Решение по делу № 2-3330/2023 от 21.08.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Копия

Дело №2-3330/2023

26RS0003-01-2022-004056-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2023 г. г. Ставрополь

Октябрьский районный суд города Ставрополя Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Волковской М.В.,

при секретаре судебного заседания Орловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО2, в котором просил взыскать в свою пользу задолженность по договору №115073365 от 03.12.2014 в размере 106 473,05 рублей, из которой: 87 579,05 рублей – основной долг; 10225,45 рублей – проценты по кредиту; 8668,55 рублей – плата за пропуск минимального платежа; а также сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего заявления, в размере 3 329,00 рублей

В обоснование исковых требований истцом указано, что 03.12.2014 между сторонами был заключен кредитный договор. Банк выполнил условия договора, осуществил кредитование ответчика, однако ответчик, в нарушение условий договора возврат денежных средств не осуществлял. До настоящего времени задолженность по Договору Ответчиком не погашена.

Ответчиком ФИО1 представлено письменно заявление о пропуске срока исковой давности (л.д. 47), в соответствии с которым указано на то, что в производстве Октябрьского районного суда <адрес> находится гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №115073365 от 03.12.2014 в размере 106 437, 05 рублей. Согласно свидетельству о заключении брака ФИО2 сменила фамилию на Кутько. В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), общий срок исковой давности составляет три года. Согласно пункту 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ). Истцом был пропущен установленный законом срок для предъявления исковых требований к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору №115073365 от 03.12.2014, исходя из следующего: Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о погашении всей суммы задолженности по кредитному договору (включая основной долг, проценты и неустойку) устанавливает срок исполнения обязательств по возврату указанных основного долга, процентов и неустойки. К исковому заявлению истцом приложено требование о возврате основного долга, процентов и неустойки по указанному кредитному договору в срок не позднее 02.08.2016. Однако данное исковое заявление по данному делу было подано в суд 15.08.2022. Кроме того, 18.08.2021 мировым судьёй судебного участка №2 Октябрьского района г. Ставрополя было вынесено определение об отмене судебного приказа №2-678-28-506/16, о взыскании с ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору №115073365 от 03.12.2014 в размере 106 634, 13 рублей и расходов по уплате госпошлины. С даты вынесения указанного определения об отмене судебного приказа, также прошло более шести месяцев. Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. Согласно абз. 2 ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В связи с изложенным, просит применить последствия пропуска срока исковой давности по гражданскому делу по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3, о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 03.12.2014 в размере 106 437, 05 рублей и отказать в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3.

Судом установлено, что у ответчика ФИО2 произошла смена фамилии на «Кутько», в связи с заключением брака (л.д. 49).

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, не явился по неизвестным суду причинам. В просительной части искового заявления заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания в порядке п. 3 ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, поскольку в судебном заседании принимает участие представитель истца ФИО4

Представитель ответчика по доверенности ФИО4 в судебном заседании просил отказать в иске, в связи с пропуском банком срока исковой давности обращения в суд с данными требованиями.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы данного гражданского дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что между сторонами 03.12.2014 был заключен договор №115073365.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

На основании ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ со ссылкой на п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что письменная форма договора считается соблюденной, при совершении лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. В указанном случае договор считается заключенным в письменной форме, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон №353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона №353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Материалами дела установлено, что 03.12.2014 ответчик направила в Банк заполненную ею Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление).

В указанном Заявлении Клиент просила: рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ней Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Общие условия потребительского кредита, имеющие наименование «Условия кредитования счета» (далее - Договор ПК); на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Условия по карте), Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по карте), заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о карте), в рамках которого: предоставить ей платежную (банковскую) карту; открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты.

При этом в Заявлении ответчик указала, что принимает и соглашается с тем, что: банк, в случае принятия решения о заключении с ней Договора ПК, предоставит ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора ПК, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка; принятием Банком ее предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей банковского счета.

При этом, составными и неотъемлемыми частями по Договору о карте наряду с Заявлением будут являться Условия по карте и Тарифы по карте.

С момента заключения Договора о карте к взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов по карте), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Договор о карте» информационного блока.

При этом, ознакомление и согласие ответчика с тарифным планом подтверждается ее собственноручной подписью.

