Решение по делу № 02-3948/2022~М-3661/2022 от 10.10.2022 - о защите прав потребителей.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2022 года Тимирязевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Мельниковой Л.В., при секретаре Аржиловском Д.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3948/22 по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «Ренессанс Жизнь» и с учетом уточненных исковых требований просит взыскать с ответчика в свою пользу неустойку в размере сумма, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 350 000, компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы по оплате услуг представителя в размере сумма, нотариальные расходы в размере сумма.

Требования мотивированы тем, что решением службы финансового уполномоченного от 25.05.2022г. по делу №У-22-50942/5010-003 ему было отказано во взыскании неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере сумма, так как по мнению финансового уполномоченного неустойка подлежала начислению с лишь с 11.01.2022г., тогда как страховая выплата была осуществлена 26.11.2021г. Документы, предусмотренные Полисными условиями, а именно: копию завещания, – истец предоставил ответчику лишь 04.11.2021г. совместно с досудебной претензией. Также финансовым уполномоченным указано, что истец обратился к ответчику за выплатой страхового возмещения лишь 01.10.2020г., а из представленных документов видно, что 01.10.2020г. ответчик уведомлял истца о необходимости предоставления дополнительных документов, а именно, свидетельства о праве на наследство по закону или завещанию либо справку нотариуса, определяющего круг наследников ФИО2 Также указывает, что 15.06.2019г. между ФИО2 и страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования №4390820934, предметом договора выступали следующие страховые риски: дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования, смерть застрахованного по любой причине, смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, смерть застрахованного в результате несчастного случая на транспорте перевозчика. По страховому риску «смерть застрахованного по любой причине» под любыми причинами понимается событие (болезнь или несчастный случай), возникшее в течение действия договора, а также самоубийство, при условии, что к моменту самоубийства договор страхования действовал не менее двух лет. Гарантированная страховая сумма по риску «смерть застрахованного по любой причине» – сумма, страховая премия, уплаченная страхователем – сумма, срок действия договора 3 года. Выгодоприобретатели по договору не назначены, при этом в договоре отмечено, что если выгодоприобретатели не указаны, то ими признаются наследники застрахованного. В период действия договора наступил страховой случай: 16.02.2020г. в 21.18ч. страхователь умер, причиной смерти явилась болезнь, а именно: опухолевая интоксикация как последствие рака пищевода, – что подтверждается медицинским свидетельством о смерти серии 45С №552226, выданным 17.02.2020г., и справкой о смерти №С-00456 от 17.02.2020г. Таким образом, умысел страхователя в наступлении страхового случая отсутствует, что дополнительно подтверждается справкой ОМВД России по адрес об отсутствии состава преступления. На момент заключения договора онкологическим/раковым заболеванием, приведшим к смерти, страхователь не болел, оно у него не диагностировалось. Истец является сыном застрахованного, ФИО2, который 06.04.2018г. составил завещание, удостоверенное нотариусом адрес ФИО3, по которому своему сыну ФИО1 страхователем было завещано все имущество, какое ко дню смерти окажется принадлежащим страхователю, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось, истец ФИО1 является единственным наследником страхователя по завещанию. 04.03.2020г. страховщику по месту нахождения головного офиса было сообщено о страховом случае и вручены по описи документы, свидетельствующие о нем. Впоследствии выгодоприобретатель в лице своей матери ФИО4, действующей по доверенности, а также лично неоднократно предоставлял в офис страховщика все необходимые для выплаты страхового возмещения документы, включая документы, ранее поименованные по тексту настоящего иска, само заявление на страховую выплату с указанием банковских реквизитов, а также иные документы, бесконечно истребуемые страховщиком. В течение практически полутора лет, в течение которых заявитель безуспешно пытался добиться выплаты страхового возмещения, предоставляя страховщику, как новые, так и ранее представленные документы (которые страховщик запрашивал вновь и вновь) ни одного письменного ответа от страховщика (о признании случая страховым/отказе от такого признания, о до запросе документации и проч.) зявитель не получал, все запросы страховщика о документации поступали исключительно в телефонном режиме. Последним требованием страховщика, озвученным в телефонном режиме, было требование о предоставлении выгодоприобретателем свидетельства о праве на наследство по закону, т.