Дело №2-987/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
7 ноября 2022 года г. Смоленск
Смоленский районный суд Смоленской области
в составе:
председательствующего судьи Гавриловой О.Н.,
при секретаре Сухановой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Смоленского отделения №8609 к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1, ФИО2, ФИО3В\ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Смоленского отделения № <номер> (далее – Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика <данные изъяты>., ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что на основании кредитного договора № <номер> от <дата>, Банк выдал <данные изъяты> кредит в размере 132 650,00 руб. на срок 48 месяцев под 18,35% годовых. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно, аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размер 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом за период с <дата> по <дата>(включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 33 932,59 руб. <дата> заемщик <данные изъяты>. умерла. Предполагаемым наследником умершего заемщика является ФИО2 При заключении кредитного договора <данные изъяты> выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка», в связи с чем просила Банк включить ее в список застрахованных лиц. Банк не получил страховое возмещение в связи с тем, что страховщик направил отказ в признании заявленного события страховым случаем. На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор № <номер> от <дата>, взыскать задолженность по кредитному договору за период с <дата> по 25.04.2022(включительно) в сумме 33 932 руб. 59 коп., а также возврат уплаченной государственной пошлины 7 217 руб. 98 коп.
Протокольным определением Смоленского районного суда Смоленской области от <дата> в качестве ответчика привлечен ФИО3 (т.1 л.д.103).
Протокольным определением Смоленского районного суда Смоленской области от <дата> в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») (т.1 л.д.177).
Представитель истца ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в иске.
Ответчик ФИО2 возражала против удовлетворения заявленных требований, указав, что её мать - ФИО1 была застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», кроме того, в настоящее время она ежемесячно оплачивает личные кредитные обязательства в размере 9000 руб., воспитывает несовершеннолетнего ребенка. Данная сумма взыскиваемой задолженности является для неё значительной.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения извещен своевременно и надлежащим образом.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения извещен своевременно и надлежащим образом.
В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Заслушав объяснения представителя истца, ответчика ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По смыслу п. 2 ст. 819 ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов, обязанности заемщика по возврату суммы, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заемщика, и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.
В судебном заседании установлено, <дата> <данные изъяты> подписала Индивидуальные условия «Потребительского кредита» на выдачу кредита в размере 132 650 руб. на 48 месяцев под 18,35% годовых.
Согласно п.2 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» договор считается заключенным между <данные изъяты> (Заемщик) и ПАО Сбербанк (Кредитор) в дату совершения Кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения Заемщиком и Кредитором своих обязательств по Договору. Акцептом со стороны Кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет указанный в п.17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия Кредитором положительного решения о представлении кредита (т.1 л.д.17-19).
Денежные средства в размере 132650 руб. выданы <данные изъяты> <дата>, что подтверждается выпиской по движению основного долга и срочных процентов на <дата> по кредитному договору (т.1 л.д.8- 12).
Таким образом, исходя из вышеуказанного, согласно подписанных Заемщиком Индивидуальных условий «Потребительского кредита», с <данные изъяты>. <дата> заключен кредитный договор № <номер>, на основании которого ей были выданы денежные средства в размере 132 650 руб.
Согласно Индивидуальных условий «Потребительского кредита», погашение кредита осуществляется ануитетными платежами. Размер ежемесячного платежа составляет 3920,90 руб., с Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» <данные изъяты> ознакомилась и подписала их.
Сведений об оспаривании заключенного договора и получения денег, у суда не имеется и сторонами не представлено.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. ст. 309, 310, 810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а также в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (т.1 л.д.23).
Заемщик принятые на себя обязательства надлежащим образом не выполнила, нарушив сроки возврата кредита, в результате чего образовалась задолженность.
Заемщик <данные изъяты> умерла <дата> (т.1 л.д.26, 51).
<дата> в адрес предполагаемой наследницы заемщика – ФИО2 Банком направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, а также уплатите процентов за пользование кредитом и расторжении договора, со сроком исполнения - до <дата> (т.1 л.д.13-14).
Заемщик <данные изъяты> являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-2/1802 (кредитный договор № <номер>), срок действия страхования с <дата> по <дата> (т.2 л.д.124 оборот-125, 128-138).
<дата> ФИО2 обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая (т.2 л.д.119-121).
<дата> ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало наследникам <данные изъяты> в страховой выплате, указав, что <данные изъяты> подписав заявление на подключение к программе страхования <дата>, выразила желание заключить в отношении неё Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиями участия в программе страхования. При этом, условиями страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застраховано только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит её подпись в заявлении на страхование. Согласно представленных в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документов, следует, что до даты заполнения заявления, <дата> <данные изъяты> был установлен диагноз С64.9 Заболевание лоханки левой почки. В тоже время, согласно справке о смерти №С-00708 от <дата>, причиной смерти <данные изъяты>. явилось «злокачественное новообразование левой почки». В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «смерь в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие. В связи с чем, событие страховым не признано, в произведении страховой выплаты было отказано (т.2 л.д.117, 122 оборот, 123).
