УИД77RS0005-02-2023-007441-92

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 декабря 2024 года адрес

Головинский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Александровой М.В.,

при ведении протокола и протоколирования с использованием средств аудио- и видеозаписи секретарем фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-377/2024 по иску фио Эдема Марленовича к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, и по встречному иску Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратился в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», просит признать диагноз I11.9 - «Гипертоническая болезнь III степени, 1 ст., риск ССО 4, НК1, ИБС - Стенокардия напряжение 2ФК» поставленный в 2019 году неверным (ошибочным), взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере сумма, штраф, мотивируя свои требования тем, что 27 мая 2021 г. между фио и страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Договор страхования «Страхование жизни и здоровья - защита от потери работы», Полис-оферта № L0302/541 /00124614/1. Предметом Договора выступали следующие страховые риски: «смерть застрахованного». Выгодоприобретателем по Договору является Страхователь. Срок действия Договора определен с 28 мая 2021 г. по 27 мая 2026 г. В период действия Договора наступил страховой случай: Страхователь умер. Истец по отношению к Страхователю является сыном, и наследником по закону первой очереди. 03 декабря 2022 г. истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного Договором, приложив все необходимые документы, однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ следующим: «Согласно представленным документам о смерти, смерть фио наступила 22.11.2022 года, от заболевания - гипертонической болезни с поражением сердца. Как следует из представленной выписки из амбулаторной карты, гипертоническая болезнь была диагностирована у фио еще в 2021 году. В соответствии с п. 1.7. Полиса-оферта № L0302/541/00124614/1 от 27.05.2021 года, не признаются страховыми случаями события, происшедшие в следствии заболевания, диагностированного до заключения Договора страхования». Истец не согласен с данным отказом, поскольку страхователь на момент заключения Договора страхования не имел заболеваний: «Гипертоническая болезнь 111-1V степени», а также диагноза ИБС. О наличии у Страхователя данных заболеваний на момент подписания Договора в медицинской документации не содержится. Выписка из медицинской карты пациента от 22.12.2022 которая послужила основанием для отказа в страховой выплате, содержит информацию о наличии у Страхователя заболевания гипертоническая болезнь 3 ст. и ИБС, однако в имеющейся медицинской документация не подтверждает наличия таких диагнозов в указанный период (2019 год).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» предъявлен встречный иск о признании договора страхования L0302/541/00124614/1 от 27.05.2021 недействительным с момента заключения, мотивированный тем, что при заключении договора страхования фио не сообщил страховщику, что с 26.09.2012 он наблюдался в адрес № 45 ДЗМ» филиале № 3 с диагнозом I11.9 - «Гипертоническая болезнь III степени, 1 ст., риск ССО 4, I 25.1 -Атеросклеротическая болезнь сердца. В договоре страхование, четко указано, что Страхователю известно, что Страховщик вправе отказать в страховой выплате, в случае, если Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения о фактах, влияющих на оценку степени страхового риска, установление обстоятельств наступления страхового случая.

Истец (ответчик по встречному иску) фио, его представитель по доверенности фио в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме по доводам иска, против удовлетворения встречного иска возражали.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности фио в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, возражала против удовлетворения исковых требований по доводам письменного отзыва на исковое заявление и дополнений к нему, просила отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, на удовлетворении встречного иска настаивала.

Суд, выслушав стороны, проверив материалы дела, считает иск фио и встречный иск ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В силу п.1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия. которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Правила страхования, являются неотъемлемой частью договора добровольного страхования транспорта и в них установлены основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

На основании ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимыми и достаточными условиями для выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования являются факт наступления страхового случая.

В силу п. п. 1, 3 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Как следует из п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в ч. 1 ст. 944 данного Кодекса. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 3 ст. 944 настоящего Кодекса). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, было получено до заключения договора.

Согласно положениям ч. 2 ст. 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Обязанность доказать факт заключения договора страхования, наступления обязанности страховщика произвести выплату страхового возмещения, а равно факт наступления страхового случая, возлагается на истца.

Судом установлено, что 27 мая 2021 г. между фио и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Договор страхования «Страхование жизни и здоровья - защита от потери работы», полис-оферта № L0302/541 /00124614/1. Срок действия Договора определен с 28 мая 2021 г. по 27 мая 2026 г.

Страховая сумма определена в размере сумма

Страховая премия в размере сумма оплачена страхователем в день заключения договора страхования.

Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденные приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21.08.2020 №131.

По договору страхования были застрахованы следующие риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного») Выгодоприобретателем по рискам смерть определены наследники застрахованного лица.

Согласно п. 1.7 Договора, не признается страховым случаем страховой риск «Смерть застрахованного» произошедшая вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования.

В соответствии с Правилами страхования под заболеванием (болезнью) понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления с силу Договора страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования. Договором страхования может быть определен Список болезней, по которому осуществляется страхование.

В п. 3.1.1 Правил установлено, что страховым риском в соответствии с настоящими Условиями признается следующее событие, не подпадающее под исключения из страхового покрытия: Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»).

Согласно п. 4.1.12 Правил, если иное не предусмотрено Договором страхования, то по настоящим Условиям не признается страховым случаем событие, происшедшее вследствие заболевания/несчастного диагностированного / произошедшего до заключения Договора страхования.

22 ноября 2022 г. фио умер, причиной смерти являются – острая сердечная недостаточность, гипертоническая болезнь с поражением сердца, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти. Согласно ответа эксперта ИП Судебно-медицинской экспертизы, выдавшего указанное медицинское свидетельство, по заявлению родственников об отказе судебно-медицинского исследования труппа, свидетельство было выдано на основании осмотра тела умершего, анамнестических данных.

Сын умершего фио, являющийся единственным наследником умершего, принявшим наследство, обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за выплатой страхового возмещения.

