Дело № 2 - 152/2025
03RS0015-01-2024-006257-83
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Салават 11 февраля 2025 года
Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Ерофеева Е.Н.
при секретаре Китаниной Н.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс кредит», акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителей,
установил:
ФИО1 обратился в суд с указанным исковым заявлением, указав в обоснование своих требований, что 00.00.0000 между ним и ООО КБ «Ренессанс кредит» был заключен кредитный договор ..., по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 261528 руб. под 17,7 % годовых сроком на 1841 день. Заемщик 00.00.0000 обратился в ООО КБ «Ренессанс кредит» с целью досрочного погашения кредита, где ему был произведен расчет суммы, необходимой для исполнения обязательства на день ближайшего платежа 00.00.0000. Истец заблаговременно внес на свой счет сумму в размере 124107,77 руб. ООО КБ «Ренессанс кредит» на основании договора права по указанному кредитному договору были переданы АО «ТБанк» без изменений условий договора. Заявление ФИО1 о досрочном погашении кредита исполнено не было, на протяжении нескольких месяцев происходило списание ежемесячных платежей, предусмотренных условиями договора. На основании изложенного истец просил признать его обязательства перед ООО КБ «Ренессанс кредит» по кредитному договору прекращенными, обязать направить денежную сумму на погашение задолженности по кредитному договору, обязать выдать справку об отсутствии задолженности по кредиту, в случае неисполнения решения суда взыскать судебную неустойку, обязать АО «ТБанк» аннулировать задолженность по кредитному договору, обязать выдать справку об аннулировании, в случае неисполнения решения суда взыскать судебную неустойку, взыскать компенсацию морального вреда, штраф.
В ходе рассмотрения гражданского дела истец дополнительно просил обязать ответчиков внести сведения в его кредитную историю о надлежащем исполнении условий кредитного договора ... от 00.00.0000.
Истец, представители ответчика, третьи лица надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, доказательств уважительной причины неявки не предоставили, в связи с чем судом принято решение о рассмотрении дела без участия не явившихся лиц.
Изучив материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.
Судом установлено, что 00.00.0000 между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс кредит» заключен кредитный договор ..., по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 261528 руб. под 17,7 % годовых сроком на 1841 день.
По условиям договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами, согласно графика платежей, который является неотъемлемой частью договора. Данным графиком предусмотрено внесение платежей в размере 6648,91 руб. четвертого числа каждого месяца.
Согласно выписки по лицевому счету ... ФИО1 00.00.0000 на счет поступили денежные средства в размере 124107,77 руб., после чего остаток по счету составил 128307,77 руб.
ООО КБ «Ренессанс кредит» в своих письменных возражениях на исковое заявление (л.д. 69) не оспаривает, что указанная сумма поступила с целью осуществления досрочного погашения кредита. Также ответчик в своих объяснениях подтверждает, что, по состоянию на 00.00.0000, необходимая для закрытия кредитного договора сумма составляла 128307,77 руб.
Из протокола осмотра доказательств от 00.00.0000, составленного нотариусом ФИО3, следует, что был осмотрен представленный ФИО1 телефон Tecno Camon, с установленной в нем сим-картой ..., в приложении «Ренессанс Банк» в меню «Чат» содержатся уведомления от 00.00.0000 о поступлении заявления на полное досрочное погашение, и поступления денежных средств в размере 124107,77 руб., от 00.00.0000 уведомление об уступке права требования по кредитному договору.
В соответствии с условиями договора ... уступки прав требования от 00.00.0000 ООО КБ «Ренессанс кредит» передал АО «ТБанк» права требования к заёмщикам, возникшие у ООО КБ «Ренессанс кредит» по кредитным договорам, в том объеме и на тех условиях, которые существовали на дату перехода прав.
Пунктами 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. При этом, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу части 2 статьи 389.1 Гражданского кодекса Российской Федерации требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 13 кредитного договора ... от 00.00.0000 ФИО1 проинформирован о возможности запрета уступки банком третьим лицам права требования по кредитному договору. Доказательств того, что истцом реализовано принадлежащее ему право запрета передачи прав по данному кредитному договору в суд не представлено.
Сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривалось, что 00.00.0000 на телефон ФИО1 поступало сообщение от ООО КБ «Ренессанс кредит» о состоявшейся переуступки права требования по кредитному договору без изменения его условий.
Также письменное уведомление было направлено в адрес истца 00.00.0000 и получено им 00.00.0000 (л.д. 31-32).
Доказательств того, что до перехода права требования ФИО1 условия кредитного договора исполнялись ненадлежащим образом в суд не представлено.
Согласно пункту 1 статьи 385 Гражданского кодекса Российской Федерации уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено.
В пункте 19 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 года № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что должник считается уведомленным о переходе права с момента, когда соответствующее уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.
Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
В тоже время, из текста направленного ООО КБ «Ренессанс кредит» в адрес ФИО1 сообщения невозможно достоверно установить наименование нового кредитора, поскольку данное уведомление содержало только наименование «Т-Банк», написание которого отлично от официального наименования, иных сведение, позволяющие идентифицировать нового кредитора были сообщены только в письменном уведомлении, полученным истцом 00.00.0000.
В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьёй 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).
В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).
Пунктом 2.3.1.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс кредит» предусмотрено право клиента произвести полное досрочное погашение кредита направив соответствующее уведомление в банк и обеспечив на счете суммы, достаточной для погашения обязательства на дату списания ближайшего ежемесячного платежа по кредиту.
В ходе судебного разбирательства с достоверностью установлено, что ФИО1 совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, в частности запрошена и получена информация об общей задолженности по кредиту на дату ближайшего платежа, заявление о досрочном погашении кредита направлено ФИО1 в ООО КБ «Ренессанс кредит» 00.00.0000 посредством приложения банка, в тот же день на его счете, используемом для погашение кредита, было обеспечено наличие денежных средств, достаточных для погашения обязательств на дату ближайшего платежа.
Досрочное погашение кредитного обязательства является правом заемщика, условиями кредитного договора не предполагается получения согласия кредитора на досрочное погашение, заявление о досрочном погашении фактически носит уведомительный характер, дающий право банку на списание со счета заемщика сумме отличной от размере ежемесячного платежа.
Учитывая, что ООО КБ «Ренессанс кредит» является профессиональным участником рынка кредитования, он должен был дать указанным действиям заемщика, который в данных правоотношениях является экономически более слабой стороной, правильную юридическую оценку, и, осуществляя уступку права требования по кредитному договору по портфелю, о чем заемщику объективно не известно до получения соответствующего уведомления, обеспечить соблюдение прав заемщика, путем передачи поступивших денежных средств новому кредитору и обеспечения выполнения обязательства о полном досрочном погашении кредита в соответствующий день.
Пункт 3 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
При изложенных обстоятельствах суд находит обоснованным требование ФИО1 о прекращении его обязательств по кредитному договору ... от 00.00.0000 перед ООО КБ «Ренессанс кредит» и АО «ТБанк» прекращенными 00.00.0000.
В соответствии с разъяснениями пункта 22 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 года № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» в соответствии с пунктом 3 статьи 382 ГК РФ исполнение, совершенное должником первоначальному кредитору до момента получения уведомления об уступке, считается предоставленным надлежащему лицу. В этом случае новый кредитор вправе требовать от первоначального кредитора передачи всего полученного от должника в счет уступленного требования и возмещения убытков в соответствии с условиями заключенного между ними договора.
Учитывая, что право требования от первоначального кредитора передачи всего полученного от должника в счет уступленного требования принадлежит новому кредитору АО «ТБанк» суд не находит оснований для удовлетворения требования ФИО1 об обязании ООО КБ «Ренессанс кредит» направить сумму новому кредитору.
Рассматривая требование ФИО1 о возложении на АО «ТБанк» обязанности по аннулированию сведений о наличии задолженности суд учитывает, что заключенным между сторонами договором такая обязанность на стороны не возложена, фактически данные требования истца сводятся к документальному оформлению исполнения им обязательства первоначальному кредитору, что может быть реализовано истцом путем получения справки об отсутствии задолженности по кредитному договору поле вступления решения в законную силу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 308.3 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства. Суд по требованию кредитора вправе присудить в его пользу денежную сумму (пункт 1 статьи 330) на случай неисполнения указанного судебного акта в размере, определяемом судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1).
