УИД 77RS0024-02-2024-007691-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 декабря 2025 года Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Кабановой Н.В., при секретаре судебного заседания фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-9237/2025 по заявлению адрес о признании незаконным решения Финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

адрес обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного N У-24-11316/5010-004 от 29 февраля 2024 года, которым с адрес в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере недоначисленных процентов в сумме сумма, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что финансовым уполномоченным необоснованно не были приняты во внимание условия заключенного 19 мая 2022 года между банком и ФИО1 договора банковского счета, по которому последней был открыт накопительный счет в рамках тарифного плана "Моя выгода". Также Банком указано, что заключенный между сторонами договор не был квалифицирован Финансовым уполномоченным как публичный договор, не рассмотрел и не принял во внимание особенности такого договора.

Представитель заявителя на основании доверенности фио в судебное заседание явился, доводы заявления поддержал, настаивал на удовлетворении, решение финансового уполномоченного просил признать незаконным, указал, что клиенту были предоставлены тарифы, предоставлена вся необходимая информация, с которой ФИО1 была ознакомлена.

Представитель заинтересованного лица – Финансового уполномоченного на основании доверенности фио о. в судебное заседание явился, доводы заявления не признал, просил оставить заявление без удовлетворения по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения заявления извещена надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счёл возможным рассмотреть заявление в отсутствие заинтересованного лица ФИО1

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что заявление не подлежит удовлетворению в силу следующих обстоятельств.

Из представленных материалов следует, что 19 мая 2022 года на основании заявления ФИО1 между последней и адрес заключен договор накопительного счёта №Нак-80660/2022/6347 в рамках тарифного плана «Моя выгода».

В рамках договора Банком на имя ФИО1 открыт счёт № 40817810063470013268.

В пункте 1 Заявления на открытие банковского счёта определены процентные ставки в зависимости от периода нахождения средств на счёте и суммы нахождения средств на счёте:

- 1-2 месяца нахождения средств на счете при суммовой базе от сумма - 0,01% годовых, при суммовой базе от сумма - 14,00% годовых;

- 3-5 месяцев нахождения средств на счете при суммовой базе от сумма - 0,01% годовых, при суммовой базе от сумма – 15,00% годовых;

- 6-11 месяцев нахождения средств на счете при суммовой базе от сумма - 0,01% годовых, при суммовой базе от сумма - 15,00% годовых;

- с 12 месяца нахождения средств на счете при суммовой базе от сумма - 0,01% годовых, при суммовой базе от сумма – 15,00% годовых.

Из содержания заявления ФИО1 следует, что клиент ознакомлен с Условиями и Тарифами и обязуется их выполнять. Все положения Условий, а также Тарифов разъяснены ему в полном объеме. Клиент информирован о том, что процентные ставки и суммовые диапазоны в течение срока действия договора банковского счета могут быть изменены по взаимному согласию сторон договора банковского счета в порядке, предусмотренном разделом 8 Условий.

19 мая 2022 года на открытый адрес счёт ФИО1 внесены денежные средства в размере сумма.

21 августа 2023 года ФИО1 совершена операция по получению со счёта денежных средств в размере сумма

В этот же день ФИО1 обратилась в адрес с заявлением, содержащее требование о возмещении недоплаченных процентов на остаток денежных средств на счёте, в обоснование которого указала, что она не выражала согласия на изменение процентных ставок по Договору.

В ответ на претензию адрес сообщило, что начисление процентов по Договору счёта производилось по процентным ставкам, установленным адрес для тарифного плана «Моя выгода» на дату начисления процентов.

Финансовым уполномоченным в ходе рассмотрения обращения ФИО1 о восстановлении нарушенного права установлено, и не оспаривается заявителем адрес, что в период с 31.05.2022 по 31.07.2023 по счёту ФИО1 произведено начисление процентов на остаток денежных средств на сумму сумма, при этом проценты на остаток по счёту начислялись по дифференцированным ставкам в диапазоне от 4 до 14 процентов.

