Копия
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
гор. Югорск 15 июля 2022 года
Югорский районный суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Василенко О.В.,
при секретаре Медниковой Х.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-452/2022 по исковому заявлению акционерного общества Коммерческий банк «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 31.05.2019г.,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество Коммерческий банк «Пойдём!» (далее по тексту – Банк) в лице представителя Н.О.В. обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 31.05.2019г.
В обоснование иска Банк указал, что в соответствии с договором потребительского кредита от 31.05.2019г. №, заключенным между ним и ФИО2, на основании заявления последнего на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи) от 31.05.2019г. Банк предоставил ФИО2 кредит. Лимит кредитования (невозобновляемый лимит выдачи) составляет 150 000 рублей. Срок выборки денежных средств в рамках лимита кредитования - до 30.11.2019г. Срок действия Лимит кредитования и возврата кредита 36 месяцев (с 31.05.2019г. по 31.05.2022г.). Проценты по основному долгу, сформированному при совершении в безналичном порядке оплаты кредитной картой товаров/работ/услуг за кредит, начисляются по ставке 18% годовых, при снятии наличных – по ставке 39,9 % годовых. Погашение задолженности по кредиту осуществляется внесением ежемесячного Минимального платежа 21-го числа каждого месяца. Размер минимального ежемесячного платежа является фиксированным и составляет 7 208 рублей, каждый минимальный платеж включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части – остаток основного долга по кредиту. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа. Право Банка потребовать досрочного возврата суммы кредита предусмотрено и п. 3.3.4. Условий кредитного договора Банка по кредитованию физических лиц. При несвоевременном исполнении Заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, Заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа. Согласно свидетельству о смерти № ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ в г. Югорске. Обязательство, вытекающее из кредитного договора от 31.05.2019г. не связано неразрывно с личностью ФИО2, может быть произведено без личного его участия, оно не прекращается в связи с его смертью, а переходит к наследникам. Согласно Реестру наследственных дел Федеральной нотариальной палаты, после смерти ФИО2 нотариусом Л.В.В. заведено наследственное дело №. Наследником после смерти ФИО2 является дочь – ответчик ФИО1 По состоянию на 26.04.2022г. за период начисления с 01.06.2019г. по 25.10.2021г. задолженность ФИО2 перед Банком составляет 55 027, 52 рублей, в том числе: просроченная задолженность по возврату кредита – 52 088, 76 рублей, просроченная задолженность по уплате процентов по кредиту – 2 571, 91 рублей, задолженность по процентам, начисленным на сумму просроченного кредита – 231,37 рублей, пеня за несвоевременное погашение задолженности по кредиту – 115,97 рублей, пеня за несвоевременное погашение задолженности по процентам – 19,51 рублей. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 819, 820 ГК РФ, Банк просил взыскать с ФИО1 за счет наследственного имущества в свою пользу задолженность по кредитному договору от 31.05.2019г. в вышеуказанном размере и расходы по оплате госпошлины в размере 1850, 83 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен, о причине неявки не сообщил, об отложении дела слушанием не ходатайствовал. В исковом заявлении представитель Банка Н.О.В. просила рассмотреть дело в отсутствие истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще извещена по месту регистрации: <адрес> по фактическому месту пребывания: <адрес> (адрес ответчик указала в телефонограмме), а также посредством телефонограммы и направления судебной повестки посредством электронной почты на указанный ответчик адрес.
Копия определения о подготовке дела к судебному разбирательству, судебные повестки о вызове в судебное заседание для рассмотрения гражданского дела, направленные ответчику по адресу регистрации (месту жительства) и месту пребывания, возвращены в суд без вручения ответчику в связи с истечением срока хранения.
С учетом изложенного, учитывая положения ст.ст. 117, 118 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщила, письменных ходатайств об отложении дела слушанием с приложением документов, свидетельствующих об уважительности неявки в судебное заседание, не подавала, возражений на иск не представила.
Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту – Общество) в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен, о причине неявки не сообщил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Общества.
В адресованном суду ответе на запрос представитель третьего лица А.С.В. сообщил, что Банк, выгодоприобретатели (наследники) или иное лицо в адрес Общества не обращались и никакие документы не предоставляли. Страховое дело не формировалось. Общество не рассматривало вопрос о наступлении страхового случая или об отказе в выплате в связи с отсутствием обращения. Наступление страхового случая не доказано, обращений за выплатой страховой суммы в Общество не поступало. Застрахованный не был застрахован в Обществе по риску неисполнения принятых обязательств по кредитному договору.
Суд на основании ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, представителя третьего лица.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно положениям ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 1 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Как следует из материалов дела, 31.05.2019г. между Банком и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита № (далее – Договор).
