Решение по делу № 2-1865/2022 от 31.10.2022 - о защите прав потребителей.

Дело № 2-1865/2022

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2022 года г.Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего А.А.Шелковниковой

при секретаре Е.А. Неверовой,

при участии истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО6 к ПАО «Совкомбанк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор № по Тарифному плану «Кредитная карта без %» с лимитом кредитования 55 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор № по Тарифному плану «Доступный кредит» с лимитом кредитования 300 000 рублей.

Истец не имела намерения их точно использовать, а обратилась в банк в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами, для получения информации и в случае необходимости их активации, чтобы в случае экстренной необходимости она бы могла ими воспользоваться. Специалист при выдаче кредитных карт, объяснила, что задолженность возникнет лишь при активации карт, то есть, когда истец первый раз совершит расчет по данной карте.

Кредитными картами ФИО1 не воспользовалась и не активировала.

При предоставлении информации о кредитных картах в офисе ПАО «Восточный экспресс банк» ей выдали документы о присоединении к программам страхования, как обязательное условие заключения договоров выдачи кредитных карт, а именно «Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «КБ «Восточный» с внесением платы за присоединение к данной Программе страхования в размере 11 296 руб., а также услуга «Накопительное страхование жизни «Копилка» от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с внесением платы за присоединение к данной Программе страхования в размере 15 000 руб.

Истец обратилась с личным визитом на следующий день после получения кредитных карт, сказав, что использовать их не намерена. Позже ей начали поступать звонки о наличии задолженности по кредитным картам. Тогда ею было направлено письмо в адрес ответчиков, о том, что кредитными картами она не воспользовалась, не активировала и не планирует пользоваться, в связи с чем просит аннулировать кредитные карты.

Наступление страхового случая возможно только при условии, что банковская карта является действующей, следовательно, с момента расторжения договора кредитования и аннулирования кредитной карты, возможность наступления страхового случая по рассматриваемому страховому риску утрачена, это следует даже из самого названия Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «КБ «Восточный».

В соответствии с ч. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Истец заявила о намерении расторгнуть договоры на открытие банковских счетов, кредитных карт, так как она ими не воспользовалась и не планирует использовать в дальнейшем.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекают из существа обязательства (ст. 453 ГК РФ). При этом банк не лишен права возместить фактически понесенные расходы от исполнения обязательств по договору.

Исходя из системного толкования вышеприведенных норм, а также ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей запрет на злоупотребление правом, истец просит признать отсутствие у нее задолженности перед банком, так как кредитными картами она не воспользовалась, карты не активировала, деньгами банка не воспользовалась, считала, что условия начнут действовать с момента их активации, как ей объясняли в банке. В настоящее время ее беспокоят сотрудники банка, требуя погасить задолженность и называя каждый раз разные суммы.

В связи с реорганизацией ПАО «Восточный» 14.02.2022, путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», ответчиком по настоящему исковому заявлению является ПАО Совкомбанк».

В п. 14 Договора указано, что заемщик ознакомлен с действующими, Общими условиями кредитования счета и тарифами банка, в действительности же это сделано не было.

В силу п. 2 кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ кредитные договоры начинают действовать с момента подписания, до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок действия кредита обозначен - в течение срока действия договора.

При оформлении кредитных карт истец заявила о намерении оформить кредитные карты, на возможный случай, который мог и не наступить, полагая, что срок действия кредита начнет действовать, с момента первой покупки. Представитель банка объяснила, что начало действия кредита с момента активации карт, также потребителю не были предоставлены правила страхования.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора», по смыслу абз. 2 ст. 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложило формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагая, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита).

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимаются во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его не ясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила содержащиеся в ч. 1 настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, устанавливающуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, уточнив требования, истец просит суд:

Признать кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1, не начавшими свое действие.

Признать незаконной сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1, прекратить дальнейшее начисление процентов и неустойки на сумму кредита.

Признать незаконной сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1, прекратить дальнейшее начисление процентов и неустойки на сумму кредита.

Признать договоры страхования от 23.06.2021 по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «КБ «Восточный», «Накопительное страхование жизни «Копилка», заключенные между ООО «Ренессанс Жизнь» и ФИО1, не начавшими свое действие.

Признать незаконной задолженность за присоединение к Программе страхования в размере 11 296 рублей и обязать ПАО «КБ «Восточный» вернуть незаконно снятые со счета денежные средства в размере 11 296 рублей.

