Дело №2-2174/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 ноября 2022 года город Елец Липецкой области

Елецкий городской суд Липецкой области в составе

председательствующего судьи Пашковой Н.И.,

при секретаре с/з Коротовой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-2174/2022 по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковской карты,

установил:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору сумме 242 119 рублей 40 копеек, процентов в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 21.03.2018 по 16.09.2022 в размере 306 676 рублей, процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 21.03.2018 по 16.09.2022 в размере 39 536 рублей 67 копеек и за период с 17.09.2022 по дату вынесения решения суда, а также по дату фактической уплаты основного долга, расходов по уплате государственной пошлины в размер 9 084 рубля, а также почтовые расходы по направлению досудебной претензии (требования) в размере 51 рубль 33 копейки, по направлению копии искового заявления с приложенными к нему документами ответчику и третьему лицу. Доводы иска обоснованы тем, что 16.05.2012 между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского/нецелевого кредита №***, согласно которому ответчику была выдана банковская карта с установленным размером лимита 140 000 рублей. 21.10.2013 кредитная карта была активирована ответчиком, то есть между АО «ОТП Банк» и ФИО1 21.10.2013 был заключен Договор о предоставлении и использовании банковской карты, которому был присвоен №***. Ответчик активировала кредитную карту и пользовалась кредитом по карте длительное время, однако в установленный срок свои обязательства по договору не исполнила, в результате чего образовалась задолженность. По договору уступки прав требования (цессии) №04-08-04-03/61 от 20.03.2018 АО «ОТП Банк» уступило ООО «АФК» право требования по кредитному договору №*** от 21.10.2013.

Представитель истца ООО «Агентство Финансового Контроля», представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены в установленном законом порядке. Представитель истца просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом. Судебная повестка, направленная по месту регистрации ответчика, возвратилась не врученной с отметкой «истек срок хранения», что судом расценивается как отказ ответчика от получения судебного извещения и в силу ст.117 ГПК РФ надлежащее извещение о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, руководствуясь ст.ст. 117, 167, 233 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации расположена в параграфе 2 главы 42 «Заем и кредит». Параграфом 1 указанной главы регулируются правоотношения, предусмотренные договором займа.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 16.05.2012 ФИО1, приобретая стиральную машину и пылесос, оформила заявление на получение потребительского кредита в ОАО "ОТП Банк" (в настоящее время АО «ОТП Банк»), также ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» содержание которых ей полностью понятно, просила открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для осуществления операций по банковскому счету и тарифы посредством направления письма по адресу, указанному в разделе 6 заявления. Просила предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами, а также просила увеличивать кредитный лимит в указанных пределах. Открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги в виде овердрафта просила осуществлять только после получения ею карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному в заявлении. ФИО1 была уведомлена, что активация карты является добровольной и она вправе не активировать карту. Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банковского счета, датой одобрения банком кредитной услуги в виде овердрафта является дата установления (увеличения) банком кредитного лимита. Указанные действия могут быть совершены банком в течение 10 лет с даты подписания заявления

ФИО1 собственноручной подписью в Заявлении на получение потребительского кредита подтвердила, что в случае активации карты, открытия ей банковского счета и предоставления кредитной услуги в виде овердрафта она присоединяется и обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы банка.

Согласно материалам дела, 21.10.2013 банк открыл ФИО1 банковский счет №*** и предоставил кредит. Таким образом, 21.10.2013 между ОАО "ОТП Банк" и ФИО1 был заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты №***, в соответствии с которым ФИО1 предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта, с предоставлением банку права неоднократно увеличивать кредитный лимит в пределах 150 000 рублей, с условиями погашения кредитной задолженности в соответствии с Правилами банка путем внесения минимальных платежей.

В соответствии с Информацией ОАО «ОТП Банк» о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора полная стоимость кредита по банковской карте составляет 61,65% годовых. Погашение основного долга – 150 000 рублей, проценты по кредиту 49%.

Факт заключения кредитного договора и получения кредитной карты ответчиком не опровергнут.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 года N 395-I, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г.).

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе, уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П).

Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная банком на имя ответчика, является инструментом безналичных расчетов.

В соответствии с договором банк предоставил ответчику кредит на сумму совершённых им операций по кредитной карте, что следует из выписки по счету.

Из указанного следует, что Банк исполнил свои обязательства по договору о предоставлении банковских услуг надлежащим образом. Указанное обстоятельство ответчиком не опровергнуто.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

Согласно п. 2.7 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» для начала совершения держателем операций с использованием карты, клиент должен обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в КЦ (активация производится сотрудником КЦ при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации).

В соответствии с п. 5.1.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита. Предоставляя клиенту услугу по кредитованию, бак дает ему право совершения платежных операций, а также иных операций по банковскому счету.

