Дело № 2-33/2023
УИД 24RS0039-01-2022-000479-68
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 января 2023 года с. Новоселово
Новоселовский районный суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Ермаковой Д.С.,
при секретаре Рудакове Г.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 29.05.2020 Банк заключил с ответчиком кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиков обязательств по кредитному договору размер задолженности за период с 26.08.2021 по 05.11.2022 составляет 140280,03 руб. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 29.05.2020 № в сумме 140280,03 руб., в том числе: 14731,02 руб. задолженность по процентам, 123996,06 руб. задолженность по основному долгу, 1552,95 руб. задолженность по неустойке, 0 руб. задолженность по комиссиям, 0 руб. задолженность по страховке; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4005,60 руб.
Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в случае неявки представителя просили о рассмотрении дела без их участия.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрении дела извещен надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суд не уведомил.
В соответствие с положениями ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиям.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договором данного вида не установлена определенная форма.
Из п. 2 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ, письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Исходя из п. 1 ст. 2 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 Федеральный закон № 63-ФЗ)
В силу ч. 1 ст. 9 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Согласно п. 2 ст. 6 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 29.05.2020 между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № (л.д.13-15).
Указанный договор был подписан ФИО1 простой электронной подписью.
29.05.2020, до подписания договора потребительского кредита, ФИО1 обратился в АО «Почта банк» с заявлением о заключении с ним соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи, на условиях, указанных в настоящем заявлении, а также на Условиях Соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи (л.д.32).
Из указанного заявления усматривается, что простая электронная подпись используется клиентом для подписания: договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании карты и дополнительных соглашений к ним; заявлений на открытие/закрытие текущих счетов по вкладам; распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты; иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн, Канале IVR или в Клиентском центре/стойка/окно продаж. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента.
Заявление о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи подписано ФИО1 собственноручно.
Согласно п.1.1 Условий соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи (далее – Условия), настоящие условия являются офертой Банка заключить Соглашение об оказании информационных услуг и простой электронной подписи. Предоставление клиентом в Банк подписанного заявления является акцептом клиента оферты Банка о заключении Соглашения на условиях, указанных в заявлении и Условиях (л.д.37-40).
Из записи в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи усматривается, что ФИО1 путем принятия смс-сообщения с кодом авторизации на номер телефона прошел авторизацию номера телефона, также в нем указан подпись клиента, в виде цифрового кода, направленная ФИО1 для подписания договора простой электронной подписью (л.д.59-60).
Подписывая договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» №, ФИО1 выразил согласие на заключение договора с АО «Почта банк», неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, «Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы, а также просил открыть ему счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» Индивидуальных условий.
Из п.п.1, 4 раздела 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Льготный_200_19,9» (далее – Индивидуальные условия) усматривается, что ФИО1 предоставлен кредитный лимит на сумму 241520 руб., в том числе: кредит 1 – 61520 руб., кредит 2 – 180000 руб. под 19,9 % годовых.
Согласно п.2 раздела 2 Индивидуальных условий, срок действия договора неопределенный. Срок возврата кредита 1 – 22 платежных периода от даты заключения договора. Срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита – 26.05.2025 (рассчитан на дату заключения договора).
Согласно п. 6 раздела 2 Индивидуальных условий, количество платежей – 60. Размер платежа – 6386 руб. Платежи осуществляются ежемесячно до 26 числа каждого месяца, начиная с 26.06.2020. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 5046 руб.
В соответствии с п.12 раздела 2 Индивидуальных условий, со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.
Согласно п.14 раздела 2 Индивидуальных условий, своей подписью на индивидуальных условиях ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.
В соответствии с п.17 раздела 2 Индивидуальных условий, своей подписью в индивидуальных условиях подтвердил, что согласен: на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами; на подключение услуги «Гарантированная ставка», размер комиссии за сопровождение указанной услуги при заключении договора составляет 6,9% от суммы к выдаче (12420 руб.); на подключение пакета услуг «Все под контролем», в порядке, объеме и на условиях, определенных Условиями и тарифами, в зависимости от планового срока погашения кредита, размер которой составляет – 5900 руб. Также подтвердил, что указанные услуги являются добровольными и он был вправе отказаться от них.
Согласно п.18 раздела 2 Индивидуальных условий, полная сумма, подлежащая выплате заемщиком составляет 382183,80 рубля, включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту, что также усматривается из графика платежей (л.д.52-53).
В соответствии с п.1.3 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Общие условия), при согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (далее - ПЭП) (л.д.41-49).
Согласно п.1.6 Общих условий, датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента.
В соответствии с п.1.8 Общих условий, клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.
Из Тарифов по предоставлению Потребительских кредитов «Льготный» усматривается, что указанным тарифом предусмотрена процентная ставка 19,9% годовых, неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов в размере 20% годовых (л.д.50-51).
АО Почта Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнило надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д.64-67).
Однако ответчик принятые на себя обязательств надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, образовалась задолженность по договору потребительского кредита.
Согласно п.6.5 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительские кредиты» в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности в полном объеме.
26.01.2022 АО «Почта Банк» направило ответчику заключительное требование по договору № от 29.05.2020. Из которого усматривается, что для исполнения настоящего заключительного требования ответчик должен обеспечить наличие на счете открытом в соответствии с договором не позднее 12.03.2022 денежных средств в сумме 140780,04 рублей, которая включает в себя: невозвращенный остаток кредита – 123996,06 руб., проценты по кредиту – 15231,03 руб., сумму неустойки за пропуск платежей – 1552,95 руб., неуплаченные прочие комиссии – 0 руб. (л.д.68).
Однако указанное заключительное требование ответчиком выполнено не было, задолженность до настоящего времени не погашена. Доказательств обратного ответчиком суду представлено не было.
В связи с отсутствием оплаты задолженности по договору потребительского кредита АО «Почта банк» обратилось к мировому судье судебного участка № в <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа, который был выдан 31.05.2022. Впоследствии по заявлению ответчика ФИО1 судебный приказ был отменен определением мирового судьи от 14.06.2022 (л.д.6).
Из представленного суду расчета задолженности по договору потребительского кредита № от 29.05.2020 следует, что задолженность ФИО1 составляет 140280,03 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 123996,06 руб., задолженность по процентам 14731,02 руб., неустойка 1552,95 руб. (л.д.62-63).
Расчет судом проверен, признан правильным и обоснованным, своего контр-расчета ответчиком суду не предоставлено.
При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, что повлекло образование задолженности, при этом нарушение срока и порядка возврата кредита Заемщиком, при ненадлежащем исполнении кредитного договора нарушает права Банка, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Почта Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 140280,03 руб., поскольку факт неисполнения надлежащим образом ответчиком обязательств по кредитному договору, что повлекло образование задолженности, нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, расчет задолженности произведен истцом верно в соответствии с условиями договора, и ответчиком не оспаривался.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4005,60 руб., размер которой подтверждается платежными поручениями № от 12.05.2022, № от 07.11.2022 (л.д.7,8).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт 0404 №) в пользу АО «Почта Банк» (ОГРН №) задолженность по договору потребительского кредита № от 29.05.2020 в размере 140280 рублей 03 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу 123996 рублей 06 копеек, задолженность по процентам 14731 рубль 02 копейки, неустойка – 1552 рубля 95 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4005 рублей 60 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Новоселовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Председательствующий подпись
Судья Д.С.Ермакова
В окончательной форме решение изготовлено 23.01.2023.