком было дано согласие на включение стоимости указанных дополнительных услуг в сумму кредита.

Согласно ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Пунктами Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 18.07.2023 № F0AUTO10S23071801363 не предусмотрена обязанность заемщика заключить со сторонней организацией дополнительной услуги «сервисная или дорожная карта» и «продленная гарантия».

Из представленного в материалы дела счета на оплату от 18.07.2023 № 6709260 следует, что получателем платежа является АО «РОЛЬФ» филиал «Финансовые услуги», плательщик ФИО1, наименование платежа: по автомобилю марка автомобиля оплата за услугу «продленная гарантия» компании ООО «М-Ассистанс», номер полиса 1291313172, сумма платежа – сумма

Из представленного в материалы дела счета на оплату от 18.07.2023 № 6709151 следует, что получателем платежа является АО «РОЛЬФ» филиал «Финансовые услуги», плательщик ФИО1, наименование платежа: по автомобилю марка автомобиля оплата по договору от 18.07.2023 № 7511658 компании ООО А24Агент, сумма платежа – сумма

Таким образом, указанные денежные средства были перечислены Банком по распоряжению фио, на счет АО «РОЛЬФ» филиал «Финансовые услуги», на оплату дополнительных услуг «сервисная или дорожная карта» по счету от 18.07.2023 № 6709151 и «продленная гарантия» по счету от 18.07.2023 № 6709260.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Таким образом, поскольку заемщик самостоятельно определил дополнительные услуги, приобретение дополнительных услуг носило для заемщика добровольный характер, ФИО1, имел возможность отказаться от дополнительных услуг «сервисная или дорожная карта» и «продленная гарантия», предоставление данных услуг не было связано с решением Банка о предоставлении кредита, то ссылка финансового уполномоченного на положения ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», безосновательна.

По мнению суда, также заслуживают внимание и доводы заявителя адрес о том, что Банк не является стороной договоров на оказание дополнительных услуг «сервисная или дорожная карта» и «продленная гарантия», так как Банк на основании заявления/распоряжения фио от 18.07.2023, лишь оказал услугу по переводу денежных средств на счет АО «РОЛЬФ» филиал «Финансовые услуги» для оплаты указанных услуг.

Согласно п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Вместе с тем, судом установлено, что приобретение ФИО1 дополнительных услуг «сервисная или дорожная карта» и «продленная гарантия», не являлось обязательным условием для предоставления кредита, о чем свидетельствуют условия договора потребительского кредита, которые не возлагают на заемщика обязанность по приобретению дополнительных услуг, и что отказ от их приобретения не повлечет отказ в выдачи кредита. Доказательств понуждения фио к заключению договора на невыгодных для него условиях не представлено.

Таким образом, суд, руководствуясь вышеизложенными нормами права, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, приходит к выводу о том, что при заключении с ФИО1 договора потребительского кредита от 18.07.2023 № F0AUTO10S23071801363, адрес заемщику дополнительные услуги не навязывались и не оказывались, Банк лишь выполнил распоряжение заемщика о перечислении денежных средств по заявлению заемщика третьему лицу.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио от 27.06.2025 № У-25-67654/5010-005 является незаконным, в связи с чем, заявленные адрес требования подлежат удовлетворению.

Поскольку судом удовлетворены требования заявителя, настоящее решение суда является основанием для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио от 27.06.2025 № У-25-67654/5010-005.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Заявление акционерного общества «Альфа-Банк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного и его отмене - удовлетворить.

Признать незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио от 27.06.2025 № У-25-67654/5010-005.

Решение суда, вступившее в законную силу является основанием для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио от 27.06.2025 № У-25-67654/5010-005.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд адрес.

Судья М.В. Александрова

Мотивированное решение изготовлено 11 февраля 2026 года