Дело № 2-1528/2023

УИД № 23RS0047-01-2022-012109-87

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Краснодар 12 января 2023 года

Советский районный суд г. Краснодара в составе:

судьи Кантимира И.Н.

при секретаре Черкашиной И.В.

с участием:

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрхование-Жизнь» о взыскании части уплаченной по договору страхования страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ООО «АльфаСтрхование-Жизнь» страховую премию по договору страхования L0302/541/00122462/1 от 21.05.2021 года в размере 104 393 рубля 65 копеек, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований в размере 52 196 рублей 82 копейки.

В обоснование требований указано, что 21.05.2021 года между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № SRSRL510S21052100342. Сумма потребительского кредита составила 976 500 рублей. Срок возврата потребительского кредита составил пять лет (60 месяцев), последний платеж по кредиту должен был быть произведен в срок до 21.05.2026 года. С целью снижения процентной ставки по потребительскому кредиту сотрудник Банка сообщил ему о необходимости на всю сумму кредита и на весь период кредита осуществить добровольное страхование жизни и здоровья. В связи с указанным обстоятельством, с целью снижения процентной ставки по потребительскому кредиту он 21.05.2021 года через сотрудника «Альфа-Банк» подал в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление на добровольное оформление услуги страхования. Сам страховой полис для ознакомления ему не передавался и он его лично не подписывал. Ему только была сообщена общая стоимость услуг по страхованию в размере 128 343,35 рубля, с которой он согласился. Заявление на добровольное оформление услуг страхования он лично не подписывал. Указанное заявление подписано простой электронной подписью работника банка: ФИО2 17.02.2022 года он в полном объеме погасил сумму своего долга по договору потребительского кредита от 21.05.2021 года № SRSRL510S21052100342, что подтверждается справкой банка № 22-1317876 от 24.02.2022 года. С целью частичного возврата суммы страховой премии по договору страхования, он запросил в банке свой договор страхования. Уже после получения договора страхования, он установил, что сотрудник банка «Альфа-Банк» ФИО2 умышленно ввела его в заблуждение и в действительности им было заключено два договора страхования от 21.05.2021 года: полис оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № SRSRL510S21052100342, страховая премия - 3 605, 24 рублей, страховая сумма - 976 500 рублей, что соответствует потребительскому кредиту, срок действия - 13 месяцев, что не соответствует условиям возврата денежных средств по потребительскому кредиту, в полисе содержится ссылка на договор потребительского кредита № SRSRL510S21052100342 от 21.05.2022 года; полис оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00122462/1, страховая премия - 124 738, 11 рублей, страховая сумма - 976 500 рублей, что соответствует потребительскому кредиту, срок действия - 60 месяцев, что соответствует условиям возврата денежных средств по потребительскому кредиту, в полисе отсутствует ссылка на договор потребительского кредита № SRSRL510S21052100342 от 21.05.2022 года. 14.03.2022 года он обратился в страховую компанию с заявлениями о расторжении договоров страхования от 21.05.2021 года, в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита № SRSRL510521052100342 от 21.05.2021 года. В указанном заявлении он дополнительно потребовал возвратить ему денежные средства, уплаченные им по договору страхования № SRSRL510S21052100342 от 21.05.2021 года и договору страхования № L0302/541/00122462/1 от 21.05.2021 года, за вычетом части денежных средств, исчисленных пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом по договорам страхования. Письмом от 22.03.2022 года № 8372-8373/44861 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало ему в возврате денежных средств, уплаченных им по договору страхования № L0302/541/00122462/1 от 21.05.2021 года на том основании, что из текста полиса не следует, что договор был заключен в целях обеспечения обязательств заемщика по потребительскому кредиту. В июле 2022 года он обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о возврате части денежных средств, уплаченных по договору страхования от 21.05.2021 года. Письмом страховой компании от 29.07.2022 года ему отказано в возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования от 21.05.2021 года, в связи с досрочным погашением потребительского кредита. Отказ мотивирован тем обстоятельством, что договор страхования L0302/541/00122462/1 от 21.05.2021 года был заключен им добровольно и не с целью обеспечения его обязательств по возврату потребительского кредита. В августе 2022 года он обратился к финансовому уполномоченному в связи с отказом страховой компании в удовлетворении его претензии. Решением от 12.09.2022 года № У-22-101804/5020-006 финансовый уполномоченный отказал ему во взыскании части страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования. Отказ мотивирован тем обстоятельством, что договор страхования L0302/541/00122462/1 от 21.05.2021 года был заключен им добровольно и не с целью обеспечения его обязательств по возврату потребительского кредита. Считает, вышеуказанные отказы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и финансового уполномоченного в возврате ему части страховой премии незаконными и необоснованными.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявлены требования и просил удовлетворить их в полном объеме.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, ходатайство об отложении дела не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, о чем истец в своем заявлении не возражал.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав пояснения истца, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Так, в ходе судебного заседания установлено, что 21.05.2021 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита № SRSRL510S21052100342. Сумма потребительского кредита составила 976 500 рублей. Срок возврата потребительского кредита составил пять лет (60 месяцев), последний платеж по кредиту должен был быть произведен в срок до 21.05.2026 года.

