Решение по делу № 2-4364/2022 от 02.11.2022 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Дело № УИД: 23RS0№-02

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Сочи 02 ноября 2022 года

Центральный районный суд города Сочи Краснодарского края в составе:

судьи Круглова Н.А.,

при секретаре судебного заседания Козловой К.В.,

с участием: представителя третьего лица ПАО ФИО1, действующей на основании доверенности 8619/12-Д от 20.02.2020г., и ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,

установил:

ООО «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, в котором просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 26.05.2022г. по обращению ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-50245 в полном объеме.

В обоснование заявленных требований указано, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 (далее — Финансовый уполномоченный, Заинтересованное лицо) от 26.05.2022г. было удовлетворено обращение от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-50245 (далее — Обращение) ФИО2 (далее — ФИО2, Застрахованное лицо) в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее — Заявитель, Страховая компания, Страховщик).

Решение Финансового уполномоченного вступило в законную силу 10.06.2022г.

Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует требованиям п.1 ст. 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ 123-ФЗ, нарушает права и законные интересы Страховой компании. Полагают, что незаконное решение Финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем подлежит отмене.

Так, Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО2, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк (далее — Банк), а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ФИО2 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Страховая компания не оказывала услуги ФИО2, соответственно, и оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк.

Поскольку обращение ФИО2 касается услуг Банка, а не Страховщика, Финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии обращения к рассмотрению по основанию п.1 ч.1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ, а приняв обращение к рассмотрению, должен был прекратить рассмотрение на основании п.1 ч.1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (далее также «Страхователь» или «Банк») заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ (далее «Соглашение»). Участие клиента в Программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного Заявления на участие в Программе страхования, предоставленного Клиентом (п. 2.2. Условий участия в Программе страхования).

Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования, Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра).

В соответствии с п. 3.3. Соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, Застрахованное лицо не является стороной договора.

Таким образом, в рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат.

Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. ФИО2 была включена в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц. От ФИО2 Страховщик денежных средств не получал и осуществить возврат так же не имеет возможности.

Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования — это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка.

Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает Клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования. Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо «составляющие» («взимание комиссии», «оплату страховой премии» и т.п.). Банк оказывает Клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к Программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно услуги по подключению к Программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между Страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств.

Таким образом, ни заявление на страхование, ни условия участия в Программе страхования не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к Программе страхования.

В заявлении на страхование ФИО2 согласилась оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования и подтвердила, что второй экземпляр Заявления на страхование и Условия участия в Программе страхования им получены, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к Программе страхования.

Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств.

В рамках Программы страхования между Банком и Страховой компанией заключается коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты из разных субъектов РФ, изъявившие желание подключиться к Программе страхования за определенный период времени. Страховая премия Банком оплачивается Страховой компании по каждому коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов за определенный период времени.

При рассмотрении обращения потребителя Страховщиком предоставлялось платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате Банком страховой премии в размере 416 685 604,28 руб.

Кроме того, считают, что Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии.

Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни Страховой компании не оплачивают.

Размер страховой премии (которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к Программе страхования (которую ФИО2 оплатила Банку) и составляет 416 685 604,28 руб., что подтверждается финансовыми документами.

Финансовый уполномоченный делает ошибочный вывод о том, что страхователем по данному договору является сам Заявитель.

В рассматриваемом деле ФИО2 не является стороной договора страхования и не уплачивала страховую премию, но тем не менее Условиями страхования предусмотрена возможность отказаться от участия в Программе страхования.

Представитель заявителя ООО «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель службы Финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещался судом о месте и времени проведения судебного заседания надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения не ходатайствовал, ранее суду направил возражения, в котором просил суд в удовлетворении заявленных требований отказать.

В судебном заседании представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» ФИО4 считает требования подлежащими удовлетворению.

Третье лицо ФИО2 в судебном заседании возражала относительно заявленных требований, считает решение финансового уполномоченного законным, в удовлетворении требований ООО «Сбербанк страхование жизни» просила отказать.

В соответствии с положениями ч.ч.3, 4 ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, участвующих в деле, и извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав пояснения участвующих в деле лиц, изучив доводы заявления и материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно статье 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Как следует из части 1 статьи 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

После получения ответа страховщика об отказе (частичном отказе) в удовлетворении требований либо в случае неполучения ответа страховщика по истечении сроков рассмотрения заявления потерпевший вправе направить обращение финансовому уполномоченному (часть 4 статьи 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").

В соответствии с частью 2 статьи 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, по условиям которого Заявителю предоставлен потребительский кредит в размере 309 926 рублей 47 копеек (далее — Кредитный договор).

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № ЦПТРР00400О5725147 (далее Заявление на страхование) стал застрахованным лицом по Договору страхования со сроком страхования 60 месяцев.

Согласно Заявлению на страхование страховая сумма установлена в размере 309 926 рублей 47 копеек.

Согласно пункту 4 Заявления на страхование плата за участие в программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 Заявления на страхование * страховой тариф по соответствующей программе страхования * срок действия Договора страхования (в месяцах) / 12. Тариф за участие в программе страхования составляет 2.4% годовых.

Согласно условиям, указанным в Заявлении на страхование, плата за участие в программе страхования составляет 37 191 рубль 18 копеек.

Согласно справке, выданной ПАО Сбербанк, задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 полностью погашена.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Заявитель посредством АО «Почта России» направил в ПАО Сбербанк претензию, в которой просил осуществить возврат неиспользованной части страховой премии по Договору страхования в связи с погашением кредита. Заявление от ДД.ММ.ГГГГ получено ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждают номера почтовых идентификаторов 35406581022299 и 35406581022275.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк уведомило Заявителя об отказе в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель посредством АО «Почта России» направил в ПАО Сбербанк претензию, в которой просил осуществить возврат неиспользованной части страховой премии по Договору страхования в связи с погашением кредита. Заявление от ДД.ММ.ГГГГ получено ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждает номер почтового идентификатора 35400064590671

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию претензию, в которой просил осуществить возврат неиспользованной части страховой премии по Договору страхования в связи с погашением кредита. Заявление от ДД.ММ.ГГГГ получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждает номер почтового идентификатора 35400064590138.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № уведомила Заявителя о необходимости обратиться в ПАО Сбербанк по вопросу возврата страховой премии.

