КОПИЯ

Дело № 2-230/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Надым 13 февраля 2025 года

Надымский городской суд ЯНАО в составе председательствующего судьи Минихановой Е.В., при ведении протокола помощником судьи Воскресенской К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании недействительным кредитного договора, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с требованиями к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании недействительным кредитного договора, взыскании денежных средств, мотивировал тем, что 26.10.2022 года между ним и ответчиком, с помощью мобильного приложения «Газпромбанк» в личном кабинете, был заключен «онлайн» кредитный договор *№ обезличен* на сумму 1500000 рублей. Также были взяты ещё шесть кредитов в различных банках. Все кредиты были оформлены им под воздействием третьих лиц, а именно: после развода с супругой и её выездом с двумя детьми за пределы ЯНАО, и, не зная их местонахождение, и невозможностью с ними общаться, он находился в психологически-депрессивном подавленном состоянии, чем и воспользовались мошенники. Посредством социальных сетей «Вотцап», «Скайп» мошенники подключались через демонстрацию экрана к его счетам и говорили, какую сумму снять и перевести на других лиц для пополнения счета у брокера под видом заработка онлайн. Как переводы денежных средств, так и кредиты он оформлял по их настоянию. Он, поняв всю серьезность ситуации, обратился в полицию, и на основании его заявлений были возбуждены уголовные дела, он признан потерпевшим. Общая сумма всех кредитных денег составляет 3700000 рублей, ежемесячный платеж составляет 120000 рублей. При постоянном доходе в размере 60000-70000 рублей за вычетом алиментов на двух детей, он не может погашать задолженность перед банками. Он пытался в досудебном порядке решить вопрос с банками, но получил отказ. Просил признать недействительным кредитный договор *№ обезличен*, взыскать с ответчика в его пользу ранее выплаченные по кредиту денежные средства в размере 1090322,60 рубля.

Истец в судебном заседании требования уточнил, просил расторгнуть в одностороннем порядке кредитный договор, признать сделку между ним и банком ничтожной в судебном порядке, учитывая, что кредитный договор он заключал под влиянием мошенников, в соответствии со статьями 179, 180 ГК РФ, либо, учитывая п. 4 статьи 166 ГК РФ, просил по собственной инициативе суда, освободить его от исполнения обязательств по кредитному договору, включая проценты и штрафы, учитывая его финансовое положение. В остальном подтвердил доводы искового заявления, указал, что он не оплачивает кредит, банк сам автоматически снимает денежные средства с его зарплатного счета. Не оспаривал, что он вкладывал в биржу кредитные деньги, чтобы заработать.

Представитель ответчика «Газпромбанк» (АО) ФИО2 в судебном заседании требования не признала, указала, что никаких доказательств о совершенном в отношении истца мошенничестве со стороны третьих лиц при заключении кредитного договора, истец не предоставил. Из постановления о возбуждении уголовного дела следует, что деньги переводились истцом с целью извлечения прибыли (использование на криптовалютных торговых площадках), то есть, истец понимал и отдавал отчет своим действиям. Кредитный договор был заключен в надлежащей форме с соблюдением требований действующего законодательства, путем направления истцом в банк заявления-оферты в форме электронного документа, подписания кредитного договора простой электронной подписью, и акцепта банком оферты истца, путем зачисления суммы кредита на счет истца. В момент заключения договора у банка не могли возникнуть какие-либо подозрения, так как отсутствовал факт незамедлительной выдачи банку в тексте кредитного договора распоряжения о перечислении денег в пользу третьего лица. Договор не был заключен путем одноразового введения цифрового смс-кода, напротив, оформление заявки и оформление кредита происходило путем совершения истцом множества последовательных действий. Списание денег со счета истца происходит на основании распоряжения заемщика. Со стороны истца просрочек по кредиту не было, он добросовестно исполняет принятые на себя обязательства. Также заявила о пропуске истцом годичного срока исковой давности для признания кредитного договора недействительным. Доказательств уважительности причин пропуска срока, истцом не представлено.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается письменными материалами дела, ФИО1 является клиентом банка «Газпромбанк» (АО) и держателем банковской карты, эмитированной банком на его имя. Для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты, ответчиком 20.11.2009 года был открыт истцу банковский счет *№ обезличен*. На основании заявления на получение дебетовой банковской карты истцу была выдана банковская карта *№ обезличен*.

Договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

В соответствии со статьями 160, 428, 434 ГК РФ, истец присоединился к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «ГПБ» (АО), заключив с банком договор комплексного банковского обслуживания (неотъемлемой частью которого является договор счёта карты).

Условия использования банковских карт банка ГПБ (АО) являются неотъемлемой частью Правил комплексного обслуживания.

В соответствии с пунктом 2.1 условий использования БК, заявление на карту. Условия использования БК в совокупности с тарифами банка составляют договор счёта карты («Договор об открытии банковского счёта, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО)»), заключённый между клиентом и банком и являются его неотъемлемыми частями. Клиент, ознакомившийся с условиями использования БК и тарифами банка в офисе банка либо на официальном сайте банка и надлежащим образом заполнивший и подписавший заявление на карту на бумажном носителе (два экземпляра), считается вступившим в договорные отношения с банком.

Пунктом 1.26 Правил комплексного обслуживания установлено, что договор счёта карты – это договор об открытии банковского счёта, об эмиссии и использовании банковских карт банка ГПБ (АО) между клиентом и банком, неотъемлемыми частями которого являются заявление на карту, условия использования БК, тарифы банка. Договор счёта карты является неотъемлемой частью договора комплексного обслуживания.

Согласно пункту 1.23 Правил комплексного обслуживания, договор комплексного обслуживания (ДКО) – это договор комплексного обслуживания, заключённый между банком и клиентом путём присоединения клиента к правилам комплексного обслуживания с целью предоставления банковских продуктов.

Согласно пункту 2.11 Правил комплексного обслуживания, действие ДКО распространяется на счета карт, открытые как до, так и после введения в банке ДКО. В случае если на момент ввода в действие ДКО между клиентом и банком заключён договор об открытии банковского счёта, об эмиссии и использовании банковских карт банка ГПБ (АО), то с даты введения ДКО в банке условия договора счёта карты считаются изложенными в редакции ДКО, а правоотношения сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО.

Действие ДКО распространяется на клиентов, заключивших договор оказания услуги «Мобильный банк «Телекард»» до введения в банке ДКО, при условии совершения действий по скачиванию нового приложения банка, с целью получения доступа к системе «Мобильный банк «Телекард»». Стороны договорились, что указанные действия по скачиванию нового приложения банка и регистрация клиента в системе «Мобильный банк «Телекард»» являются согласием клиента на присоединение к Правилам комплексного обслуживания (заключением ДКО) и к Правилам дистанционного обслуживания. С даты присоединения клиента к Правилам комплексного обслуживания (заключения ДКО), условия договора оказания услуги «Мобильный банк «Телекард»» считаются изложенными в редакции ДКО и договора дистанционного банковского обслуживания, а правоотношения сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО и договором дистанционного банковского обслуживания.

Действие ДКО в части предоставления услуг через «Мобильный банк «Телекард»» распространяется на счета карт, банковские счета, счета вкладов, а также иные счета, открытые клиенту в рамках отдельных договоров, как до, так и после введения в Банке ДКО.

В соответствии с пунктом 1.41 Условий использования БК, банком предоставляется Услуга «уведомление», заключающаяся в информировании держателя карты о совершении операции с использованием банковской карты (её реквизитов), путем направления держателю карты соответствующего уведомления в виде SMS-сообщения/уведомления. Услуга по информированию предоставляется в соответствии с Правилами и условиями предоставления банком ГПБ (АО) услуг по информированию об операциях, совершенных с использованием банковских карт.

Согласно пункту 1.6 Правил информирования, номер телефона – это номер мобильного телефона, предоставленный клиентом в банк в рамках выпуска и обслуживания банковской карты.

Истец в целях получения услуги по информированию об операциях по банковским картам, эмитированным на его имя путем направления SMS-сообщений, указал банку свой личный мобильный телефонный номер *№ обезличен* Указанный номер телефона истца был зафиксирован в информационных системах банка.

