Решение по делу № 2-596/2023 от 23.08.2023 - о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 18 мая 2019 года «Карта «Халва» с наследника заемщика.

Дело № 2-596/2023

УИД 56RS0021-01-2023-000347-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 23 августа 2023 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Беловой Л.В.,

при секретаре Татлыбаевой С.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 18 мая 2019 года «Карта «Халва» с наследника заемщика,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в Медногорский городской суд Оренбургской области с иском к наследственному имуществу С.А.В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита с наследников заемщика. В обоснование исковых требований указано, что 18 мая 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и С.А.В. в акцептно-офертной форме заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику банком выдан кредит в сумме 15000 рублей под 0 % годовых на срок 120 месяцев. Договор заключен без страховой защиты заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ С.А.В. умер. После его смерти открылось наследство.

В период пользования кредитом заемщик произвел выплаты в размере 2000 рублей 09 копеек. По состоянию на 1 марта 2023 года общая задолженность С.А.В. перед банком по договору потребительского кредита составила 13962 рубля 71 копейка.

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с наследника заемщика С.А.В. в пользу банка задолженность по договору потребительского кредита № от 18 мая 2019 года в размере 13962 рубля 71 копейка, расходы по оплате государственной пошлины – 558 рублей 51 копейка.

Определением судьи Медногорского городского суда Оренбургской области от 1 июня 2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1, в качестве третьего лица – ФИО2

Определением Медногорского городского суда Оренбургской области от 3 июля 2023 года гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» передано по подсудности в Кувандыкский районный суд Оренбургской области по месту жительства ответчика (л.д.140-141).

Определением Кувандыкского районного суда Оренбургской области от 22 июля 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечено общество с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Кюстелит» (далее – ООО МКК «Кюстелит»).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1, представитель третьего лица ООО МКК «Кюстелит», третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте разбирательства по делу извещены надлежащим образом, представитель истца письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон и третьих лиц.

В письменном отзыве на иск ответчик ФИО1 иск не признала. Указала, что после смерти своего брата С.А.В. она приняла наследство в виде его недополученной пенсии, которую потратила на его достойные похороны, так же оплатила его долг в размере 3000 рублей по договорам займа, заключенным с ООО МКК «Кюстелит». При жизни он не говорил ей о наличии кредитных обязательств.

Суд, исследовав документы дела, приходит к следующему.

Установлено судом и подтверждается материалами дела, что 18 мая 2019 года между ПАО «Совкомбанк» (кредитором) и С.А.В. (заемщиком) посредством подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен договор потребительского кредита № по продукту карта «Халва», на основании которого банк предоставил заемщику кредит и выпустил кредитную карту «Халва» с лимитом кредитования при открытии кредитного договора в сумме 15000 рублей под 0% годовых. Полная стоимость кредита равна 0% годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода. Базовая ставка по договору 10% годовых. Срок действия кредита 120 месяцев, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита, тарифами по финансовому продукту «Халва», с правом пролонгации и правом досрочного возврата кредита (л.д.22-23, л.д.57).

ПАО «Совкомбанк», открыв 18 мая 2019 года счёт на имя С.А.В. и зачислив на него сумму кредита в размере 15000 рублей, выполнил предложенные им в заявлении действия, то есть, в силу статей 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептовал его оферту.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения устанавливаются тарифами Банка, Общими условиями договора (пункты 6 и 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита являются Общие условия договора потребительского кредита (далее – Общие условия), с которыми С.А.В. был ознакомлен, согласился с ними и обязался неукоснительно соблюдать их, что подтверждается его подписью в тексте индивидуальных условий договора (п.14).

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, пунктами 3.5., 4.1.1., 4.1.2. Общих условий С.А.В. принял на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – 2,9 % от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами). Платеж по рассрочке/минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

С.А.В. в нарушение принятых на себя обязательств платежи в погашение долга по кредиту производил несвоевременно и не в полном объеме, начиная с 7 мая 2020 года.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определяется в соответствии с тарифами банка, Общими условиями договора.

Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) устанавливается в размере 20 % годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей (пункт 1.6. Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва».

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 и 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается и только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 5.2. Общих условий предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительность) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив заемщику С.А.В. денежные средства в размере 15000 рублей путем зачисления на его банковский счет, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ С.А.В, умер, что видно из копии свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.86, л.д.100-101).

Задолженность по договору потребительского кредита № от 18 мая 2019 года «Карта «Халва» не погашена и составила по состоянию на 1 марта 2023 года 13962 рубля 71 копейка, из которых: 10157 рублей 33 копейки – просроченная ссуда; 180 рублей 88 копеек – неустойка на остаток основного долга; 19 рублей 44 копейки – неустойка на просроченную ссуду; 1586 рублей 30 копеек – штраф за просроченный платеж; 2018 рублей 76 копеек – иные комиссии.

Договор потребительского кредита № от 18 мая 2019 года оформлен без страховой защиты заемщика, что подтверждается ответом ПАО «Совкомбанк» от 22 августа 2023 года.

После смерти заемщика С.А.В. в силу статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации открылось наследство.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По общему правилу обязательства, возникшие из кредитного договора, с личностью должника неразрывно не связаны, поскольку кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому в силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации смертью должника не прекращаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 58 указанного постановления, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Статьей 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных Гражданским кодексом Российской Федерации.

С.А.В. завещание не составлялось, наследственный договор не заключался, поэтому имеет место наследование по закону.

В силу пункта 1 статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 указанного кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

В силу пункта 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери (пункт 1 статьи 1143 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

После смерти заемщика С.А.В. наследником первой очереди по закону является его дочь ФИО2, наследником второй очереди по закону – сестра ФИО1 (до заключения брака – ФИО3).

Как видно из материалов наследственного дела №, представленного нотариусом Медногорского городского нотариального округа К.С.Н., с заявлением о принятии наследства после смерти С.А.В. обратилась его сестра ФИО1, относящаяся к наследникам по закону второй очереди. 16 июня 2021 года нотариусом ей выдано свидетельство о праве на наследство по закону на недополученную пенсию наследодателя в сумме 10844 рубля 77 копеек (л.д.95).

Другие наследники, в том числе наследник первой очереди по закону ФИО2 (дочь наследодателя), с заявлением о принятии наследства после смерти С.А.В. не обращалась, доказательств фактического принятия ею наследства не представлено.

Поскольку ФИО1 приняла наследство после смерти брата С.А.В., то она должна нести ответственность перед ПАО «Совкомбанк» по его долгу по договору потребительского кредита № 2221905025 от 18 мая 2019 года «Карта «Халва» в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Решением Кувандыкского районного суда Оренбургской области от 15 мая 2023 года по гражданскому делу № 2-157/2023, вступившим в законную силу 23 июня 2023 года, в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ООО «Совкомбанк Страхование Жизни», АО «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 18 мая 2019 года, заключенного с С.А.В., судебных расходов отказано.

Данным решением суда установлено, что в состав наследства С.А.В. входит: недополученная пенсия за ноябрь 2021 года в размере 10844 рубля 77 копеек, денежные средства в общем размере 165 рублей 00 копеек, находящиеся на счете № (универсальный на 5 лет) в ПАО «Сбербанк России», открытом на имя С.А.В.

Таким образом, стоимость наследственного имущества, в пределах которой наследники отвечают по долгам наследодателя, составляет 11099 рублей 77 копеек (10844 рубля 77 копеек +165 рублей).

После смерти С.А.В. его сестре ФИО1 в порядке наследования перешло имущество в виде денежных средств на общую сумму 11099 рублей 77 копеек.

