Дело №31RS0018-01-2025-000154-89 производство № 2 –258/2025
Решение
именем Российской Федерации
25 июня 2025 года поселок Ракитное Белгородской области
Ракитянский районный суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Фроловой А.И.
при секретаре Белоконевой М.Н.
с участием ответчика ФИО1, без участия представителя ответчика ООО «НК Финанс Групп»,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «НК Финанс Групп» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма,
установил :
05.07.2022 между ООО МКК «Денежная единица» и ФИО1 был заключен договор микрозайма №БГ00469-134-2022 о предоставлении микрозайма в сумме 30000 рублей на срок 30 календарных дней до 04.08.2022 включительно с уплатой процентов за пользование займом в размере 361,350% годовых. 01.12.2022 между займодавцем и ООО «Коллекшин Консалт» заключен договор уступки прав требований по указанному договору займа.
10.08.2023 ООО «Коллекшин Консалт» на основании договора уступки прав требования передало права требования по данному договору микрозайма ООО «Финансовые системы».
27.03.2024 между ООО ПКО «Финансовые системы» и ООО «НК Финанс Групп» заключен договор уступки права требования, на основании которого права требования по вышеуказанному договору займа перешли к истцу.
ФИО1 обратился в Арбитражный суд Белгородской области с заявлением о банкротстве, 20.12.2022 возбуждено дело № А08-11630/2022 о банкротстве, и 13.12.2023 ФИО1 признана банкротом. Процедура банкротства завершена.
Определением мирового судьи судебного участка № 1 Ракитянского района Белгородской области от 18.12.2024 судебный приказ от 06.12.2024 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «НК Финанс Групп» задолженности по договору займа №БГ00469-1342022 от 05.07.2022, заключенному ФИО1 с ООО МКК «Денежная единица», отменен.
ООО «НК Финанс Групп» обратилось в суд к ФИО1 с указанным иском. Общество просит взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по договору микрозайма от 05.07.2022 в сумме 75000 рублей, состоящую из задолженности по основному долгу - 30000 рублей, задолженности по процентам за пользование займом с 06.07.2022 по 29.01.2025 – 45000 рублей, а также судебные расходы, состоящие из расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей, оплаты юридических услуг в сумме 10000 рублей. Сославшись на не исполнение заемщиком взятых на себя обязательств в полном объеме.
Представитель истца ООО «НК Финанс Групп» ФИО2 (л.д.46) в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия (л.д.115-116).
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, факт заключения договора займа и получения денежных средств не оспаривала. В удовлетворении исковых требований просила отказать, поскольку по решению Арбитражного суда Белгородской области от 13.12.2023 она признана банкротом. При подаче заявления о признании ее банкротом она указывала, в том числе и неисполненные долговые обязательства по договору займа от 05.07.2022 перед ООО МКК «Денежная единица». Полагает, что задолженность по договору микрозайма не является текущим платежом, это требование необходимо было заявлять в процедуре банкротства. Поскольку она сама обратилась в суд заявлением о признании ее банкротом, на нее не распространялись связанные с мораторием ограничения и фактически ее заявлением о признании банкротом были сняты. Она действовала добросовестно и приняла все меры для уведомления кредитора о процедуре банкротства.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную им сумму займа, уплатить проценты на сумму займа в размерах, в порядке и в срок, определенных договором, предусмотрена пунктом 1 статьи 809, пунктом 1 статьи 810 ГК РФ.
Анкетой-заявлением на получение микрозайма, Индивидуальными условиями договора потребительского микрозайма подтверждается, что 05.07.2022 между ООО МФК «Денежная единица» и ФИО1 был заключен договор микрозайма №БГ00469-134-2022 о предоставлении микрозайма в сумме 30000 рублей на срок 30 календарных дней до 04.08.2022 включительно с уплатой процентов за пользование займом в размере 361,350% годовых в размере 8910 рублей ( л.д.28-30,37).