е. требование априори не исполнимого и не соответствующего закону, т.к. выгодоприобретатель, будучи единственным наследником, унаследовал все имущество страхователя на основании завещания. После предоставления соответствующих пояснений страховщику, им было предложено предоставить справку от нотариуса о том, что ФИО1 является единственным наследником страхователя, обратившимся к нотариусу. Оригинал данной справки №1169 от 25.11.2020г., выданной нотариусом адрес ФИО3, был предоставлен страховщику 15.02.2021г. вместе с очередным комплектом документов, однако в установленные договором сроки страховая выплата не произведена. 27.10.2021г. истец обратился к страховщику с досудебной претензией №1П от 25.10.2021г. с требованием выплаты гарантированного страхового возмещения (претензия получена страховщиком 02.11.2021г.). 26.11.2021г. (т.е. по истечении порядка 1 года 8 месяцев с даты первоначального обращения с заявлением о выплате страхового возмещения) и только в ответ на полученную досудебную претензию страховщиком наконец произведена выплата страхового возмещения с учетом процентов в общем размере сумма (п/п №307465 от 26.11.2021г.). Выплатой страхового возмещения страховщик одновременно подтвердил, что заявленный случай является страховым (до этого момента никаких официальных уведомлений от страховщика не поступало), страховщиком существенно нарушены сроки выплаты страхового возмещения. Согласно п.12.7. Правил страхования, в течение 20 (двадцати) рабочих дней с даты получения документов, указанных в п.12.3. настоящих полисных условий, страховщик в случае признания произошедшего события страховым случаем составляет страховой акт. Согласно п.12.8. Правил страхования, при принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате она осуществляется в течение 20 (двадцати) рабочих дней с даты составления страхового акта путем перечисления денег на банковский счет получателя. Как отмечено выше, с 04.03.2020г. истец (в лице своего представителя и лично) не менее 5 раз обращался к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, прикладывая новые и старые документы, запрашиваемые страховщиком в телефонном режиме (ни одного письменного запроса/ответа от страховщика не поступало). Последним требованием страховщика, озвученным в телефонном режиме, было требование о предоставлении справки от нотариуса о том, что ФИО1 является единственным наследником страхователя, обратившимся к нотариусу. Таким образом, все документы, о необходимости дополнительного предоставления которых страховщик сообщил истцу, были представлены ему до 15.02.2021г. включительно, следовательно, обязанность по выплате страхового возмещения должна была быть исполнена страховщиком не позднее 13.04.2021г. (20 раб. дней + 20 раб. дней). Между тем, самим страховщиком в рамках судебного гражданского дела №2-1153/2022 (Тимирязевский районный суд, судья Баранова Н.С.) было подтверждено, что случай признан им страховым уже 01.09.2020г., таким образом, обязанность по выплате страхового возмещения должна была быть исполнена страховщиком не позднее 27.10.2020г. (20 раб. дней + 20 раб. дней). Фактически, страховая выплата осуществлена 26.11.2021г. Общий размер неустойки, исчисленный с 28.10.2020г. по 26.11.2021г. включительно, составляет сумма (сумма х 3% х 395 дней). Размер страховой премии в рамках настоящего дела – сумма, следовательно, размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, ограничен суммой сумма. Размер компенсации причиненного ему морального вреда истец определяет в сумме сумма.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, его представитель ФИО5 в судебное заседание явился, уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, изучив и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В судебном заседании установлено, что 15.06.2019г. между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни №4390820934 по программе страхования «Инвестор (4.2)». Договор страхования заключен на основании Полисных условия страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор (4.2)», утвержденных приказом от 13.12.2017 №171213-01-ОС.

