Решение по делу № 2-3260/2022 от 12.04.2023

Дело №2-358/2023

УИД 22RS0069-01-2022-004858-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2023 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Болобченко К.А.,

при секретаре Лезвиной К.Д.,

с участием представителя истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску, действующего на основании доверенности, ФИО1, ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по первоначальному исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, по встречному исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора № от Д.М.Г., взыскании задолженности по кредитному договору в размере 322 926 рублей 56 копеек, в том числе просроченный основной долг - 268 076 рублей 33 копейки, просроченные проценты - 54 850 рублей 23 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 12 429 рублей 27 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что Д.М.Г. между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому заёмщику предоставлен кредит в сумме 279 914 рублей 77 копеек рублей на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. Кредитный договор был подписан в электронном виде со стороны заемщика посредствам систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк», а именно Д.М.Г. ответчик осуществил вход в систему «Сбербанк Онлайн» и была направлена заявка на получение кредита, в <данные изъяты> Д.М.Г. заемщику было направлено сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит. Пароль был введен клиентом, так заявка на кредит и данные заемщика были подтверждены простой электронной подписью. Согласно выписке из журнала СМС-сообщение в системе «Мобильный банк» Д.М.Г. в <данные изъяты> заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указана сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. В <данные изъяты> Д.М.Г. Банком выполнено зачисление кредита в сумме 279 914 рублей 77 копеек.

Таким образом, Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме.

Согласно п.12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Ответчик свои обязательства по своевременному погашению кредита и процентов за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. (включительно) исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 322 926 рублей 56 копеек.

Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении. До настоящего времени требования о погашении задолженности не исполнены.

ФИО2 обратилась со встречным иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора № от Д.М.Г. недействительным.

В обоснование требований указала, что указанный кредитный договор был заключен в результате мошеннических действий. Д.М.Г. ей с неизвестного телефонного номера поступил звонок, лицо представилось сотрудником банка и сообщило, что ей была оставлена заявка на кредит. На что она ответила, что заявку на кредит не оставляла, на что неизвестное лицо попросило сообщить ин-код три раза, которым следовало подтвердить, что заявка на кредит ей действительно не подавалась.

Однако в результате был заключен кредитный договор по которому деньги получали не истец, а неустановленное лицо. С ее счета было списано 279 914 рублей 77 копеек.

По данному факту она обратилась в правоохранительные органы, было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела, в результате чего она была признана потерпевшей.

Данный кредитный договор она заключила под влиянием обмана, думая, что сотрудник банка проводит операцию по отмене заявки.

В судебном заседании представитель истца публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк по первоначальному иску, действующий на основании доверенности, ФИО1 первоначальные исковые требования поддержал в полном объеме. Против встречных исковых требований возражал, пояснил, что договор был заключен на согласованных сторонами условиях, что подтверждается имеющими в материалах дела документами. После получения кредитных денежных средств клиентом были добровольно произведены транзакции по переводу денежных средств. Для признания сделки, совершенной под влиянием обмана, клиент должен доказать факт умышленного введения в заблуждение Банком, между тем, Банк при заключении договора представил заёмщику всю необходимую информацию об условиях, предмете договора, обязательстве сторон, порядке расчетов, ответственности. Довод клиента о том, что кредитный договор был оформлен по вине сотрудников банка, которые давали ему указания по телефону, не подтверждается материалами дела. Материалы уголовного дела не имеют доказательственного значения в рамках рассматриваемого спора.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску, ФИО2, против первоначальный исковых требованием возражала в полном объеме, встречные исковые требования поддержала. Пояснила, что заявку на кредит не подавала, ей позвонили мошенники и она им сообщила пин-код три раза. Номер, с которого звонили, был неизвестный, не «900» с которого поступают звонки от банка. Доступ к приложению «Сбербанк Онлайн» у нее был, на смс-уведомления от банка не обратила внимание.

Исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что Д.М.Г. между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №. Кредитный договор был подписан в электронном виде со стороны заемщика посредствам систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк».

Согласно материалам дела, а именно выписке из электронных сообщений, полученных ФИО3 (л.д.27) обстоятельства заключения кредитного договора следующие: Д.М.Г. в <данные изъяты> ответчик осуществил вход в систему «Сбербанк Онлайн» и была направлена заявка на получение кредита, с <данные изъяты> до <данные изъяты> Д.М.Г. заемщику было направлено три сообщения с предложением подтвердить заявку на кредит, в которой было указано, что сумма кредита 279 914 рублей 77 копеек, срок 60 мес., ставка 18,9% годовых. В каждом сообщении был указан разный код и указано, что никому указанный код нельзя сообщать. В <данные изъяты> заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, в котором указано, что сумма кредита 279 914 рублей 77 копеек, срок 60 мес., ставка 18,9% годовых, стоимость программы защиты здоровья 33 589 рублей 77 копеек, был указан код, а также указано, что если указанную операцию Вы не совершали, то нужно позвонить на 900.