Согласно представленному истцом расчету размер долга <данные изъяты> по кредитному договору № <номер> от <дата> по состоянию на <дата> составляет 33 932,59 руб., в том числе: 4 787,08 руб. – задолженность по процентам, 29 145,51 руб. – задолженность по кредиту (т.1 л.д.7).
В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку она не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу ст. 1113 ГК РФ, со смертью гражданина открывается наследство.
В соответствии с п. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В соответствии со ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № <номер>).
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № <номер>).
Согласно материалам наследственного дела № <номер>, открытого <дата> к имуществу <данные изъяты> умершей <дата>, с заявлением о вступлении в наследство после смерти матери обратилась ФИО2, ФИО3 (сын наследодателя) от причитающейся ему части наследственного имущества отказался в пользу сестры ФИО2, которой <дата> выдано свидетельство о праве на наследство по закону на имущество, состоящее из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес> с кадастровым номером № <номер> (т.1 л.д.59-92, 82).
Как следует из Договора о бесплатной передаче в собственность граждан занимаемых квартир(жилых домов) в государственном и муниципальном жилищном фонде от <дата>, <данные изъяты>., <данные изъяты> в совместную собственность передана квартира, расположенная по адресу: <адрес>, <адрес> (т.1 л.д.189-190).
На основании постановления Теличенской сельской администрации № <номер> от <дата>, квартире, принадлежащей <данные изъяты>. присвоен адрес: <адрес>, <адрес>, <адрес> (т.1 л.д.200, 201).
<данные изъяты> умер <дата> (т.1 л.д.63).
Иных наследников по закону или завещанию по делу не установлено, в материалах наследственного дела сведения о них отсутствуют, шестимесячный срок обращения к нотариусу для принятия наследства истек.
Таким образом, единственным наследником умершей <данные изъяты>. является её дочь ФИО2, которая приняла наследство после смерти матери, обратившись к нотариусу с соответствующим заявлением и получив свидетельство о праве на наследство по закону, в связи с чем, должна отвечать перед Банком по обязательствам умершей матери.
Как разъяснено в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Согласно положений статей 418, 1112, 1113, п.1 ст.1114, п.1 ст.1175 ГК РФ, размер долга наследодателя перед Банком по кредитному договору, за который отвечает наследник, ограничен стоимостью перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку судом установлено, что заемщик <данные изъяты><данные изъяты>. умерла, при этом, на день ее смерти у нее остался долг перед Банком в виде невыплаченного кредита, то, в силу ст.1175 ГК РФ, наследник ФИО2 несут ответственность по долгам <данные изъяты> в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Согласно Отчету № <номер> от <дата> рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, на <дата> составляет 304 000 руб. (т.1 л.д.72).
Таким образом, размер заявленной Банком задолженности не превышает стоимость перешедшего наследственного имущества.
Учитывая стоимость наследственного имущества (304 000 руб.), суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований, в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества (п. 2 ст. 811, ст. 1175 ГК РФ ГК РФ) и взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № <номер> от <дата> в размере 33 932,59 руб.
При этом суд отмечает, что доводы ответчика ФИО2 о тяжелом материальном положении, не имеют правового значения при рассмотрении настоящего спора, а могут быть учтены судом при рассмотрении ходатайства об отсрочке либо рассрочке исполнения решения в случае обращения ответчика с таким ходатайством.
Одновременно суд отказывает в удовлетворении иска ПАО «Сбербанк России» к ФИО3, приняв во внимание отсутствие в деле доказательств, подтверждающих, что указанный ответчик является наследником к имуществу <данные изъяты>., принявшим наследство, открывшееся со смертью наследодателя.
Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Поскольку заемщик ответчик допустил нарушение существенных условий кредитного договора о возврате денежных средств, то на основании п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора № <номер> от <дата>.
По правилам ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленского отделения № <номер> удовлетворены, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, суд взыскивает с ФИО2 в пользу истца в возврат госпошлины 7 217,98 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Смоленского отделения № <номер> удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № <номер> от <дата>, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и <данные изъяты>.
Взыскать с ФИО2, <дата> года рождения, уроженки р. <адрес>, паспорт № <номер> № <номер>, выдан Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес> <дата> в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк (№ <номер>) задолженность по кредитному договору № <номер> от <дата> за период с <дата> по <дата> в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества в размере 33 932 (тридцать три тысячи девятьсот тридцать два) руб. 59 коп., в том числе 29 145 руб. 51 коп. – просроченный основной долг, 4 787 руб. 08 коп. – просроченные проценты, а также госпошлину в размере 7 217 руб. 98 руб.
В удовлетворении исковых требований к ФИО3 отказать.
Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий подпись О.Н.Гаврилова
Мотивированное решение составлено 28.11.2022