Как видно из Индивидуальных условий Договора, ФИО2 предоставлен лимит кредитования (невозобновляемый лимит выдачи) 150 000 рублей. Срок выборки денежных средств в рамках лимита кредитования – до 30.11.2019. Срок возврата кредита: 36 месяцев (с 31.05.2019 по 31.05.2022). Срок действия Договора устанавливается со дня его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а также получения Кредитором всех причитающихся ему процентов за кредит, пени и иных расходов Кредитора.
В п. 4 Индивидуальных условий Договора стороны договорились о предоставлении Кредитором заемных денежных средств Заемщику с обязательным использованием средства электронного платежа в безналичном порядке для оплаты товаров/работ/услуг с процентной ставкой 18% годовых. В случае одностороннего изменения Заемщиком условий получения всей суммы кредита или его части и получения кредита (или его части) наличными денежными средствами через кассу Кредитора и/или устройства самообслуживания (банкоматы) Кредитора/иных кредитных организаций, совершения иных операций, не связанных с оплатой товаров/работ/услуг, Заемщик обязуется оплачивать данную сумму кредита из расчета процентной ставки 39,9% годовых.
Пунктом 6 Индивидуальных условий Договора установлено, что Заемщик обязан вносить платежи ежемесячно Минимальными платежами 21 числа каждого месяца (далее – Дата платежа). Размер минимального платежа является фиксированным и составляет 7 208 рублей. Каждый минимальный платеж включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на Дату платежа, а в оставшейся части – остаток основного долга по кредиту. В последний Минимальный платеж включается задолженность по Договору в полном объеме (включая сумму основного долга, начисленных и неуплаченных процентов и иные неуплаченные платежи).
Согласно п. 11 Индивидуальных условий Договора кредит предоставляется с использованием электронного средства платежа (кредитной карты) на оплату товаров/работ/услуг, в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора установлено, что при несвоевременном исполнении Заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, Заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа.
С Индивидуальными условиями Договора, «Общими условиями Договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи) в АО КБ «Пойдём», заемщик ФИО2 был ознакомлен, согласился с ними, а также получил письменную информацию о полной стоимости кредита, что удостоверил своей подписью в Договоре.
Представленный истцом договор потребительского кредита соответствует статьям 432, 161 и 820 ГК РФ. Следовательно, между сторонами заключен кредитный договор на указанных в нем условиях.
Пунктом 1 статьи 9 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Суд полагает доказанным, что в рамках заключенного Договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям: сумме займа, размере процентов за пользование суммой займа, порядке и сроках возврата, размере неустойки. Заявление о предоставлении потребительского кредита, заявление на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи), Индивидуальные условия, содержащие сведения о полной стоимости кредита, подписаны Заемщиком ФИО2 собственноручно, что свидетельствует об ознакомлении и согласии Заемщика со всеми условиями Договора.
Кредитные денежные средства в размере 150 000 рублей ФИО2 были выданы Банком 31 мая 2019г., что подтверждается мемориальным ордером от 31.05.2019г. №, выписками по ссудному счету ОД № и по счету просрочки по этому ОД за период с 31.05.2019 по 26.04.2022, выпиской со счета Заемщика от 26.04.2022.
Таким образом, Банк полностью выполнил взятые на себя обязательства в рамках Договора, заключенного по обоюдному желанию сторон. Кредитный договор заключен в письменной форме, подписан сторонами и никем не оспаривается. Доказательств расторжения, прекращения Договора, внесения в него изменений суду представлено не было.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Из положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 314 ГК РФ обязательства подлежит исполнению в срок, определенный договором.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную в кредит денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем).
В силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Заемщик ФИО2 умер 20.09.2021г., что подтверждается копией свидетельства о смерти №, выданного отделом ЗАГС администрации г. Югорска ХМАО – Югры 28.09.2021г.
Смерть ФИО2 как должника влечет прекращение обязательства по кредиту, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к его наследникам.
Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснил, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (абз. 2 п. 61).
В силу ч.1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Из материалов наследственного дела №, открытого к имуществу ФИО2, представленного нотариусом С.И.В., следует, что наследником, принявшим наследство по закону, является дочь ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
Наследственное имущество состоит из:
? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящейся по адресу: ХМАО – Югра, <адрес>Б, <адрес>, кадастровой стоимостью ? доли по состоянию на дату смерти 20.09.2021г. в размере 290 836, 10 рублей;
денежного вклада, хранящегося в Доп. офисе № ПАО «<данные изъяты>», на счете №, с причитающимися процентами, остаток денежных средств на дату смерти составляет 66 754, 17 рублей;
денежных вкладов, хранящихся в АО КБ «<данные изъяты>» на счетах №, с причитающимися процентами, остаток денежных средств на счете № на дату смерти составляет 784 рубля;
иных денежных вкладов, хранящихся в иных кредитных организациях на счетах, остаток денежных средств на них составляет 0,00 рублей.
04.04.2022г. ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, производство по наследственному делу окончено.
Как следует из материалов наследственного дела, стоимость наследственного имущества достаточна для погашения задолженности по Договору.