ФИО1 установил на свой мобильный телефон приложение «Мобильный банк «Телекард 2.0»». Для доступа в мобильное приложение, истец произвел удаленную регистрацию с использованием своего номера телефона, зафиксированного в информационных системах банка, и реквизитов своей банковской карты. Совершение указанных действий по скачиванию и регистрации истца в системе дистанционного банковского обслуживания является его согласием на присоединение к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в банке ГПБ (АО); Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием мобильного банка и интернет банка в банке ГПБ (АО), являющимися неотъемлемой частью к Правилам комплексного обслуживания; Правилам и условиям предоставления банком ГПБ (АО) услуги по информированию об операциях, совершенных с использованием банковских карт, являющимися неотъемлемой частью к Правилам комплексного обслуживания (Правила по информированию).

ФИО1, совершив действия по скачиванию мобильного приложения банка и регистрации в нем (путем входа с использованием пароля в совокупности с номером телефона), заключил с банком договор дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с пунктом 2.11 Правил комплексного обслуживания.

Согласно п. 8.5 Правил комплексного обслуживания, любые изменения и дополнения, вносимые в Правила комплексного обслуживания и/или тарифы Банка, с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, заключивших договор счета карты, в том числе, заключивших договор счета карты ранее даты вступления изменений в силу.

Из материалов гражданского дела следует, что 26.10.2022 года между истцом и «Газпромбанк» (АО) был заключен кредитный договор *№ обезличен*, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 26 октября 2022 № *№ обезличен*.

Кредитный договор оформлен истцом через мобильное приложение. Для входа в приложение, оформления заявки на кредит и подписания кредитного договора были использованы логин, пароль, одноразовые коды подтверждения, которые согласно Условиям использования БК, являются аналогом собственноручной подписи заемщика (держателя карты).

В соответствии с п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий, ответчик предоставил истцу кредит на потребительские цели в размере 1500000 рублей на срок по 28.09.2027 года включительно, под 24% годовых, а истец обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере, в сроки и на условиях, установленных кредитным договором.

В соответствии с п. 18 Индивидуальных условий, 26.10.2022 года денежные средства были зачислены на лицевой счет *№ обезличен*, открытый на имя ФИО1 в банке ГПБ (АО). Перечисление кредитных денежных средств на счет банковской карты подтверждается выпиской из лицевого счета.

Истец распорядился кредитными денежными средствами по своему усмотрению: 26.10.2022 года перевел 50000 рублей на свою банковскую карту *№ обезличен*; 26.10.2022 года совершал перевод на счет, переводы на карту стороннего банка (общая сумма переводов, с учетом комиссии, составила 347185 рублей); 27.10.2022 года снял наличными 800000 рублей; 27.10.2022 года совершал переводы с карты на карту через систему быстрых платежей (общая сумма переводов, с учетом комиссии, составила 196505 рублей).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законом, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно аб. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ, письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом, требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п. 2 ст. 5, п.п. 2, 3 ст. 6, ст. 9 ФЗ РФ от 06.04.2011 года № 63-Ф3 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом и признает документы, подписанные простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью.

Согласно п.п. 2.23, 2.24 Правил комплексного обслуживания, стороны договорились, что документы могут быть направлены заемщиком в банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях заемщик представляет банку номер его мобильного телефона/адрес электронной почты. Банк направляет на указанные заемщиком номер мобильного телефона/адрес электронной почты сообщение, являющееся ключом простой электронной подписи. Заемщик подписывает согласие в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи.

Документы в электронной форме, направленные заемщиком в банк, после аутентификации заемщика в системах банка считаются отправленными от имени заемщика и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью заемщика, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

Стороны согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе, при решении спорных, вопросов в ходе судебного разбирательства.

Согласно п. 2.25 Правил комплексного обслуживания, банк и заемщик договорились, что заявления на предоставление банковского продута, сформированные и направленные в банк через удаленные каналы обслуживания/систему «Мобильный Банк», и подписанные ПИН/паролем учетной записи/одноразовым паролем/кодом подтверждения, считаются подтвержденными заемщиком и признаются подписанными простой электронной подписью, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 2.17 Правил комплексного обслуживания, договор о предоставлении банковского продукта считается заключенным с момента акцепта банком в лице уполномоченного работника предложения (оферты) клиента, оформленного в виде заявления о предоставлении банковского продукта, по форме, установленной банком. Заявление о предоставлении банковского продукта оформляется клиентом в подразделении банка или может быть оформлено и направлено в банк с использованием удаленных каналов обслуживания/системы ДБО.