По условиям договора заемщик обязан возвратить заем с процентами за его пользование единовременным платежом в сумме 38910 рублей не позднее 04.08.2022 включительно. Договор микрозайма действует до полного исполнения сторонами всех обязательств по договору. В случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату суммы займа и процентов кредитор вправе начислять неустойку в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга (п.п.2, 6, 12 договора).
Договор заключен сторонами в электронном виде и подписан заемщиком простой электронной подписью, что законом не запрещено.
Факт заключения договора микрозайма и получения денежных средств ответчиком ФИО1 не оспаривается.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 1, пункт 4).
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Частью 2.1 ст.3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Законом о потребительском кредите.
Договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом (пункт 4 части 1 статьи 2 закона).
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных названным Законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
В соответствии с требованиями статьи 309, статьи 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
ООО МКК «Денежная единица» выполнило условия договора №БГ00469-134-2022 от 05.07.2022 и предоставило ФИО1 микрозайм в указанной сумме, что подтверждается расходным кассовым ордером от 05.07.2022 ( л.д.33 оборот).
Ответчик, получив заем, нарушила взятые на себя обязательства. Уплату основного долга в сумме 30000 рублей и процентов в сумме 8910 рублей в установленный срок не произвела, что ответчиком не оспорено.
01.12.2022 на основании договора уступки прав требований (цессии) №ЦЕС-БГ00469-134-2022 ООО МКК «Денежная единица» уступило ООО «Коллекшн Консалт» принадлежащее ему на дату заключения договора, права требования к ФИО1 по указанному договору микрозайма на общую сумму уступаемых прав 73275 рублей, из них остаток суммы займа 30000 рублей (л.д.35).
10.08.2023 ООО «Коллекшин Консалт» на основании договора уступки прав требования №10/08/23 передало права требования по данному договору микрозайма ООО «Финансовые системы» на общую сумму уступаемых прав 75000 рублей, из которых остаток основного долга 30000 рублей (л.д.38, 41-42).
27.03.2024 между ООО ПКО «Финансовые системы» и ООО «НК Финанс Групп» заключен договор №27/0324 уступки требований, на основании которого права требования по вышеуказанному договору микрозайма перешли к истцу на сумму уступаемых прав 75000 рублей, из которых остаток основного долга 30000 рублей ( л.д.39-40,43-44).
Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).
По условиям договора заемщик выражает свое согласие на уступку займодавцем прав по договору третьим лицам (пункт 13), то есть условие о возможности уступки права требования кредитора по договору микрозайма иному лицу без согласия заемщика при заключении договора было сторонами согласовано.
При таких обстоятельствах передача права (требования) по договору микрозайма на основании договора цессии не нарушает норм действующего законодательства и положений договора.
В силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Таким образом, к истцу перешли права требования по указанному договору микрозайма в полном объеме.
В силу положений части 24 статьи 5 Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки, иных мер ответственности, платежей за услуги, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Данное дополнительное ограничение применяется к начислению процентов, неустойки при возникновении просрочки со стороны заемщика.
Такое условие о запрете начисления процентов, неустойки содержится на первой странице указанного договора микрозайма, поэтому истец не вправе начислять проценты, пени по данному договору на сумму более 45000 рублей (30000 х1,5)
Согласно расчету истца размер задолженности по договору микрозайма составляет 75000 рублей, из которых 30000 рублей – основной долг, 45000 рублей –проценты за период с 06.07.2022 по 29.01.2025 ( л.д.9).
Таким образом, общий размер процентов, заявленных ко взысканию, не превышает установленное ограничение.
В силу пунктов 1, 3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Пунктом 2 договора микрозайма предусмотрено действие договора до исполнения сторонами всех обязательств по договору, поэтому истец имеет право на получение с ответчика процентов по заявленную дату.
Вместе с тем, принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Согласно указанному договору срок займа был определен в 30 календарных дней.
Частью 2.1 статьи 3 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Законом о потребительском кредите.
В соответствии со статьей 6 Федерального закона о потребительском кредите Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат ( часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского займа, предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы займа, срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по займу.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключаемых во III квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 рублей включительно сроком до 30 дней включительно, от 31 до 60 дней включительно и от 61 до 180 дней включительно были установлены Банком России в размере 365,0% годовых.