Признать незаконной задолженность за присоединения к Программе страхования «Накопительное страхование жизни «Копилка» от ООО «СК Ренессанс Жизнь» с внесением платы за присоединение к данной Программе страхования в размере 15 000 рублей и обязать ПАО «КБ «Восточный» вернуть незаконно снятые со счета денежные средства в размере 15 000 рублей.

Определением Бийского городского суда Алтайского края от 1 августа 2022 года произведена замена ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» на его правопреемника – ПАО «Совкомбанк».

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования, с учетом их уточнения, поддержала, указав, что в уточенном исковом заявлении от 30.09.2022 имеются технические ошибки в указании наименования ответчика, надлежащим ответчиком, к которому обращены требования о возврате денежных сумм, просила считать ПАО «Совкомбанк», а не ПАО «КБ «Восточный». Также пояснила, что кредитные договоры оформила на случай, если понадобятся денежные средства, поскольку летом 2021 года она находилась в тяжелой жизненной ситуации. Проблемы удалось лишить иным способом, заемными денежными средствами она не воспользовалась, карты не активировала, в связи с чем необходимость в наличии договоров страхования отсутствует.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд находит возможным. Согласно письменному отзыву ответчика банк просит отказать в удовлетворении заявленных требований или оставить их без рассмотрения, если суд придет к выводу, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Требование истца о взыскании с банка денежных средств, уплаченных по договорам страхования, полагает не подлежащими удовлетворению, так как банк не является страховщиком и непосредственным получателем денежных средств по указанным договорам, страховая премия уплачивалась истцом не банку, а страховщику ООО СК «Ренессанс Жизнь» соответственно. Банк в настоящее время не располагает сведениями об обращении истца непосредственно к страховщикам по вопросу расторжения договора страхования и возврату денежных средств. Из доводов истца, изложенных в исковом заявлении не усматривается наличие существенных обстоятельств, которые могут явиться основанием для досрочного расторжения договора кредитования. Договор кредитования содержит все существенные условия, заключен в письменной форме, с условиями договора истец был ознакомлен. Истец на момент заключения договора кредитования располагала полной информацией об условиях кредитования и должна была при должной степени внимательности и осмотрительности предвидеть наступление негативных факторов, в частности, в виде невозможности погашения кредитной задолженности вследствие своего материального положения. Расторжение договора кредитования при наличии неисполненных обязательств со стороны должника повлечет нарушение прав кредитора на возврат предоставленных по договору кредитования денежных средств. В настоящее время согласно информации о состоянии ссудной задолженности у ФИО3 имеется непогашенная задолженность по указанным кредитным договорам. Задолженность истца по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 80054, 94 руб. Истец, злоупотребляя правом, пытается признать незаконной сумму задолженности по кредитным договорам с целью неисполнения обязательств по возврату задолженности.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В письменных возражениях просит оставить исковое заявление без рассмотрения или отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. Не соглашаясь с заявленными требованиями, ответчик полагает, что истцом нарушен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, установленный Федеральным законом №123-ФЗ от 04.06.2018 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Требования истца о возврате страховой премии противоречат положениям Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015. Истец добровольно, действуя в своем интересе, заключила договоры страхования, согласившись с их условиями. В течение 14 дней истец имела возможность отказаться от договоров страхования. Однако ФИО1 обратилась в страховую компанию с требованием о возврате уплаченной страховой премии по истечении 14 дней. Кроме того, страхователем по договорам страхования является не истец, а ПАО «КБ Восточный». Истец имела возможность при заключении кредитных договоров выбрать или отказаться от страховой компании, страхового продукта, выбрать другую страховую компанию или не заключать договор страхования. Представленными по делу доказательствами подтверждается, что истец была ознакомлена с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось.

Согласно ст.167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

С учетом мнения истца, суд полагает возможным рассмотреть дело при сложившейся явке.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 3 ст. 812 ГК РФ, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор № (по тарифному плану «Кредитная карта без %») с лимитом кредитования 55 000 руб., с процентной ставкой - 27% годовых, льготный период кредитования (для наличных и безналичных операций) до 90 дней. Истцу была выпущена кредитная карта (л.д. 7-9).

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Восточный экспресс банк" заключен кредитный договор № (по тарифному плату «Доступный кредит») с лимитом кредитования 300 000 руб., с процентной ставкой – 23,80% годовых за проведение безналичных операций, 29,90% за проведение наличных операций. Истцу была выпущена кредитная карта (л.д. 11-13).