В силу п. 2.10 Правил дистанционного обслуживания, и согласно пунктам 1.10 и 1.12 приложения 1 к Правилам дистанционного обслуживания, заемщик может совершать с использованием интернет банка и Мобильного Банка в частности, банковские операции по направлению заявления-анкеты на предоставление кредита и по заключению кредитного договора.

Порядок заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи предусмотрен пунктами 5.17 и 5.19 Правил дистанционного обслуживания.

В соответствии с п. 5.17 Правил дистанционного обслуживания в рамках ДБО, заемщик имеет право оформить заявление-анкету на предоставление кредита. По результатам заполнения электронной формы заявления-анкеты на предоставление кредита заемщик отправляет кредитную заявку, подписанную простой электронной подписью заемщика в банк для рассмотрения и принятия решения. Заявление-анкета на предоставление кредита считается принятым банком при отражении в интернет банке или Мобильном Банке информации о его принятии на рассмотрение.

Положениями п. 5.19 Правил дистанционного обслуживания предусмотрено, что заемщик имеет право в случае успешного рассмотрения заявления-анкеты на предоставление кредита инициировать через систему ДБО заключение с банком кредитного договора. Кредитный договор считается заключенным с момента акцепта банком предложения (оферты) заемщика о заключении кредитного договора, оформленного и направленного в банк с использованием системы ДБО в виде индивидуальных условий в соответствии с общими условиями. При этом, формируется электронный образ индивидуальных условий в формате, позволяющем заемщику осуществить его самостоятельное распечатывание. Акцептом со стороны банка будет являться зачисление кредита на банковский счет заемщика в течение срока, предусмотренного индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 8.4 Правил дистанционного обслуживания, в случае оспаривания клиентом факта направления электронного документа или корректности его параметров при разборе спорной ситуации банк основывается на данных протоколов (журналов) интернет банка и Мобильного Банка.

Пунктом 8.5 Правил дистанционного обслуживания установлено, что сформированные банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в ДБО на бумажных носителях по форме банка, подписанные уполномоченным лицом банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения операций и действий, предусмотренных Правилами дистанционного обслуживания, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы.

В подтверждение фактов совершения операций и действий истца в мобильном приложении, ответчиком предоставлены лог-файлы, подтверждающие действия истца в мобильном приложении при оформлении заявления на предоставление потребительского кредита и заключении кредитного договора по технологии «без визита в Банк».

Согласно лог-файлам в материалах дела, 26.10.2022 года в 10:38:31 МСК истец с мобильного устройства, имеющего уникальный идентификатор - samsungSM-A325F1272a07a32b0f0ac с сотовым номером *№ обезличен*, ввел свой корректный пароль и осуществил вход в мобильное приложение. После авторизации в мобильном приложении, истец перешел в блок «Кредиты» и самостоятельно оформил заявку на кредит и выбрал параметры кредита: запрошенная сумма кредита в рублях – 1500000 рублей; срок в месяцах - 60; наличие страховки - без страховки; тип платежа – аннуитетный; валюта кредита - рубли РФ; процентная ставка - 24% годовых; день погашения кредита - 28; ежемесячный платеж в рублях – 43534 рублей; номер карты для зачисления и погашения кредита - *№ обезличен*; адрес эл.почты - <адрес>, а также указал на свое согласие на получение кредита, на обработку персональных данных, передачу персональных данных третьим лицам, а также согласие на запрос в БКИ путем проставления соответствующих отметок в чек-боксах.

При вводе параметров кредита, истец знакомится с Условиями предоставления потребительских кредитов, и тарифами банка путем нажатия на активную ссылку «Условия и тарифы» и перехода на официальный сайт банка ГПБ (АО).

После выбора условий кредитования, заполнения чек-боксов и ознакомления с Условиями предоставления потребительских кредитов, и тарифами банка, ФИО1 подтвердил согласие со всеми параметрами кредитного договора путем нажатия кнопок «подписать» в чек-боксах.

Заполнение чек-боксов осуществляется исключительно лично клиентом.