В соответствии с договором страхования общий размер страховой премии составляет сумма. Страховая сумма по договору страхования установлена в размете сумма.

Предметом договора являлись следующие страховые риски:

- дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования,

- смерть застрахованного по любой причине,

- смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая,

- смерть застрахованного в результате несчастного случая на транспорте перевозчика.

По страховому риску «смерть застрахованного по любой причине» под любыми причинами понимается событие (болезнь или несчастный случай), возникшее в течение действия договора, а также самоубийство, при условии, что к моменту самоубийства договор страхования действовал не менее двух лет.

16.02.2020г. ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 17.02.2020г. серии <...>, выданным Органом ЗАГС Москвы №53 МФЦ адрес Коптево.

01.10.2020г. истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в котором просил произвести выплату страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования.

01.10.2020г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило истца о необходимости предоставления дополнительного комплекта документов в обоснование заявленного требования, а именно, свидетельства о праве на наследство по закону или завещанию, либо справку нотариуса, определяющую круг наследников ФИО2

04.11.2021г. истец обратился в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией о выплате страхового возмещения по договору страхования, предоставив копию завещания, согласно которому наследником всего принадлежащего ФИО2 имущества является он, ФИО1

26.11.2021г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» осуществило выплату страхового возмещения в размере сумма, что подтверждается платежным поручением №307465 и сторонами не оспаривалось.

14.12.2021г. истец обратился в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией, в которой просил осуществить выплату неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения по договору страхования.

Письмом от 21.12.2021 №18833/2021 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

В соответствии с п.1 ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает сумма (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

04.05.2022г. ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни.

25.05.2022г. решением финансового уполномоченного №У-22-50942/5010-003 в удовлетворении требований истца отказано.

В силу положений п.п.1-3 ст.25 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае:

1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона;

3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Согласно п.1 ст.15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.п.1, 3 ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основание ответственности.

Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п.1 ст.408 ГК РФ).

Как установлено п.п.1, 3 ст.31 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

При этом, как установлено п.6 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», требования потребителя, установленные пунктом 1 настоящей статьи, не подлежат удовлетворению, если исполнитель докажет, что нарушение сроков выполнения работы (оказания услуги) произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потребителя.

В силу положений ст.191 ГК РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из п.12.3.2 Полисных условий, для получения страховой выплаты в связи со смертью застрахованного выгодоприобретатель (наследники) обязан предоставить следующие документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, а именно:

- оригинал договора страхования (полиса), приложений и всех дополнительных соглашений к нему;

- нотариально заверенное заявление на страховую выплату установленной страховщиком формы с указанием полных банковских реквизитов выгодоприобретателя;

- документ, удостоверяющий личность получателя страховой выплаты;

- нотариально заверенную копию справки о смерти застрахованного;

- нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного;

- копию медицинского свидетельства о смерти, заверенную учреждением его выдавшим, либо нотариально заверенную копию;

- свидетельство о праве на наследство, выданное нотариальной конторой (для наследников).

- заверенные надлежащим образом копии постановлений о возбуждении уголовного дела, об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, приостановлении предварительного следствия по делу, документы из правоохранительных органов, копию решения /постановления /приговор /определение суда, акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1;

- заверенные надлежащим образом копии карты стационарного больного, заверенные надлежащим образом копии историй болезни, выписные, переводные, посмертные эпикризы, заверенные надлежащим образом копии карт амбулаторного больного, заверенные надлежащим образом копии акта судебно-медицинского исследования / акта судебно- медицинского обследования /заключение эксперта /акта патологоанатомического исследования;

- копию свидетельства о постановке на учет в налоговом органе.

Согласно п.12.7 Полисных условий, в течение 20 (двадцати) рабочих дней с даты получения документов, указанных в пункте 12.3 Полисных условий, страховщик:

- в случае признания произошедшего события страховым случаем составляет страховой акт;

- если по фактам, связанным с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, в соответствии с действующим законодательством назначена дополнительная проверка, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, до окончания проверки, расследования или судебного разбирательства, либо устранения других обстоятельств, препятствовавших выплате, принимает решение об отсрочке страховой выплаты, о чем в последующие 10 (десять) рабочих дней извещает застрахованного (выгодоприобретателя);

- принимает решение об отказе в страховой выплате, о чем в срок 10 (десяти) рабочих дней письменно сообщает застрахованному (выгодоприобретателю).

В соответствии с п.12.8 Полисных условий, при принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате она осуществляется в течение 20 (двадцати) рабочих дней с даты составления страхового акта путем перечисления денег на банковский счет получателя.

Днем выплаты считается день списания денежных средств с расчетного счета страховщика.

04.11.2021г. истец предоставил в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» полный пакет документов, предусмотренных Полисными условиями.

Таким образом, страховое возмещение подлежало выплате не позднее 10.01.2022г. (включительно), следовательно, неустойка подлежит начислению с 11.01.2022г.

26.11.2021г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» осуществило выплату страхового возмещения в размере сумма, что подтверждается платежным поручением от 26.11.2021 №307465.

Таким образом, у ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не возникла обязанность по выплате неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения.

Учитывая, что при рассмотрении дела нарушение ответчиком прав истца не установлено, в удовлетворении требований о взыскании с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа также не имеется.

В связи с тем, что в удовлетворении иска отказано, распределение понесенных истцом судебных расходов не производится.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тимирязевский районный суд адрес.

Судья Л.В. Мельникова