ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИФИО1

13 октября 2025 года дело № 2-1046/2025

г.Слободской Кировская область УИД 43RS0034-01-2025-001551-85

Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Орловой И.В.,

при секретаре Ковалевой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указано, что 30.09.2023 между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор <***> в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 2 104 037,37 руб. под 20,9% годовых на срок 72 месяца. Обеспечением исполнения обязательств ФИО2 по кредитному договору является залог транспортного средства HONDA, Accord, 2011 года выпуска, VIN №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 958 949,66 руб. Обязательства по возврату кредита, уплате процентов и комиссии заемщиком были нарушены. Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.03.2024, на 27.08.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 149 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.10.2023, на 27.08.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 167 дней. По состоянию на 27.08.2025 за ответчиком числится задолженность в общей сумме 3 426 629,28 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 1 844 107,30 руб., просроченные проценты – 234 115,96 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 4500,81 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 79,62 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2972,616 руб., неустойка на просроченные проценты – 8188,71 руб., иные комиссии – 2360,00 руб., причитающиеся проценты – 1 330 304,27 руб. В адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО2 не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия кредитного договора. ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору от 30.09.2023 <***> за период с 01.03.2024 по 27.08.2025 в размере 3 426 629,38 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 67 986,40 руб., а также обратить взыскание на предмет залога – вышеназванное транспортное средство путем продажи его с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2, извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, уважительности причин своего отсутствия, а также письменных возражений по существу иска суду не представил, отложить рассмотрение дела не просил.

В отсутствие возражений со стороны истца, с согласия ответчика дело рассматривается в порядке заочного производства.

Судом исследованы письменные материалы дела.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3 ст.809 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 2 ст.811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.330 ГК РФ).

Кредитор в соответствии со статьей 821.1 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами.

Из материалов дела следует, что 30.09.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 (заемщиком) был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 2 104 037,27 руб. на срок 72 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,90% годовых, которая установлена в связи с участием заемщика в акции «Автокредит с Халвой» (п.п.1, 2, 3 Индивидуальных условий) (л.д.24-25).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий общее количество платежей, осуществляемых заемщиком в погашение задолженности, составляет 72; размер минимального ежемесячного обязательного платежа –51 487,43 руб., последний платеж – 51 486,17 руб., дата внесения платежа – по 30 число каждого месяца, последний платеж по кредиту – не позднее 30.09.2029.

Согласно п.12 Индивидуальных условий, положениям пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ответчик обязался уплатить банку неустойку в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору (по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита) в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Пунктом 10 договора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками:

марка: HONDA, модель: Accord, года выпуска: 2011, кузов №: №, VIN №, разрешенная максимальная масса: 2030, пробег транспортного средства: 170515, ПТС серия № №.

Согласно информации РЭО ГАИ МО МВД России «Слободской» от 11.09.2025, по состоянию на указанную дату собственником транспортного средства HONDA, Accord, 2011 года выпуска, VIN №, является ФИО2

Представленной истцом выпиской по лицевому счету заемщика подтверждается, что банк обязательства по предоставлению кредита ответчику исполнил надлежащим образом. Однако ФИО2 свои обязательства по возврату кредита, внесению начисленных процентов и иных плат (регулярного платежа) исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, их внесение не в полном размере.

В связи с просрочкой внесения ежемесячных платежей у ответчика возникла также обязанность по уплате неустойки, предусмотренной кредитным договором.

В п.5.2 Общих условий предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору банк направил ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления уведомления, которое оставлено ФИО2 без удовлетворения (л.д.32-35).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 27.08.2025 за ответчиком ФИО2 числится задолженность в общей сумме 3 426 629,28 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 1 844 107,30 руб. (2 104 037,27 руб. – 212269 79 руб. _- 47660,26 руб.), просроченные проценты, рассчитанные на 27.08.2025 – 234 115,96 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду на 27.08.2025 – 4500,81 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду на 05.08.2025 – 79,62 руб., неустойка на просроченную ссуду на 05.08.2025 – 2972,61 руб., неустойка на просроченные проценты на 05.08.2025 – 8188,71 руб., иные комиссии (возврат в график) на 30.07.2025 – 2360,00 руб.

Контррасчет взыскиваемых сумм, а также доказательства отсутствия задолженности ответчиком суду не представлены.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору предъявление истцом требования о досрочном взыскании основного долга, процентов, неустойки, комиссий за оказанные услуги является правомерным.