С целью снижения процентной ставки по потребительскому кредиту истцу было сообщено о необходимости на всю сумму кредита и на весь период кредита осуществить добровольное страхование жизни и здоровья.

В связи с указанным обстоятельством, с целью снижения процентной ставки по потребительскому кредиту истец 21.05.2021 года через сотрудника «Альфа-Банк» подал в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление на добровольное оформление услуги страхования. Указанное заявление подписано простой электронной подписью работника банка: ФИО2

17.02.2022 года истец в полном объеме погасил сумму своего долга по договору потребительского кредита от 21.05.2021 года № SRSRL510S21052100342, что подтверждается справкой банка № 22-1317876 от 24.02.2022 года.

С целью частичного возврата суммы страховой премии по договору страхования, истец запросил в банке договор страхования и было установлено, что им в действительности было заключено два договора страхования от 21.05.2021 года:

- полис оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № SRSRL510S21052100342. Страховая премия - 3 605, 24 рублей. Страховая сумма - 976 500 рублей, что соответствует потребительскому кредиту. Срок действия - 13 месяцев, что не соответствует условиям возврата денежных средств по потребительскому кредиту. В полисе содержится ссылка на договор потребительского кредита № SRSRL510S21052100342 от 21.05.2022 года.

- полис оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00122462/1. Страховая премия - 124 738, 11 рублей. Страховая сумма - 976 500 рублей, что соответствует потребительскому кредиту. Срок действия - 60 месяцев, что соответствует условиям возврата денежных средств по потребительскому кредиту. В полисе отсутствует ссылка на договор потребительского кредита № SRSRL510S21052100342 от 21.05.2022 года.

14.03.2022 года истец обратился в страховую компанию с заявлениями о расторжении договоров страхования от 21.05.2021 года в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита № SRSRL510521052100342 от 21.05.2021 года.

В указанном заявлении истец дополнительно потребовал возвратить денежные средства, уплаченные им по договору страхования № SRSRL510S21052100342 от 21.05.2021 года и договору страхования № L0302/541/00122462/1 от 21.05.2021 года, за вычетом части денежных средств, исчисленных пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом по договорам страхования.

Письмом от 22.03.2022 года № 8372-8373/44861 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало истцу в возврате денежных средств, уплаченных им по договору страхования № L0302/541/00122462/1 от 21.05.2021 года на том основании, что из текста полиса не следует, что договор был заключен в целях обеспечения обязательств заемщика по потребительскому кредиту.

В июле 2022 года истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о возврате части денежных средств, уплаченных по договору страхования от 21.05.2021 года.

Письмом страховой компании от 29.07.2022 года истцу отказано в возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования от 21.05.2021 года, в связи с досрочным погашением потребительского кредита.

Отказ мотивирован тем обстоятельством, что договор страхования L0302/541/00122462/1 от 21.05.2021 года был заключен истцом добровольно и не с целью обеспечения моих обязательств по возврату потребительского кредита.

В августе 2022 года истец обратился к финансовому уполномоченному в связи с отказом страховой компании в удовлетворении претензии.

Решением от 12.09.2022 года № У-22-101804/5020-006 финансовый уполномоченный отказал истцу во взыскании части страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования.

Отказ мотивирован тем обстоятельством, что договор страхования L0302/541/00122462/1 от 21.05.2021 года был заключен истцом добровольно и не с целью обеспечения обязательств по возврату потребительского кредита.

Удовлетворяя заявленные требования, суд также руководствуется следующим.

Так, договор страхования № L0302/541/00122462/1 от 21.05.2021 года прописан в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными (страница 3 потребительского кредита).

В пункте 4 индивидуальных условий выдачи кредита указано, что истец просит со своего текущего счета, на который должны поступить кредитные средства, произвести в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» два платежа: 3 605,24 рублей и 124 738,11 рублей по программе «Страхование жизни и здоровья» № SRSRL510S21052100342 и программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00122462/1.