Учитывая, что заявленные ФИО1 требования о направлении денежных средств новому кредитору, а также аннулированию сведений о наличии задолженности оставлены без удовлетворения, оснований для взыскания неустойки, предусмотренной указанными нормами, не имеется.
Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения гражданского дела судом установлен факт исполнения ФИО1 своих обязательств по кредитному договору ... от 00.00.0000, путем досрочного погашения обязательства 00.00.0000, суд находит правомерным требование истца об обязании АО «ТБанк» внести изменения в Бюро кредитных историй, указав об исполнении 00.00.0000 обязательств по кредитному договору ... от 00.00.0000, в течении месяца с момента вступления решения суда в законную силу.
Пункт 28 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», разъяснено, что на основании пункта 1 статьи 308.3 Гражданского кодекса Российской Федерации в целях побуждения должника к своевременному исполнению обязательства в натуре, в том числе предполагающего воздержание должника от совершения определенных действий, а также к исполнению судебного акта, предусматривающего устранение нарушения права собственности, не связанного с лишением владения, судом могут быть присуждены денежные средства на случай неисполнения соответствующего судебного акта в пользу кредитора-взыскателя.
В связи с чем суд считает необходимым в случае неисполнения решения суда в части предоставления сведений в Бюро кредитных историй в установленный срок возложить на АО «ТБанк» обязанность по уплате неустойки в пользу истца в размере по 100 руб. в день, начиная с момента истечения срока установленного судом по день фактического исполнения решения суда в данной части.
В силу статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
С учетом всех обстоятельств данного дела, суд считает, что действиями ответчиков, связанными с нарушениями прав заемщика при уступке права требования кредитором, непринятием должных мер по удовлетворению законных требований потребителя, в частности передачи надлежащего исполнения новому кредитору, неисполнения обязательства новым кредитором по исполнению заявления о досрочном погашении задолженности, истцу причинены нравственные страдания и поэтому в его пользу в счет компенсации морального вреда следует взыскать по 2000 руб. с каждого ответчика. При этом суд считает, что указанная сумма соответствует требованиям разумности и справедливости.
Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере по 1000 руб. с каждого (2000 * 50 %).
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс кредит», акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.
Признать обязательства ФИО1 по кредитному договору ... от 00.00.0000 перед обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс кредит» и акционерным обществом «ТБанк» прекращенными 00.00.0000.
Обязать акционерное общество «ТБанк» внести изменения в Бюро кредитных историй, указав об исполнении ФИО1 00.00.0000 обязательств по кредитному договору ... от 00.00.0000, в течение месяца с момента вступления настоящего решения суда в законную силу.
В случае неисполнения решения суда в части внесения изменений в Бюро кредитных историй в течение месяца с момента вступления настоящего решения суда в законную силу, взыскать с ответчика акционерное общество «ТБанк» ((данные изъяты)) в пользу ФИО1 ((данные изъяты)) судебную неустойку в размере 100 рублей в день, начиная с момента истечения установленного судом срока по день фактического исполнения решения суда в данной части.
Взыскать с акционерного общества «ТБанк» ((данные изъяты)) в пользу ФИО1 ((данные изъяты)) компенсацию морального вреда 2000 рублей, штраф 1000 рублей.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс кредит» ((данные изъяты)) в пользу ФИО1 ((данные изъяты)) компенсацию морального вреда 2000 рублей, штраф 1000 рублей.
В удовлетворении остальных требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Салаватский городской суд Республики Башкортостан.
Судья подпись Ерофеев Е.Н.
Верно. Судья Ерофеев Е.Н.
Мотивированное решение изготовлено 25 февраля 2025 года.
Решение не вступило в законную силу 25.02.2025 г. Секретарь суда___________
Решение вступило в законную силу ___________ Секретарь суда__________
Судья___________ Е.Н. Ерофеев
Подлинник решения подшит в гражданское дело № 2 - 152/2025 (УИД 03RS0015-01-2024-006257-83) Салаватского городского суда Республики Башкортостан