Решение о предоставлении клиенту услуги по кредитованию принимается банком на основании заявления или заявления на предоставление (изменение, закрытие) кредитного лимита (п. 5.1.2 Правил).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат, неустоек и иных платежей определяются Тарифами (п. 5.1.3 Правил).

В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами (п. 5.1.5 Правил).

Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете (п.5.1.6 Правил).

Согласно Тарифам по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», неустойка за пропуск минимального платежа впервые – 0%, неустойка за пропуск минимального платежа 2-й раз подряд – 10% (мин. 1 000 рублей, макс. 1 500 рублей), неустойка за пропуск минимального платежа 3-й раз подряд – 10% (мин. 1 800 рублей, макс. 2 000 рублей). неустойки рассчитываются единовременно от суммы просроченной задолженности по окончании платежного периода. Клиент обязан уплатить неустойку с даты, следующей за датой окончания соответствующего платежного периода, в котором был допущен пропуск минимального платежа. Проценты по кредиту: по операциям оплаты товаров и услуг – 24,9% годовых, по иным операциям (в том числе получения наличных денежных средств) – 36,6% годовых, рассчитываются от суммы кредита и подлежат оплате в течение платежного периода. Ежемесячный платеж – 5% (мин. 300 рублей) рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Подлежит оплате в течение платежного периода.

Как следует из выписки по счету заемщик активировала кредитную карту, пользовалась ею, а именно осуществляла покупки с ее использованием, снимала наличные денежные средства, вносила платежи в погашение задолженности, однако, с июля 2016 года обязательные платежи в погашение задолженности вносить прекратила.

20.03.2018 между АО "ОТП Банк" и ООО "Агентство Финансового Контроля" был заключен договор уступки прав (требований) №04-08-04-03/61, по которому истцу перешло право требования задолженности в том числе и по договору, заключенному с ответчиком в размере 270 738 рублей 21 копейки.

Как усматривается из расчета, представленного истцом, размер задолженности по договору банковской карты, составляет 270 738 рублей 21 копейка, в том числе задолженность по основному долгу 139 209 рублей 22 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом 130 412 рублей 20 копеек, задолженность по комиссии 1 116 рублей 79 копеек. В исковом заявлении истец просит взыскать задолженность в размере 242 119 рублей 40 копеек по состоянию на 23.09.2022, с учетом произведенных ответчиком оплат в счет погашения задолженности за период с 20.03.2018 по 23.09.2022 в сумме 28 618 рублей 81 копейка. Суд принимает представленный истцом расчет, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора и ответчиком не оспорен.

Из содержания искового заявления и расчета задолженности усматривается, что истец просит взыскать с ответчика задолженность за период с 21.03.2018 по 16.09.2022 по процентам за пользование кредитом в сумме 306 676 и за период с 21.03.2018 по 12.08.2022 по процентам за пользование чужими денежными средствами в соответствие с со ст. 395 ГК РФ в сумме 39536 рублей 67 копеек.

Суд не может согласиться с расчетом процентов за пользование кредитом в сумме 306 676 рублей, поскольку из расчета задолженности по кредиту в общей сумме 242 119 рублей 40 копеек усматривается, что в период с 22.01.2019 по 12.08.2022 ответчиком была погашена задолженность в сумме 28 618 рублей 81 копейка, а из расчета задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами в соответствие со ст. 395 ГК РФ видно, что полученные в этот период времени платежи были распределены в счет погашения основного долга, в связи с чем, по состоянию на 12.08.2022 его размер стал составлять 110 590 рублей 41 копейка. Вместе с тем, проценты за пользование кредитом за период с 21.03.2018 по 16.09.2022 были начислены истцом на сумму задолженности по основному долгу в сумме 139 209 рублей 22 копейки без вычета из нее сумм поступивших от заемщика период с 22.01.2019 по 12.08.2022 и распределенных самим истцом в счет погашения основного долга.

По смыслу статей 330, 395, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации истец вправе требовать присуждения процентов и неустойки по день фактического исполнения обязательства.

Поскольку задолженность по кредитному договору не погашена, ответчик фактически продолжает пользоваться кредитом в невозвращенной части и, соответственно, должен уплачивать проценты за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до дня фактического возврата суммы займа, что прямо вытекает из положений ч. 2 ст. 809 ГК РФ.

В п. 65 постановления Пленума от 24.03.2016г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", разъяснено, что по смыслу статьи 333 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В указанном пункте Верховный Суд Российской Федерации также отметил, что расчет сумм неустойки, начисляемой после вынесения решения суда, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве).