Указанная стоимость наследственного имущества подлежит уменьшению на стоимость затрат, понесенных ФИО1 на достойные похороны наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимые расходы, вызванные предсмертной болезнью наследодателя, расходы на его достойные похороны, включая необходимые расходы на оплату места погребения наследодателя, расходы на охрану наследства и управление им, а также расходы, связанные с исполнением завещания, возмещаются за счет наследства в пределах его стоимости.

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, такие расходы возмещаются до уплаты долгов кредиторам наследодателя и в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества. При этом в первую очередь возмещаются расходы, вызванные болезнью и похоронами наследодателя, во вторую – расходы на охрану наследства и управление им и в третью – расходы, связанные с исполнением завещания.

Из изложенного следует, что законодателем установлена приоритетность данных расходов.

Ответчик ФИО1 понесла расходы на погребение брата С.А.В. в общей сумме 32355 рублей, включающие в себя расходы на приобретение гроба, креста, предметов, необходимых для погребения, перевозку тела умершего на кладбище, изготовление могилы, погребение, изготовление и установку ограды, что подтверждается чеками от 3 ноября 2020 года и от 5 ноября 2020 года.

Указанное обстоятельство также подтверждается представленной ответчиком дополнительно квитанцией серии № от 3 ноября 2020 года, выданной <данные изъяты>

Данные расходы непосредственно связаны с погребением С.А.В., относятся к обрядовым действиям по захоронению тела человека после его смерти, соответствуют сложившимся традициям и обычаям, обеспечивают достойное отношение к телу умершего и его памяти, подтверждены документально, доказательств, опровергающих доводы ответчика об оплате им указанных расходов, истцом не представлено, поэтому стоимость наследственного имущества подлежит снижению на указанную сумму.

Кроме того, решением Кувандыкского районного суда Оренбургской области от 15 мая 2023 года по гражданскому делу № 2-157/2023 установлено и подтверждено квитанциями к приходному кассовому ордеру № и № от 13 ноября 2020 года, показаниями директора ООО МКК «Кюстелит» ФИО4, что ФИО1 после смерти С.А.В. за счет стоимости наследственного имущества погашен его долг перед ООО МКК «Кюстелит» по договору потребительского кредита (займа) № от 22 октября 2020 года в размере 2000 рублей и по договору потребительского кредита (займа) № от 31 октября 2020 года в размере 1000 рублей, всего оплачено 3000 рублей.

Согласно части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Таким образом, размер наследственного имущества С.А.В., факт несения ФИО1 расходов по его достойному погребению и по погашению долгов перед ООО МКК «Кюстелит», размер этих расходов установлены вступившим в законную силу решением Кувандыкского районного суда Оренбургской области от 15 мая 2023 года по гражданскому делу № 2-157/2023, имеющим при разрешении настоящего спора преюдициальное значение, и не подлежат доказыванию вновь.

Поскольку размер расходов ответчика ФИО1 на погребение С.А.В. (32355 рублей), на оплату его долга по договорам потребительского кредита (займа) № от 22 октября 2020 года и № от 31 октября 2020 года (3000 рублей) превышает стоимость наследственного имущества (11099 рублей 77 копеек), а в силу закона наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, при этом при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается за невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации), суд приходит к выводу о том, что отсутствуют основания для возложения на ответчика обязанности по выплате задолженности наследодателя С.А.В. по договору потребительского кредита № от 18 мая 2019 года «Карта «Халва», заключенному с ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 18 мая 2019 года «Карта «Халва» с наследника заемщика следует отказать.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска на сумму 13962 рубля 71 копейка ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 558 рублей 51 копейка, что подтверждается платежным поручением № от 28 марта 2023 года.

Суд отказывает в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 в полном объеме заявленных требований, поэтому расходы банка по уплате государственной пошлины в размере 558 рублей 51 копейка взысканию с ответчика в пользу истца не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке <данные изъяты> (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 18 мая 2019 года Карта «Халва» с наследника заемщика, судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Л.В. Белова

Решение суда в окончательной форме принято 30 августа 2023 года.

Судья: Л.В. Белова