Дело № 2-143/2025
УИД22RS0023-01-2025-000203-96
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 июня 2025 года с. Калманка
Калманский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Рудь Т.О.,при секретаре Ульрих А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее –АО «Альфа-Банк», банк) обратилось в суд с настоящим иском к наследственному имуществу ФИО2, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключено соглашение о кредитовании № ......., по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 100 000 руб. под 39,99 % годовых. Заемщик воспользовался предоставленными денежными средствами, однако принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользованием денежными средствами не уплачивал. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, его обязательства по договору остались не исполненными. Задолженность заемщика перед банком составляет 87164,60 рублей, в том числе просроченный основной долг-84840,77 рублей, начисленные проценты 2 323,93 рублей.
Поскольку у истца отсутствует информация о круге наследника умершего заемщика, истец просил установить круг наследников, а также сведения о наследственном имуществе должника и взыскать с наследников в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества сумму задолженности по соглашению о кредитовании № ....... в размере 87164,60 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины 4000 рублей.
В ходе рассмотрения дела судом на основании ст. 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник к имуществу умершего ФИО2- ФИО1
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще, доказательств уважительности причин неявки не представила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявила.
Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.
Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 1 июля 2014 года договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
На основании положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключено соглашение о кредитовании № RFM№, по условиям которого заемщику предоставлен кредит под 33,99 % годовых со сроком возврата 7 лет 6 месяцев.
На основании п. 1 индивидуальных условий лимит кредитования составляет 32 000 рублей. Изменение лимита кредитования осуществляется в порядке, предусмотренном п.18 Индивидуальных условий кредитования.
Пунктом 18 индивидуальных условий предусмотрено, что лимит кредитования может быть увеличен о чем банк информирует заемщика способом, предусмотренным в п. 16 индивидуальных условий, на основании комплексной оценки банком качества исполнения заемщиком денежных обязательств (уплаты долга) при условии надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком и иными кредиторами.
Согласно п.6. индивидуальных условий погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течении платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной Индивидуальными
В пункте 14 индивидуальных условий клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием общих условий кредитования, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком.
ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключено дополнительное соглашение к соглашению о кредитовании, согласно которому установлен: беспроцентный период пользования кредитом 100 календарных дней и процентная ставка по кредиту 39,99 % годовых.
Обязательная письменная форма договора, предусмотренная статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, сторонами соблюдена, договор является заключенным.
Из материалов дела следует, что ФИО2 получил кредитную карту и совершала по ней расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
При этом заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, платежи в счет погашения кредитной задолженности перестал вносить, последний платеж произвел в ноябре 2023 года.
Согласно расчету, предоставленному истцом задолженность ФИО2 по соглашению о кредитовании составляет 87164,60 рублей.
Заемщик ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 52).
Исходя из общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении обязательств, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (пункт 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.
Пунктом 1 статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса.
Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (часть 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункты 1, 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Согласно материалам наследственного дела № от ДД.ММ.ГГГГ, заведенного нотариусом Калманского нотариального округа ФИО3, после смерти ФИО2., с заявлением о принятии наследства к нотариусу обратилась его супруга ФИО4 Сыновья ФИО2-ФИО5, ФИО6 подали заявления об отказе от наследства.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выданы свидетельства:
- на 1/3 долю на квартиру, расположенную по <адрес>1, <адрес>, кадастровый №;
- на ? долю в праве собственности на земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>1, <адрес> кадастровый №,
-а также право на денежные средства, находящиеся на счетах ФИО2 в ПАО Сбербанк, право на получение компенсации всех видов начислений на денежные средства, находящиеся на закрытом ДД.ММ.ГГГГ счете № в ПАО Сбербанк.
Таким образом, ФИО1 принявшая наследство наследодателя ФИО2 являются надлежащим ответчиком по делу.
Согласно выписке из ЕГРН, кадастровая стоимость квартиры, расположенной по <адрес>, кадастровый №ДД.ММ.ГГГГ07,04 руб., земельного участка, по тому же адресу кадастровый №, составляет 27779,6 руб.
С учетом изложенного, а также в связи с отсутствием доказательств иного в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что стоимость принятого ФИО1 наследственного имущества ее мужа превышает размер неисполненных последним обязательств по кредитному договору АО «Альфа-Банк».
В силу закона именно наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. В данном случае ФИО1 является должником перед кредитором АО «Альфа-Банк» по исполнению обязательств по вышеуказанному договору в пределах стоимости принятого ею наследственного имущества.
Данный вывод основан на разъяснениях, содержащихся в пунктах 49, 50, 58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», согласно которым под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Факт заключения ФИО2 кредитного договора при рассмотрении дела не оспорен, доказательств исполнения наследодателями обязанностей, вытекающих из данного договора, не представлено, возражения об отсутствии задолженности наследодателя перед банком от ответчиков в суд не поступили.
При этом установлено, что сведений о заключении договоров страхования между ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» и ФИО2 не заключалось (л.д.66).
Расчетом задолженности подтверждается, что обязательства ФИО2 по возврату полученного кредита и уплате начисленных процентов в полном объеме им не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 87164,60 рублей, в том числе просроченный основной долг-84840,77 рублей, начисленные проценты 2 323,93 рублей.
Указанный расчет ответчиком не оспорен, судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим требованиям гражданского законодательства и условиям договора.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что исковые требования АО «Альфа-Банк» о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в заявленном банком размере.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки пос. <адрес> (паспорт .......) в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по соглашению о кредитовании № ....... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2, умершим ДД.ММ.ГГГГ, в пределах стоимости наследственного имущества, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 87164,60 руб., из которых: просроченный основной долг в размере 84 840,77 руб.; начисленные проценты в размере 2 323,83 руб., а также в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины – 4000 руб.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Калманский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Т.О. Рудь