Дело №2-4300/2023

44RS0002-01-2023-003854-53

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2023 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе судьи Балаевой Н.С., при ведении протокола секретарем Тощаковой А.А., при участии истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным действий банка по блокировке счета,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк», в котором просит признать незаконными действия публичного акционерного общества «Совкомбанк» по блокировке денежной суммы на расчетном счете, открытом на имя ФИО1 в размере 1 336 623 (один миллион триста тридцать шесть тысяч шестьсот двадцать три) рублей 19 копеек; обязать разблокировать денежную сумму на расчетном счете и взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 сумму уплаченной госпошлины в размере 14 883 (четырнадцать тысяч восемьсот восемьдесят три) рублей 12 копеек.

Требования истца мотивированы тем, что между ФИО1 и ответчиком ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №8202285953 от 17.05.2023 (далее - Договор), в целях рефинансирования текущих кредитов. Используя часть денежных средств в размере 1 370 609 рублей 52 копеек из зачисленных на счет, истец 18.05.2023 перечислил на погашение одной из задолженностей по Первоначальному кредитному договору - Кредитному договору <***> от 18.12.2020. Погасить задолженность по следующим 3 (трем) кредитным договорам, перечисленным в п. 20 Индивидуальных условий Договора истцу не представилось возможным, в связи с тем, что ответчик 19.05.2023 заблокировал оставшуюся сумму в размере 1 336 623 (один миллион триста тридцать шесть тысяч шестьсот двадцать три) рублей 19 копеек, зачисленную на счет по Договору, руководствуясь п. 3.7. Общих условий Договора.

Согласно п. 3.7. Общих условий Договора Заемщик, заключая Договор, дает Кредитору распоряжение на блокировку (снятие/списание) суммы кредита, зачисленной Кредитором на Счет на основании пункта 3.4.2 настоящих Общих условий, за вычетом суммы, перечисленной в счет погашения задолженности по Первоначальному кредитному договору. В соответствии с п. 3.6 настоящих Общих УСЛОВИЙ, до предоставления заемщиком Кредитору оригиналa электронного образа выписки из Единого государственного реестра недвижимости, содержащей сведения о государственной регистрации права собственности Заемщика с одновременной регистрацией залога (ипотеки) в пользу Кредитора, подписанной усиленной квалифицированной электронной подписью государственного регистратора (в случае получения документов в электроном виде). Распоряжение на блокировку подлежит отмене после предоставления Заемщиком Кредитору указанной выписки из Единого государственного реестра недвижимости, а также иных документов/файлов, предусмотренных настоящим пунктом, подтверждающих совершение государственной регистрации ипотеки Предмета залога в пользу Кредитора.

Согласно п. 20 Индивидуальных условий Договора Кредитные договоры, указанные в п.20.1, п.20.2, п. 20.3, п.20.4 Индивидуальных условий Договора ВСЕ являются первоначальными кредитными договорами, а не первоначальный кредитный договор и иные кредитные договоры. Ответчиком ни в Общих условиях Договора, ни в Индивидуальных условиях Договора не было установлено условия о том, какой именно первоначальный кредитный договор должен был быть погашен истцом в первую очередь.