В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита, начиная с 21.03.2018 и по дату вынесения решения суда, а затем по дату вступления решения суда в законную силу с ответчика о подлежат взысканию начисленные на сумму остатка основного долга проценты за пользование кредитом в размере 49 % годовых, а также неустойка в размере ключевой ставки банка России, действующей на настоящее время.

С учетом вышеизложенного задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 21.03.2018 и по дату вынесения решения суда 24.11.2022 составит 285781 рубль 42 копейки, исходя из следующего расчета:

139209,22х49%/365х 307(с 21.03.2018 по 21.01.2019)=57373,27.

139209,22-10913,73=128295,49х49%/365х 31(с 22.01.2019 по 21.02.2019)=5339,20.

128295,49-6065,41=122230,08х49%/365х 1092(с 22.02.2019 по 17.02.2022)=179185,19.

122230,08-35,59=122194,49х49%/365х 90(с 18.02.2022 по 18.05.2022)=14763,77.

122194,49-6,53=122187,96х49%/365х 21(с 19.05.2022 по 08.06.2022)=3444,70.

122187,96-4789,58=117398,38х49%/365х 64(с 09.06.2022 по 11.08.2022)=10086,59.

117398,38-6807,97=110950,41х49%/365х 105(с 12.08.2022 по 24.11.2022)=15588,70.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке предусмотренном ст. 395 ГК РФ за период с 13.08.2022 по 24.11.2022 составит 2419,35 рублей, исходя из следующего расчета:

110590,41х8%/365х 37(с 13.08.2022 по 18.09.2022)=896,84

110590,41х7,5%/365х67 (с 19.09.2022 по 24.11.2022)=1522,51.

С учетом установленных по делу обстоятельств и приведенных расчетов задолженность по кредиту по состоянию на 24.11.2022 составит 569 856,84 рубля, в том числе задолженность: по основному долгу 110590,41 рублей, по процентам за пользование кредитом 416193,62 рубля (130412,2+285781,42), по процентам за пользование чужими денежными средствами 41956,02 рубля (39536,67+2419,35), по комиссии 1116,79 рублей.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела истец предпринимал меры к истребованию задолженности по кредитному договору путем обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, однако судебный приказ, вынесенный 11.09.2018 мировым судьей, был отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1

Как видно их материалов дела до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Ответчик не представил суду возражений на иск и доказательств, опровергающих требования истца. Суд рассмотрел дело по имеющимся доказательствам.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании приведенной нормы с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8909,74 рубля пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Кроме того, с ответчика подлежат взысканию почтовые расходы по направлению, искового заявления по настоящему делу с приложенными документами 17.10.2022 в общей в общей сумме 226,6 рублей. Оснований для взыскания почтовых расходов по направлению ответчику досудебной претензии суд не находит, поскольку для данной категории дел претензионный порядок не является обязательным, так же как не находит оснований для взыскания расходов по направлению копии искового заявления с приложенными документами третьему лицу, поскольку доказательств несения данных расходов суду представлено не было. При этом из приложенного к иску реестра №3 от 23.09.2022 усматривается, что копия искового заявления была передана представителю третьего лица на руки.

Общая сумма, судебных расходов, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составит 9136,34 рублей (8909,74+226,6).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 234-237 ГПК РФ,

решил:

Взыскать с ФИО1 (ИНН №***) в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» (ИНН <***>) задолженность по договору о выпуске и обслуживании банковской карты №*** от 21.10.2013 по состоянию на 24.11.2022 в сумме 569 856 рублей 84 копейки, в том числе задолженность: по основному долгу 110 590 рублей 41 копейка, по процентам за пользование кредитом 416193 рубля 62 копейки, по процентам за пользование чужими денежными средствами 41956 рублей 02 копейки, по комиссии 1116 рублей 79 копеек, а также судебные расходы в сумме 9136 рублей 34 копейки, а всего в общей сумме 578 993 (пятьсот семьдесят восемь тысяч девятьсот девяносто три) рубля 18 копеек. В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» процентов за пользование кредитом в остальной части отказать.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №***) в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом подлежащие начислению на сумму фактической задолженности по основному долгу в размере 110 590 рублей 41 копейка по ставке 49 % годовых, начиная с 25.11.2022 и по дату фактической уплаты основной суммы долга либо его части.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №***) в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» (ИНН <***>) проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из ключевой ставки Банка России в размере 7,5 % годовых, начисленные на сумму фактической задолженности по основному долгу в размере 110 590 рублей 41 копейка, начиная с 25.11.2022 и по дату фактической уплаты основной суммы долга либо ее части.

Разъяснить ответчику ФИО1 право подачи в Елецкий городской суд заявления об отмене данного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Ответчиком ФИО1 заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Н.И. Пашкова

Заочное решение в окончательной форме принято 28 ноября 2022 года.