Согласно пояснениям ФИО2 она три раза называла пин-код из сообщений неизвестному лицу, с которым говорила по телефону, на уведомления от приложения «Сбербанк Онлайн» она внимание не обратила.

После подтверждение заявки произошло зачисление кредита на счет заёмщика <данные изъяты>. После этого сумма 33 589 рублей 77 копеек была направлена на погашение программы защиты здоровья.

В последующем в <данные изъяты> было направлено сообщение о списание суммы 95 402 рубля 90 копеек, в 12:54 час. было направлено сообщение о списание суммы 94 387 рублей 90 копеек. Однако в 12:57 час. было доставлено ФИО2 сообщение от банка, что во избежание мошенничества банк отклонил операцию на перевод суммы 94 387 рублей 90 копеек, операции по карте временно ограничены, а также содержалась просьба с ожидаем звонка с номера 900.

После указанного сообщения поступили три заявки на списание денежных средств на сумму 100 477 рублей 90 копеек, 99 462 рубля 90 копеек, 45 667 рублей 90 копеек. В каждом сообщении содержался код, который нужно было никому не сообщать.

Д.М.Г. ФИО2 обратилась в полицию, в последующем было возбуждено уголовное дело, в рамках которого она была признана потерпевшей.

Учитывая изложенное, а именно тот факт, что ФИО2 направлялись сообщения от Банка на русском языке, в которых были указаны сумма и срок кредита, процентная ставка, стоимость программы защиты заемщика, кроме того, в каждом сообщение было предупреждение о том, что код, который является аналогом собственноручной подписи, сообщать никому нельзя, в то время как она сама называла код несколько раз неизвестному лицу, с которым разговаривала по телефону, а также тот факт, что банк пытался предотвратить переводы денежных средств, подозревая мошеннические действия, суд приходит к выводу, что Банк добросовестно исполнил свои обязанности. Обращение ФИО2 Д.М.Г. в полицию не является исключительным обстоятельством для признания кредитного договора недействительным, суд, оценивая представленные доказательства, поведение банка, приходит к выводу, что основания для признания кредитного договора № от Д.М.Г. недействительным отсутствуют, в связи с чем встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно условиям кредитного договора № от Д.М.Г. сумма кредита 279 914 рублей 77 копеек, срок возврата 60 месяцев, процентная ставка 18,9 % годовых, плановая дата платежа 19 число каждого месяца, размер ежемесячного аннуитентного платежа 7 245 рублей 75 копеек (л.д. 9-11).

Как установлено судом, Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, перечислил денежные средства на счет заемщика.

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору с Д.М.Г., в связи с чем образовалась задолженность, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.7-8).

Согласно п.4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся на него проценты за пользование кредитом и неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.37 оборот).

Д.М.Г. ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора с требованием о погашении кредита не позднее Д.М.Г. (л.д.23).

До настоящего времени указанное требование не исполнено.

Таким образом, установлено, что между истцом и ответчиком сложились договорные отношения, обязательства по которым ответчик не исполняет надлежащим образом, условия кредитного договора нарушены заемщиком.

Согласно расчету задолженности истца, по состоянию на Д.М.Г. задолженность истца перед Банком составляет 322 926 рублей 56 копеек, в том числе просроченный основной долг - 268 076 рублей 33 копейки, просроченные проценты - 54 850 рублей 23 копейки (л.д.35).

Арифметический расчет задолженности ответчиком не оспорен, принимается судом в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании просроченного основного долга в размере 268 076 рублей 33 копейки, просроченных процентов по кредитному договору в размере 54 850 рублей 23 копейки подлежат удовлетворению.

В соответствии с положениями статей 450,451,452 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (статья 450).

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (статья 452).

Учитывая изложенное, суд считает, что имеются основания для расторжения кредитного договора № от Д.М.Г., заключенного между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2

Согласно ст.ст.88,94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг экспертов, представителей и другие, признанные судом необходимыми, расходы.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истец оплатил государственную пошлину в размере 12 429 рублей 27 копеек (л.д.6,22). Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 429 рублей 27 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк (ИНН №) к ФИО2 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от Д.М.Г., заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ИНН №) и ФИО2 (паспорт №) с другой стороны.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от Д.М.Г. в размере 322 926 рублей 56 копеек, в том числе просроченный основной долг - 268 076 рублей 33 копейки, просроченные проценты - 54 850 рублей 23 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 429 рублей 27 копеек, всего 335 355 рублей 83 копейки.

Встречные исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 18.04.2023 года.

Председательствующий К.А.Болобченко