Таким образом, ответчик необоснованно и незаконно заблокировал оставшуюся сумму, в размере 1 336 623 рублей 19 копеек, зачисленную на счет, так как следуя п. 3.7. Общих условий Договора, заемщик, заключая договор, дает кредитору распоряжение на блокировку(снятие/списание) суммы кредита, зачисленной кредитором на счет на основании пункта 3.4.2 настоящих Общих условий, за вычетом суммы, перечисленной в счет погашения задолженности по Первоначальному кредитному договору в соответствии с п. 3.6 Общих условий, а истцом была перечислена в счет погашения задолженности сумма только по одному первоначальному кредитному договору из трех первоначальных кредитных договоров. Блокировка счета ответчиком была бы обоснованной в том случае, если бы оветчиком были бы правильно даны и определены понятия первоначального кредитного договора и иного кредитного договора в Индивидуальных и Общих условиях Договора, либо если бы Истец погасил все первоначальные кредитные договоры.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ФИО2 с требованиями истца не согласилась, по основаниям, изложенным в письменном отзыве, согласно которому сумма кредита составила 3 252 247,09 руб., из которых 2 707 213,78 руб. зачисляются на счет для последующего перечисления в счет погашения ранее предоставленных кредитов по реквизитам первоначального кредитора, указанным в п. 20 Индивидуальных условий; 54503,31 руб. - перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и иных добровольных услуг (п. 1 Индивидуальных условий). В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору заключен Договор залога № 8202236611 от 17.05.2023 (далее - Договор залога). Предметом залога является квартира общей площадью 39,0 кв.м, по адресу: .... На основании заключенного Кредитного договора Заемщику был открыт текущий банковский счет №, на который 17.05.2023 была зачислена сумма кредита в полном объеме, что подтверждается выпиской до расчетному счету. Таким образом, Банк свои обязательства перед Заемщиком по предоставлению заемных денежных средств выполнил в полном объеме. Подписывая кредитный договор, истец согласился с Общими условиями, Индивидуальными условиями и Тарифами Банка. 17.05.2023 истец посредством Интернет-Банка осуществил перевод денежных средств в сумме 1 370 609,52 руб. со счета №, открытого Истцу в ПАО «Совкомбанк» на №, открытый в Филиале № 7806 Банка ВТБ (ПАО). При оформлении Договора залога истец гарантировал, что на момент внесения в ЕГРН записи об ипотеке в пользу ПАО «Совкомбанк» предмет залога не будет никому отчужден, продан, подарен и третьим лицам не обещан, в споре, под запретом (арестом) и залогом не состоит, свободен от притязаний третьих лиц, не передан в аренду (за исключением нежилых помещений, в случае сдачи арену предоставляется копия договора аренды), доверительное управление, найм, рентой не обременен, внесен в качестве вклада в уставные капиталы и иные фонды хозяйственных обществ, товариществ иных организаций, право собственности Истца на него никем не оспаривается (п. 1.9. Индивидуальных условий). Ответчик при обращении в Росреестр с соответствующим заявлением о регистрации Договора ипотеки получил отказ в регистрации по причине неоплаты госпошлины и наличия обременения со стороны Банка ВТБ. Пунктом 3.5. Общих условий Истец, заключая Договор, предоставляет Банку распоряжение на блокировку (снятие/списание) суммы (части суммы, если это определено п. 19 Индивидуальных условий) кредита, зачисленной Банком на счет на основании п. 3.4.2. настоящих Общих условий до предоставления истцом Банку оригинала/электронного образа выписки из ЕГРН, содержащей сведения о государственной регистрации права собственности Истца и Закладной (если оформление Закладной предусмотрено Индивидуальными условиями). Руководствуясь п. 3.5. Общих условий, в связи с отсутствием регистрации ипотеки в пользу Банка, последним была произведена блокировка оставшихся денежных средств на счете истца до предоставления истцом указанной выписки, а также иных документов/файлов, предусмотренных настоящим пунктом, подтверждающих совершение государственной регистрации ипотеки объекта недвижимости в пользу Банка (абз. 2 п. 3.5. Общих условий). Истцом ни в Банк, ни в материалы настоящего дела не представлено документов подтверждающих государственную регистрацию ипотеки объекта залога - квартиры общей площадью 39,0 кв.м, по адресу: ... пользу ПАО «Совкомбанк». Таким образом, у Банка отсутствуют основания для снятия блокировки с денежных средств, а требования истца находит не подлежащими удовлетворению.

К участию в деле привлечено в качестве третьего лица Банк ВТБ (ПАО), о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Статья 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт1).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> от 17.05.2023, по условиям которого, кредитор (ПАО «Совкомбанк» предоставляет заемщику (ФИО1) кредит на погашение задолженности по первоначальному кредитному договору, иным кредитным договорам, указанным в п. 20 Индивидуальных условий (при наличии), а также в случаях, предусмотренных индивидуальными условиями, на неотделимые улучшения предмета залога, в порядке и на условиях, опредленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором.

Договор считается заключенным с момента подписания кредитором и заемщиком индивидуальных условий и перечисления всей суммы кредита на счет заемщику, открытый в банке (пункт 2.2. Общих условий).

Согласно п. 2.3 Общих условий, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является предмет залога (ипотеки) определенный в договоре залога.

