Решение по делу № 2-3383/2022 от 24.08.2022 - о признании действий незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Дело № 2-3383/2022

УИД:03RS0004-01-2022-001282-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 августа 2022 года г. Уфа

Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Романовой Ю.Б.,

при секретаре Ульянкиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о признании действий незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 (далее по тексту - истец) обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ (далее по тексту – ответчик) о признании действий незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, защите прав потребителей.

В обосновании иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО ВТБ через приложение ВТБ был заключен Кредитный договор № на сумму 240 848 рублей. При заключении кредитного договора истец был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в страховой группе «СОГАЗ» (продукт Финансовый резерв ОПТИМА, договор №).

ДД.ММ.ГГГГ договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в страховой группе «СОГАЗ» истцом был расторгнут в связи с завышенной стоимостью и на следующий день заключен аналогичный договор страхования в САО ВСК и предоставлен в отделение банка ВТБ.

В новом договоре страхования выгодоприобретателем также указан банк ВТБ (в части фактической задолженности Застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ).

То, что ДД.ММ.ГГГГ мною был расторгнут договор страхования в страховой группе «СОГАЗ» и заключил новый договор в САО ВСК, Банк ВТБ расценил как ненадлежащее исполнение обязательств по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем с октября 2021 года увеличил процентную ставку по кредиту, т.е. отменил дисконт к процентной ставке в размере 5 % годовых. Уже в октябре 2021 г. ежемесячный платеж мною оплачен на 580,71 рублей больше, чем было указано в первоначальном кредитном договоре.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена в Банк ВТБ досудебная претензия.

На основании вышеизложенного, истец просит признать незаконными действия ПАО «Банк ВТБ» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора за №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО ВТБ, в части увеличения процентной ставки с 9,5 % до 14,5 % годовых; возложить на ПАО «Банк ВТБ» обязанность произвести перерасчёт платежей по кредитному договору №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО ВТБ с учётом применения процентной ставки в размере 9,5 % годовых; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; расходы на составление претензионного письма в размере 3000 руб., расходы за составление обращения финансовому уполномоченному в размере 3000 рублей, расходы за составление искового заявления и представления интересов в суде в размере 15 000 рублей, почтовые расходы в размере 74,60 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен должным образом, причина неявки неизвестна.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен должным образом, причина неявки неизвестна.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены должным образом, причина неявки неизвестна.

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, в обоснование которых ссылается в своих требованиях и возражениях. Не использование стороной указанного диспозитивного права на предоставление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, предоставленным другой стороной.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч.7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норма права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО ВТБ через приложение ВТБ был заключен Кредитный договор № на сумму 240 848 рублей.

При заключении кредитного договора истец добровольно подключился к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в страховой группе «СОГАЗ» (продукт Финансовый резерв ОПТИМА, договор № №).

ДД.ММ.ГГГГ договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в страховой группе «СОГАЗ» истцом расторгнут в период действия «периода охлаждения» и в тот же день заключен договор страхования в САО ВСК, после чего предоставлен в отделение банка ВТБ.

В новом договоре страхования № от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем указан банк ВТБ (в части фактической задолженности застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ).

Из пункта 4.1 Кредитного договора следует, что при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 9,2% годовых, а в случае непредставления договора страхования Банку или расторжения такого договора – 14,2% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с письменным заявлением в ПАО «Банк ВТБ» о принятии нового страхового полиса и снижении процентной ставки (согласно п.4 кредитного договора). Данное заявление Банком оставлено без внимания. Действия ФИО1 ПАО «Банк ВТБ» расценил как ненадлежащее исполнение обязательств по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем, с октября 2021 года увеличил процентную ставку по кредиту, т.е. отменил дисконт к процентной ставке в размере 5 % годовых. С октября 2021 года ежемесячный платеж изменен банком в сторону увеличения на сумму 580,71 рубль, чем указанно в графике платежей (в связи с отменой дисконта). Действия Банка по изменению процентной ставки не законны.

В соответствии с п. 4 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ», процентная ставка составляет 9,5% годовых, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 5 % годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 32 месяца с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 32 месяца с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применении дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Базовая процентная ставка: 14,5%.