Следовательно, заявленное банком требование о взыскании задолженности по кредитному договору в части указанных сумм подлежит удовлетворению (2 096 325,01 руб.: 1 844 107,30 руб. (основной долг) + 234 115,96 руб. (просроченные проценты) + 2360 руб. (комиссия за возврат в график) + 4500,81 руб. (просроченные проценты на просроченную ссуду), + 79,62 руб. (неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду) + 2972,61 руб. (неустойка на просроченную ссуду) + 8188,71 руб. (неустойка на просроченные проценты).

Вместе с тем, в расчет суммы долга банком включены причитающиеся проценты за период с 30.08.2025 по 30.09.2029 в размере 1 330 304,27 руб.

Заявляя указанное требование, банк фактически просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов по кредитному договору на будущее время.

Пунктом 2 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии с ч.4 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч.6 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Из разъяснений, содержащихся в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», следует, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Ни положения п.2 ст.810 ГК РФ, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено требование о досрочном погашении задолженности, и не исключают возможности учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений, наличие убытков у кредитора, поскольку положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов, вызванных досрочным возвратом суммы займа.

Закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа.

04.06.2025 банк направил заемщику требование о досрочном погашении задолженности, определив сумму возврата оставшейся задолженности и просроченного долга.

Расчет причитающихся процентов произведен банком исходя из суммирования общего количества возможных к оплате процентов до окончания срока кредита, исходя из графика платежей, тогда как после выставления к оплате всей суммы задолженности досрочно прекращается действие графика ежемесячных платежей.

Взыскание неуплаченных, причитающихся процентов, рассчитанных истцом в соответствии с графиком погашения задолженности, до 30.09.2029, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Возложение на заемщика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна быть возвращена, не может быть обоснована убытками банка в виде упущенной выгоды.

Из п.3.5 Общих условий следует, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности. В п.3.9 Общих условий указано, что в случае досрочного возврата кредита проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом.

С учетом изложенного банк не вправе начислять проценты по графику платежей (т.е на остаток долг, срок уплаты которого не наступил) в случаях, когда выставлено требование о досрочном погашении задолженности, учитывая, что с данного момента вся задолженность приобретает статус долга, срок уплаты которого наступил.

Причитающиеся проценты должны начисляться на сумму остатка задолженности, которая может снижаться в ходе погашения, до полного исполнения заемщиком обязательств по возврату займа.

Таким образом, требование банка о взыскании причитающихся процентов подлежит удовлетворению. Однако они должны рассчитываться на сумму задолженности по ставке, предусмотренной договором, до фактического исполнения обязательства.

В пункте 9.12.2 Общих условий указано, что залогодержатель вправе в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств обратить на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполняет условия договора, допустил нарушение сроков внесения ежемесячных платежей. Учитывая, что период просрочки превышает 3 месяца, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

При этом объем требований кредитора в силу п.2 ст.348 ГК РФ соразмерен согласованной сторонами стоимости заложенного имущества.

Оснований для прекращения залога транспортного средства судом не установлено.

В силу ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Учитывая период просрочки, суд приходит к выводу, что, поскольку имеется предусмотренное законом и договором основание для обращения взыскания на предмет залога, при этом препятствий для обращения взыскания на предмет залога не установлено, то требование банка об обращении взыскания на заложенное транспортное средство путем продажи с публичных торгов подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч.ч.1 и 2 ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Следовательно, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 67 986,40 руб. (47 986,40 руб. от цены иска, 20 000 руб. – за требование об обращении взыскания на заложенное имущество).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению в размере 2 096 325,01 руб., с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» в возмещение расходов по уплате госпошлины следует взыскать 49 356,86 руб. (20 000 руб. + 29 356,86 руб.)

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации серия № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 30.09.2023 <***>, в размере 2 096 325 рублей 01 копейка; в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 49 356 рублей 86 копеек.

Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации серия № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитными средствами за период с 30.08.2025 до фактического исполнения обязательств по выплате основного долга в размере 1 844 107 рублей 30 копеек (с учетом последующего уменьшения) по ставке 20,9% годовых.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство HONDA, Accord, 2011 года выпуска, VIN № путем продажи с публичных торгов.

Ответчик ФИО2 вправе подать в Слободской районный суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения суда.

Ответчиком ФИО2 заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.В.Орлова

Мотивированное решение составлено 17.10.2025.