При таких обстоятельствах, вывод о том, что договор страхования № L0302/541/00122462/1 от 21.05.2021 года заключен не в целях обеспечения обязательств исполнения по кредитному договору, противоречит тому обстоятельству, что указанный договор страхования включен в индивидуальные условия выдачи кредита.

В договоре страхования № L0302/541 /00122462/1 от 21.05.2021 года ни истец, ни его родственники не прописаны в качестве выгодоприобретателей.

При заключении договоров по программе «Страхование жизни и здоровья» № SRSRL510S21052100342 и программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00122462/1 истец не указывал себя или моих близких родственников в числе выгодоприобретателей.

Условия о выгодоприобретателе одинаково сформулированы в обоих договорах: «Страхователь/Застрахованный с назначением Выгодоприобретателей согласен» Подтверждение того обстоятельства, что со стороны сотрудников банка имело место умышленное введение истца в заблуждение и не доведение до него всей необходимой информации.

Согласно статье 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 ФЗ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, ст. 1098 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таких обстоятельствах, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» недостаточно просто сослаться на условия договора страхования, но ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» необходимо доказать, что до подписания указанного договора страхования истец был надлежащим образом уведомлен об условиях указанного договора и перед заключением договора страхования сотрудником банка в полном объеме была донесена до истца информация о приобретаемой страховой услуги, которая якобы не была связана с обеспечением обязательств по потребительскому кредиту.

При таких обстоятельствах, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по расторгнутому истцом договору страхования L0302/541/00122462/1 от 21.05.2021 года должно осуществить истцу возврат денежных средства в сумме, равной неиспользованному размеру страховой премии, поскольку договор страхования № L0302/541/00122462/1 от 21.05.2021 года фактически является притворной сделкой и в действительности был заключен с целью обеспечения истцом обязательств по договору потребительского кредита.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнениязаемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, в соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий стандартная процентная ставка по договору составляет 11,9% годовых.

Пунктом 4.1.1. индивидуальных условий кредита предусмотрена процентная ставка в размере 6.5 % годовых, которая устанавливается при условии оформления Заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий кредита.

В пункте 18 индивидуальных условий кредита указано, что для применения дисконта, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям.

По добровольному договору страхования должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», полис оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № SRSRL510S21052100342 фактически не соответствует требованию, поскольку срок страхования составляет 13 месяцев, в то время как срок кредитного договора составляет 60 месяцев. Полис оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00122462/1 фактически соответствует требованию, поскольку срок страхования составляет 60 месяцев, в то время как срок кредитного договора составляет 60 месяцев.

- страховой риск «Установление застрахованному (Заемщика) инвалидности 1-й группы в результате нечастного случая в течение срока страхования». Полис оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № SRSRL510S21052100342 фактически не соответствует требованию, поскольку срок страхования составляет 13 месяцев, в то время как срок кредитного договора составляет 60 месяцев. Полис оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00122462/1 фактически соответствует требованию, поскольку срок страхования составляет 60 месяцев, в то время как срок кредитного договора составляет 60 месяцев.

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита.

Полис оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № SRSRL510S21052100342 и Полис оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541 /00122462/1 фактически соответствует требованию, поскольку страховая сумма по указанным рискам составляет 976 500 рублей, что соответствует сумме кредита - 976 500 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 ГК РФ не допускается заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 4 статьи 10 ГК РФ если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанная часть 12 введена Федеральным законом от 27.12.2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года.

Договор страхования между сторонами заключен 21.05.2021 года, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд считает требования о взыскании страховой премии по договору страхования L0302/541/00122462/1 от 21.05.2021 года в размере 104 393 рубля 65 копеек подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 05.06.2019 года на отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований в размере 52 196 рублей 82 копейки.

В силу положений ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истец в силу положений Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» освобождена от уплаты госпошлины при подаче иска, суд считает необходимым взыскать с ответчика госпошлину в доход государства в размере 3 287 рублей 87 копеек.

На основании Закона РФ «О защите прав потребителей» и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрхование-Жизнь» о взыскании части уплаченной по договору страхования страховой премии – удовлетворить.

Взыскать с ООО «АльфаСтрхование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию по договору страхования L0302/541/00122462/1 от 21.05.2021 года в размере 104 393 рубля 65 копеек, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований в размере 52 196 рублей 82 копейки, а всего – 156 590 (сто пятьдесят шесть тысяч пятьсот девяносто) рублей 47 копеек.

Взыскать с ООО «АльфаСтрхование-Жизнь» госпошлину в доход государства в размере 3 287 (три тысячи двести восемьдесят семь) рублей 87 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара И.Н. Кантимир

Мотивированное решение изготовлено 19 января 2023 года.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара И.Н. Кантимир