ПАО Сбербанк электронным письмом уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

Между тем, в рамках рассмотрения Обращения ФИО2 в отношении Финансовой организации с требованием о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования жизни, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требования ФИО2 к ООО «Сбербанк» подлежат частичному удовлетворению.

26.05.2022г. решением финансового уполномоченного с ООО «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 взыскана сумма страховой премии в размере 9 365 рублей 00 копеек.

Требование ФИО2 о взыскании платы за подключение к Договору страхования оставлено без рассмотрения.

Разрешая заявленные требования, суд соглашается с выводами финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг, поскольку они являются законными, мотивированными, опираются на действующее в данной сфере законодательство.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:1)простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2)ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона №353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика: 1)по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2)по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; 4)плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); 5)платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика, если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; 6)сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; 7)сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 — 7 части 4 данной статьи.

Заявителем было подписано Заявление на страхование, в котором Заявитель добровольно изъявил согласие быть застрахованным в Финансовой организации и поручил ПАО Сбербанк заключить в отношении себя Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование, и Условиями страхования.

В соответствии с пунктом 1 Заявления на страхование страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) признаются:

«1.1 Расширенное страховое покрытие для лиц, не относящихся к категориям, указанным в подпунктах 2.1 и 2.2 настоящего Заявления:

1.1.1 «Смерть»;

1.1.2 «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»;

1.1.3 «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»;

1.1.4 «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»;

1.1.5 «Временная нетрудоспособность»;

В соответствии с пунктом 5 Заявления на страхование страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в пунктах 1.1.1-1.1.5 Заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию), устанавливается в размере 309 926 рублей 47 копеек.

Пунктом 7 Заявления на страхование установлено, что выгодоприобретателями являются: «по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», — ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая Задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти наследники застрахованного лица). По страховому риску «Временная нетрудоспособность» — Застрахованное лицо».

В соответствии с пунктом 1 Условий страхования страхователем по Договору страхования является ПАО Сбербанк.

Заявитель в соответствии с Заявлением на страхование дает согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 37 191 рубль 18 копеек. Плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по усмотрению Заявителя путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции), со счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

В соответствии с пунктом 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее — Условия участия в программе страхования) является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно Условиям участия в программе страхования срок страхования, страховая сумма и Выгодоприобретатели устанавливаются Договором страхования в отношении каждого Застрахованного лица отдельно согласно заявлению, предусмотренному пунктом 2.2 Условий участия в программе страхования.

При досрочном прекращении действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица. Действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Согласно предоставленному ПАО Сбербанк Кредитному договору срок его действия составляет 60 месяцев с даты предоставления кредита.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 16,90 % годовых.

В соответствии с пунктом 10 индивидуальных условий Кредитного договора отсутствует обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

Согласно пункту 15 индивидуальных условий Кредитного договора «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» дополнительные услуги за отдельную плату банком Заявителю не оказывались.

Вместе с тем согласно Заявлению на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает ПАО Сбербанк, до полного погашения кредита по Кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является именно ПАО Сбербанк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

Соответственно, в силу положений части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в Программе страхования (в том числе страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита.

Из предоставленных сведений и документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-05 (далее — Договор страхования).

В рамках Договора страхования ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование).

Договор страхования заключен на основании Правил комбинированного страхования №.СЖ/СЛ.01/05.00 (далее — Правила страхования), а также Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее — Условия страхования).

Таким образом, Договор -страхования в отношении Заявителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событии, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Заявитель на основании Заявления на страхование стал застрахованным лицом по Договору страхования, Договор страхования в отношении Заявителя действовал по дату получения ПАО Сбербанк заявления о расторжении договора страхования и о возврате части страховой премии включительно.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Заявитель в соответствии с Заявлением на страхование дает согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 37 191 рубль 18 копеек. Плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по усмотрению Заявителя путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции), со счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита Финансовой организации.

Как следует из материалов дела, плата за подключение к Программе страхования в размере 37 191 рубль 18 копеек состоит из страховой премии в размере 10 227 рублей 57 копеек и вознаграждения банка в размере 26 963 рубля 61 копейка.

Страховая премия за период действия Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (154 дня) не подлежит возврату.

Таким образом, возврату Заявителю подлежит неиспользованная часть страховой премии за период за 1 672 дня (1 826 дней (период действия страхования) — 154 дня). Следовательно, страховая премия, которая должна быть возвращена Заявителю, составляет 9 365 рублей 00 копеек (10 227 рублей 57 копеек (размер страховой премии) 1 826 (срок действия Договора страхования) х 1 672 дня (неизрасходованный период действия Договора страхования).

Соответственно, у Финансовой организации появилось обязательство по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 9 365 рублей 00 копеек.

Доводы ООО «Сбербанк страхование жизни» о прекращении рассмотрения обращения в связи с тем, что Финансовая организация с Заявителем при его подключении к программе страхования не взаимодействовала, каких-либо денежных средств, принадлежащих Заявителю, не получала, обращение Клиента к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг касается его взаимоотношений с ПАО Сбербанк являются необоснованными.

При таких обстоятельствах, оснований для отмены решения службы финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг суд не находит, и считает его законным и обоснованным.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления ООО «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Сочи.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Центрального

районного суда г. Сочи Н.А. Круглов