Решение по делу № 2-2561/2022 от 25.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, по встречному исковому заявлению <ФИО> к ПАО Сбербанк в лице филиала Красноярского отделения №8646, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым и выплате страхового возмещения.

Дело № 2-92/2023 (2-2561/2022) 24RS0040-01-2022-003379-45

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Норильск Красноярского края 25 мая 2023 года

Норильский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Шалаевой Д.И.,

при секретаре судебного заседания Дворниченко Н.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании посредством видеоконференц-связи гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Красноярского отделения №8646 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, по встречному исковому заявлению ФИО2 к ПАО Сбербанк в лице филиала Красноярского отделения №8646, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым и выплате страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение № 8646 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, за счет наследственного имущества.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Германом В.В. заключен кредитный договор № на сумму кредита 1 182 733 руб. под 11,7 % годовых, на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора подключение к программе страхования заемщиком не осуществлялось, заявлений на страхование не подписывалось, договор страхования в интересах заемщика не заключался. Сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 1 102 566,38 руб. По сведениям банка ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. Согласно определения Норильского городского суда (в районе Талнах) о прекращении производства по делу от ДД.ММ.ГГГГ наследнику ФИО4 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, оставшееся после смерти заемщика, состоящее из: квартиры по адресу: <адрес> квартиры по адресу: <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла. Решением Норильского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ наследником ФИО4 признан ФИО2 (брат).

ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение № 8646 с учетом уточнений просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО2 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 102 566,38 руб., в том числе просроченный основной долг – 879634,15 руб., просроченные проценты в размере 222 932,23 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 19712,83 руб.

ФИО2 обратился в суд со встречным исковым заявлением к ПАО Сбербанк в лице филиала Красноярского отделения №8646, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым и выплате страхового возмещения. Ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Германом В.В. заключен кредитный договор № на сумму кредита 1 182 733 руб. под 11,7 % годовых, на срок 60 месяцев. Обязательства по возврату денежных средств заемщиком ФИО3 исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность перед банком. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Наследником ФИО3 принявшим наследство является ФИО2, с которого банк просит суд взыскать задолженность по кредитному договору в размере 1 102 566,38 руб. ФИО3 при заключении кредитного договора в целях обеспечения обязательств по нему присоединился к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, внес плату Банку за включение его в программу страхования заемщиков, где определены страхователь и выгодоприобретатель по договорам страхования. Страховым случаем является «смерть». В соответствии с условиями страхования страховая сумма совокупно по всем страховым рискам составляет 1 182 733 руб. Наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения. Банк при обращении в суд с иском не сообщил суду о наличии договора страхования с заемщиком, а ФИО2, который предполагал об отсутствии к нему претензии со стороны кредитора, не сообщил о неполучении страхового возмещения по кредиту наследодателя. Согласно представленному Банком расчёту задолженности, сформированной на дату ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по кредитному договору был внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 17810,54 руб., остаток задолженности составляет 879634,15 руб. На момент смерти ФИО3 выплатил Банку по кредитному дог оговору сумму в размере 303098,85 руб., их них 195651,40 руб. проценты начисленные по кредиту.

ФИО2 с учетом произведенных уточнений просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО3, признать страховое событие смерть Германа В.А. страховым случаем, обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатить страховое возмещение за смерть Германа В.А. в пользу ПАО Сбербанк в размере 879634,15 руб., взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 выплату страхового возмещения в размере 302817,66 руб.

Определением Норильского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по гражданскому делу № в части требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение № 8646 к ФИО2 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 102 566,38 руб. - прекращено на основании абз. 4 ст. 220 ГПК РФ.

Представитель истца (ответчик по встречному иску) ФИО5 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, заявлений, ходатайств не направил.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании поддержал в полном объеме свои встречные исковые требования, пояснил, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» признало событие смерть Германа В.А. страховым случаем на сумму 1 102 566,38 руб., однако выплатило ПАО Сбербанк остаток задолженности по кредитному договору, с учетом внесенных при жизни платежей ФИО3, в размере 879 915,34 руб. В связи с этим с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязано возвратить ФИО2 остаток страхового возмещения в размере 302817,66 руб. Возражал против взыскания расходов по уплате государственной пошлины по тем основаниям, что иск банка первоначально был заявлен необоснованно.

Представитель ответчика по встречному исковому заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, заявлений, ходатайств не направил.

Представители Администрации города Норильска и Городского поселения город Лиски Лискинского муниципального района Воронежской области в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя ответчика (истца по встречному иску) ФИО1, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Кроме того п. 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизмененном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 1). Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками (п. 3). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4).