Истцу была предоставлена возможность ознакомиться с проектом Индивидуальных условий и документами по услуге по снижению процентной ставки, при нажатии на активную ссылку «Индивидуальные условия» клиенту открывается экран с документами. Клиент может ознакомиться и выразить согласие с проектом индивидуальных условий и иными документами по кредиту и дополнительным услугам в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня их отображения в Мобильном банке/Интернет-банке.

Таким образом, истец самостоятельно своими последовательными действиями сформировал и согласовал с ответчиком все существенные условия кредитного договора и ознакомился с ними.

Заполнение клиентом чек-боксов согласий, ознакомление его с условиями кредитования и тарифами банка, активирует кнопку «подписываю», после нажатия которой система, согласно лог-файлов, 26.10.2022 года в 07:41:29 GMT, что соответствует +3 часа по МСК (10:41:29) отправляет клиенту CMC-сообщение с одноразовым кодом, являющимся ПЭП (простой электронной подписью): «...Для подписания документов на кредит введите Код: ХХХХХХ. Никому его не говорите. Если это не вы, позвоните нам: *№ обезличен*... ».

Истец ввел в окно-подтверждение в мобильном приложении, поступивший на номер его сотового телефона одноразовый секретный код, что подтверждается лог-файлами. Введя полученный код, истец подписал кредитный договор простой электронной подписью.

Направленная оферта на получение кредита была рассмотрена банком, определены параметры (пределы) условий предоставления денежных средств, в связи с чем, на мобильный телефон истца в 10:42:00 МСК направлено CMC-сообщение: «... С.В., ваша заявка на кредит и оферта приняты к рассмотрению. В случае положительного решения на сумму 1500000 рублей деньги будут перечислены на ваш счет. Газпромбанк... »

После подписания кредитного договора, сформированные индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные простой электронной подписью, а также график погашения кредита были направлены на адрес электронной почты истца, указанный им при заполнении заявления о предоставлении кредита и в 10:44:01 МСК банком было направлено сообщение: «...С.В., вам одобрен кредит на сумму 1500000 рублей. Скоро деньги будут перечислены на ваш счет. Комплект документов по кредиту отправлен на ваш email. Газпромбанк... ». Также в 10:50:08 МСК банком направлено CMC-сообщение: «... Уважаемый Клиент! Кредит предоставлен путем перевода на счет зачисления. «Газпромбанк» (Акционерное общество)... ».

В 10:56:43 МСК в мобильном приложении Банк направил истцу PUSH-уведомление: *№ обезличен* Зачисление кредита 1500000 рублей. Доступно 1504493,21 рублей... ».

Таким образом, кредитный договор заключен между истцом и ответчиком в надлежащей форме с соблюдением требовании действующего законодательства путем направления истцом в банк заявления-оферты в форме электронного документа, подписания кредитного договора простой электронной подписью и акцепта банком оферты истца путем зачисления суммы кредита на банковский счет истца.

Операции по переводу денежных средств со счёта банковской карты истца были заверены одноразовыми кодами подтверждения и стали безотзывными и окончательными 26-27.10.2022 года. В эти же дни, в автоматизированной системе банка были зафиксированы успешно завершённые операции перевода денежных средств со счета банковской карты *№ обезличен*. Операции сопровождались направлением банком на абонентский номер мобильного телефона истца одноразовых кодов подтверждения, являющихся аналогом собственноручной подписи истца, и были успешно завершены введением корректных одноразовых кодов подтверждения со стороны истца.

В соответствии с п. 4 ст. 845 ГК РФ права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определённого договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счёте денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

Согласно ч. 10 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

В соответствии с ч. 15 ст. 9 того же Закона, банк не обязан осуществлять возмещение средств клиенту, поскольку в соответствии с предоставленными доказательствами истец нарушил правила использования электронного средства платежа.

В соответствии с п. 3.22 Условий использования БК, в момент получения авторизации денежные средства к списанию по совершённым операциям истца были зарезервированы на счёте банковской карты.

Технологией расчётов предусмотрено, что дата списания/зачисления средств со счёта карты/на счёт карты (моментальная операция) может отличаться от даты совершения фактической операции и даты обработки расчётных документов в платежной системе, подтверждающих совершение операций по картам (п. 3.9 Условий использования БК).

Операции по списанию денежных средств с карты истца проведены ответчиком 26-27.10.2022 года, после получения банком от истца соответствующего подтверждения (одноразовых кодов подтверждения, направленных на номер телефона истца), являющихся аналогом его подписи и свидетельствующих о наличии у истца волеизъявления на проведение такой операции.

То есть, когда 26-27.10.2022 года произошла авторизация операции истца, денежные средства стали в момент доступны клиенту другого банка, следовательно, сделка по переводу денежных средств как юридический состав (необходимая совокупность юридических фактов) была осуществлена 26-27.10.2022 года.

Фактическое списание авторизованных, а значит, зарезервированных денежных средств осуществляется не банком, обслуживающим истца, а платёжной системой и банком получателя денежных средств автоматически.

Таким образом, банк действовал и полном соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ, ФЗ «О национальной платежной системе», Правилами комплексного обслуживания и приложениями к ним: Условиями использования БК и Правилами дистанционного обслуживания. Поскольку расходные операции со счёта банковской карты истца по переводу денежных средств прошли авторизацию, а значит, были совершены с согласия истца, то они стали безотзывными и окончательными 26-27.10.2022 года.

Доказательств наличия у ответчика причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать истца в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, истцом суду не представлено.

На основании заявления истца, 18.12.2022 года СО ОМВД России по Надымскому району возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица.

Из постановления о возбуждении уголовного дела следует, что с 21.10.2022 года по 23.11.2022 года, неустановленное лицо предложило ФИО1, с целью извлечения материальной выгоды, принять участие в торговых операциях на торговой площадке, после чего обманным путем вынудило последнего перечислить на банковские счета неустановленных лиц денежные средства.

ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу.

Истец и не оспаривал в судебном заседании, что он вкладывал в биржу кредитные деньги, чтобы заработать.

Сам по себе факт возбуждения уголовного дела по заявлению истца не является достаточным доказательством совершения в отношении него преступления, поскольку заявление ФИО1 о преступлении в отношении неустановленного лица до вступления в законную силу приговора суда (статья 49 Конституции РФ) носит предположительный характер и не может быть положено в основу судебного акта по настоящему делу, и не может сказаться на правах банка, надлежащим образом исполнившего обязательства по предоставлению кредита.

Ответчик заявил о пропуске срока исковой давности истцом.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

Статьей 168 ГК РФ установлено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

В силу п. 2 ст. 181 ГК РФ и пункта 102 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Годичный срок исковой давности по искам о признании недействительной оспоримой сделки следует исчислять со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена такая сделка (пункт 1 статьи 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно п. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 167 ГК РФ лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

Из материалов гражданского дела следует, что истцом после заключения кредитного договора обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов исполняются добросовестно, надлежащим образом, длительный период времени. Платежи по кредитному договору вносятся в соответствии с графиком погашения задолженности, списание денег со счета истца происходит на основании его распоряжения, просрочки исполнения обязательств по кредитному договору отсутствуют, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту, представленному банком.

Подписав кредитный договор, истец согласился со всеми существенными условиями договора, что подтверждает наличие кредитных правоотношений между сторонами и их действительность и дает банку основания полагаться на действительность сделки.

С учетом оснований недействительности сделки, о которых заявляет истец, и о которых истцу должно было быть известно задолго до обращения с настоящим заявлением, а также принимая во внимание, что банк полагался на действительность сделки, с учетом надлежащего исполнения истцом своих обязательств по договору, срок на обращение в суд с заявлением о признании кредитного договора в понимании положений статей 166-167 ГК РФ пропущен.

Кредитный договор заключен между истцом и ответчиком 26.10.2022 года. С требованием о признании недействительным кредитного договора истец обратился 23 декабря 2024 года, то есть, на момент обращения ФИО1 годичный срок исковой давности для признания кредитного договора недействительным, истцом пропущен. Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При изложенных обстоятельствах, требования истца удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании недействительным кредитного договора, взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в суд ЯНАО в течение месяца со дня принятия в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Надымский городской суд.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено 27 февраля 2025 года

Копия верна: судья Е.В. Миниханова

Решение не вступило в законную силу: 27.02.2025 год.

Подлинник решения хранится в деле № 2-230/2025 в Надымском городском суде ЯНАО.