43RS0013-01-2023-000312-33
Дело № 2-227/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 августа 2023 года
г. Зуевка Кировской области
Зуевский районный суд Кировской области в составе:
председательствующего судьи Хлюпина Д.В.,
при секретаре судебного заседания Катаевой А.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои требования истец мотивировал тем, что 25.02.2021 между ФИО1 и Банком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160000 руб. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») (далее – Общие условия УКБО). Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1. Общих условий УКБО), в связи с чем, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1. Общих условий УКБО) расторг договор 23.12.2021 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности заемщика указан в Заключительном счете, который в соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. На день направления иска в суд задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем, просил взыскать с ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 28.08.2021 по 23.12.2021 включительно, в общей сумме 120 462,20 руб., из них: 99 067,43 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 20 387,84 руб. – просроченные проценты, 1 006,93 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в счет погашения задолженности по кредитной карте, а также судебные расходы по уплате госпошлины – 3 609,24 руб.
Представитель истца - АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания извещен надлежащим образом, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик - ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, возражений на иск не представил, об отложении дела слушанием не просил.
В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание ответчика и представителя истца.
Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
На основании пунктами 1, 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке пункта 3 статьи 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.
По смыслу пункта 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.
Как установлено в судебном заседании ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о заключении Универсального договора на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете, Условиях КБО и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Просил заключить с ней договор кредитной карты на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете и Условиях КБО.
В заявлении-анкете заемщик указал, что своей подписью подтверждает полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями) и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.
Заявление-анкета, являющееся письменной офертой, подписано сторонами 25.02.2021 без разногласий.
В соответствии с Тарифами по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» по указанному в Заявлении-анкете тарифному плану ТП 7.72 (рубли РФ), процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 27,89% годовых, на платы, снятие наличных – 49,9% годовых, годовая плата за обслуживание – 590 руб., комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных – 2,9% плюс 290 руб., плата за оповещение об операциях - 59 руб., страховая защита – 0,89% в месяц от задолженности в месяц минимальный платеж не более 8% от задолженности, мин. 600 руб., неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых, плата за превышение лимита задолженности - 390 руб.
Согласно пункту 1 Условий КБО договор кредитной карты – заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты, включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.
В соответствии с пунктом 2.4. Условий КБО акцептом Банком оферты является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.
Из выписки по договору следует, что активация кредитной карты произошла 25.02.2021, следовательно, договор считается заключенным с этой даты, что согласуется с доводами иска. Факт получения банковской карты ФИО1 не оспорен.
Сообщение Банку Клиентом аутентификационных данных и/или кодов доступа при оформлении Заявки означает заключение между Банком и Клиентом договора на условиях, изложенных в Заявке, и соответствующих Общих условиях, в том числе по договору кредитной карты, подтверждение Клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлена и понятна информация о полной стоимости кредита (пункт 2.7 Условий КБО).
В соответствии с пунктом 3.5.2. Условий КБО клиент вправе в любой момент отказаться от исполнения настоящих Условий, предварительно погасив всю имеющуюся перед Банком задолженность.
Стороны несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все споры подлежат решению путем переговоров, а при невозможности решения – в суде в соответствии законодательством Российской Федерации (п. 6.1, п. 8.1 Условий КБО).
В Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Общие условия) предусмотрено, что Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению, на основе информации, предоставленной Банку Клиентом, информирует Клиента кредитном лимите карты до ее активации (пункты 2.4, 2.5, 5.3).
На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6 Общих условий), сумма минимального платежа определяется также в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (пункт 5.8 Общих условий).
Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, направляемом Клиенту почтой или иными способами по выбору Банка. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану (пункт 5.10 Общих условий).
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который Клиент обязан оплатить не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (пункт 5.11 Общих условий).
Согласно пункту 7.2. Общих условий заемщик обязан погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты.
В соответствии с пунктом 9.1. Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в предусмотренных условиями случаях, в том числе при невыполнении клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета.
Как следует из материалов дела, при заключении Универсального договора, ответчик в заявлении-анкете дал согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, поручив Банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами, а именно: 0,89% от задолженности (п. 4,2 Тарифов).