В связи с изложенным, предусмотренная данным договором полная стоимость потребительского микрозайма соответствует требованиям закона.
Согласно расчету истца задолженность по договору микрозайма за период с 06.07.2022 по 29.01.2025 составляет 75000рублей, в том числе 30000 рублей - сумма займа, 45000 рублей – проценты (за весь период пользования займом -939 дней, исходя из процентной ставки 0,99% в день), ограниченные в соответствии с требованиями Федерального закона №151-ФЗ. Размер процентов без ограничения составляет 278883 рублей.
Расчет истца ответчиком не оспорен. Доказательств, подтверждающих неправильность расчета, суду ответчик не представила, поэтому размер задолженности по договору микрозайма суд признает установленным.
Доводы ответчика ФИО1 о том, что она должна быть освобождена от исполнения обязательств перед ООО «НК Финанс Групп» в связи с признанием ее 13.12.2023 Арбитражным судом Белгородской области банкротом по делу №А08-11630/2022, суд находит несостоятельными.
17.11.2022 к производству Арбитражного суда Белгородской области было принято заявление ФИО1 о признании её банкротом.
Решением Арбитражного суда Белгородской области от 02.05.2023 ФИО1 была признана банкротом с введением процедуры реализации имущества гражданина на шесть месяцев.
Определением Арбитражного суда Белгородской области от 13.12.2023 процедура реализации имущества ФИО1 завершена, применены положения статьи 213.28 Закона о банкротстве (л.д.97-100).
В соответствии с пунктом 3 статьи 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее Закон о банкротстве) после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина.
Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 статьи 213.28 Закона о банкротстве, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.
Согласно пункту 2 статьи 213.11 Закона о банкротстве с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов только в порядке, установленном данным законом могут быть предъявлены требования кредиторов по денежным обязательствам за исключением текущих платежей.
В силу статьи 5 Закона о банкротстве под текущими платежами понимаются денежные обязательства и обязательные платежи, возникшие после даты принятия заявления о признании должника банкротом, если этим же законом не установлено иное (пункт 1).
Требования кредиторов по текущим платежам не подлежат включению в реестр требований кредиторов. Кредиторы по текущим платежам при проведении соответствующих процедур, применяемых в деле о банкротстве, не признаются лицами, участвующими в деле о банкротстве (пункт 2).
В пункте 2 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23.07.2009 N 63 «О текущих платежах по денежным обязательствам в деле о банкротстве» разъяснено, что текущими являются любые требования об оплате товаров, работ и услуг, поставленных, выполненных и оказанных после возбуждения дела о банкротстве, в том числе во исполнение договоров, заключенных до даты принятия заявления о признании должника банкротом.
Денежные обязательства относятся к текущим платежам, если они возникли после даты принятия заявления о признании должника банкротом, то есть даты вынесения определения об этом (абзац 1 пункта 1 постановления Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 N 63), в то время как требования, возникшие до момента возбуждения процедуры банкротства подлежат включению в реестр требований кредиторов должника с отнесением в соответствующую очередь.
Дело о несостоятельности (банкротстве) ФИО1 возбуждено 17.11.2022. Договор займа заключен 05.07.2022, то есть заемные обязательства возникли до даты возбуждения производства по делу о банкротстве должника.
Вместе с тем, постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей сроком на 6 месяцев (с 01.04.2022 до 01.10.2022).
Согласно пунктам 1, 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 N 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет. Положения пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве не исключают возможность рассмотрения в период действия моратория исков к должникам, на которых распространяется мораторий. Введение в отношении лица моратория не приостанавливает его деятельность. В период действия моратория лицо вправе предоставлять исполнение по сделкам, обязательства по которым возникли до начала действия моратория, заключать новые сделки.
Пунктом 4 статьи 9.1 Закона о банкротстве предусмотрены особенности правового положения должника и его кредиторов в делах о банкротстве, возбужденных в течение трех месяцев после прекращения действия моратория в отношении должников, на которых он распространялся.