В указанном Заявлении собственноручной подписью Клиент также подтвердила, что она: ознакомлена с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной Банком в месте оформления настоящего Заявления и её содержание понимает; ознакомлена, полностью согласна с Условиями по карте, Тарифами по карте, содержание которых понимает и положения которых обязуется соблюдать.

Из материалов дела следует, что рассмотрев указанное Заявление, Банк направил Клиенту Индивидуальные условия Договора ПК (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

03.12.2014 Клиент акцептовал указанную оферту путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом Клиент подтвердила получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета «Русский Стандарт» (далее - Условия кредитования счета), а также что полностью согласна и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

Рассмотрев оферту Клиента о заключении Договора о карте, Банк произвел её акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения Договора о карте, то есть, открыл Клиенту банковский счет №<***>.

Таким образом, в соответствии с положениями пункта 3 статьи 421 ГК РФ между сторонами были заключены Договор о карте и Договор потребительского кредита, именуемые далее - Договор №115073365.

Клиент получил указанную карту на руки, что подтверждается распиской.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно Условий по карте, выпущенная Клиенту карта предназначена для совершения ее Держателем Операций в пределах денежных средств Клиента, находящихся на Счете, и (или) кредита, предоставленного Банком Клиенту в рамках Договора ПК (при наличии Договора ПК) при недостаточности или отсутствии на Счете денежных средств.

В соответствии с Условиями кредитования счета задолженность Заемщика перед Банком возникает в результате предоставления Банком Заемщику кредита, начисления Банком подлежащих уплате Заемщиком за пользование Кредитом процентов; возникновения неустойки.

В соответствии с Условиями по карте, Задолженность по Договору о Карте возникает у Клиента перед Банком в результате: начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий, размер и порядок начисления которых определены Тарифами; возникновения Сверхлимитной задолженности в рамках Договора о Карте; возникновения неустойки на просроченные (несвоевременно оплаченные Клиентом) платы и комиссии; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно Условиям кредитования счета, кредит предоставляется Банком Заемщику в соответствии со статьей 850 ГК РФ - в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете для осуществления: расходных Операций, совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате товаров (имущества / работ / услуг / результатов интеллектуальной деятельности) и получению наличных денежных средств; иных Операций, если в отношении таких Операций Банк и Заемщик на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита.

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете сумм Операций, и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита.

Согласно Условиям кредитования счета, за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита.

При заключении Договора стороны в п. 4 Индивидуальных условий согласовали размер процентов за пользование кредитом по ставке: 36,00% годовых.

Как установлено материалами дела, ответчик неоднократно совершала за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из ее лицевого счета №<***>.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий, погашение задолженности Заемщиком производится путем размещения на Счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение Задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со Счета, определенной Условиями по карте).

При этом, клиент нарушала согласованные сторонами условия Договора, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из Счета №<***>.

В соответствии с п.2 Индивидуальных условий и Условий кредитования счета, срок возврата Заемщиком Банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком-выставлением Заемщику Заключительного счета-выписки. При этом Заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть Кредит и погасить иную задолженность в полном объеме.

Материалами дела установлено, что банк потребовал погашения Клиентом задолженности, сформировав 03.07.2016 заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме 106634,13 рублей и сроке её погашения до 02.08.2016.

Как установлено в судебном заседании, что по настоящее время задолженность ответчиком перед банком по договору №115073365 не погашена, что также подтверждается выпиской из счета №<***>.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,1% от суммы Задолженности, указанной в таком Заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Судом установлено, что сумма задолженности ответчика по договору от 03.12.2014 №115073365, составляет 106 473,05 рублей, из которой: 87 579,05 рублей – основной долг; 10225,45 рублей – проценты по кредиту; 8668,55 рублей – плата за пропуск минимального платежа.

Статьей 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Материалы дела свидетельствуют о том, что до настоящего времени требование истца ответчиком не исполнено, что также не было оспорено стороной ответчика.

Ответчиком ФИО1 заявлено об отказе в удовлетворении требований банка в полном объеме, в связи с пропуском срока исковой давности обращения в суд.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (абзац первый п. 2 данной статьи).

