УИД: 59RS0004-01-2022-007472-51

Дело №2-912/2023 (№ 2-5383/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 февраля 2023 года г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Милашевич О.В.,

при секретаре судебного заседания Батуевой К.М.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам: № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 66 225,42 руб.; № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 433 113,39 руб.; № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 90 556,10 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 099 руб.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к правилам кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 324 051 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 18,50% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 324 051 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе в части своевременного возврата кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно сумма задолженности по кредитному договору составила 84 218,09 руб. С учетом снижения банком задолженности до 10% от общей суммы штрафных санкций по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 66 225,42 руб., из которых: 59 855,14 руб. – основной долг, 4 371,10 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 999,18 руб. – пени по просроченному долгу.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 396 387,52 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 15% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 396 387,52 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе в части своевременного возврата кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно сумма задолженности по кредитному договору составила 433 113,39 руб. С учетом снижения банком задолженности до 10% от общей суммы штрафных санкций. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 433 113,39 руб., из которых: 391 437,39 руб. – основной долг, 40 562,30 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 1 113,70 руб. – пени по просроченному долгу.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт, путем предоставления в Банк анкеты-заявления на получение кредита, расписки в получении банковской карты. По условиям договора Банк открыл ответчику банковскую карту с лимитом в размере 39 500 руб., заемщик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 19% годовых. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 168 940,53 руб. С учетом снижения банком задолженности до 10% от общей суммы штрафных санкций по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 90 556,10 руб., из которых: 68 824,68 руб. – основной долг, 12 244,26 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 9 487,16 руб. – пени по просроченному долгу.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик в суде с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что производила платежи по кредитам в не полном объеме по мере финансовой возможности.

Оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, возражения ответчика исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в силу следующего.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В силу положений ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п. 1); в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (п. 2).

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, содержащий индивидуальные условия договора (л.д. 20-22), в соответствии с которыми заёмщику предоставлен кредит в сумме 324 051 руб. под 18,5% годовых на срок 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой ежемесячных платежей в размере 8 317,16 руб. (кроме последнего платежа), с внесением платежа 16-го числа каждого календарного месяца. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности (л.д. 16-17, 18-19), представленной истцом.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что размер неустойки (пени) за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,1% за день.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере 396 387,52 руб., в целях погашения ранее предоставленного банком кредита (Реструктуризацию) (№ от ДД.ММ.ГГГГ), на срок 60 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием процентов за пользованием кредитом по ставке 15% годовых, с внесением платежей ежемесячно 28-го числа в размере 9 430,03 руб. (кроме последнего платежа – 9 516,94 руб.) (л.д. 9-11).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 8), представленными истцом.

Заемщик в нарушение обязательств по кредитному договору нарушил график погашения кредита, что подтверждается расчетом задолженности, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора размер неустойки (пени) за просрочку возврата кредита и уплаты процентов составляет 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 в форме присоединения заёмщика в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ 24 (ПАО) и Тарифам по обслуживанию банковских карт путем предоставления в Банк анкеты-заявления заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты № (л.д. 34-40).

Согласно расписке ФИО1 получила банковскую карту № (л.д. 32) с установленным лимитом в размере 39 500 руб. с уплатой процентов за пользование овердрафтом (кредитом) в размере 19% годовых. Датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным периодом, договор заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор, поскольку ответчиком путем подписания анкеты-заявления на кредит направлена банку оферта, содержащая предложение заключить договор и существенные условия данного договора. Банк в свою очередь совершил действия по открытию специального карточного счёта и перечислению на счет заемщика суммы кредита, что свидетельствует о соблюдении сторонами письменной формы кредитных договоров в соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Исходя из п.п. 5.4, 5.5. Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах. Не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности (л.д. 34-37).

В соответствии с п. 1.19 Правил предоставления и использования банковских карт минимальный платеж – сумма минимальной части задолженности по предоставленному овердрафту, подлежащая погашению в платежный период, рассчитанная по схеме.

Заемщик был ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), тарифов на обслуживание банковских карт Банка ВТБ (ПАО), анкеты-заявления, что подтверждается его подписью в расписке о получении карты.

Согласно расчёту задолженности ответчик с ДД.ММ.ГГГГ воспользовалась предоставленной истцом кредитной картой (л.д.27-31).

Судом установлено, что ответчиком обязательства в части исполнения условий кредитных договоров по возврату сумм основного долга, уплате процентов за пользование кредитами не исполняются надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, начислена неустойка, что также подтверждается представленными истцом расчетами задолженности, выписками по счетам.

Истец направил ответчику уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном истребовании задолженности по вышеуказанным кредитным договорам (л.д. 45), однако ФИО1 задолженность не погашена.

Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении обязательств по кредитным договорам ответчиком на день рассмотрения дела не представлено, порядок расчета и размер задолженности не оспорены (ст. 56 ГПК РФ).

С учётом изложенного, а также того, что допущенные нарушения условий кредитных договоров являются существенными, суд в соответствии со ст. 811 ГК РФ находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитным договорам.

Определяя размер задолженности по пеням, являющимися мерой ответственности заёмщика при ненадлежащем исполнении обязательств по своевременному возврату долга и уплате процентов, суд считает, что оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к заявленному размеру штрафных санкций с учётом характера нарушения и периода просрочки не имеется, полагает, что задолженность по пеням подлежит взысканию в полном размере. Доказательств несоответствия неустойки характеру денежного обязательства и последствиям его нарушения, ответчиком суду не представлено, при этом, суд принимает во внимание размер кредитной задолженности. Кроме того, суд учитывает, что ответчиком возражений относительно размера пеней не заявлено, а также, что при предъявлении иска Банком сумма штрафных санкций, предусмотренных договорами, снижена до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитным договорам:

- № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66 225,42 руб., из которых: 59 855,14 руб. – основной долг, 4 371,10 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 58,23 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1940,95 руб. – пени по просроченному долгу;

- № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 433 113,39 руб., из которых: 391 437,39 руб. – основной долг, 40 562,30 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 354,18 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 759,52 руб. – пени по просроченному долгу;

- № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90 556,10 руб., из которых: 68 824,68 руб. – основной долг, 12 244,26 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 9 487,16 руб. – пени по просроченному долгу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 099 руб., факт несения которых подтвержден платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 66 225, 42 руб.;

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 433 113,39 руб.;

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 90 556,10 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 099 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись О.В. Милашевич

Копия верна.

Судья О.В. Милашевич

Мотивированное решение вынесено 15.02.2023

Подлинное решение вшито в материалы дела №2-912/2023

Ленинского районного суда г. Перми