Дело № 2910/2022 06 октября 2022 года

УИД78RS0020-01-2021-005072-92 г.Санкт-Петербург

РЕШЕНИЕ

Именем российской федерации

Пушкинский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Петровой Е.С.

при секретаре Щевелёвой К.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора недействительным, по встречному иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

с участием представителя истца ФИО2 (по доверенности от 10.01.2022), ответчика ФИО1,

Установил:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании недействительным договора страхования Лайт Плюс № 3826435-ДО-СПб-20 от 24.06.2020, указывает, что ФИО3 на дату заключении договора страхования имел заболевания, которые находятся в причинно-следственной связи с его смертью, наступившей 22.03.2021, при наличии у страховщика сведений о заболеваниях ФИО3 договор страхования не был бы заключен, исходя из условий страхования.

ФИО1 предъявила встречный иск к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения в сумме 794 252 рубля, компенсации морального вреда в сумме 30 000 рублей, неустойки в сумме 43 248 рублей 65 копеек, штрафа в размере 50% от взысканных денежных сумм, ссылается на невыплату страхового возмещения по указанному договору.

Представитель истца иск поддержала, во встречном иске просила отказать.

Ответчик против иска возражала, встречный иск поддержала.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает первоначальный иск подлежащим удовлетворению, встречный иск удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 24.06.2020 между ФИО3 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор - Страховой полис Лайт Плюс № 3826435-ДО-СП6-20 от 24.06.2020 по страховому случаю: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п.4.3.1. Особых условий), Инвалидность I и II группы Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п.4.3.2. Особых условий) (л.д.10-18).

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Договор страхования заключен на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение Договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования (далее - Особые условия). Особые условия являются неотъемлемой частью настоящего Полиса. Особые условия подготовлены на основании Правил страхования от несчастных случаев № 81 в редакции, действующей на дату заключения настоящего Полиса (л.д.19-41).

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ, в силу которого договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п.2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В Договоре страхования стороны согласовали следующие условия: Застрахованное лицо по условиям Договора страхования: ФИО3 00.00.0000 года рождения, Объект страхования: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п.4.3.1. Особых условий), Инвалидность I и II группы Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п.4.3.2. Особых условий); Страховая сумма по договору - 794 252 рубля; Страховая премия: 61 952 рубля; Срок действия договора страхования (Полиса): с 24.06.2020 по 24.06.2025.

Согласно п.9.1., 9.1.6 Договора страхования ФИО3, уплачивая страховую премию, подписывая и получая Полис, подтвердил, что сведения, изложенные в Полисе и всех приложениях к нему, достоверны.

Согласно п.9.1.9 перед заключением Договора страхования для принятия правильного решения страхователь был ознакомлен с экземплярами типовых форм Полиса, Особыми условиями для детального самостоятельного ознакомления, получения необходимых консультаций соответствующих специалистов Страховщика, а также то, что для этого ему было предоставлено достаточно времени.

Страхователь при заключении Договора № 3826435-ДО-СП6-20 от 24.06.2020 подтвердил, что является лицом, не попадающим под категории, указанные в п.п. 9.1.16 Договора страхования.