На основании статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Между тем, в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Судом установлено, что до 03.08.2015 ответчик не допускал нарушений при внесении обязательного минимального платежа.

Расчетом, представленным банком и не оспоренным ответчиком, подтверждается, что впервые ответчик не внес минимальный платеж за период с 03.08.2015 по 02.09.2015, за что банк начислил ему в следующем периоде плату за пропуск минимального платежа в размере 48,03 рублей (л.д. 11).

Таким образом, о нарушении ответчиком условий кредитного договора банку стало известно не позднее 03.09.2015.

Как следует из расчета банка, не оспоренного и не опровергнутого ответчиком, все ежемесячные платежи ответчика по кредиту банком учтены.

Ежемесячные платежи, которые вносил ответчик в период с 03.01.2015 по 02.02.2015 в размере 10100 рублей; с 03.02.2015 по 02.03.2015 в размере 10000 рублей; 03.03.2015 по 02.04.2015 в размере 7100 рублей; с 03.04.2015 по 02.05.2015 в размере 6500 рублей; с 03.05.2015 по 02.06.2015 в размере 5300 рублей; с 03.06.2015 по 02.07.2015 в размере 5500 рублей; с 03.07.2015 по 02.08.2015 в размере 6150 рублей, банком учтены, данные ежемесячные платежи были внесены ответчиком своевременно и в полном объеме.

После допущенного ответчиком невнесения ежемесячного обязательного платежа, им было внесено еще 4 платежа, а именно: в период с 03.09.2015 по 02.10.2015 в размере 10536,99 рублей; в период с 03.10.2015 по 02.11.2015 в размере 5000 рублей; в период с 03.12.2015 по 02.01.2016 в размере 6000 рублей; в период с 03.01.2016 по 02.02.2016 в размере 12000 рублей.

На 02.02.2016, после внесения ответчиком последнего платежа, задолженность ответчика перед банком не погашена.

Судом установлено и следует из материалов дела, что банком 03.07.2016 был сформирован заключительный счет-выписка, содержащий сведения о размере задолженности в сумме 106634,13 рублей и сроке её погашения до 02.08.2016 (л.д. 33).

Судом также установлено, что на основании определения мирового судьи судебного участка №2 Октябрьского района г. Ставрополя от 18.08.2021 был отменен судебный приказ №2-678-28-506/16 от 28.10.2016 (л.д. 35).

Таким образом, на дату выставления банком заключительного счета-требования (03.07.2016) и на дату вынесения судебного приказа (28.10.2016), срок исковой давности банком не был пропущен.

На дату вынесения судебного приказа истек срок давности 1 год 1 месяц 25 дней (от 03.09.2015 по 28.10.2016).

Исковое заявление подано в суд через 1 год после отмены судебного приказа.

Таким образом, на дату подачи иска в суд у банка истек срок давности: 02 года 1 месяц 25 дней.

Следовательно, трехлетний срок давности не истек.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Расчеты задолженности, представленные истцом, стороной ответчика не оспорены, судом проверены и сомнений в правильности не вызывают, контррасчет стороной ответчика представлен не был.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, где ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока возврата очередной суммы кредита, если договором предусмотрено возвращение по частям.

При заключении договора банк рассчитывал на ежемесячное погашение кредита и получение прибыли в виде процентов по нему.

С учетом изложенного, установленных фактических обстоятельств дела, приведенных норм права, суд считает исковые требования о взыскании задолженности по указанному кредитному договору в размере 106 473,05 рублей, из которой: 87 579,05 рублей – основной долг; 10225,45 рублей – проценты по кредиту; 8668,55 рублей – плата за пропуск минимального платежа - подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части.

Следовательно, в силу ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд, подлежит взысканию в пользу истца с ответчика в размере 3329,00 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» ИНН <***> задолженность по кредитному договору от 03.12.2014 №115073365 в сумме 106473,05 рублей, из которых:

-87579,05 рублей – основной долг;

-10225,45 рублей – проценты по кредиту;

-8668,55 рублей – плата за пропуск минимального платежа;

а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 329 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд города Ставрополя в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Составление мотивированного решения отложено до 28.08.2023.

Судья подпись М.В. Волковская