ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

И<ФИО>1

16 ноября 2023 года <адрес>

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Кучеровой А.В., при секретаре судебного заседания <ФИО>4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <данные изъяты> по исковому заявлению акционерного общества «<ФИО>2» к <ФИО>3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «<ФИО>2» обратилось в Октябрьский районный суд <адрес> с иском к <ФИО>3, требуя взыскать с ответчика сумму задолженности за период с <дата> по <дата> по договору <номер> от <дата> в размере 168 845,41 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 576,91 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что <дата> между АО «<ФИО>2» (далее - Истец, <ФИО>2) и <ФИО>3 был заключён кредитный договор <номер>. Договор заключён в порядке, предусмотренном статьями 160 (п. 1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения <ФИО>2 действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента (далее - Заявление) и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «<ФИО>2» (далее - Условия), Графике платежей (далее - График), являющихся - неотъемлемыми частями договора. В заявлении клиент просил <ФИО>2 заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счёт (далее - счёт клиента), используемый в рамках кредитного договора; предоставить ему кредит в размере 174 000 рублей путём зачисления суммы кредита на счёт клиента. В своём заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения-оферты о заключении договора будут являться действия <ФИО>2 по открытию ему счёта клиента, и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: заявление; Условия; График платежей (далее - График). Согласно договору кредит предоставляется <ФИО>2 клиенту путём зачисления суммы кредита на счёт клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, <ФИО>2 открыл клиенту банковский счёт <номер> и предоставил сумму кредита в размере 174 000 рублей, зачислив их на указанный счёт, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта клиента. При заключении договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита - 1826 дней. Процентная ставка по договору 11,99% годовых. В соответствии с договором, задолженность клиента перед <ФИО>2 возникает в результате предоставления <ФИО>2 кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед <ФИО>2, определённых договором. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается <ФИО>2 в Графике в части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно, то в соответствии с Графиком не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта <номер>. В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, <ФИО>2 вправе по своему усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед <ФИО>2, направив клиенту с этой целью Заключительное требование. <ФИО>2 выставил клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 176 445,41 рублей не позднее <дата>, однако требование <ФИО>2 клиентом не исполнено.

Определением Октябрьского районного суда <адрес> от <дата> гражданское дело по иску акционерного общества «<ФИО>2» к <ФИО>3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, передано по подсудности в Куйбышевский районный суд <адрес>.

Представитель истца АО «<ФИО>2» <ФИО>5, уведомленная о дате, месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, просила о рассмотрении дела без ее участия.

Ответчик <ФИО>3, в адрес которой судом были направлены уведомления о дате, месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, о причинах неявки суд в известность не поставила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявила.

В силу п.1 ст.233 ГПК РФ гражданское дело № <данные изъяты>) по исковому заявлению акционерного общества «<ФИО>2» к <ФИО>3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пунктам 1 - 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами сделки согласованы все существенные условия договора.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору <ФИО>2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета <ФИО>2 обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги <ФИО>2 по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат <ФИО>2 полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от <дата> <номер> «О <ФИО>2 и банковской деятельности» отношения между <ФИО>2 России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что <дата> <ФИО>3 (ФИО1) Л.Н. обратилась в ЗАО «<ФИО>2» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «<ФИО>2», Тарифах по картам «<ФИО>2», Договора о предоставлении и обслуживании карты «<ФИО>2», в рамках которого просила <ФИО>2 выпустить на его имя банковскую карту «<ФИО>2», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты.

Согласно данного заявления <ФИО>3 понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия <ФИО>2 по открытию ей счета клиента.

В заявлении также указано, что <ФИО>3 понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться документы, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, а именно с настоящим заявлением, Условиями предоставления и обслуживания карт «<ФИО>2», Тарифами по картам «<ФИО>2».

Данное заявление, а также Условия подписаны лично <ФИО>3 и направлены <ФИО>2.

Подпись <ФИО>3 в заявлении свидетельствует о том, что Условия предоставления и обслуживания карт «<ФИО>2» ей известны, она с ними ознакомлена, понимает и согласна с ними.

Договор заключается путем акцепта <ФИО>2 оферты клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта <ФИО>2 заявления (оферты) клиента. Акцептом <ФИО>2 заявления (оферты), являются действия <ФИО>2 по открытию клиенту счета (п. 2.1 Условий).

В соответствии с п.п. 2.2., 2.3. Условий предоставления потребительских кредитов «<ФИО>2» договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Кредит предоставляется <ФИО>2 клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении, путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Согласно п.п. 4.1., 4.2., 4.5. Условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый платеж указывается <ФИО>2 в графике платежей и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом. Для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного ранее платежа, клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равных сумме пропущенного ранее платежа и суммы платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых). Если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, <ФИО>2 осуществляет списание со счета имеющихся на счете денежных средств. При этом Задолженность уменьшается на сумму списанных со счета средств, но очередной платеж, подлежащий оплате, считается пропущенным. Непогашенные в результате списания денежных средств со счета часть основного долга и начисленные проценты за пользование кредитом, сумма которых входит в сумму пропущенного очередного платежа, становятся просроченными и образуют сумму пропущенного ранее платежа. Очередной платеж считается оплаченным клиентом в полном объеме после списания <ФИО>2 суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.