Согласно п.п. 9.1.16 Договора страхования не подлежат страхованию и не являются Застрахованными лицами: инвалиды I, II,I II группы, ребенок-инвалид; имеющий основания (в том числе оформленные соответствующим документом - направлением) для назначения инвалидности, не являвшийся инвалидом ранее; страдающие или страдавшие ранее психическими (нервными) заболеваниями и/или расстройствами, алкоголизмом, принимающие наркотические, токсические, психотропные, сильнодействующие вещества без предписания врача; состоящие или состоявшие ранее на учете, получающие лечебно-консультативную помощь в наркологическом и/или психоневрологическом, онкологическом диспансере; лица с предшествующими состояниями (заболеваниями опухолевой природы (в том числе рак in situ (неинвазивный рак)), которые были диагностированы, в отношении которых было проведено лечение, или проявившимися в виде задокументированных в медицинских документах симптомов на протяжении предшествующих 10 лет); находящиеся на стационарном, амбулаторном лечении или обследовании (до их полного выздоровления); лица, нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья; больные СПИДом или инфицированные вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфицированные); лица на протяжении последнего года осуществляющие свои трудовые функции с какими-либо ограничениями; страдавшие ранее или страдающие следующими заболеваниями: обструктивная болезнь легких, стенокардия, ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия, инфаркт миокарда (в анамнезе), дистрофия миокарда, нарушения ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, ревматизм, инсульт, любая форма паралича, нервные и психические заболевания и/или расстройства, цирроз печени, болезнь Крона, язвенный колит, хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, гепатит В и/или С и/или D и/или Е и/или F, сахарный диабет; находящиеся или находившиеся ранее под наблюдением врачей-специалистов, или состоящие или состоявшие на учете по поводу какого-либо из следующих заболеваний или состояний: любых видов опухоли, в том числе для женщин опухоль молочной железы, рак, лейкемия, лимфома, рак in situ (неинвазивный рак); лицом, у которого имеются или были выявлены ранее родинки, которые сопровождались кровотечением, болезненностью, изменением цвета или увеличением в размере, полип толстой кишки, любые предраковые состояния; проходящие службу в вооруженных силах, работающие в профессиональной или непрофессиональной авиации, занятые в охранной деятельности, в работах со взрывчатыми веществами, работающим водолазом, пожарным, скалолазом, работником ядерной промышленности, шахтером; находящиеся под следствием или осуждённые к лишению свободы.

Истец ссылается, что из предоставленных медицинских документов, а именно выписки из медицинской карты ООО «Городская поликлиника» и выписке из амбулаторной карты №840110 за период с 17.12.2014 по 27.05.2021 установлено, что ФИО3 до заключения договора страхования Лайт Плюс № 3826435- ДО-СПб-20 от 24.06.2020 имел заболевания сердечно сосудистой системы, в 2004 году перенес острое нарушение мозгового кровообращения, с 2015 года наблюдается по поводу гипертонической болезни III ст.

Истец указывает, что согласно п.1.3.4.9 Особых условий не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, страдавшие ранее или страдающие следующими заболеваниями: гипертоническая болезнь, в том числе артериальная гипертензия, вторичная гипертензия, инсульт, что в силу ст. 168 ГК РФ влечет несоответствие сделки требованиям закона, то есть требованиям положений ст.942 ГК РФ о заключении договора страхования и согласовании существенных условий.

По ходатайству представителя ПАС СК «Росгосстрах» судом была назначена судебно-медицинская экспертиза по вопросам о том, какие заболевания имелись у ФИО3 на дату заключения договора страхования 24.06.2020; какова причина смерти ФИО3; имелась ли причинно-следственная связь между смертью ФИО3 и заболеваниями и их последствиями, имевшимися у ФИО3 до даты заключения договора страхования 24.06.2020.

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы № 83-П/вр от 26.07.2022 СПб ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» согласно представленной медицинской документации, у ФИО3 на дату заключения договора страхования 24.06.2020 имелись и были диагностированы следующие заболевания: гипертоническая болезнь III стадии, 4-й степени риска (очень высокая степень риска новых сердечно-сосудистых событий); цереброваскулярная болезнь: нарушение мозгового кровообращения (2004 г.). Сведения о перенесенном нарушении мозгового кровообращения внесены в представленную медицинскую документацию (мед.карту №840110) на основании информации от больного («со слов»); варикозная болезнь вен нижних конечностей; дискинезия желчевыводящих путей, хронический гастродуоденит; дегенеративно-дистрофическое заболевание позвоночника, распространенный остеохондроз. По поводу указанных заболеваний ФИО3 периодически обращался за медицинской помощью амбулаторно, и ему назначалось лечение, что отражено в медицинской карте № 840110 из ООО «Городские поликлиники». Кроме того, при судебно-медицинском исследовании трупа ФИО3 (акт № 719 от 23.03.2021-22.04.2021) у него был обнаружен постинфарктный кардиосклероз с наличием рубца задней стенки левого желудочка размерами 6x4x0,1 см, с истончением в центральной части до 0,3 см и наличием пристеночных тромбов (по типу аневризмы сердца), который явился исходом инфаркта миокарда. Достоверно судить о времени возникновения инфаркта миокарда у ФИО3 (до или после 24.06.2020) не представляется возможным ввиду: отсутствия в медицинской документации сведений о перенесенном инфаркте миокарда, отсутствия сведений об обращениях ФИО3 за медицинской помощью после 26.04.2020 (дата последнего обращения в ООО «Городские поликлиники») и отсутствия эхокардиографического и электрокардиографического исследований за весь период его амбулаторного наблюдения.

