Решение по делу № 2-2053/2022 от 17.08.2022 - об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 18 мая 2022 года.

Гр.дело № 2-2053/2022

УИД: 04RS0021-01-2022-003098-67

Решение в окончательной форме изготовлено 17 августа 2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2022 года г.Улан-Удэ

Советский районный суд г.Улан-Удэ в составе судьи Помишиной Л.Н., при секретаре Балдановой М.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2053/2022 по исковому заявлению ООО СК «Кардиф» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 18 мая 2022 года,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилось ООО СК «Кардиф» с требованием об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ № ... о частичном удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «СК Кардиф» страховой премии.

Заявленные требования мотивированы тем, что решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2, принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО1 о взыскании страховой премии в пользу заявителя взыскана денежная сумма в размере 9726,03 руб. Страховщик не согласен с указным решением, считает его незаконным, поскольку страховой компанией по почте России было получено заявление ФИО1 о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ клиенту направлен запрос о предоставлении копии паспорта со страницей адреса текущей регистрации, для ускорения процесса клиенту было предложено предоставить запрашиваемую информацию через личный кабинет на сайте страховщика. Запрошенный документ так и не был представлен. ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 поступил отзыв заявления о расторжении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ по почте страховой компанией получена претензия клиента с требованием о возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ заявителю по почте направлен ответ на претензию с пояснением о том, что повторное обращение о расторжении договора страхования и о возврате премии было осуществлено по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора. В связи с чем страховщик уведомил клиента об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

В судебное заседание представитель ООО СК «Кардиф» не явился, надлежаще извещен, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя заявителя.

В судебном заседании заинтересованное лицо ФИО1, представитель заинтересованного лица по устному заявлению ФИО3 пояснили, что ФИО1 в АО «Почта Банк» был оформлен кредит и заключен договор страховании с ООО СК «Кардиф», в установленный срок было подано заявление об отказе от договора страхования. Возражали против удовлетворения заявленных требований, поскольку со стороны потребителя обращений об отзыве заявления о расторжении договора страхования в адрес страховой компании не поступало, а запрашиваемый документ – копия паспорта, был представлен через личный кабинет на сайте страховщика. Кроме того, оснований для запроса копии паспорта не имелось, поскольку при заключении договора страхования он был представлен ФИО1, соответственно, имелся у страховой компании. Доводы изложенные в иске были проверены Финансовым уполномоченным и не нашли своего подтверждения, в связи с чем требования потребителя были удовлетворены.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный ФИО2 не явилась, извещалась судом, направила письменный отзыв на иск, в котором просила в удовлетворении заявления отказать.

Выслушав заинтересованное лицо ФИО1, представителя ФИО3, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При этом в пункте 3 ст. 958 ГК предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. п. 1, 5, 6 и 10 Указания Банка России все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 заключен договор добровольного страхования ... со сроком действия 1 год.

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2, Правил комплексного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц № 2, Правил комплексного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц № 2, Правил добровольного страхования банковских карт и рисков, связанных с утратой вещей, программы «Год без забот».

Договором страхования предусмотрено страхование от несчастных случаев и финансовых рисков, имущественное страхование, страхование гражданской ответственности, страхование банковских карт и рисков, связанных с утратой вещей.

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 10 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дано распоряжение АО «Почта Банк» на осуществление перевода денежных средств с ее счета в размере 10000 руб., назначение платежа: СКП Кардиф. Год без забот.

Страховая премия по Договору страхования уплачена 6 сентября 2021 года, что подтверждается платежным поручением ....

В соответствии с пунктом 4 Договора страхования в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования (направление любым удобным способом письменного заявления Страховщику (в том числе в электронном виде) о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем размере:

- в случае если Страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия страхового покрытия по Договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если Страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия Договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования.

При обращении Страхователя с заявлением о досрочном отказе от Договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Договор страхования считается прекратившим свое действие после получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата отправки письменного (в том числе в электронном виде) заявления в адрес Страховщика с использованием веб-сайта компании в сети интернет, либо с использованием другого удобного способа) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов (копий договора страхования, страниц документа, удостоверяющего личность с фотографией и адресом регистрации).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 через официальный сайт страховой компании обратилась в страховую компанию с заявлением о направлении копии договора страхования и подтверждения оплаты страхования (в 07:47), в это же день уведомила страховщика о невозможности направления заявления о расторжении договора страхования в период охлаждения через их сайт (в 10:31).