Согласно п. 2 Индивидуальных условий указанных договоров договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора.

Как следует из п. 14 Индивидуальных условий кредитный договоров № и № от ДД.ММ.ГГГГ, подписывая Индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

Материалами дела подтверждается волеизъявление заемщика на заключение оспариваемых кредитных договоров, условия которых с истцом были согласованы, о чем свидетельствует личная подпись ФИО1 в соответствующих документах (т. 2, л.д. 41-45). При этом сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитных договоров, указанные условия содержатся в анкете-заявлении, договорах, Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «КБ «Восточный» и Тарифах банка, с которыми ФИО1 была ознакомлена, в момент заключения кредитных соглашений, считал все условия кредитов действительными, собственноручную подпись в представленных документах не оспаривала.

Судом также учитывается, что заемщиком добровольно принято решение о заключении данных кредитных договора именно на таких условиях, и она не была лишена возможности отказаться от заключения договоров, обратиться в иную кредитную организацию.

Поскольку при заключении кредитных договоров № и № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «КБ «Восточный» были достигнуты соглашения по всем существенным условиям договоров, договоры истцом подписаны лично, кредитные карты, а также ПИН-коды к ним получены также лично ФИО1, что истцом не оспаривалось, суд приходит к выводу, что кредитные договоры от ДД.ММ.ГГГГ № и № заключены, начали свое действие. Оснований полагать, что стороны не пришли к соглашению в части каких-либо существенных условий, у суда не имеется.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что кредитные договоры № и № от ДД.ММ.ГГГГ не начали свое действие, судом отклоняются.

Разрешая требования о признании договоров страхования не начавшими свое действие, суд приходит к следующему.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечением возврата кредита и направлено на защиту интересов заемщика.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков

В соответствии со статьей 431 Кодекса при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитных договоров, заключенных с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования. Кредитные договоры не содержат условия об обязательности страхования.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец подписала согласие на получение самостоятельной отдельной услуги по присоединению к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» (л.д. 83-84, т. 1).

Согласно указанному договору страхования страховщиком является ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (на основании Договора Страхования №, заключенного между банком и ООО «СК «Ренессанс жизнь»), страховая сумма – 55 000 руб., срок страхования – 12 месяцев с момента подписания заявления о присоединении к программе страхования. Страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования по любой причине, установление застрахованному инвалидности I или II группы в течение срока страхования по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных программой как исключения из страхового покрытия. Плата за присоединение к программе страхования – 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования на дату начала каждого платежного периода, определённого дополнительным договором кредитования. При использовании лимита кредитования, установленного дополнительным договором кредитования на дату подписания заявления, в полном объеме – размер платы за присоединение к Программе составит 544, 50 руб.

В заявлении о присоединении к Программе страхования указано, что заключение договора страхования не является необходимым условием выдачи кредита банком и не влияет на его условия.Согласно п. 4 договора страхования в случае, если застрахованное лицо отказывается от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (период охлаждения), ему необходимо написать соответствующее заявление в адрес страхователя (банка) при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В случаях расторжения договора страхования по истечении срока, указанного в п. 4 настоящей Памятки, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная застрахованным лицом плата за присоединение к программе страхования возврату не подлежит (п. 6 Памятки).

Из материалов дела следует, что с условиями Программы страхования и Правилами страхования истец ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять, она ознакомлена, что Программа и Правила страхования являются общедоступными документами и размещаются в местах обслуживания клиентов, а также на сайте страховщика и банка. Получение второго экземпляра заявления с памяткой к договору страхования подтверждается личной подписью ФИО1

При этом из материалов дела, в том числе, дополнительно представленных по запросу суд ПАО «Совкомбанк» расчету задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, следует, что плату за присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» – 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования с истца не взимали, в том числи и за счет кредитных денежных средств по договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в настоящее время отсутствует (т. 2, л.д. 34).

При таких обстоятельствах требования о признании незаконной суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, прекращении дальнейшего начисления процентов и неустойки на сумму кредита, являются излишне заявленными и удовлетворению не подлежат.

Также из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец подписала согласие на получение самостоятельной отдельной услуги по присоединению к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (л.д. 81-82, т.1).