По правилам ст. 1153 ГК РФ принятие наследства производится путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Другим способом принятия наследства, закрепленным п. 2 ст. 1153 ГК РФ является его фактическое принятие. В соответствии с данной нормой признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Пунктом 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Исходя из п.п. 60, 62 указанного Постановления, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Из совокупности приведенных норм материального права следует, что в случае, если у наследодателя имелись долги, а наследники приняли наследство, то они отвечают перед кредитором наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, в части задолженности, превышающей стоимость принятого наследство, обязательство принявших наследников прекращается невозможностью исполнения (ст. 416 ГК РФ).

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Германом В.В. заключен кредитный договор № на сумму кредита 1 182 733 руб. под 11,7 % годовых, на срок 60 месяцев.

Обязательства по возврату полученных денежных средств по указанному выше кредитному договору со стороны Германа В.А. не были исполнены, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 102 566,38 руб., в том числе просроченный основной долг – 879634,15 руб., просроченные проценты в размере 222 932,23 руб.

Заемщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ выданным территориальным отделом агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края по району Талнах (т. 1 л.д. 81).

Из материалов наследственного дела Германа А.В., умершего ДД.ММ.ГГГГ №, следует, что нотариусом Норильского нотариального округа Красноярского края ФИО6 выданы свидетельства о праве на наследство по закону ФИО4 (супруге) в виде: квартиры по адресу: <адрес>; квартиры по адресу: <адрес>; денежных средств в размере остатка с причитающимся инвестиционным доходом в АР «Негосударственным пенсионный фонд Газфон пенсионные накопления»; денежных средств с причитающимися процентами и компенсациями в ПА Сбербанк; денежных вкладов с причитающимися процентами в ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла.

Заочным решением Норильского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № исковые требования ФИО2 удовлетворены. ФИО2 восстановлен срок для принятия наследства после смерти ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>. За ФИО2 признано право собственности на жилые помещения: <адрес> а также на денежные средств на счетах №№, № № №, открытых в ПАО Сбербанк, в порядке наследования по закону после смерти ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>

Исходя из положений ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом также установлено, что в обеспечение исполнения кредитных обязательств заемщик ФИО3 на основании личного заявления от ДД.ММ.ГГГГ был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, правилах страхования (т. 2 л.д. 67-68).

В период рассмотрения настоящего дела представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 обратился с заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о призвании события страховым и выплате страхового возмещения.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» наследникам Германа В.А. сообщается, что ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был застрахован в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на основании заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. Для принятия решения по заявленному событию предлагается предоставить постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Частью 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представителю ФИО2 Гаркуше Р.Н. сообщает, что в ООО «Сбербанк страхование жизни» поступила информация о наступлении смерти ДД.ММ.ГГГГ кредитозаемщика ПАО Сбербанк - ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, застрахованного в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ). Данный случай был признан страховым, размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица, составляет 302817 рублей 66 копеек.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт выплаты страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщика ФИО3 в размере 879 915,34 руб. (т. 2 л.д. 101).

На основании изложенного, учитывая, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выполнило свои обязательства и выплатило страховое возмещение ПАО Сбербанк, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, полагает возможным взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца ФИО2 размер выплаты страхового возмещения в размере 302 817,66 руб.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела страховое событие смерть Германа В.А. признано страховым случаем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатило страховое возмещение за смерть Германа В.А. в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк в размере 879915,34 руб., которое в полном объеме покрыло задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор закрыт, оснований для удовлетворения встречных исковых требований о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО3, признания случая страховым и возложении обязанности на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатить страховое возмещение удовлетворению не подлежат, поскольку данные требования удовлетворены в ходе рассмотрения дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Истцом ПАО Сбербанк при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19712,83 руб., которую истец просит взыскать с ФИО2 с учетом положений 333.40 НК РФ размере 13798,98 руб., в связи с отказом от заявленных требований.

При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворению не подлежали, заявлены необоснованно, оснований для отнесения на ответчика ФИО2 судебных расходов во оплате государственной пошлины на основании ст. 98 ГПК РФ не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала Красноярского отделения №8646 к ФИО2 о взыскании расходов по оплате государственной пошлины отказать.

Исковые требования ФИО2 к ПАО Сбербанк в лице филиала Красноярского отделения №8646, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о выплате страхового возмещения удовлетворить.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №) в пользу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт гражданина Украины №) страховое возмещение в размере 302 817 руб. 66 коп.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО Сбербанк в лице филиала Красноярского отделения №8646 о расторжении кредитного договора, признании случая страховым отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Д.И. Шалаева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.