ДД.ММ.ГГГГ страховщик уведомил заявителя о порядке подачи заявлений о расторжении договора страхования через личный кабинет.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством почтовой связи направила заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, что подтверждается квитанцией об отправке почтового отправления с ПРО ... и получено страховой компанией 20 сентября 2021 года.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 через сайт страховой компании уведомила страховщика об отзыве заявления.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания уведомила потребителя о необходимости предоставления копии паспорта и реквизитов банковского счета.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес страховой компании направлена претензия с требованием о возврате страховой премии в размере 10000 руб., компенсации морального вреда 10000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на претензию страховщиком письмом уведомила заявителя о том, что ДД.ММ.ГГГГ через сайт финансовой организации ФИО1 было отозвано заявление на расторжение договора страхования, а также об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Вышеизложенные обстоятельства послужили основанием для обращения ФИО1 с заявлением о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования в размере 10000 руб., неустойки, компенсации морального вреда.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2, принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО1, с ООО «СК Кардиф» взыскана часть страховой премии в размере 9726,03 руб. с учетом условий договора страхования и его действия, а также требований ст. ст. 934, 942, 958 ГК РФ.

По выводам финансового уполномоченного, заявление ФИО1 о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ было направлено в адрес страховщика ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, до истечения четырнадцатидневного срока, предусмотренного договором страхования, в связи с чем потребителю подлежит возврату часть страховой премии. При этом финансовым уполномоченным отмечено, что ДД.ММ.ГГГГ потребитель обращался через сайт страховой компании с заявлением, не содержащим требования о расторжении договора, соответственно, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было отозвано поданное ранее через сайт финансовой организации заявление о направлении копии договора страхования и подтверждения оплаты страхования. В свою очередь в материалах обращения отсутствуют письменное волеизъявление ФИО1 об отзыве заявления на расторжение договора, направленного посредством почтовой связи.

С изложенной позицией суд соглашается, в данной части доводы в решении финансовым уполномоченным подробно и убедительно мотивированы, не противоречат вышеприведенным нормам материального права и обстоятельствам дела.

Поскольку договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ сроком на 1 год (п. 11 договора страхования) возврату ФИО1 подлежала неиспользованная часть страховой премии за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, страховая премия, подлежащая возврату, составила – 9726,03 руб. исходя из расчета 10000 руб. * 355 дней (неистекший срок страхования)/365 (общий срок страхования).

Таким образом, реализация страхователем в «период охлаждения» права на отказ от договора добровольного страхования повлекла возникновение обязанности возвратить денежную сумму, уплаченную им при заключении договора страхования.

В исковом заявлении ООО СК «Кардиф» выражает несогласие с взысканием указанной суммы со страховой компании, указывая, что потребитель обратился с заявлением по истечении 14 календарных дней – ДД.ММ.ГГГГ. Данный довод

противоречит материалам дела, поскольку ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией была получена именно претензия заявителя от ДД.ММ.ГГГГ о возврате страховой премии.

Оценивая представленный стороной истца в дело скрин-шот заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (в 12:07), суд не усматривает оснований для вывода о том, что в данном обращении заложено волеизъявление потребителя на отзыв именно заявления о расторжения договора страхования», в нем имеется лишь указание «отзыв заявления». При таких обстоятельствах, довод истца о том, что страховая компания добросовестно полагала, что клиентом выражено намерение на сохранение страховых отношений, судом признается несостоятельным.

Поскольку финансовым уполномоченным верно определены и с достаточной полнотой установлены обстоятельства, имеющие значение по делу, представленным доказательствам дана надлежащая правовая оценка, применен закон, подлежащий применению, вынесенное им решение является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам, изложенным в иске, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО СК «Кардиф» (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № ... от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд г.Улан-Удэ.

Судья: Л.Н. Помишина