Согласно указанному договору страхования страховщиком является ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (на основании Договора Страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ООО «СК «Ренессанс жизнь»), страховая сумма – 300 000 руб., срок страхования – 36 месяцев с момента подписания заявления о присоединении к программе страхования. Страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования по любой причине, установление застрахованному инвалидности I или II группы в течение срока страхования по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных программой как исключения из страхового покрытия. Плата за присоединение к программе страхования – 0, 60% от страховой суммы. Оплата услуги осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение Периода оплаты – 6 месяцев. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода составит 11 296 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты – 8322 руб.

В заявлении о присоединении к Программе страхования указано, что заключение договора страхования не является необходимым условием выдачи кредита банком и не влияет на его условия.

Согласно п. 4 договора страхования в случае, если застрахованное лицо отказывается от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (период охлаждения), ему необходимо написать соответствующее заявление в адрес страхователя (банка) при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В случаях расторжения договора страхования по истечении срока, указанного в п. 4 настоящей Памятки, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная застрахованным лицом плата за присоединение к программе страхования возврату не подлежит (п. 6 Памятки).

Истец согласилась с тем, что обязанность по внесению платы за присоединение к Программе страхования возникает с момента присоединения к Программе страхования и прекращается по истечении периода оплаты, установленного заявлением. Истец соглашается с тем, что указанная плата подлежит внесению не текущий банковский счет, открытый ей в банке по договору кредитования, в сроки, установленные для уплаты платежа по договору кредитования. Истец дает свое согласие банку (заранее данный акцепт) на списание с ТБС платы за присоединение к Программе и дает банку распоряжение на ее списание с ТБС до списания кредитной задолженности.

Из материалов дела следует, что с условиями Программы страхования и Правилами страхования истец ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять, она ознакомлена, что Программа и Правила страхования являются общедоступными документами и размещаются в местах обслуживания клиентов, а также на сайте страховщика и банка. Получение второго экземпляра заявления с памяткой к договору страхования подтверждается личной подписью ФИО1

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования «Копилка» № (заключен на основании Полисных условий по программе страхования «Копилка», утвержденных Приказом от 26.04.2016 № 190426-06-од) (т. 1, л.д. 112).

Согласно указанному договору срок его действия установлен с 24.06.2021 по 23.06.2026, страховые риски: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования, страхования сумма 75 000 руб., а также смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, страховая сумма – в размере 200% от размера страховых взносов по договору страхования, фактически оплаченных страхователем до наступления страхового случая. Страхования премия составляет 15 000 руб., первый страховой взнос в размере 15 000 руб. должен быть уплачен в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора, последующие страховые взносы в размере 15 000 руб. должны быть уплачены не позднее 24.06.2022, 24.06.2023, 24.06.2024, 24.06.2025.

При этом согласно Памятке к договору накопительного страхования жизни истец уведомлена, что по заключенному договору страхования предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно (п. 6 Памятки).

Как следует из согласия на дополнительные услуги (Приложение 1 к Анкете-заявлению на получение потребительского кредита), ФИО1 выразила свое согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 11 296 руб., согласие на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и несение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного Лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования, а также согласие на оформление услуги «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и оплату первого страхового взноса в размере 15 000 руб.

При этом истец выразила согласие на оплату указанных услуг за счет кредитных средств путем безналичного перечисления (л.д. 110, т. 1).

Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страховые премии по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и Договору страхования «Накопительное страхование жизни Копилка» ООО «СК «Ренессанс Жизнь» получены, что подтверждается материалами дела (т. 1, л.д. 76-80, 101), а также самим ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Поскольку первые взносы по договорам страхования были перечислены страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь», оснований полагать, что указанные договоры страхования в отношении истца ФИО1 не начали свое действие, у суда не имеется.

Соответствующие исковые требования истца не подлежат удовлетворению.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что истец выразила свое добровольное согласие на получение услуг по страхованию, была согласна с их стоимостью, оплата которых производится в установленном размере, с указанием в качестве страховщика ООО "СК Ренессанс Жизнь", а также дала ответчику письменное согласие на списание комиссии со своего счета.

О согласии заемщика оплатить страховую премию за счет заемных средств свидетельствует и факт заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. Подписав кредитный договор, с размером лимита кредитования 300 000 руб., составной частью которого являлись анкета-заявление на получение потребительского кредита, истец также дала свое согласие на дополнительные услуги (услуги по страхованию), оплата которых осуществляется с ее счета.