В пункте 10 постановления Пленума ВС РФ от 24.12.2020 N 44 разъяснено, что предусмотренные пунктом 4 статьи 9.1 Закона о банкротстве особенности рассмотрения дел о несостоятельности применяются в случае возбуждения дела о банкротстве не только в трехмесячный срок, но и в течение срока действия моратория.
В соответствии с пунктом 11 постановления Пленума ВС РФ от 24.12.2020 N 44 требования, возникшие после начала действия моратория, подлежат квалификации как текущие.
При возбуждении дела о банкротстве после истечения трехмесячного срока состав и размер требований кредиторов определяются по общим правилам статьи 4 Закона о банкротстве, а квалификация требований кредиторов в качестве текущих осуществляется по общим правилам статьи 5 Закона о банкротстве (исходя из дня возбуждения дела о банкротстве).
При этом законодатель предусмотрел механизм отказа должника от применения в отношении него моратория, который приводит к тому, что в отношении должника и его кредиторов ограничения прав и обязанностей, предусмотренные пунктами 2 и 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве, не применяются. На основании третьего абзаца пункта 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве отказ от применения моратория оформляется путем публикации соответствующего сообщения об этом в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
В установленном законом порядке ФИО1 об отказе от применения моратория не заявляла. Самостоятельное обращение ФИО1 в суд с заявлением о банкротстве к такому отказу не приравнивается.
Следовательно, оснований для применения в рассматриваемом споре последствий отказа должника от действия моратория и квалификации требований истца как реестровых из материалов дела не усматривается.
Поскольку договор займа заключен 05.07.2022 (в период действия моратория), а дело о банкротстве ответчика по ее же заявлению возбуждено 17.11.2022, т.е. в течение трех месяцев после прекращения действия моратория, задолженность ответчика относится к текущим платежам, поэтому требования истца о взыскании задолженности по договору займа подлежат рассмотрению в рамках гражданского судопроизводства, а не в рамках дела о банкротстве.
Учитывая, что ответчик доказательства надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского займа суду не представила, исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному договору потребительского займа в размере 75000 рублей подлежат удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Тем самым, по смыслу части 1 статьи 98 ГПК РФ, по итогам разрешения дела с проигравшей стороны спора в пользу выигравшей взыскиваются понесенные последней судебные расходы.
Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (часть 1 статьи 88 ГПК РФ).
Платежным поручением №2937 от 12.11.2024 и платежным поручением №130 от 08.02.2025 (л.д.55-56) подтверждается, что истцом уплачена государственная пошлина в размере 4000 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.
К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителей (статья 94 ГПК РФ).
В силу части 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Для оказания юридической помощи по рассмотрению данного дела в суде ООО «НК Финанс Групп» понесены расходы в размере 10 000 рублей, что подтверждается договором оказания юридических услуг № 1 от 20.03.2023, приложением № 1 к договору оказания юридических услуг, чеком по операции от 15.10.2024 ( л.д.52,57-59).
Представленные документы имеют необходимые реквизиты, скреплены подписями сторон, в связи с чем сомнений в их достоверности у суда не возникает, поэтому указанные документы признаются допустимыми доказательствами по делу.
Принимая во внимание объем оказанных представителем истца услуг, категорию и характер спора, учитывая требования разумности, суд полагает возможным определить размер понесенных истцом расходов на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей, что позволяет соблюсти необходимый баланс процессуальных прав и обязанностей участвующих в деле лиц, учесть соотношение расходов с объемом защищенного права.
С учетом изложенного исковые требования ООО «НК Финанс Групп» подлежат частичному удовлетворению.
Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил :
иск общества ограниченной ответственностью «НК Финанс Групп» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ООО «НК Финанс Групп» (ИНН:<***>, ОГРН <***>) задолженность по договору микрозайма №БГ00469-134-2022 от 05.07.2022 в размере 75000 рублей, из которой 30000 рублей - основной долг, 45000 рублей проценты за пользование займом за период с 06.07.2022 по 29.01.2025, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей, расходы по оплате юридических услуг - 5000 рублей, всего взыскать 84000 рублей.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ракитянский районный суд
Судья Фролова А.И.
.