Решение по делу № 2-2718/2022 от 06.10.2022 - о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

Дело №2-2718/2022

УИД 26RS0023-01-2022-005690-74

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 октября 2022 года город Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Чернышовой Т.В.,

при ведении протокола секретарем Рожковым М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения из расчета 3% от суммы страховой премии за каждый день просрочки выплаты за период с 08.02.2021 по 10.06.2021 включительно, компенсации морального вреда в размере 100000 руб., штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования основаны на том, что 06.08.2020 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <***> (далее - кредитный договор). 06.08.2020 между ФИО1 и АО «СОГАЗ» (далее – финансовая организация) заключен договор страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) по программе «Оптима» <номер> (далее - Договор страхования) со сроком страхования с 07.08.2020 по 28.08.2025. Договор страхования заключен в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 01.08.2019 (далее - Правила страхования) и условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Условия страхования). Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Застрахованным лицом по договору страхования является ФИО1 Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни»; «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни»; «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни»; «Травма». В соответствии с договором страхования страховая сумма является фиксированной и составила 1 269 752 руб., страховая премия 144 752 руб. Согласно справке серии МСЭ-2018 <номер>, выданной 27.11.2020 ФКУ «ГБ МСЭ по Ставропольскому краю» Минтруда России Бюро медико- социальной экспертизы № 14, ФИО1 была установлена II группа инвалидности по причине общего заболевания. 07.12.2020 в финансовую организацию через Банк ВТБ (ПАО) от ФИО1 поступило заявление о наступлении события по риску «Инвалидность». 08.12.2020 финансовой организацией на электронную почту Банка ВТБ (ПАО) был направлен запрос о предоставлении документов, предусмотренных условиями договора страхования, а именно: направления на медико-социальную экспертизу, выписки из амбулаторной карты за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства с указанием дат установления диагнозов. 22.01.2021 на электронную почту финансовой организации через Банк ВТБ (ПАО) от ФИО1 поступило запрошенное направление на медико-социальную экспертизу. 31.03.2021 финансовой организацией на электронную почту Банка ВТБ (ПАО) направлен запрос о предоставлении копии протокола МСЭ, выписки из ТФОМС за 5 лет, копию медицинской карты амбулаторного больного за 5 лет. 05.04.2021 на электронную почту финансовой организации через Банк ВТБ (ПАО) от ФИО1 поступили запрашиваемые документы. 10.06.2021 финансовая организация осуществила выплату страхового возмещения ФИО1 в размере 1 262 133 руб. 49 коп., что подтверждается платежным поручением № 39733. 09.07.2021 в финансовую организацию поступила претензия от представителя ФИО1 с требованиями о взыскании убытков, связанных с переплатой процентов за пользование кредитом в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по выплате страхового возмещения по договору добровольного страхования, неустойки за нарушение срока страховой выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда. 04.08.2021 финансовая организация письмом № СГ-100947 уведомила ФИО1 о готовности осуществить выплату неустойки в размере 8 685 руб. 12 коп. с учетом удержания налога на доход физических лиц (далее - НДФЛ) и отказе в удовлетворении оставшихся требований. 04.08.2021 финансовая организация осуществила выплату ФИО1 неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере 7 556 руб. 12 коп., что подтверждается платежным поручением № 8159. 04.08.2021 финансовая организация осуществила перевод суммы НДФЛ в размере 1 129 руб., что подтверждается платежным поручением № 2544. 03.06.2022 ФИО1 обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 (далее - финансовый уполномоченный) в отношении финансовой организации с требованием о взыскании убытков, связанных с переплатой процентов за пользование кредитом в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по выплате страхового возмещения по договору добровольного страхования в размере 75 743 руб. 12 коп., неустойки за нарушение срока страховой выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда в размере 100 000 руб. Решением финансового уполномоченного от 23.06.2022 №У-22-64666/5010-005 в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с АО «СОГАЗ» убытков, связанных с переплатой процентов за пользование кредитом в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по выплате страхового возмещения, неустойки за нарушение срока страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано. Требование ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда оставлено без рассмотрения. При этом, ФИО1 обращалась к АО «СОГАЗ» с претензией о досудебном урегулировании спора, однако до настоящего времени претензия не удовлетворена, обязательства финансовой организацией надлежащим образом не исполнены. Права ФИО1 как потребителя действиями финансовой организации нарушены, в связи с чем она вынуждена добиваться зашиты своих прав в судебном порядке, испытывая нравственные страдания, размер денежной компенсации морального вреда истец оценивает в сумму 100000 руб. В порядке ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» с АО «СОГАЗ» подлежат взысканию штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Определением суда от 06.10.2022 исковое заявление ФИО1 к АО «СОГАЗ» в части требований о взыскании неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения из расчета 3% от суммы страховой премии за каждый день просрочки выплаты за период с 08.02.2021 по 10.06.2021 включительно оставлено без рассмотрения, в связи с пропуском срока для обращения в суд за разрешением спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Истец ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, явку в судебное заседание не обеспечила, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчиком АО «СОГАЗ» представлен отзыв, в котором он просит в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку обязательства по выплате страхового возмещения истцу ответчиком исполнены в полном объеме, права истца как потребителя не нарушены. В случае удовлетворения исковых требований просит применить положения ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании штрафа. Ответчик АО «СОГАЗ», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, явку в судебное заседание своего представителя не обеспечил.