В опровержение имеющихся в деле данных, доказательств того, что предоставление кредита без заключения договора страхования было невозможно, стороной истца не представлено. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к страхованию, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Материалами дела подтверждается, что услуга по страхованию истца была предоставлена ответчиком с добровольного согласия заемщика, который был вправе не принимать на себя вышеуказанное обязательство, в том числе и по уплате ответчику платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «КБ «Восточный» в размере 11 296 руб. и плата за присоединение к Программе страхования «Накопительное страхование жизни «Копилка» в размере 15 000 руб. были правомерно списаны со счета истца на основании ее согласия.

Поскольку указанные денежные суммы были перечислены со счета истца за счет кредитных средств, у истца перед банком образовалась задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 80054, 94 руб., которая сложилась из оплаченных страховых премий по договорам страхования (15000 руб. и 64799, 04 руб.(11296 руб. х 5 месяцев + 8322 руб.), а также неустоек, поскольку задолженность истцом не оплачивалась в сроки, установленные договором.

Таким образом, кредитными средствами истец воспользовалась, ее отказ от снятия средств и активации банковской карты является личным волеизъявлением истца и не может послужить основанием для признания кредитного договора незаключенным.

Кроме того, согласно п. 6.1. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» отказ любой из сторон от договора кредитования не означает освобождения ее от обязательств по ранее совершенным сделками и иным операциям, в том числе, от необходимых расходов и выплаты вознаграждения банку в соответствии с договором кредитования.

Из приведенных положений следует, что даже при отказе от кредитных договоров истец должна погасить образовавшуюся задолженность.

Расчет образовавшейся задолженности истцом не оспаривается в части арифметических действий. Истец не согласна с задолженность, поскольку полагает, что уплаченные в счет страховых премий суммы должны были быть ей возвращены в с связи с неиспользованием кредитных карт. Как полагает истец, при возврате страховых премий задолженность бы не возникла.

Вместе с тем, основания для возврата истцу уплаченных сумм отсутствуют.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Из договоров страхования, заключенных с истцом, следует, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, при этом, при отказе в течение периода охлаждения (14 календарных дней), уплаченная страховая премия подлежит возврату, а при отказе по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора осуществляется в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что с заявлением об отказе от договоров страхования истец обратилась 24.08.2021 (л.д. 45), то есть за пределами 14 дней со дня заключения договоров страхования, соответственно, не вправе требовать от ответчиков возврата уплаченной страховой премии.

Кроме того, выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту. Договор страхования продолжает действовать со своей страховой суммой и при наличии нулевой задолженности по кредиту. То есть договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными по отношению друг к другу, неиспользование кредитных средств не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Положения статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" о праве потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, не возлагают на страховую компанию обязанность возвратить часть уплаченной страховой премии, поскольку при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац второй пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Также при разрешении заявленных требований суд учитывает положения ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, согласно которым суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истцом заявлены требования только о возврате первоначально уплаченных страховых премий в размере 15 000 руб. и 11 296 руб. при заключении договоров страхования. Как указанно выше, оснований для возврата данных сумм, с учетом даты обращения истца к ответчикам с заявлением об отказе от договоров страхования, не имеется.

Требований о возврате иных сумм истцом не заявлено.

Таким образом, исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Оснований для оставления исковых требований ФИО1 без рассмотрения, вопреки доводам ответчиков, суд не усматривает.

Согласно абзацу 2 статьи 222 указанного Кодекса суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.

Согласно части 1 статьи 15 Закона N 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона (часть 2 статьи 15 Закона N 123-ФЗ).

В данном случае, как следует из уточенного искового заявления, ФИО1 к ответчикам предъявлены исковые требования неимущественного характера о признании кредитных договоров, договор страхования не начавшими свое действие, признании незаконной задолженности, которые не относятся к компетенции финансового уполномоченного. Требования о возврате незаконно снятых со счета денежных средств являются производными от заявленных исковых требований не имущественного характера.

С учетом изложенного доводы ответчиков об оставлении иска без рассмотрения являются несостоятельными.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 ФИО7 (паспорт серия №, выдан ДД.ММ.ГГГГ МО № 2 УФМС России по Алтайскому краю, к/п 220-040к) ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>), ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН <***>, ОГРН <***>) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Судья А.А. Шелковникова