Дело № 2-6469/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2022 года г. Челябинск

Центральный районный суд г. Челябинска в составе:

Председательствующего судьи А.В. Ус

при секретаре Э.Д. Белобородовой,

с участием представителя ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Райффазенбанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском АО «Райффазенбанк» о взыскании уплаченных в качестве страховой премии денежных средств в размере 160990,40 рублей, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей», судебных расходов.

В обоснование исковых требований ФИО2 указал на то, что 31 июля 2021 года между ним и АО «Райффазенбанк» был заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора им подписано заявление на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, в связи с чем он был застрахован банком в ООО СК «Райффазен Лайф» и им уплачена страховая премия 42159,60 рублей. При этом банк по условиям Программы за дополнительную плату 160990,40 рублей обязался оказывать услуги по организации и администрированию программы страхования. 07.05.2022 года истцом исполнены услуги по погашению кредита и необходимость в услугах банка отпала. На требование о возврате денежных средств банк ответил отказом.

Представитель ответчика АО «Райффазенбанк» в судебном заседании с иском не согласился, указал на то, что часть страховой премии в размере 38277,90 рублей истцу возвращена. Остальные денежные средства возврату не подлежат, поскольку услуга по подключению к программе страхования банком была оказана и разово оплаченная сумму возврату не подлежит.

Представитель третьего лица ООО СК «Райффазен Лайф» в судебное заседание не явился, извещен, о причине не явки суд не уведомил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ судом решен вопрос о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Действия банка в части предоставления дополнительных услуг не противоречат требованиям п. 18 ст. 5, а также п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе), условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В "Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, разъяснено, что, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение десяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пп. 5 - 7 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Из материалов дела следует, что 18 августа 2021 года между АО «Райффазенбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере 1195000 рублей под 8,99% годовых сроком по 09.09.2028 года, а истец обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения платежей 9 числа каждого месяца.

Также 18.08.2021 ФИО2 подал заявление в АО «Райффазенбанк» на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и просил банк застраховать его в рамках программы страхования в ООО «СК Райффазен Лайф».

Согласно заявлению на участие в Программе страхования до его подписания Заемщик был ознакомлен Банком с условиями страхования, включая условия Заемщика в программе страхования и условия Программы страхования, с необходимостью уплаты Банку платы за участие в программе страхования, ее размером и порядком расчета, с размером страховой премии и размеров компенсации расходов Банком. Также получил от Банка разъяснение о том, что участие в Программе страхования –это дополнительная услуга, предоставляемая Банком за плату, размер которой указан в заявлении и что плата за участие в Программе страхования –это дополнительная услуга, предоставляемая банком за плату, размер которой указан в настоящем заявлении.

Условия программы страхования изложены в договоре страхования и в Памятке для сведения заемщика как Застрахованного лица.

Согласно указанному заявлению истец был согласен с единовременной уплатой Банку по дополнительно предоставляемой услуге по организации его участия в Программе страхования за плату.

Размер платы определяется в соответствии с Памяткой исходя из страховой суммы, равной 1195000 рублей, тарифа 0,2% (включает компенсацию страхового тарифа в размере 0,042% и оплату услуг банка по Программе страхования в оставшейся части), и количества месяцев страхования, что составляет 203150 рублей.

Согласно Памятке застрахованного лица при полном досрочном погашении Застрахованным лицом невостребованного кредита в соответствии с условиями кредитного договора по истечении трех месяцев с даты предоставления кредита, плата за его участие в Программе страхования возврату не подлежит.

При отказе от участия в Программе страхования в период свободного ознакомления (14 дней с момента заключения договора страхования) с условиями страхования часть уплаченной Заемщиком платы подлежит возврату в случае полного досрочного погашения кредита до момента истечения срока страхования и подачи заемщиком в банк в письменной форме заявления на исключение его из списка застрахованных лиц.

Для клиентов которые оформили и подали заявление в Банк на участие в Программе страхования с 22.04.2021 года и позднее возврат части платы за участие в Программе страхования производится в размере страховой премии, уплаченной Банком страховщику в отношении конкретного застрахованного лица, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени в течении которого договор страхования действовал в отношении Застрахованного лица.

Согласно справке по счету клиента плата за участие в Программе страхования и страховая премия были списаны со счета истца 18.08.2021 года в сумме 203150 рублей.

ФИО2 кредит погашен по истечении трехмесячного срока в мае 2022 года с даты его получения, а также договор заключен после 22.04.2021 года в связи с чем ответчик правомерно произвел расчет по возврату части платы за участие в Программе страхования и выплатил ее 10.05.2022 года в размере 38277,90 рублей, что подтверждается справкой по счету клиента, до обращения в суд с иском.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и выдаче кредита, так же перечислению денежных средств на счет Страховщика ответчик выполнил в полном объеме.

23.05.2022 года истец направил в АО «Райффазенбанк» претензию, в которой просил возвратить уплаченную страховую премию и плату за подключение к услуге страхования.

АО «Райффазенбанк» обращение ФИО2 частично удовлетворено и произведен возврат страховой премии в размере 38277,90 рублей.

Поскольку истец обратился в банк с заявлением об отказе от договора страхования по истечении периода охлаждения, а страховая премия в соответствии с условиями договора страхования подлежит возврату частично, оснований для возврата страховой премии в большем размере не имеется.

Поскольку отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ФИО2 о взыскании страховой премии ввиду их необоснованности, оснований для удовлетворения иска в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа в соответствии со ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" также не имеется.

Нарушений прав ФИО2 как потребителя со стороны АО «Райффазенбанк» при рассмотрении дела не установлено.

На основании ст.98 ГПК РФ судебные расходы понесенные истцом в связи с рассмотрением данного дела не подлежат удовлетворению.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Райффазенбанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Центральный районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: п/п А.В. Ус

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья: А.В. Ус

Секретарь: Э.Д. Белобородова

Мотивированное решение составлено 23 ноября 2022 года.