В соответствии с Программой страхования (присоединение к договору коллективного страхования № КД-0913 от 04.09.2013, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС») участие в данной программе является для заемщика кредитов добровольным, осуществляется только по их собственному желанию и не является обязательным условием для заключения кредитного договора.
На основании решения № б/н от 16.01.2015 единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), принятого в соответствии с письмом Департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций от 27.10.2014 № 33-1-24/9935, изменено наименование банка, новое наименование: акционерное общество «Тинькофф Банк», сокращенное наименование АО «Тинькофф Банк», истцом представлены также лицензия Банка от 24.03.2015, выписка из ЕГРЮЛ по состоянию на 12.03.2015.
Согласно выписке по договору кредитной карты № за период с 25.02.2021 по 29.07.2022, пополнения счета производились заемщиком по июль 2021 года ежемесячно, начиная с 27.08.2021 Банком ежемесячно начислялся Клиенту штраф за неоплаченный минимальный платеж в соответствии с Тарифами, что свидетельствует о нарушении заемщиком условий договора, последняя операция по счету произведена Банком 29.07.2022.
Как следует из материалов дела, в адрес ФИО1 был направлен заключительный счет по договору кредитной карты № от 25.02.2021 в связи с неисполнением условий договора, по которому Банк уведомил Заемщика об истребовании всей суммы задолженности, а также о расторжении договора. Клиенту разъяснено, что заключительный счет является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности, которая по состоянию на 23.12.2021 составляет 121 913,92 руб., из них: кредитная задолженность – 99 067,43 руб., проценты – 21 839,56 руб., иные платы и штрафы – 1 006,93 руб.
Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что предложение на заключение договора на выдачу кредитной карты с ФИО1, рассматриваемое как оферта, было акцептовано Банком в установленном договором порядке, в результате чего, применительно к положениям статей 433, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, между сторонами был заключен кредитный договор в установленной законом форме.
Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, тогда как ответчик, воспользовавшись кредитными средствами и распорядившись ими по своему усмотрению, обязательства по их возврату надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, Банк обратился за взысканием задолженности по кредитному договору к мировому судье судебного участка № 12 Зуевского судебного района Кировской области. Вынесенный 15.02.2022 судебный приказ определением мирового судьи судебного участка № 12 от 29.03.2022 был отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно суммы задолженности, после чего Банк правомерно обратился в суд с настоящим иском в порядке искового производства.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).
В пункте 1 статьи 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статьи 309 и 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьями 329, 330, 321 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
При подписании заявления-анкеты ФИО1 был ознакомлен и согласился с Условиями и Тарифами Банка, обязался их соблюдать.
Согласно справке о размере задолженности по состоянию на 07.07.2023, задолженность ФИО1 перед банком по договору составляет 120 462,20 руб., из них: 99 067,43 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 20 387,84 руб. – просроченные проценты, 1 006,93 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в счет погашения задолженности по кредитной карте.
С учетом положений пункта 2 статьи 1 ГК РФ, принимая во внимание, что условие о договорной неустойке было определено по свободному усмотрению сторон, ответчик мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств.
Расчет размера задолженности составлен в соответствии с требованиями статьи 319 ГК РФ, условиями договора, в связи с чем правильность его составления у суда не вызывает сомнений и принимается за основу при взыскании кредитной задолженности, иного расчета ответчиком не представлено.
На основании вышеизложенного, исходя из совокупности установленных судом обстоятельств, отсутствия доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, суд находит требования истца АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты от 25.02.2021 № обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика подлежит взысканию госпошлина в пользу истца в размере 3 609 руб. 24 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт 3309 № выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по <адрес> в <адрес>, ИНН №, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 25.02.2021, образовавшуюся за период с 22.08.2021 по 23.12.2021 включительно, в сумме 120462 рубля 20 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 99067,43 руб., просроченные проценты – 20387,84 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 1006,93 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 609 рублей 24 копейки, всего 124071 (сто двадцать четыре тысячи семьдесят один) рубль 44 копейки.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Зуевский районный суд Кировской области.
Судья Д.В. Хлюпин