Как следует из п.п. 5.1, 5.2, 5.3, 5.22, 5.23, 5.24, 5.28 Условий, задолженность клиента перед <ФИО>2 возникает в результате: предоставления <ФИО>2 клиенту кредита, начисления <ФИО>2 подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления <ФИО>2 подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед <ФИО>2, определенных Условиями и/или Тарифами. Кредит считается предоставленным <ФИО>2 со дня отражения сумм операций, указанных в п. 5.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает <ФИО>2 проценты, начисляемые <ФИО>2 на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания <ФИО>2 без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности; денежные средства списываются <ФИО>2 в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме); доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме; средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит.

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом <ФИО>2 кредита, определяется моментом востребования задолженности <ФИО>2. С целью погашения клиентом задолженности <ФИО>2 выставляет клиенту Заключительный Счет – выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней, со дня предъявления <ФИО>2 требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки). Днем выставления <ФИО>2 клиенту Заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту.

Погашение задолженности на основании выставленного <ФИО>2 клиенту заключительного счета – выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности. За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете – выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете – выписке), клиент выплачивает <ФИО>2 неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таким Заключительном счете – выписке за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 8.1 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита <ФИО>2 (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать <ФИО>2 проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления <ФИО>2 заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом – выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

Пунктом 3.6 Условий предусмотрено, что пополнение счета клиентом осуществляется:

- путем внесения наличных денежных средств через кассу <ФИО>2;

- путем внесения наличных денежных средств через автоматическую кассу <ФИО>2;

- безналичным путем.

Зачисление денежных средств на счет осуществляется

- при внесении денежных средств через кассу <ФИО>2 или через Автоматическую кассу <ФИО>2 – не позднее следующего рабочего дня от даты их внесения; при безналичном перечислении: если такое перечисление производится не с банковского счета, открытого в <ФИО>2 – не позднее следующего рабочего дня от даты поступления денежных средств на корреспондентский счет <ФИО>2;

- если такое перечисление производится с банковского счета, открытого в <ФИО>2 – в сроки, установленные действующим законодательством РФ, если более короткие сроки не согласованы между <ФИО>2 и клиентом (п. 3.6 Условий).

В силу п. 9.10 Условий <ФИО>2 вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту Заключительный счет – выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, а также при прекращении действия карты.

На основании поданного ответчиком в <ФИО>2 заявления, <ФИО>2 открыл <ФИО>3 счет клиента <номер>, совершив все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, предоставления и обслуживания карт «<ФИО>2», Тарифах по картам «<ФИО>2», тем самым заключив Договор о карте <номер>, в соответствии с которым <ФИО>2 предоставил заемщику кредит в сумме 174 000 рублей, сроком 1826 день с <дата> по <дата>, под 11,99% годовых, с уплатой ежемесячного платежа 19 числа каждого месяца в сумме 5 600 рублей.

Таким образом, на момент обращения клиента в <ФИО>2 сторонами были согласованы все существенные условия договора данного вида.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что между <ФИО>2 и <ФИО>3 заключен договор, который является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета, договора о предоставлении банковской карты, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 819, 820 ГК РФ. При этом Условия предоставления и обслуживания карт «<ФИО>2» и Тарифы по картам являются составной частью Договора.

Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности в опровержение фактов открытия истцом ответчику банковского счета, предоставления банковской карты, ответчиком, которому судом разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ, не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Факт зачисления денежных средств по указанному кредитному договору на счет, открытый <ФИО>3, ответчиком не оспорен.

По общему правилу, изложенному в ст.309, п.1 ст.314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Как следует из выписки из лицевого счета <номер>, <ФИО>3 свои обязанности по оплате минимальных платежей не исполняет.

В связи с чем, <ФИО>2 потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив <ФИО>3 Заключительный счет – выписку со сроком оплаты до <дата>.

Согласно представленного <ФИО>2 расчета, задолженность ответчика <ФИО>3 по кредитному договору <номер> составляет 168 845,41 рублей.

Суд, проверив данный расчет, который не оспорен ответчиком, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с <ФИО>2 кредитного соглашения и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № <адрес> от <дата> <номер> с <ФИО>3 в пользу АО «<ФИО>2» взыскана задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 168 845,41 рублей, а также сумма государственной пошлины в размере 2 288,45 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от <дата> судебный приказ от <дата> <номер> отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком <ФИО>3 не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с <ФИО>3 задолженности по кредитному договору в размере 168 845,41 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 576,91 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «<ФИО>2» к <ФИО>3 – удовлетворить.

Взыскать с <ФИО>3, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, паспорт 25 19 <номер>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу акционерного общества «<ФИО>2» сумму задолженности за период с <дата> по <дата> по договору <номер> от <дата> в размере 168 845,41 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 576,91 рублей.

Ответчик вправе подать в Куйбышевский районный суд <адрес> заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд <адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Кучерова

Мотивированный текст решения изготовлен <дата>