Таким образом, сторонами настоящего договора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

При заключении кредитного договора ФИО1 был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в АО «СОГАЗ» договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия составляет в размере 1240 848 руб. по указанному договору страхованию, страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни, травма (п. 4.2.4. Условий страхования), госпитализация в результате несчастного случая и болезни (п. 4.2.3. Условий страхования).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на более выгодных условиях заключил договор страхования с САО «ВСК», уплатив страховую премию в размере 18 355 руб.

По данному договору страхования срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и застрахованы следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и произошедшего в период страхования - 100% страховой суммы, инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования - 100% страховой суммы, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования - 0,1% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 21-го дня нетрудоспособности, но не более 10% от страховой суммы по одному страховому случаю.

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем, с увеличил размер процентной ставки по кредиту до 14,5% годовых.

В ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрена возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не предоставившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

Исходя из наличия у заемщика права отказаться от страхования в любое время и права кредитора принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

Перезаключение договора страхования в иной страховой организации не является основанием для увеличения ставки по кредиту за тот период, на который распространяется действие заключенного заемщиком самостоятельно договора страхования.

Проанализировав и сопоставив условия договора страхования АО «СОГАЗ» и условия страхования по страховому продукту, а также правила комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО «ВСК», договора страхования, заключенный САО «ВСК» с истцом, в полной мере обеспечивает защиту интересов кредитора на аналогичных условиях.

С учетом изложенного, требования истца следует удовлетворить, поскольку у ПАО «Банк ВТБ» не имелось правовых оснований для увеличения процентной ставки до 14,5% годовых.

Также следует отметить, что условия кредитного договора в течение периода своего действия не могут запретить замены страховой компании, так как данное условие не согласуется с положениями Закона о потребительском кредите, ограничивают условия свободы договора, гарантированные гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота.

Ответчик, обосновывая доводы о правомерности действий Банка по увеличению процентной ставки, исходил из того, что страховой полис, выданный САО «ВСК» не соответствует требованиям Банка к полисам личного страхования.

С учетом указанного, Банк пришел к выводу, что выбранная истцом программа страхования не соответствует в части: обязанностей страховщика (п. 1.2.6 требований к Полисам/Договорам страхования), страховых рисков, и увеличил процентную ставку истцу.

Вместе с тем, ответчик не сумел обосновать, в чем заключается различие между условиями страхования рисков: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, установленных в полисе страхования АО «СОГАЗ», страхования рисков: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и произошедшего в период страхования - 100% страховой суммы, инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования - 100% страховой суммы, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования - 0,1% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 21-го дня нетрудоспособности, но не более 10% от страховой суммы по одному страховому случаю, установленным в полисе страхования САО «ВСК», и как данное отличие отражается на увеличении объема страховых рисков ПАО «Банк ВТБ» по кредитному договору.

Таким образом, требования истца о признании незаконными действия ПАО «Банк ВТБ» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» в части увеличения процентной ставки с 9,5% до 14,5% годовых, подлежат полному удовлетворению.

Далее. Истцом было заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку установлен факт нарушения прав истца как потребителя, суд, принимая во внимание характер причиненных истцу страданий, а также фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.

Далее. Истцом заявлено требование о взыскании штрафа штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 1 000 рублей.

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно абзацам второму и пятому статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, а также расходы на оплату услуг представителей.

По общему правилу, установленному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Частью первой статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

При таких обстоятельствах и в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, согласно которой, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на составление претензии в размере 1000 руб., расходы на составление обращения к финансовому уполномоченному в размере 1 000 руб., расходы за составление искового заявления и представления интересов в суде в размере 2000 рублей, почтовые расходы в размере 74,60 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно пункта 8 части 1 статьи 333.20 Налогового кодекса РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из пункта 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ следует, что от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Поскольку исковые требования судом удовлетворены частично, истец освобожден от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления, то с ответчика, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 900 рублей.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1, удовлетворить частично.

Признать незаконными действия ПАО «Банк ВТБ» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО ВТБ, в части увеличения процентной ставки с 9,5 % до 14,5 % годовых.

Обязать ПАО «Банк ВТБ» произвести перерасчёт платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» с учётом применения процентной ставки в размере 9,5 % годовых.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 1000 рублей, расходы на составление претензии в размере 1000 рублей, расходы за составление обращения финансовому уполномоченному в размере 2000 рублей, расходы за составление искового заявления и представления интересов в суде в размере 2000 рублей, почтовые расходы в размере 74,60 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд Республики Башкортостан.

Судья Романова Ю.Б.