Решение по делу № 2-1734/2022 от 06.09.2022 - о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату нотариальных услуг.

Дело № 2-1734/2022

УИД 34RS0019-01-2022-002561-64

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 сентября 2022 года г. Камышин

Волгоградская область

Камышинский городской суд Волгоградской области

в составе: председательствующего судьи Пименовой А.И.,

при секретаре Голубятниковой К.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату нотариальных услуг,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ», в котором просил взыскать часть суммы из страховой премии в размере 106 953 рублей, неустойку в размере 106 953 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 1 600 рублей.

В обоснование заявленных требований указал, что 28 декабря 2021 года между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключён кредитный договор, согласно которому банк предоставил кредит в размере 1 025 524 рублей на 60 месяцев под 11,1% годовых. Так как в условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, 28 декабря 2021 года между ним и ответчиком был заключен договор страхования. Сумма страховой премии составила 125 524 рубля, которая была списана банком с его счета. Данная сумма была включена в сумму кредита без согласования с ним и оплачена единовременно за весь срок кредитования. Срок страхования составлял 60 месяцев с момента выдачи полиса страхования. Он добровольно пользовался услугами по страхованию с 28 декабря 2021 года по 15 апреля 2022 года – 108 дней. Он обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Условие страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в связи с чем является недействительным. До подачи иска в суд он обращался к финансовому уполномоченному, однако по его обращению вынесено решение, с которым он не согласен.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 о дате, времени и месте заседания извещались судом своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения относительно исковых требований, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело посредством видеоконференцсвязи, однако в ответ на заявку об организации проведения судебного заседания с использованием средств видеоконференцсвязи Центральный районный суд г. Волгограда сообщил об отсутствии возможности организации видеоконференцсвязи.

Третье лицо финансовый уполномоченный о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направил в адрес суда письменные объяснения, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

С учётом положений частей 3 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и обстоятельств дела суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом об организации страхового дела в Российской Федерации (часть 3 статьи 3).

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Пунктом 1 Указаний Банка России установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8).

При разрешении настоящего спора судом установлено, что 28 декабря 2021 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № № ...., по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1 025 524 рублей на 60 месяцев под 11,1% годовых.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора – 11.1 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5 процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты – заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Пунктом 4.2 индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка составляет 16.1 %.

В этот же день между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования и выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № № .... от 28 декабря 2021 года по программе «Оптима».

В пункте 23 индивидуальных условий указаны договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий договора.

С учетом изложенного заключение кредитного договора не было обусловлено заключением договора страхования, в случае отказа в заключении договора страхования заемщик уплачивал бы банку базовую процентную ставку в размере 16,1% годовых.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) (далее Условия страхования).

Согласно пункту 6.5 Условий страхования договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия, исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по договору страхования в полном объеме, прекращения действия договора страхования по решению суда, ликвидации страховщика - в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон, полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного лица по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из пункта 6.6 Условий страхования следует, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.5.7 Условий страхования.

Пунктом 6.8 Условий страхования установлено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от договора страхования, в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Согласно пункту 6.9 Условий страхования в иных случаях при досрочном расторжении полиса (кроме случаев, указанных в пунктах 6.5.7. 6.7. 6.8 Условий страхования), уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату.

В соответствии с пунктом 6.11 Условий страхования заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику или уполномоченному представителю страховщика (при обращении страхователя в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Договором страхования предусмотрен основной страховой риск «Смерть в результате несчастного случая или болезни», дополнительными рисками является «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни».

Согласно пункту 10 Условий страхования, регулирующему порядок и размер страховой выплаты (выплаты страхового возмещения), при наступлении страхового случая «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни» страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% от страховой суммы (пункт 10.1.1.). При наступлении страхового случая «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни» страховщик осуществляет страховую выплату в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день стационарного лечения. При наступлении страхового случая «Травма» страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая № 1 в процентах от страховой суммы согласно приложению № 1 к настоящим условиям страхования.

Таким образом, выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту.

Страховая сумма установлена в размере 1 025 524 рублей, общая страховая премия – в размере 125 524 рублей.

Срок действия полиса в момент уплаты страховой премии и до 24 час. 00 мин. 28 июня 2023 года.

Срок действия страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 час. 00 мин. 29 декабря 2021 года, но не ранее дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия полиса с учетом условий, предусмотренных пунктом 4.3. Условий страхования.

Акцептом полиса в соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации является уплата страхователем страховой премии в размере и срок, установленный настоящим полисом (пункт 1 договора).

В пункте 2 страхователь указал, что, уплачивая страховую премию, он выражает свое безоговорочное согласие заключить полис на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем полисе, что ознакомлен с условиями страхования, получил их и обязуется выполнять, получил и ознакомлен с памяткой страхователю/застрахованному лицу, являющейся неотъемлемой частью настоящего полиса.

20 апреля 2022 года от истца в адрес ответчика поступило заявление о расторжении договора и возврате части страховой премии в размере 106 953 рублей, направленное 15 апреля 2022 года, в ответ на которое 21 апреля 2022 года АО «СОГАЗ» указал, что возврат страховой премии в случае прекращения договора страхования не производится, если ФИО1 желает расторгнуть договор страхования без возврата уплаченной страховой премии, то необходимо подтвердить свое решение путем направления страховщику ответным письмом заявление об отказе от договора страхования.

В ответ на поступившую от истца претензию от 13 мая 2022 года ответчик сообщил об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Не согласившись с решением АО «СОГАЗ», в порядке досудебного урегулирования спора и, руководствуясь положениями Закона о финансовом уполномоченном, истец обратился с заявлением к финансовому уполномоченному.

Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 принято решение №№ .... об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, а также взыскании неустойки за нарушение срока осуществления возврата страховой премии.

Руководствуясь приведенными выше нормами права, установив изложенные обстоятельства, исходя из того, что возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, предусмотрена договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, что также соответствует Указаниям Банка России, при этом истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования 15 апреля 2022 года, то есть через 108 дней по истечении 14-дневного периода («периода охлаждения»), при этом доказательств, свидетельствующих о понуждении ответчиком на заключение договора страхования, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать иные условия страхования, а также доказательств того, что отказ страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом суду не представлено, ввиду чего у страховщика отсутствовали правовые основания для возврата страхователю страховой премии, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о взыскании части страховой премии в размере 106 953 рублей.

Поскольку требования о взыскании неустойки в размере 106 953 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, расходов на оплате нотариальных услуг в размере 1 600 рублей являются производными по отношению к требованию о взыскании страховой премии, в связи с чем также не подлежат удовлетворению.

Ссылки истца на статью 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», дающего право потребителю (страхователю) в любое время в одностороннем порядке отказаться от договора страхования с оплатой страховщику фактически понесенных расходов за период действия договора, не могут быть приняты во внимание, поскольку вопросы досрочного отказа страхователя от договора страхования урегулированы специальными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования (статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации). Федеральным законодателем вопрос о возможности возврата страховой премии или ее части отнесен к компетенции сторон при заключении договора страхования.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплате нотариальных услуг отказать.

Решение суда первой инстанции, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Камышинский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.И. Пименова

Мотивированное решение составлено 13 сентября 2022 года.

Судья А.И. Пименова