Дело № 2-7126/2022
УИД 41RS0001-01-2022-012330-54
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 декабря 2022 года г.Петропавловск-Камчатский
Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:
председательствующего судьи Рафиковой М.Г.,
при секретаре Корчевой Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО «Совкомбанк» предъявил в суд иск к ответчику ФИО1 с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору от № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 260 100 руб. 27 коп.
В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 200 000 руб. под 23,80 %/59,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 36 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в соответствии со ст.58 ГК РФ все права и обязанности <данные изъяты>» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составила 260 100 руб. 27 коп, в том числе, просроченная ссудная задолженность в размере 200 000 руб., просроченные проценты в размере 54 970 руб. 38 коп., проценты по просроченной ссуде в размере 2 451 руб. 56 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 831 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 1 847 руб. 33 коп. Просил взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 801 руб.
Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил.
Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, участия в судебном заседании не принимала, согласно поступившим в материалы дела письменным возражениям на исковое заявление, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, с исковыми требованиями не согласна, ссылаясь на то, что до наступления тяжелого финансового положения ежемесячные платежи по погашению указанной кредитной задолженности вносились в полном объеме и в соответствующий срок, что не оспаривается и подтверждается предоставленным Банком расчетом задолженности. Как следует из расчета задолженности, сумма неустоек равна 2 678 руб. 33 коп. Учитывая компенсационный характер неустоек, размер ключевой ставки, то есть процентной ставки по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора, являющейся основным индикатором денежно-кредитной политики, принимая во внимание, что базой для начисления неустойки является общая задолженность, куда, в том числе, включены проценты, начисленная неустойка явно несоразмерна нарушенному обязательству. Более того, она неоднократно обращалась в адрес истца с просьбой направить исковое заявление в суд во избежание начисления неустойки по вышеуказанной задолженности, однако, кредитор игнорировал ее обращения, злоупотребляя своим правом. Просила в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.
Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, по имеющимся в деле доказательствам.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.819, п.1 ст.809 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, регулирующие отношения по договору займа.
В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.811 ГК РФ ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотрен-ной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании кредитной задолженности.
Согласно п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, или иных нормативных актов.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии со ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования в размере 200 000 руб. под 23,80% годовых за проведение безналичных операций, и под 59,00% годовых за проведение наличных операций, сроком на 36 месяцев (л.д.12-15).
В соответствии с п.17 кредитного договора Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита путем совершения совокупности таких действий как: открытия ТБС №; установления лимита кредитования; выдачи и активации кредитной карты и пин-конверта (при наличии).
По условиям кредитного договора размер минимального обязательного платежа составляет 14 113 руб.
Согласно п.6 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы, не менее минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика в дату платежа или до ее наступления. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа – 100 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 12 950 руб. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора.
В соответствии с п.8 кредитного договора погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС.
Как указано в п.12 кредитного договора, неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов – 0,0548%.
Согласно п.14 кредитного договора, подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования счета, правилами выпуска и обслуживания банковских карт <данные изъяты>» и тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.
Как указано в п.3.1 Общих условий договора потребительского кредита (далее по тексту – Общие условия), заемные средства предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «<данные изъяты>», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.
В соответствии с п.3.2 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисленные на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день.
На основании п.3.5 Общих условий проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (л.д.27-28).
Согласно выписке по счету № №, Банк зачислил на счет ФИО1 кредит в сумме 200 000 руб., чем исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме (л.д.11).
Однако, ФИО1 свои обязательства по возврату кредита, процентов в порядке, установленном договором, исполняла ненадлежащим образом.
В соответствии с договором о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д.24).
ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>» на основании передаточного акта передало ПАО «Совкомбанк» все права и обязанности, а также имущество (л.д.25).
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 260 100 руб. 27 коп, в том числе, просроченная ссудная задолженность в размере 200 000 руб., просроченные проценты в размере 54 970 руб. 38 коп., проценты по просроченной ссуде в размере 2 451 руб. 56 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 831 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 1 847 руб. 33 коп.
Оснований не согласиться с представленным истцом расчетом у суда не имеется, он является арифметически верным и соответствует условиям кредитного договора. Контррасчета спорной задолженности ответчиком в соответствии со ст.56 ГПК РФ суду не представлено.
Учитывая, что доказательств, подтверждающих погашение кредитной задолженности, равно как и свидетельствующих о меньшем размере задолженности, ответчиком в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика спорной задолженности являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленном размере.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно не-соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно правовой позиции, изложенной в п.71 Постановления Пленум Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.
При этом, необходимо учитывать, что закрепленный в статье 421 ГК РФ принцип свободы договора, не является безграничным. Сочетаясь с принципом добросовестного поведения участника гражданских правоотношений, он не исключает оценку разумности и справедливости условий договора.
В соответствии с п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательства, утвержденного Постановлением Президиума ВС РФ 22 мая 2013 года, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.
В силу диспозиции ст.333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.
На основании ч.1 ст.56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.
Вместе с тем, доказательств подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, не представлено, отсутствие у должника денежных средств само по себе не свидетельствует об этом, что указывает на отсутствие правовых оснований для снижения имущественной ответственности ответчика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в виде уплаты неустойки.
Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер неисполненного обязательства, длительность периода неисполнения обязательства исполнения обязательства, суд полагает, что определенная к взысканию неустойка является соразмерной последствиям нарушения обязательства, а поэтому оснований для применения положений ст.333 ГК РФ не имеется.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Петропавловск-Камчатского судебного района Камчатского края по заявлению <данные изъяты>» был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 234 147 руб. 88 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 770 руб. 74 коп., а всего 236 918 руб. 62 коп.
Определением мирового судьи судебного участка № Петропавловск-Камчатского судебного района Камчатского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен согласно ст.129 ГПК РФ, в связи с поступившими возражениями должника (л.д.20-21).
На основании указанного, у истца возникло право подачи в суд искового заявления.
В соответствии со ст.ст.56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
Давая оценку установленным по делу обстоятельствам и доказательствам в совокупности, учитывая, что ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие наличие задолженности в меньшем размере либо отсутствие таковой, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в заявленном размере.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 801 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 260 100 руб. 27 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 801 руб., а всего взыскать 265 901 руб. 27 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Камчатского краевого суда через Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий М.Г.Рафикова
В окончательной форме решение изготовлено 9 января 2023 года.