В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.п. 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. ст. 810, 819 ГК РФ).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счет имущества наследников.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Следовательно, с учетом того, что кредитные обязательства ФИО2 не связаны неразрывно с его личностью, в связи с чем не могут быть прекращены его смертью, а переходят в порядке наследования и продолжаются, ответчик ФИО1, являясь наследником, принявшим наследство, становится должником и несет обязанности по исполнению обязательств со дня открытия наследства, в том числе и процентов, начисленных после смерти заемщика.
Часть 1 статьи 1175 ГК РФ не устанавливает для кредитора ограничений в получении с наследников причитающейся с наследодателя платы за пользование имуществом (в данном случае процентов за пользование денежными средствами), поскольку долговое обязательство наследодателя, переходящего к наследникам вместе с наследственным имуществом, включает в себя не только сумму основного долга по кредиту, существовавшего на момент открытия наследства, но и обязательство наследодателя уплатить проценты за пользование этими денежными средствами до момента их возврата кредитору, так как при заключении кредитного договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов.
Следовательно, ответчик ФИО1, принявшая наследство, оставшееся после смерти заемщика, должна исполнить обязательство по уплате основного долга и процентов за пользование денежными средствами до момента их возврата кредитору, поскольку при заключении кредитного договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов.
Представителем истца в суд представлены расчеты задолженности по Договору – по состоянию на 26.04.2022г., 10.06.2022г., и на дату смерти Заемщика 20.09.2021г.
Из расчетов задолженности по состоянию на 26.04.2022г., 10.06.2022г. следует, что задолженность по Договору составляет 55 027, 52 рублей, в том числе: основной долг – 52 088, 76 рублей, просроченные проценты по основному долгу – 2 571, 91 рублей, проценты за пользование просроченным основным долгом – 231, 37 рублей, пени по основному долгу – 115, 97 рублей, пени по процентам на основной долг – 19, 51 рублей.
Согласно расчету задолженности по состоянию на дату смерти заемщика 20.09.2021г. следует, что задолженность ФИО2 по Договору составила 53 683, 10 рублей, в том числе: основной долг – 52 088, 76 рублей, срочные проценты по основному долгу – 1 594, 34 рублей, пени – 0, 00 рублей.
Указанные расчеты, не опровергнутые ответчиком, проверены судом, признаны арифметически правильными.
Учитывая, что ответчик должен исполнить обязательство по уплате основного долга и процентов за пользование денежными средствами до момента их возврата кредитору, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 52 088, 76 рублей, а также проценты за пользование основным долгом и просроченные проценты в общем размере 2 803, 28 рублей, начисленные в том числе и после смерти заемщика, согласно расчету задолженности по состоянию на 26.04.2022г., 10.06.2022г.
Требование о взыскании пени в общем размере 135, 48 рублей удовлетворению не подлежит, поскольку размер неустойки подлежит расчету на дату смерти заемщика. Согласно расчету задолженности по состоянию на дату смерти заемщика неустойка начислена не была.
В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком каких-либо доказательств неправомерного предъявления Банком требований о взыскании задолженности по Договору не представлено, возражений на иск не представлено.
Как следует из ответа Банка на судебный запрос от 06.06.2022г., согласно кредитному договору между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» были заключены страховые договоры № сроком действия с 01.06.2019 до 31.05.2020, № сроком действия с 01.06.2019 до 31.05.2021.
Какие-либо иные сведения, свидетельствующие о наличии договора страхования ФИО2 риска не возврата кредита со сроком действия на дату его смерти, в материалы дела сторонами, третьим лицом не представлены.
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании с ответчика ФИО1 в пользу Банка задолженности по Договору в размере 54 892, 04 рублей, из которой: просроченная задолженность по возврату кредита – 52 088, 76 рублей, просроченная задолженность по уплате процентов по кредиту – 2 571, 91 рублей, задолженность по процентам, начисленным на сумму просроченного кредита, - 231, 37 рублей.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взыскание судебных расходов по уплате госпошлины в размере 1 847 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серии № выдан УМВД России по Ханты-Мансийскому автономному округу – Югре ДД.ММ.ГГГГ) в пользу акционерного общества Коммерческий банк «Пойдём!» сумму задолженности по кредитному договору от 31.05.2019 года № в размере 54 892 (пятьдесят четыре тысячи восемьсот девяносто два) рубля 04 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 847 (одна тысяча восемьсот сорок семь) рублей.
Решение может быть обжаловано в Федеральный суд ХМАО – Югры через Югорский районный суд ХМАО – Югры в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято судом 21 июля 2022 года.
Верно.
Судья Югорского районного суда О.В. Василенко
Секретарь суда Т.М.А.
Подлинный документ находится
в Югорском районном суде ХМАО-Югры
в деле № 2-452/2022
УИД: 86RS0021-01-2022-000621-16
Секретарь суда __________________