Дело № 2-42/2023

Решение

Именем Российской Федерации

15 марта 2023 года село Нижняя Омка

Нижнеомский районный суд Омской области в составе судьи Смолиной Т.М. при секретаре Мальчихиной Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, указывая в обоснование заявленных требований на следующие обстоятельства.

25.10.2021 г. сторонами заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под 5,9 % годовых, в том числе <данные изъяты> – сумма к выдаче, <данные изъяты> – для оплаты страхового взноса на личное страхование, <данные изъяты> – для оплаты страхового взноса от потери работы. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора). В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в Графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Общих условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты>. В период действия договора заемщиком были подключены следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью <данные изъяты>. В нарушение условий заключенного договора заемщик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем 24.04.2022 г. в адрес ответчика банком направлено требование о досрочном полном погашении кредита, которое до настоящего времени не исполнено. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 124 310,14 рублей, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга <данные изъяты>, сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты>, штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>, сумма комиссии за направление извещений – <данные изъяты>. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о его времени и месте уведомлен надлежаще, при обращении в суд просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 15.03.2023 г. в суд поступило дополнение к исковому заявлению относительно просроченных процентов по ежемесячным платежам штрафа. Указано, что 24.04.2022 г. в связи с длительной просрочкой по внесению ежемесячных платежей банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 25.10.2026 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств ответчиком), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 24.04.2022 г. по 25.10.2026 г. в размере <данные изъяты>, что является убытками банка. Вместе с тем, в настоящий момент сумма в размере <данные изъяты> также является просроченными процентами по ежемесячным платежам согласно графику погашения кредита по соглашению о рассрочке. Соответственно, с учетом задолженности по процентам за пользование кредитом до выставления требования, а именно за период с 25.01.2022 г. по 25.04.2022 г. в размере <данные изъяты>, общая сумма процентов за пользование кредитом за период с 25.01.2022 г. по 25.02.2023 г. составляет <данные изъяты> и подлежит взысканию с ответчика.

Ответчик ФИО1, будучи уведомлена о дате, месте и времени судебного заседания посредством судебного уведомления, размещения информации на официальном сайте Нижнеомского районного суда Омской области (раздел «Судебное делопроизводство») в информационно-коммуникационной сети «Интернет» и в помещении Нижнеомского районного суда Омской области в списке дел, назначенных к рассмотрению, в суд не явилась. Представителем ответчика ФИО4, действующей на основании доверенности, представлены письменные возражения на исковое заявление, в которых содержится просьба об оставлении заявления без рассмотрения ввиду несоблюдения истцом досудебного порядка урегулирования спора, снижении размера неустойки на основании ст.333 ГК РФ, распределении судебных расходов в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст.433 ГК РФ).

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов.

Как следует из материалов дела, документами, составляющими настоящий договор кредитования, являются заявление заемщика, содержащее предложение банку о заключении договора кредитования, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, Общие условия Договора, График погашения по кредиту, Тарифы.

Как видно из подписанного простой электронной подписью заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета от 25.10.2021 г., ФИО1 просила предоставить ей потребительский кредит в сумме <данные изъяты> и активировать дополнительные услуги: индивидуальное добровольное личное страхование (цена услуги <данные изъяты> за срок кредита), программа «Гарантия низкой ставки» (цена услуги <данные изъяты> за срок кредита).

На основании заявления клиента между ООО «ХКФ Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор №, по условиям которого банк открыл счет и перечислил заемщику <данные изъяты> с взиманием 5,9% годовых за пользование заемными средствами на срок 60 месяцев. Размер ежемесячного платежа составил <данные изъяты>.

Согласно Выписке по счету, Банк исполнил свои обязательства по договору, в свою очередь Олейник, воспользовавшись денежными средствами, допускала просрочки при осуществлении минимальных платежей, с 25.01.2022 г. прекратила вносить на свой счет денежные средства в целях погашения задолженности перед банком.