Согласно данным представленных материалов, смерть ФИО3 наступила внезапно 22.03.2021, причиной смерти явилась острая сердечная недостаточность у больного с изменениями миокарда вследствие постинфарктного кардиосклероза и гипертонической болезни, наиболее вероятно, в результате развития фатальной (несовместимой с жизнью) аритмии. Вывод о причине смерти подтверждается результатами судебно-медицинского исследования трупа (акт №179): увеличение массы сердца (480 гр.), гипертрофия стенки левого желудочка (2,0 см), наличие рубца на задней стенке левого желудочка с истончением и пристеночным тромбозом, с участком неравномерного кровенаполнения миокарда задней стенки желудочка; отек легких, венозное полнокровие внутренних органов (печени, почек).

Гипертоническая болезнь III стадии, 4-й степени риска, имевшаяся и диагностированная у ФИО3 до 24.06.2020, является самостоятельным фактором риска аритмогенной смерти вследствие развития гипертрофии левого желудочка. То есть, между наступлением смерти от острой сердечной недостаточности и наличием у пациента ФИО3 гипертонической болезни, имевшейся до 24.06.2020, имеется причинно-следственная связь.

Кроме того, гипертоническая болезнь является одним из важнейших факторов риска развития инфаркта миокарда. То есть, имеется также и причинно-следственная связь между гипертонической болезнью, имевшейся у ФИО3 до 24.06.2020, и развитием у него инфаркта миокарда, который не был у него диагностирован прижизненно и давность которого не известна. А постинфарктный кардиосклероз, который был обнаружен только при судебно-медицинском исследования трупа ФИО3, в сочетании с гипертонической болезнью несет еще больший риск аритмогенной смерти.

Между прочими заболеваниями, имевшимися у ФИО3 на дату 24.06.2020 и его смертью 22.03.2021 причинно-следственной связи не имеется (л.д.189-195).

Не доверять экспертному заключению у суда не имеется, экспертное заключение мотивированное, выполнено на основании исследования представленных судом материалов, экспертизы об уголовной ответственности по ст.307 УК РФ предупреждены. Основания для назначения по делу дополнительной либо повторной экспертизы у суда отсутствуют.

В силу ст.67 ч.ч.1-3 ПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу ч. 1 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как установлено п.8.2 Правил страхования при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все необходимые данные, указанные в пунктах 7.3., 7.4. и 7.5. Правил страхования, о лицах, подлежащих страхованию (застрахованных лицах).

При заключении договора страхования проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья является правом, а не обязанностью страховщика (п.2 ст.945 ГК РФ).

Страховщик заключает договор страхования со страхователем, исходя из сообщенных им и (или) застрахованным сведений о состоянии своего здоровья и презумпции добросовестности страхователя (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Одним из условий заключения договора страхования, а также одной из обязанностей страхователя является предоставление им всех известных сведений по обстоятельствам, имеющим существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (п.8.2 Правил страхования).

В силу статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки.

Не сообщение ФИО3 сведений о состоянии своего здоровья при заключении договора страхования находится в прямой причинно-следственной связи с решением страховщика о заключении такого договора, так как при иных обстоятельствах договор страхования не был бы заключен исходя из условий страхования.

Учитывая вышеизложенное, суд удовлетворяет первоначальный иск.

Встречное исковое заявление ФИО1 о признании страховым случаем по договору страхования «Лайт Плюс» № 3826435-ДО-СП6-20 от 24.06.2020 и взыскания с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страхового возмещения в размере 794 252 рублей, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, неустойки в размере 43 248 рублей 65 копеек, штрафа в пользу потребителя в размере 50% от взысканных сумм удовлетворению не подлежит, учитывая признание недействительным договора страхования и установление судом того обстоятельства, что заявленное событие не является страховым случаем, поскольку смерть ФИО1 произошла в результате заболевания, развившегося и диагностированного до заключения страхового случая. Требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа производны от основного требования о взыскании страхового возмещения.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с учетом размера удовлетворенных исковых требований, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 6 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования Лайт Плюс № 3826435-ДО-СП6-20 от 24.06.2020 заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО3

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 (Шесть тысяч) рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: