Решение по делу № 2-332/2023 от 28.07.2023 - о признании недействительным увеличения процентной ставки по кредитному договору № от 12 мая 2022 года в одностороннем порядке и оставлении ее без изменения.

УИД: 14RS0015-01-2023-000564-90

№ 2-332/2023

РЕШЕНИЕ(заочное)

Именем Российской Федерации

с. Майя 28 июля 2023 года

Мегино-Кангаласский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Будурусовой С.П., при секретаре судебного заседания Васильеве В.А., с участием истцов ФИО1, ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным увеличения процентной ставки по кредитному договору № от 12 мая 2022 года в одностороннем порядке и оставлении ее без изменения,

установил:

ФИО1, ФИО2 обратились в суд с иском к ПАО "Сбербанк" о признании недействительным увеличения процентной ставки в одностороннем порядке и обязании банка оставить условия кредитного договора № от 12 мая 2022 года без изменения, указывая на то, что с банком был заключен кредитный договор № на сумму 6000000 рублей сроком возврата 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита, в марте 2023 года банком увеличена процентная ставка до 16,5 %, по обращению истца от 20 марта 2023 года банком была проведена корректировка процентной ставки, в начале июня текущего года банком повторно увеличена процентная ставка в одностороннем порядке без уведомления созаемщиков до 16,5%, установление в заключенном кредитном договоре слишком высокого процента в одностороннем порядке является неправомерным, поскольку создает для созаемщиков крайне невыгодные условия из-за высокой процентной ставки.

В судебном заседании истцы ФИО1, ФИО2 поддержали исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просил.

Представителем ответчика ФИО3 представлено возражение на исковое заявление, в котором указано о том, что банк считает исковые требования необоснованными, ФИО1, ФИО2 обратились через «ДомКлик» с анкетой-заявлением на получение кредита по программе «Дальневосточная ипотека», в соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора № от 12 мая 2022 года процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату заключения договора, увеличенной на 4 процентных пункта, в случае, если титульный созаемщик и супруг(супруга) титульного созаемщика являются (ранее являлись) заемщиком (солидарным заемщиком) или поручителем по другим жилищным (ипотечным) кредитам, по которым кредитор получает(ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с Постановлением Правительства №1609 от 7 декабря 2019 года, подписи ФИО1, ФИО2 в договоре подтверждают, что с условиями договора они ознакомлены и согласились, банк не проверяет заемщиков на добросовестность, условия кредитного договора соответствуют положениям, установленным Постановлением Правительства №1609 от 7 декабря 2019 года, 20 июля 2020 года созаемщики ФИО1, ФИО2 реализовали свое право по программе «Дальневосточная ипотека» путем оформления кредитного договора № от 20 июля 2020 года, на дату заключения кредитного договора размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации составлял 14%, увеличение процентной ставки до 16,5 % соответствует закону и договору, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, руководствуясь ст.233 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика, извещенного о месте и времени рассмотрения дела.

Заслушав доводы истцов, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 12 мая 2022 года между ФИО1, ФИО2 и ПАО "Сбербанк" заключен кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредит «Приобретение строящегося жилья» на условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов», в размере 6000000 рублей на 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита, с погашением кредита ежемесячными платежами, с процентной ставкой в 1,7 % годовых. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий цель использования заемщиком потребительского кредита - Инвестирование строительства объекта недвижимости - квартиры, находящейся по адресу: <адрес> ПАО "Сбербанк России" истцам были предоставлены денежные средства в размере 6000000 рублей, что ими не оспаривается.

Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора № от 12 мая 2022 года установлена процентная ставка в 1,7 % годовых, которая может быть увеличена до размера ключевой ставки Центрального банка РФ, установленного на дату заключения договора, увеличенной на 4 процентных пункта, в том числе, в случае, если титульный созаемщик и супруг(супруга) титульного созаемщика являются (ранее являлись) заемщиком (солидарным заемщиком) или поручителем по другим жилищным (ипотечным) кредитам, по которым кредитор получает(ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с Постановлением Правительства №1609 от 7 декабря 2019 года(далее - Постановление Правительства №1609). Кредитный договор

В марте 2023 года банком увеличена процентная ставка до 16,5 %, по обращению истца от 20 марта 2023 года проведена корректировка процентной ставки до 1,7 процентов годовых, о чем 24 марта 2023 года было сообщено заемщику ФИО4

В начале июня 2023 года банком увеличена процентная ставка в одностороннем порядке до 16,5%.

Истец ФИО1 обратился в ПАО "Сбербанк России", просил изменить процентную ставку по кредитному договору № от 20 июля 2020 года, а кредит с № от 12 мая 2022 года - оставить прежнюю процентную ставку, указывая на невозможность оплаты ежемесячного платежа после увеличения ставки, в ответ 5 июня 2023 года банк проинформировал, что по кредитному договору № от 20 июля 2020 года увеличения процентной ставки нет, по кредитному договору № от 12 мая 2022 года процентная ставка увеличена согласно п.4 кредитного договора, ипотечный кредит № от 20 июля 2020 года уже был оформлен по программе «Дальневосточная ипотека».

Заявление истца ФИО1, зарегистрированное под № от 5 июня 2023 года, о несогласии с увеличением процентной ставки, банком рассмотрено, и дан ответ, что изменение условий кредитного договора № от 12 мая 2022 года в части снижения процентной ставки ниже 16,5 % по состоянию на 6 июня 2023 года не представляется возможным, заемщик был уведомлен, что повторное участие в программе «Дальневосточная ипотека» в роли заемщика или созаемщика является нарушением условий Постановления Правительства №1609, ставка по кредитному договору будет изменена, с 18 мая 2023 года процентная ставка повышена до конца срока кредита до 16,5 % годовых, при этом основанием принятого решения указан п.4 кредитного договора, предусматривающий увеличение при условии, что заемщик получает(ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с постановлением №1609 от 7 декабря 2019 года. При этом, также было дано разъяснение, что в случае отсутствия возможности осуществлять платежи по кредитному договору, возможно проведение реструктуризации, т.е. изменение условий кредитования с учетом реальной возможности погашения ссудной задолженности.

На обращение истца ФИО1 № от 13 июня 2023 года о несогласии с повышением процентной ставки по кредитному договору ПАО «Сбербанк» дан ответ, что по кредитному договору № от 12 мая 2022 года процентная ставка повышена до 16,5 5 годовых, так как заемщики ранее получали или получают возмещение недополученных доходов в соответствии с постановлением №1609 от 7 декабря 2019 года по другому кредиту - № от 20 июля 2020 года, что программой «Дальневосточная ипотека» можно воспользоваться один раз на приобретение одного объекта недвижимости.

Обращаясь с иском в суд, истцы указывают, что увеличение банком в заключенном кредитном договоре процентной ставки в одностороннем порядке является неправомерным, поскольку создает для созаемщиков крайне невыгодные условия, нарушает их права.

Между тем, при заключении Кредитного договора заемщики были надлежащим образом проинформированы о возможности увеличения процентной ставки по кредиту, условие о возможности увеличения процентной ставки содержится в пункте 4 кредитного договора № от 12 мая 2022 года. Кредитный договор подписан заемщиками собственноручно. С содержанием Общих условий кредитования они также ознакомлены. Сведений и документов, свидетельствующих о предоставлении ненадлежащей информации в части условий о процентной ставке и порядке ее изменения, истцами в суд не предоставлено.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых непротиворечащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 ГК Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК Российской Федерации).

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Согласно статье 309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 310 ГК Российской Федерации одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона №353 от 21.12.2013 "О потребительском кредите(займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 указанного Закона.

Таким образом, кредитный договор считается заключенным, если сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора, данные условия изложены в письменной форме в виде отдельного документа, либо нескольких документов и данные документы удостоверены подписями лиц, заключающих кредитный договор.

ПАО "Сбербанк России" и ФИО1, ФИО2 заключили кредитный договор № от 12 мая 2022 года на сумму 6000000 рублей на срок 240 месяцев под 1,7 процентов годовых "Приобретение строящегося жилья" по программе «Дальневосточная ипотека» с условием увеличения процентной ставки в предусмотренных п.4 договора случаях. ФИО1, ФИО2, подписав договор, согласились, что процентная ставка по кредитному договору может быть увеличена в предусмотренных договором случаях.

Условия программы "Дальневосточная ипотека" утверждены постановлением Правительства РФ от 7 декабря 2019 г. №1609. Из пунктов 1 - 5 Условий следует, что по этой программе осуществляется выплата банкам в возмещение недополученных ими доходов за заемщиков, но только при выполнении заемщиками ряда условий. Если условия заемщиком не выполнены, банки не получают возмещения. Требования к заемщикам прописываются в кредитном договоре с ними, а также указаны в условиях программы «Дальневосточная ипотека». В абзаце 5 подпункта «к» пункта 6 условий указано, что кредитным договором может быть предусмотрено увеличение процентной ставки, в т.ч. в случае если заемщик или супруг (супруга) заемщика является (ранее являлся) заемщиком (солидарным заемщиком) либо поручителем по другому жилищному (ипотечному) кредиту (кредитам), по которому (которым) кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с настоящим документом в связи с включением кредитором указанных граждан в заявление в качестве заемщика или супруга (супруги) заемщика.

С 18 мая 2023 года процентная ставка ответчиком увеличена до 16,5 % годовых, при этом основанием принятого решения указан п.4 кредитного договора, предусматривающий увеличение процентной ставки при условии, если титульный созаемщик и супруг(супруга) титульного созаемщика являются (ранее являлись) заемщиком (солидарным заемщиком) или поручителем по другим жилищным (ипотечным) кредитам, по которым кредитор получает(ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с Постановлением Правительства №1609 от 7 декабря 2019 года. Материалами дела подтверждается, что ФИО1, ФИО2 являются созаемщиками по кредитному договору № от 20 июля 2020 года на приобретение готового жилья «Дальневосточная ипотека», заключенному с ПАО «Сбербанк». Т.е. истцы ФИО1, ФИО2 реализовали право на участие в программе «Дальневосточная ипотека» при заключении кредитного договора № от 20 июля 2020 года на сумму 1040000 рублей сроком до 20 июля 2027 года, под 2 % годовых, по которому кредитор получает возмещение недополученных доходов в соответствие с Постановлением Правительства №1609 от 7 декабря 2019 года. Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается. С учетом изложенного, факт того, что истцы являются экономически слабой стороной, имеют иждивенцев, иные кредитные обязательства, не свидетельствует о навязывании им спорного кредитного договора, а следовательно, не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своими правами либо о нарушении баланса интересов сторон. Истцами не представлено доказательств того, что увеличение ответчиком процентной ставки по кредитному договору произведено в нарушение закона и договора. Банк не проверяет добросовестность заемщиков, поскольку добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. При этом Банк, увеличивая в одностороннем порядке процентную ставку по кредитному договору, действовал в рамках заключенного сторонами договора, поскольку оформить кредит по дальневосточной ипотеке можно только один раз. Одностороннее изменение процентной ставки соответствует требованиям закона и заключенного сторонами договора, поскольку условие об одностороннем изменении кредитором размера ставки включено в кредитное соглашение. Оснований, указывающих на недобросовестное поведение ответчика, а также признания повышения процентной ставки неправомерным, судом не установлено. При таких обстоятельствах, отсутствуют основания для удовлетворения требований истцов о признании недействительным увеличения процентной ставки в одностороннем порядке и обязании оставить условия кредитного договора без изменений.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил :

Исковое заявление ФИО1, ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным увеличения процентной ставки по кредитному договору № от 12 мая 2022 года в одностороннем порядке и оставлении ее без изменения оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Мегино - Кангаласский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.П. Будурусова

Решение в окончательной форме принято 4 августа 2023 года.

.