Согласно требованию о полном досрочном погашении долга от 24.04.2022 г. задолженность ответчика составила <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга <данные изъяты>, сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты>, штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>, сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей. Срок для полного досрочного погашения задолженности установлен в течение 30 календарных дней с момента направления требования. Факт направления ответчику данного требования 27.04.2022 г. зафиксирован в программе Банка, принскрин имеется в деле, чем опровергаются доводы представителя ответчика об отсутствии уведомления Олейник о досрочном погашении задолженности.

В соответствии с п.1.1 раздела I Общих условий Договора банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению кредита, проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками, иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях нему.

В силу п. 1.2 раздела I Общих условий по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты за пользование данными кредитами, а также предусмотренные договором иные платежи.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п.1 раздела II Общих условий).

Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора).

Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Согласно п.п. 1, 2 раздела III Общих условий обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.3 раздела III Общих условий).

Согласно представленному банком расчету, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 25.10.2021 г. по состоянию на 31.01.2023 г. составила <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга <данные изъяты>, сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты>, штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>, сумма комиссии за направление извещений – <данные изъяты>

Проверив правильность представленного истцом расчета с учетом условий кредитного договора, графика платежей и сведений о периодичности и размере внесенных ответчиком в счет погашения задолженности денежных сумм, суд находит обоснованными заявленные истцом требования в части.

Расчет основного долга сомнений у суда не вызывает, доказательств отсутствия задолженности или иного его размера ответчиком на момент рассмотрения дела не представлено.

Таким образом, размер основного долга по кредиту, подлежащего взысканию с ответчика, составляет <данные изъяты>

Оценивая требования Банка о взыскании с ФИО1 неустойки в виде штрафа на просроченную задолженность в размере <данные изъяты>, суд полагает, что начисление неустойки является обоснованным.

На основании ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поседения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (ч.ч.3, 4 ст.1 ГК РФ).

Учитывая фактические обстоятельства дела, размер долга, период просрочки, представляется, что заявленная банком неустойка не является явно завышенной, условиям договора не противоречит и прав заемщика не нарушает, в связи с чем снижению не подлежит. Условие о договорной неустойке определено по обоюдному согласию сторон при подписании договора, не превышает установленных законом пределов.

В отношении взыскания убытков в размере <данные изъяты> (неоплаченных процентов после выставления требования и до окончания срока действия договора) суд приходит к следующему.

Заявляя требование о взыскании убытков, банк представил расчет, согласно которому истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитными денежными средствами на остаток долга по дату окончания срока договора в твердой денежной сумме – <данные изъяты>, соответствующей сумме процентов, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору с 24.04.2022 г. по 25.10.2026 г., исходя из процентной ставки 5,9% годовых.

Согласно п.3 раздела III Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Содержание указанного пункта не свидетельствует о том, что банк вправе требовать взыскания процентов, предусмотренных графиком платежей, вне зависимости от реального срока пользования кредитом.

Пунктом 1.2 раздела II Общих условий договора предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.

Исходя из положений п.3 ст.809 ГК РФ, истец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных до дня возврата суммы займа полностью или ее части, то есть, до дня фактического возврата суммы займа, а не до окончания срока действия договора, который еще не наступил.

Факт наступления убытков в связи с неуплатой процентов по договору на будущее время не установлен и не может быть установлен в силу того, что еще не наступил.

Факт невыплаты суммы кредита установлен на день вынесения решения судом, в связи с чем требование о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов за пользование займом подлежат удовлетворению частично, за период с 25.04.2022 г. по 25.02.2023 г. (соответствующая последняя дата, приближенная к дате вынесения решения в графике погашения по кредиту) в сумме <данные изъяты>

Таким образом, всего с ответчика подлежат взысканию проценты в размере <данные изъяты>

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание суммы, подлежащие взысканию, по правилам ст.98 ГПК РФ, с учетом принципа пропорциональности, с ответчика подлежат взысканию в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>), в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 25.10.2021 г. по состоянию на 31.01.2023 года в сумме <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга <данные изъяты>, сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты>, штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты>, сумма комиссии за направление извещений – <данные изъяты>

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Нижнеомский районный суд Омской области.

Судья

Копия верна

Судья Секретарь

Решение в окончательной форме изготовлено 17.03.2023 г..