Дело №

УИД: 28RS0№-61

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 августа 2023 года пгт. Февральск

Селемджинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Боровикова Р.В.,

при секретаре Сютик С.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, ссылаясь на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 127 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанные ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк» в зависимости от даты заключение договора (далее по тексту – Общие условия). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты, при этом в соответствии с п. 2.1 Указания банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» в расчете ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента, в настоящее время информация о ПСК, согласно ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий ФЗ не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до вступления его в силу), предоставляется банком клиентам путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГ, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершаемых по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО)) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор №). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял, размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО)) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженности в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления иска в суд, задолженность ответчика перед банком составляет 65393,41 рублей, из которой: сумма основного долга – 63522,80 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов – 0 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов – 1870,61 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность по кредитной карте, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно состоящую из суммы основного долга – 65522,80 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 1870,61 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2161,80 рублей; всего взыскать 67555,21 рублей.

Истец АО «Тинькофф Банк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен установленным образом о дате, месте и времени судебного заседания, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о судебном заседании извещен установленным образом; причины неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания, а также иных ходатайств не заявил.

В силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и его условия определяют по своему усмотрению.

В силу ст. 432 ГК РФ, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (ст. 434 ГК РФ).

Статьями 29, 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 (с послед. изм. и доп.) "О банках и банковской деятельности" установлено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Договор о предоставлении кредитной карты является смешанным, к нему применяются положения главы 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главы 45 «Банковский счет».

Согласно абз. 3 п. 1.8 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 6431) предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк, или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты на условиях, изложенных в заявлении-анкете, из содержания которой следует, что ФИО1 предложил банку заключить с ним Универсальный договор (далее - Договор) о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях комплексного банковского обслуживания, указанными им в заявлении-анкете; понимал и согласился с тем, что акцептом и, соответственно, заключением договора будут являться действия по активации кредитной карты; настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Условиях комплексного банковского обслуживания в совокупности являются неотъемлемой частью договора; согласился получить услугу SMS-Банк, получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты, быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка. ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с действующими Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, указанные обстоятельства подтверждаются подписью ФИО1 в заявлении-анкете.

Таким образом, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования на основании подписанного заемщиком предложения-оферты о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт, в соответствии с которым Банк выпустил на ее имя карту 5213 24** ****8798, номер кредитного договора 0365295567, с лимитом задолженности до 300000 рублей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Поскольку ФИО1 допускал неисполнение своих обязательств по договору, истец направил в адрес ответчика заключительный счет, согласно которому задолженность ответчика по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 158644,06 руб., из которой кредитная задолженность составила – 133410,26 руб., проценты – 23363,19 руб., иные платы и штрафы – 1870,61 руб..

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи <адрес> по Селемджинскому районному судебному участку № был вынесен судебный приказ по заявлению АО «Тинькофф Банк» о взыскании с должника ФИО1 кредитной задолженности по договору о выпуске использовании кредитной банковской карты Банка №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 158644,06 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2186,44 руб.

На основании указанного судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ Отделением судебных приставов по <адрес> УФССП России по <адрес> в отношении должника ФИО1 было возбуждено исполнительное производство №-ИП.

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ мировым судьёй был отменен, поскольку от должника поступили возражения относительного его исполнения.

В рамках исполнительного производства №-ИП с должника ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» было взыскано 97599,81 руб..

Поворот исполнения по отмененному судебному приказу не произведен.

Согласно представленному истцом расчету/выписке задолженности по договору кредитной линии № общая задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составила 65393, 41 руб., из которой: основной долг – 63522,8 руб., штраф – 1870,61 руб..

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности, а также об её частичной оплате ответчиком не представлено.

В течение всего срока использования кредитной карты претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, ФИО1 банку не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Иного в материалах дела не имеется и стороной ответчика суду не представлено.

Доказательств того, что ответчик обращался в банк с просьбой об отсрочке платежей в соответствии с положениями статей 12, 56 ГПК РФ не представлено. Кроме того, предоставление клиентам отсрочки платежей является правом, а не обязанностью кредитной организации.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим периоду просрочки платежей и положениям ст. 319 ГК РФ. Контррасчёт исковых требований ответчиком ФИО1 не представлен. При этом за все время действия кредитного договора списание денежных средств осуществлялось в соответствии со ст. 319 ГК РФ, нарушений положений указанной статьи при распределении поступивших платежей от заемщика суд не усматривает. При указанных обстоятельствах сомнений в правильности расчета, представленного истцом, у суда не имеется, и он принимается за основу при определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика.

Сам по себе факт недобросовестного исполнения обязательств по договору кредитной карты ФИО1 не опровергнут.

Поскольку ответчиком не предоставлено суду документальных доказательств, опровергающий или ставящих под сомнение требования истца, а равно и не представлено доказательств отсутствия задолженности, суд свои выводы основывает на предоставленных истцом письменных доказательствах.

Учитывая, что в судебном заседании не установлено обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объёме.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафных процентов в размере 1870,61 руб., суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 330, 331, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Соразмерность неустойки последствиям неисполнения обязательства определяется судом при оценке представленных сторонами доказательств по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном их исследовании.

С учётом объективных обстоятельств, принимая во внимание, что установление штрафных процентов в размере 1870,61 руб. за неуплаченные в срок в соответствии с договором сумм в погашении задолженности по кредитной карте, является соразмерным последствиям нарушения денежного обязательства, суд считает данное требование подлежащим удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно пункту 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судом размер государственной пошлины исчисляется на основании положений, установленных статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с учетом требований имущественного характера.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2161,80 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>, КПП 771301001, ОГРН <***>) просроченную задолженность по договору кредитной карты №,образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 65393,41 рублей, из которых: 63522,80 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 1870,61 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2161,80 рублей, всего взыскать 67 555 (шестьдесят семь тысяч пятьсот пятьдесят пять) рублей 21 копейку.

Настоящее решение может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Селемджинский районный суд.

Судья Р.В.Боровиков

Решение в окончательной форме принято 08 августа 2023 года.