РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 26 ноября 2025 года

Бутырский районный суд адрес в составе председательствующего федерального судьи Завьяловой С.И., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 02-5045/2025 по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» (правопреемник ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») о признании недействительным договора потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным договора потребительского кредита № 2475924259 заключённого на её имя в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 06 августа 2024 г. на сумму сумма 07 апреля 2025 г. Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» прекратило своё существование в связи с реорганизацией путём присоединения к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», который стал его правопреемником. В обоснование своих исковых требований ФИО1 пояснила, что 06 августа 2024 г., когда она находилась дома по вышеуказанному адресу, ей позвонила на мобильный телефон по Ватсап девушка, представилась сотрудником «МТС» и сказала, что подключит 5 G, чтобы интернет лучше работал. Для этого, не прерывая связь, по указанию этой девушки ФИО1 производила манипуляции со своим телефоном для установления скоростного интернета, при этом заходила в мобильное приложение банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и на портал «Госуслуги», в том числе через мессенджер «Вотсап» подключала видеозвонок. 07 августа 2024 г. на её телефон пришло SMS уведомление от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о переводе сумма по номеру телефона и что за ней числиться задолженность по кредиту в сумме сумма До этого она никаких сообщений от банка не получала, только на её телефон приходило SMS сообщение с четырехзначным кодом. Этот перевод она не совершала и этот кредит не брала, поняла, что её обманули мошенники поэтому, сразу подала заявление об этом в полицию. 12.08.2024 по данному факту было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного пунктами «в» и «г» части 3 ст. 158 Уголовного кодекса РФ, по которому она была признана потерпевшей. 14.03.2025 г. начальником СО Отдела МВД России по адрес была вынесено постановление о переквалификации действий неустановленного лица с ч. 3 ст. 158 УК РФ на ч. 3 ст. 159 УК РФ. На основании изложенного истец просит признать недействительным договор потребительского кредита № 2475924259 от 06 августа 2024 г. между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (правопреемник ПАО Совкомбанк») недействительным.

Истец ФИО1 и ее представитель по доверенности фио в судебное заседание явились и требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте, времени и дате судебного заседания извещался надлежащим образом, 18.08.2025 г. ответчиком представлено письменное возражение, в котором он просит в удовлетворении иска отказать, так как действия по заключению кредитного договора и распоряжению кредитными средствами ФИО1 производились дистанционно с использованием СМС-кода, который является простой электронной подписью истца и законодательство Российской Федерации предусматривает заключение договора займа, путём использования кодов, паролей и иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Дело рассмотрено судом по правилам ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав объяснения истца, представителя истца, исследовав представленные лицами, участвующими в деле, доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

В ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу п. 1 ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 (ред. от 07.07.2025) "О защите прав потребителей" (далее – Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В ст. 10 Закона о защите прав потребителей предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ . (ред. от 23.07.2025) "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с п. 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В п. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим федеральным законом.

В ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ (ред. от 23.04.2025) "Об электронной подписи" (далее - Закон об электронной подписи) определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст. 9 Закона об электронной подписи.

В ч. 2 этой статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

Как установлено судом, все действия по оформлению заявки, заключению договора потребительского кредита и переводу денежных средств со счета истца в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в другой банк со стороны заемщика выполнены одним действием - отправкой цифрового кода-подтверждения.

В судебном заседании истец подтвердила, что 06 августа 2024 г. она совершала манипуляции с телефоном и отправку СМС-кода с целью переоформления в МТС интернет-услуги с 4G на 5G.

Никаких сообщений в этот момент от банка о заключении договора потребительского кредита, о процентной ставке за пользование кредитом, о сроке кредитования, размере ежемесячного платежа, страховки, перевода средств со счёта в этот момент она не получала.

Только когда 07 августа 2024 г. на телефон пришло первое сообщение от банка о кредите и переводе средств, она сразу же обратилась с заявлением в полицию, где возбудили уголовное дело и сообщили, что от её имени мошенники заключили кредитный договор и часть денег успели похитить. Об этом она также письменно сообщила банку.

Обращает на себя внимание то, что банк не предоставил ФИО1 надлежащую информацию об услуге и условиях кредита, с ней не были согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита, дополнительные условия страхования и применения программы «Гарантия низкой ставки».

Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ (ред. от 23.05.2025) «О национальной платёжной системе» предусматривает, что признаки перевода денежных средств без добровольного согласия клиента устанавливается Банком России и оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управлению рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объёма совершаемых его клиентами операций (подпункты 3.3., 3.5. пункта 3 ст. 8).

Так, в п. 3 Приложения к Приказу Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента» приведены такие признаки, как несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объёма проводимой операции; место осуществления операции; устройство, и использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

ФИО1 работает администратором в поликлинике, с невысокой заработной платой, до этого брала небольшие кредиты на покупку телефона (сумма) и микроволновки (около сумма).

В кредитной заявке банк указал, что ФИО1 работает руководителем, но это не соответствует действительности.

При таких обстоятельствах банк, как профессиональный участник данного вида правоотношений, оформляя на неё по номеру телефона кредитный договор в упрощённом порядке на сумму сумма и перевод на сумму сумма, действовал недобросовестно и неосмотрительно, а факт наличия волеизъявления ФИО1 на подачу заявки, заключение договора потребительского кредита, страховки, распоряжение зачисленными на ее счет денежными средствами ответчиком не доказан.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» (правопреемник ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») о признании недействительным договора потребительского кредита – удовлетворить.

Признать недействительным договор потребительского кредита №2475924259 заключенный между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 06.08.2024 года на сумму сумма

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца через Бутырский районный суд адрес.

Федеральный судья: Завьялова С.И.

Мотивированное решение суда изготовлено 02.12.2025 года.