10 февраля 2023 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено письмо в адрес фио, согласно которому истцу отказано в выплате страхового возмещения, поскольку согласно представленным документам о смерти, смерть фио наступила 22.11.2022 года, от заболевания - гипертонической болезни с поражением сердца. Как следует из представленной выписки из амбулаторной карты, гипертоническая болезнь была диагностирована у фио еще в 2021 году. В соответствии с п. 1.7. Полиса-оферта № L0302/541/00124614/1 от 27.05.2021 года, не признаются страховыми случаями события, происшедшие в следствии заболевания, диагностированного до заключения Договора страхования.

Как следует из искового заявления и объяснений истца, он не согласен с данным отказом, поскольку страхователь на момент заключения Договора страхования не имел заболеваний: «Гипертоническая болезнь 111-1V степени», а также диагноза ИБС. О наличии у Страхователя данных заболеваний на момент подписания Договора в медицинской документации не содержится. Выписка из медицинской карты пациента от 22.12.2022 которая послужила основанием для отказа в страховой выплате, содержит информацию о наличии у Страхователя заболевания гипертоническая болезнь 3 ст. и ИБС, однако в имеющейся медицинской документация не подтверждает наличия таких диагнозов в указанный период (2019 год).

Как следует из объяснений представителя ответчика и отзыва на исковое заявление,

из предоставленной выписки из амбулаторной карты, следует, что гипертоническая болезнь была диагностирована у фио еще в 2012г., то есть заболевание, которое привело к смерти, развилось до заключения Договора страхования.

По ходатайству истца определением суда от 23 августа 2024 г. по делу назначена и проведена посмертная судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено АНО «Центральное бюро судебных экспертиз №1».

Согласно экспертному заключению от 28 октября 2024 г. №3345-МЭ, согласно данным представленных материалов дела и медицинской документации причиной смерти фио явилась острая сердечная недостаточность (осложнение основного заболевания), возникшая в результате длительно протекающей гипертонической болезни (основное заболевание). Согласно данным представленных материалов дела и медицинской документации, фио в адрес №45 ДЗМ» в период времени с 06.09.2019 по 11.09.2021 был установлен диагноз: «I11.9 - Гипертензивная [гипертоническая] болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности - Гипертоническая болезнь 3 cm., риск ССО 4. ИБС: Стенокардия напряжения 2 ФК. Дислипидемия. Хронический гепатит. Сопутствующий диагноз: M15.0 - Первичный генерализованный остеоартроз». Диагноз был подтвержден на основании жалоб «на перепады АД до 180/100 мм рт. cm. на жгучие давящие боли в области сердца, на физическую нагрузку, купирующиеся приемом нитроглицерина, быструю утомляемость, снижение толерантности к физической нагрузке», анамнеза «Артериальная гипертензия около 5 лет макс 180/100 мм pm. cm.», данных объективного осмотра - на приеме у кардиолога от 11.09.2019 артериальное давление отмечалось 170/90 мм. pm. cm., данных инструментальных исследований «Тредмил-тест от 11.09.2019 — проба положительная, по клиническому критерию - боли за грудиной. Исследование проводилось на фоне приёма пациентом нитроглицерина», лабораторных данных - повышение показателей атерогенности в липидограмме (нарушение липидного обмена), повышение печеночных маркеров (трансаминаз). Имевшаяся у фиоадрес в результате длительного прогрессирующего течения привела к спазму артериол сердца и развитию ишемии миокарда, что клинически выразилось наличием у него диагноза: «ИБС: Стенокардия напряжения 2 ФК». При этом, впервые данное заболевание было диагностировано у фио при его осмотре врачом-терапевтом 18.12.2013 адрес №45 ДЗМ», что подтверждается данными представленной медицинской документации. Высказаться более конкретно относительно времени возникновения у фио имевшегося у него основного заболевания (гипертонической болезни) с учетом его характера (наличие доклинической стадии с длительным бессимптомным течением, отсутствие явной клинической картины, субъективная невозможность определения (ощущения) уровня артериального давления), не представляется возможным по причине отсутствия соответствующих научных данных.

Суд считает возможным, наряду с другими доказательствами, положить в основу судебного решения сведения, полученные из письменного доказательства - заключения комиссии экспертов, поскольку данное заключение полно, научно обосновано и удовлетворяет требованиям закона о допустимости и относимости доказательств (ст.ст.59, 60 ГПК РФ), сомнений в правильности и обоснованности заключения у суда не имеется, экспертиза проведена и заключение составлено квалифицированными экспертами, которые предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 УК РФ.

Оценивая доказательства в их относимости, допустимости, достоверности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд с учетом выводов судебной экспертизы, приходит к выводу, что отказ ответчика от выплаты страхового возмещения является обоснованным, исходя из условий заключенного между сторонами договора, поскольку заболевания, явившиеся причиной смерти фио, были диагностированы до заключения Договора страхования, что исключает признание данного события страховым.

Таким образом, исковые требования как заявленные безосновательно подлежат отклонению в полном объеме.

Разрешая встречные исковые требования, оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат отклонению, поскольку оснований для признания договора страхования недействительным в соответствии со ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется, поскольку истцом по встречному иску в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих предоставление ему фио недостоверных сведений, в частности наличие умысла у фио на предоставление недостоверной информации.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

Между тем наличия умысла на предоставление страховщику заведомо ложной информации не установлено. Как усматривается из материалов дела, договор страхования заключен исключительно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, то есть об условиях и порядке страхования, в соответствии с которыми банк заключает договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков банка. Материалы дела не содержат сведений, что фио мог заключить договор на иных условиях.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований фио Эдема Марленовича к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения – отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд адрес.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 10 января 2025 года