№ 2-114/2023 (УИД 61RS0044-01-2022-001552-24)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2023 года с. Чалтырь Мясниковского района

Ростовской области

Мясниковский районный суд Ростовской области

в составе председательствующего судьи Даглдяна М.Г.

при секретаре Бабиян Г.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в Мясниковский районный суд Ростовской области с иском к ФИО2, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № с ФИО1 о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 2 926 000 рублей на приобретение объектов недвижимости: земельного участка и жилого дома, находящихся по адресу: <адрес>. Согласно договору кредит предоставлен под 10,5% годовых на срок 192 месяца, считая с даты его фактического предоставления. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору залог (ипотеку) объектов недвижимости: земельного участка площадью 677 кв. м, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, и жилого дома площадью 146,3 кв. м, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора. Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Условиями кредитного договора (п.п. 7 и 9), а также графиком платежей предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 3 142 598,70 рублей, которая состоит из задолженности по основному долгу - 2 919 731,67 рубль, задолженности по процентам - 222 867,03 рублей. В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования, заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходы кредитора. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п.4.3.4 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом. Нарушение данных обязательств со стороны заемщика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества. Таким образом, учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.3.4 Общих условий кредитования, на основании п.2 ст.811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренных условиями кредитного договора. При этом кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законом. Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины в сумме 23 912,99 рублей и 6 000 рублей, а всего 29 912,99 рублей. На основании изложенного, ПАО Сбербанк просило суд:

1. Взыскать досрочно с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 142 598,70 рублей, которая состоит из задолженности по основному долгу - 2 919 731,67 рубль, задолженности по процентам - 222 867,03 рублей.

2. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1

3. Обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк на имущество ФИО1, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на: земельный участок площадью 677 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №; жилой дом площадью 146,3 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 429 000 рублей. Определить способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

4. Взыскать с ФИО1 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 29 912,99 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте слушания дела был извещен, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие (т.1 л.д.8), в связи с чем, суд считает возможным рассмотрение дела в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте слушания дела была извещена посредством направления ей СМС-сообщения, на что имеется письменное согласие ответчика (т.1 л.д.212), в связи с чем, суд считает возможным рассмотрение дела в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие ответчика.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 ст.809 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № с ФИО1 о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 2 926 000 рублей на приобретение объектов недвижимости: земельного участка и жилого дома, находящихся по адресу: <адрес> (т.1 л.д.25-31).

Согласно договору, кредит предоставлен под 10,5 % годовых на срок 192 месяца, считая с даты его фактического предоставления. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору залог (ипотеку) объектов недвижимости: земельного участка площадью 677 кв. м, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, и жилого дома площадью 146,3 кв. м, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый № (п.п. 11, 12 кредитного договора).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету (т.1 л.д.24).

Заёмщик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом. Условием кредитного договора (п.п. 7 и 9), а также графиком платежей предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производились, что подтверждается выпиской по счету (т.1 л.д.24) и расчетом задолженности, представленным истцом (т.1 л.д.155-162).

Согласно указанному расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору состоит из задолженности по основному долгу - 2 919 731,67 рубль, задолженности по процентам - 222 867,03 рублей.

Расчет задолженности судом проверен и признан правильным. Суд находит возможным положить данный расчет в основу своих выводов в качестве относимого и допустимого доказательства, составленного правомочным лицом. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора влечет возникновение у истца права требовать досрочного взыскания задолженности.

Кредит обеспечен ипотекой объектов недвижимости: земельного участка площадью 677 кв. м кадастровым номером 61:25:0201022:378, расположенного по адресу: <адрес> (т.1 л.д.164-175; жилого дома площадью 146,3 кв. м кадастровым номером 61:25:0201022:381, расположенного по адресу: <адрес> (т.1 л.д.176-180).

В соответствии с п.3 ст.348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах, суд полагает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Истец просил установить начальную продажную цену заложенного имущества равной 3 429 000 рублей. Согласно п.11 кредитного договора, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке (т.1 л.д.28). Согласно отчету об оценке № ОН-784/06-21 от ДД.ММ.ГГГГ, подготовленному ООО «СОЮЗ», представленному истцом в материалы дела, рыночная стоимость земельного участка составляет 1 070 000 рублей, рыночная стоимость жилого дома и других строений, расположенных на земельном участке, составляет 2 740 000 рублей (т.1 л.д.51-136). Следовательно, залоговая стоимость земельного участка составляет 963 000 рублей (1070000*90%), залоговая стоимость жилого дома составляет 2 466 000 рублей (2740000*90%), общая залоговая стоимость объектов недвижимости составляет 3 429 000 рублей (963000+2466000). Именно, исходя из залоговой стоимости, истец просил установить начальную продажную цену заложенного имущества.

По ходатайству ответчика по делу была назначена судебная экспертиза, на разрешение экспертов поставлены следующие вопросы:

1. Какова рыночная стоимость земельного участка площадью 677 кв. м кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>.

2. Какова рыночная стоимость жилого дома общей площадью 146,3 кв. м кадастровым номером № расположенного по адресу: <адрес> (т.1 л.д.211).

Согласно заключению эксперта ООО «Ростэксперт» № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость земельного участка кадастровым номером 61:25:0201022:378, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 1 248 531 рубль; рыночная стоимость жилого дома кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 2 686 963 рубля (т.1 л.д.214-256).

Соответственно, 80% от указанной рыночной стоимости (начальная продажная цена в соответствии с п.п.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)») составляет:

- земельный участок кадастровым номером 61:25:0201022:378 - 998 824 рубля;

- жилой дом кадастровым номером № - 2 149 570 рублей.

Таким образом, в случае, если суд будет руководствоваться заключением судебного эксперта, положение ответчика ухудшится, так как интересам ФИО1 соответствует максимально высокая начальная продажная цена заложенного имущества. Суд отмечает, что истец после проведения судебной экспертизы свои требования не уточнил.

При таких обстоятельствах, суд удовлетворяет исковые требования ПАО Сбербанк полностью, в том числе в части взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 142 598,70 рублей, обращения взыскания на заложенное имущество: земельный участок кадастровым номером 61:25:0201022:378 и жилой дом кадастровым номером 61:25:0201022:381, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 3 429 000 рублей.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Следовательно, подлежат удовлетворению и требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по государственной пошлине 29 912,99 рублей (л.д.34).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) к ФИО1 (<данные изъяты>) удовлетворить.

Взыскать ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 142 598 рублей 70 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 2 919 731,67 рубль, задолженность по процентам - 222 867,03 рублей, в возмещение расходов по государственной пошлине 29 912 рублей 99 копеек, всего в общей сумме 3 172 511 (три миллиона сто семьдесят две тысячи пятьсот одиннадцать) рублей 69 копеек.

Обратить взыскание на земельный участок площадью 677 кв. м кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, и жилой дом площадью 146,3 кв. м кадастровым номером 61:25:0201022:381, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО1, для удовлетворения требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 142 598 рублей 70 копеек.

Определить способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 3 429 000 рублей, в том числе земельный участок кадастровым номером 61:25:0201022:378 - 963 000 рублей, жилой дом кадастровым номером 61:25:0201022:381 - 2 466 000 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Мясниковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Даглдян М.Г.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.