Финансовый уполномоченный представил письменные возражения и материалы, послужившие основанием для принятия им решения по обращению истца, просил в удовлетворении требований истца, рассмотренных им по существу отказать.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, выяснив позицию сторон, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из абзаца первого преамбулы Закона о защите прав потребителей следует, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребителем согласно абзацу третьему преамбулы признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о компенсации морального вреда (статья 15) (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Как установлено судом, 06.08.2020 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <***> (далее - кредитный договор). 06.08.2020 между ФИО1 и АО «СОГАЗ» (далее – финансовая организация) заключен договор страхования «Финансовый резерв» (версия 2.0) по программе «Оптима» <номер> (далее - Договор страхования) со сроком страхования с 07.08.2020 по 28.08.2025.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 01.08.2019 (далее - Правила страхования) и условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Условия страхования). Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Застрахованным лицом по договору страхования является ФИО1 Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни»; «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни»; «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни»; «Травма».

В соответствии с договором страхования страховая сумма является фиксированной и составила 1 269 752 руб., страховая премия 144 752 руб.

Согласно справке серии МСЭ-2018 <номер>, выданной 27.11.2020 ФКУ «ГБ МСЭ по Ставропольскому краю» Минтруда России Бюро медико- социальной экспертизы № 14, ФИО1 была установлена II группа инвалидности по причине общего заболевания.

07.12.2020 в финансовую организацию через Банк ВТБ (ПАО) от ФИО1 поступило заявление о наступлении события по риску «Инвалидность».

08.12.2020 финансовой организацией на электронную почту Банка ВТБ (ПАО) был направлен запрос о предоставлении документов, предусмотренных условиями договора страхования, а именно: направления на медико-социальную экспертизу, выписки из амбулаторной карты за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства с указанием дат установления диагнозов.

22.01.2021 на электронную почту финансовой организации через Банк ВТБ (ПАО) от ФИО1 поступило запрошенное направление на медико-социальную экспертизу.

31.03.2021 финансовой организацией на электронную почту Банка ВТБ (ПАО) направлен запрос о предоставлении копии протокола МСЭ, выписки из ТФОМС за 5 лет, копию медицинской карты амбулаторного больного за 5 лет.

05.04.2021 на электронную почту финансовой организации через Банк ВТБ (ПАО) от ФИО1 поступили запрашиваемые документы.

10.06.2021 финансовая организация осуществила выплату страхового возмещения ФИО1 в размере 1 262 133 руб. 49 коп., что подтверждается платежным поручением № 39733.

09.07.2021 в финансовую организацию поступила претензия от представителя ФИО1 с требованиями о взыскании убытков, связанных с переплатой процентов за пользование кредитом в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по выплате страхового возмещения по договору добровольного страхования, неустойки за нарушение срока страховой выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда.

04.08.2021 финансовая организация письмом № СГ-100947 уведомила ФИО1 о готовности осуществить выплату неустойки в размере 8 685 руб. 12 коп. с учетом удержания налога на доход физических лиц (далее - НДФЛ) и отказе в удовлетворении оставшихся требований.

04.08.2021 финансовая организация осуществила выплату ФИО1 неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере 7 556 руб. 12 коп., что подтверждается платежным поручением № 8159.

04.08.2021 финансовая организация осуществила перевод суммы НДФЛ в размере 1 129 руб., что подтверждается платежным поручением № 2544.

03.06.2022 ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному в отношении финансовой организации с требованием о взыскании убытков, связанных с переплатой процентов за пользование кредитом в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по выплате страхового возмещения по договору добровольного страхования в размере 75 743 руб. 12 коп., неустойки за нарушение срока страховой выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда в размере 100 000 руб.

Решением финансового уполномоченного от 23.06.2022 №У-22-64666/5010-005 в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с АО «СОГАЗ» убытков, связанных с переплатой процентов за пользование кредитом в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по выплате страхового возмещения, неустойки за нарушение срока страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано. Требование ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда оставлено без рассмотрения.

Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 9.2 Условий страхования документы, предоставляемые страхователем (выгодоприобретателем) при наступлении случаев, указанных в пунктах 4.2.1 - 4.2.5 Условий страхования: заявление о страховой выплате, составленное в письменном виде; полис; документ, удостоверяющий личность обратившегося за выплатой. Если с заявлением на страховую выплату (или за страховой выплатой) обращается представитель страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), то у него должна быть надлежащим образом оформленная доверенность, подтверждающая полномочия на подписание заявления (или на получение страховой выплаты); банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты (если страховая выплата производится путем безналичного перечисления); при наступлении случаев, указанных в пунктах 4.2.1 - 4.2.5 Условий страхования, предоставляется справка ОВД или Постановление о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела по факту наступления события, имеющего признаки страхового случая, или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае получения производственной травмы), - предоставлять только при наличии.

Из пункта 9.4 Условий страхования следует, что при наступлении страхового события «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни» дополнительно к документам, указанным в пункте 9.2 Условий страхования, предоставляются следующие документы: а) направление на медико-социальную экспертизу; б) справка из учреждения медико-социальной экспертизы (далее - МСЭ) об установлении инвалидности, протокол проведения МСЭ; в) справка медицинской организации (выписка из медицинской карты амбулаторного/стационарного больного (выписной эпикриз из истории болезни), заверенная печатью, с диагнозом, сроками лечения, результатами обследований, описанием проведенного лечения; г) выписка из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения (краткий анамнез за период 5 лет до заключения полиса).

07.12.2020 в финансовую организацию через Банк ВТБ (ПАО) от ФИО1 поступило заявление о наступлении события по риску «Инвалидность».

Поскольку медицинские документы, предоставление которых предусмотрено пунктом 9.4 Условий страхования, получены финансовой организацией 05.04.2021, датой получения полного комплекта документов, необходимого для принятия решения о страховой выплате, следует считать 05.04.2021.

Как следует из материалов дела, финансовой организацией неоднократно были направлены запросы документов, необходимых для признания заявленного события страховым случаем.

Согласно пункту 10.4 Условий страхования, после получения всех необходимых и надлежащим образом оформленных документов и сведений (раздел 9 Условий страхования) страховщик рассматривает их в течение 40 рабочих дней с даты получения последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов.

Поскольку полный комплект документов, предусмотренный условиями договора страхования, поступил в финансовую организацию 05.04.2021, соответственно, выплата страхового возмещения подлежала осуществлению 08.06.2021(включительно).

Фактически страховая выплата в размере 1 262 133 руб. 49 коп. получена ФИО1 10.06.2021, то есть с нарушением срока, предусмотренного пунктом 10.4 Условий страхования, на 2 календарных дня.

Как следует из искового заявления, основанием исковых требований являются правоотношения, вытекающие из договора страхования истца и здоровья заемщика кредита. Таким образом, спорные правоотношения регулируются Законом о защите прав потребителей.

Права истца как потребителя были нарушены несвоевременной выплатой страхового возмещения.

Истцом заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 100000 руб.

Определяя непосредственно размер компенсации морального вреда, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, характер причиненных истцу как потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости считает необходимым взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., а во взыскании компенсации в большем размере в сумме 95000 руб. суд отказывает.

В силу п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа в данном случае составит 2500 руб. (5000 руб. / 2 = 2500 руб.).

Ответчиком заявлено о снижении размера штрафных санкций в порядке ст. 333 ГК РФ.

Как следует из разъяснений, данных Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в п. 45 Постановления от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», о применение ст. 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Рассмотрев заявление ответчика о снижении размера штрафа на основании ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает оснований для его удовлетворения, поскольку какие-либо исключительные обстоятельства для снижения размера штрафа суду не приведены. Размер штрафа соразмерен последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии с пп. 8 п. 1 ст. 333.20 НК РФ в случае, если истец, освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с разъяснениями п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.01.2010 № 1 «О применении судами гражданского законодательства, регулирующего отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни или здоровью граждан» государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается в соответствующий бюджет с ответчика, если он не освобожден от уплаты государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований (ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, пп. 8 п. 1 ст. 333.20 части второй НК РФ).

Поскольку истец освобожден от оплаты государственной пошлины, с учетом удовлетворения искового требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, которое является требованием неимущественного характера, то в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, находящейся в нормативно-правовом единстве с положениями пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в размере 300 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 (паспорт <номер>) к АО «СОГАЗ» (ОГРН <***>) о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке удовлетворить частично.

Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной судом суммы в размере 2500 руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании компенсации морального вреда в размере 95000 руб. отказать.

Взыскать с АО «СОГАЗ» в доход местного бюджета государственную пошлину по иску в сумме 300 руб.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Минераловодский городской суд Ставропольского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 13.10.2022.

Судья Т.В. Чернышова