В ответ на запрос Финансового уполномоченного, адрес сообщило, что в соответствии с тарифным планом «Моя выгода», в течение действия договора вносились изменения в тарифы, в том числе в части процентных ставок. Данное изменение согласовано сторонами при подписании заявления, а также в п. 4.4. Условий открытия и обслуживания счетов физических лиц.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу статьи 29 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно пункту 1 статьи 852 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.

Согласно статье 838 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25 декабря 2019 года, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, но в случаях с клиентами - физическими лицами до оказания услуги должно быть достигнуто соответствующее соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема оказанных услуг.

При принятии решения об удовлетворении требований ФИО1, финансовый уполномоченный исходил из того, что предоставленные адрес в адрес финансового уполномоченного материалы не содержали документов и сведений, свидетельствующих о согласии ФИО1 на изменение тарифов по счету в части изменения банком процентной ставки в сторону уменьшения, а также, что изменение условий заключенного между банком и клиентом - физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в то же форме, в которой был заключен основной договора, причем согласие физического лица должно быть выражено явно и однозначно.

В письменных объяснениях Финансовый уполномоченный просил также учесть, что при заключении Договора банковского счёта, Банком не была доведена информация о возможности изменения процентов ставки по договору до истечения первых двух месяцев действия договора.

Как указывалось выше, из содержания заявления следует, что клиент ознакомлен с Условиями и Тарифами и обязуется их выполнять. Все положения Условий, а также Тарифов разъяснены ему в полном объеме. Клиент информирован о том, что процентные ставки и суммовые диапазоны в течение срока действия договора банковского счета могут быть изменены по взаимному согласию сторон договора банковского счета в порядке, предусмотренном разделом 8 Условий.

При этом стороны в договоре банковского счета определили порядок изменения/перемены процентной ставки, а также установили способ согласования/несогласования изменений процентной ставки, установив также последствия несогласия/несогласования клиента с вновь установленной процентной ставкой в виде обращения в любое время клиента в подразделение банка с заявлением о расторжении договор, а также предусмотрели изменение положений Условий, в том числе в рамках заключенного договора ДБО путем дистанционного обращения без посещения офиса банка.

Так, в соответствии с пунктом 8.7.1 Условий банк информирует клиента об изменениях и/или дополнениях, внесение которых планируется в настоящие Условия и Тарифы, а также в процентные ставки и/или суммовые диапазоны, установленные по накопительному счету, в том числе об утверждении банком новой редакции настоящих Условий, не менее чем за 5 (пять) календарных дней до планируемой даты вступления их в силу любым из способов, установленным настоящими Условиями, обеспечивающими возможность ознакомления с этой информацией клиентов, в том числе: размещением информации на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу www.rshb.ru; размещением объявлений на стендах в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание Клиентов; рассылкой информационных сообщений Клиентам по электронной почте.

С целью обеспечения получения информации об изменениях и/или дополнениях в договор (настоящие Условия и/или Тарифы, процентные ставки и/или суммовые диапазоны, установленные по накопительному счету), клиент обязуется не реже чем раз в 5 (пять) дней самостоятельно получать сведения об изменениях в настоящие Условия и/или Тарифы, процентные ставки и/или суммовые диапазоны, установленные по накопительному счету с использованием источников информации, указанных в настоящем пункте. Непоступление в банк в установленный в настоящем пункте срок от клиента каких-либо возражений относительно предполагаемых изменений признается сторонами фактом, подтверждающим согласие клиента с предлагаемыми изменениями. В случае несогласия клиента с будущими изменениями клиент в любое время вправе обратиться в подразделение банка, обслуживающее счет, с заявлением о расторжении договора.

Пунктом 8.7.2 Условий стороны также пришли к соглашению, что любые изменения и/или дополнения в настоящие Условия и/или Тарифы, процентные ставки и/или суммовые диапазоны, установленные по накопительному счету, в том числе утвержденная Банком новая редакция Условий, с момента вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к настоящим Условиям, в том числе присоединившихся к настоящим Условиям ранее даты вступления изменений в силу.

Таким образом, исходя из приведенных положений Условий определено право банка на изменение процентных ставок и/или суммовых диапазонов, установленных по накопительному счету, заблаговременно известив о таких изменениях своих клиентов в порядке и способами, установленными Условиями.

Между тем, ни в материалы настоящего гражданского дела, ни при рассмотрении заявления финансовым уполномоченным доказательств надлежащего извещения ФИО1 об изменении процентной ставок адрес не представлено.

Так, согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении N 78-КГ19-52 закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

Из заявления адрес следует, что финансовым уполномоченным не дана оценка доводам того, что клиент в спорный период времени мог быть осведомлен об изменении тарифов не только на сайте Банка www.rshb.ru, но и на информационных стендах Банка.

Вместе с тем, доказательств того, что соответствующая информация была размещена на сайте Банка в материалах дела не содержится. Кроме того, размещение информации на сайте Банка и на информационных стендах не свидетельствуют о том, что ФИО1 согласилась на изменение договора.

Более того, как указывалось судом выше изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях, однако в свою очередь размещение информации на сайте и стендах Банка не позволяет однозначно установить такое согласие, равно как и не позволяет определить факт ознакомления потребителя с размещёнными сведениями.

Доказательств уведомления ФИО1 об изменении процентных ставок по договору посредством адрес, в материалы дела не представлено.

Также суд полагает необходимым отметить, что согласно п. 10.3 Условий все требования, уведомления и иные сообщения по настоящим Условиям направляются сторонами друг другу в письменной форме в следующем порядке:

Банком клиенту уведомления, касающиеся вопросов обслуживания неограниченного круга клиентов Банка направляются с использованием одного или нескольких способов, указанных в п. 2.4. настоящих условий, а уведомления, касающиеся обслуживании конкретного клиента одним из следующих способов- путем направления клиенту сообщения средствами организации почтовой связи по последнему известному банку адресу клиента, путем SMS-информирования по последнему известному банку номеру мобильного телефона клиента, путем направления сообщений по последнему известному банку адресу электронной почты, а также путем непосредственной передачи при личной явке клиента в подразделение банка.

Как указывалось ранее, судом отклонены доводы об уведомлении ФИО1 посредством способов, предусмотренные п. 2.4 Условий (размещение информации на сайте и на стенде), при этом уведомлений в порядке, предусмотренном п. 10.3 Условий, а также п. 2.4 (рассылка информационных сообщений Клиентам по электронной почте), Банком также не представлено.

Суд полагает также необходимым отметить, что в силу положений ст. 10 Закона РФ исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора (п. 1). Следовательно, потребитель имеет право на свободный выбор услуги надлежащего качества в удобное для него время с учетом режима работы исполнителя, оказывающего услуги. Исполнитель обязан оказывать содействие потребителю в свободном выборе услуги. Установление каких-либо иных преимуществ, прямых или косвенных ограничений при выборе услуги не допускается, за исключением преимуществ или ограничений, предусмотренных действующим законодательством.

Как верно указал Финансовый уполномоченный, в материалы дела не представлено доказательств того, что Банком до потребителя доведена информация о возможности изменения процентной ставки в первые два месяца действия договора.

Доводы адрес о наличии в действиях клиента ФИО1 признаков недобросовестного поведения, в том числе в связи с обращением с заявлением к Финансовому уполномоченному, судом также отклоняются, поскольку ФИО1 воспользовалась своим правом на обращение к Финансовому уполномоченному, полагая свои права нарушенными. Вопрос о наличии нарушенного права рассмотрен Финансовым уполномоченным в предусмотренном законом порядке, что не указывает на недобросовестность поведения заинтересованного лица.

Исследовав представленные в материалы дела доказательства, изложенные сторонами доводы в заявлении и письменных объяснениях, суд приходит к выводу, что оснований для отмены решения Финансового уполномоченного у суда не имеется, оно является законным и обоснованным, следовательно, в удовлетворении требований адрес надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления адрес о признании незаконным решения Финансового уполномоченного от 29 февраля 2024 года за № У-24-11316/5010-004 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Симоновский районный суд адрес в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10.06.2026 года

Судья