Индивидуальные условия предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» на рефинансирование ипотечного кредита подписаны сторонами. Согласно п. 1 индивидуальных условий, сумма кредита 3 252 247 руб. 09 коп., из которых 2707213,78 руб. зачисляются на счет для последующего перечисления в счет погашения ранее предоставленного (ых) кредита (ов) по реквизитам первоначального кредитного договора, указанным в п. 20 индивидуальных условий; а 545033,31 руб. перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой страховой защиты заемщиков.

В пункте 20 индивидуальных условий перечислены четыре кредитных договора:

- три договора, заключенные ФИО1 с Банком ВТБ (ПАО): кредитный договор №634/4426-0003870 от 07.09.2016 г., кредитный договор №625/0006-106015 от 18.12.2020 г. и №625/0066-0632026 от 10.05.2018 г.;

- и кредитный договор №96126385 от 28.01.2022, заключенный с ПАО Сбербанк».

Из указанных четырех кредитных договоров, обеспечен ипотекой кредитный договор №634/4426-0003870 от 07.09.2016 г., заключенный с Банком ВТБ (ПАО).

ПАО «Совкомбанк» был открыт банковский счет на имя ФИО1 №, на который ПАО «Совкомбанк» произвело зачисление денежных средств в сумме, указанной в кредитном договоре. Кроме того, произведено списание денежных средств в пользу ПА «Совкомбанк» в виде платы за включение в программу страховой защиты заемщиков – 32197,25 руб., комиссия за услугу снижение процентной ставки - 487837,06 руб., комиссия за карту по тарифам банка -24999 руб.

По распоряжению ФИО1 в банк ВТБ (ПАО) перечислено 1370609,52 руб., вследствие чего был закрыт кредитный договор №625/0006-106015 от 18.12.2020 г.

Установлено и то, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» 17 мая 2023 года подписан договор залога. Предметом залога является квартира общей площадью 39,0 кв.м, по адресу: ....

ПАО «Совкомбанк» не оспаривает факт блокировки счета, открытого на имя ФИО1, вследствие чего последний обратился в суд с данным иском, ссылаясь на незаконность действия банка и на отсутствие возможности погасить кредитные договоры, заключенные им с Банком ВТБ (ПАО), в том числе обеспеченный ипотекой, и зарегистрировать право залога в пользу ПАО «Совкомбанк».

Ответчик в обоснование законности действий, ссылается на то, что истец ФИО1 не исполнил встречные обязательства со своей стороны – не предоставил выписку из ЕГРН, подтверждающую государственную регистрацию ипотеки предмета залога, что дает право банку произвести блокировку (снятие/списание) суммы (части суммы) в силу п. 3.7 Общих условий договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован п. 19 Индивидуальных условий и разделом 3 Общих условий кредитного договора.

Согласно п. 19.2 Индивидуальных условий, предоставление суммы кредита осуществляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы на счет несколькими траншами, предусмотренными п. 3.4 Общих условий.

В пункте 19.3 Индивидуальных условий также оговорено, что сумма кредита предоставляется только при соблюдении условий, предусмотренных п. 3.2 Общих условий.

В пункте 3.2 Общих условий предусмотрено подписание между кредитором и залогодателем закладной (если оформление закладной предусмотрено индивидуальными условиями), договора залога (ипотеки) Объекта недвижимости, указанного в индивидуальных условиях.

Согласно п. 3.4. Общих условий, предоставление Кредитором суммы Кредита в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый в ПАО «Совкомбанк» в дату подписания Индивидуальных условий. Если индивидуальными условиями предусмотрено предоставление Кредита несколькими траншами, зачисление суммы кредита на банковский счет осуществляется в следующем порядке:

- первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно Заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на ее уплату (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; в размере платы за подключение иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения Заемщика (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг)(пункт 3.4.1);

- вторым траншем не позднее следующего дня с момента подписания Договора на основании заявления Заемщика перечисляется оставшаяся сумма кредита по реквизитам, указанным Заемщиком/ на открытый Заемщику Банковский счет (пункт 3.4.2 Общих условий).

Пунктом 3.6 Общих условий предусмотрено, что после предоставления кредитором заемщику кредита в порядке, предусмотренном п. 3.1.-.3.4 общих условий, заемщик дает распоряжение кредитору на перечисление средств кредита в целях погашения задолженности по первоначальном кредитному договору и иным кредитным договорам (при наличии):

по реквизитам и с назначением платежа первоначального кредитного договора – в течение пяти рабочих дней, считая с даты предоставления кредита;

по реквизитам и с назначением платежа по иным кредитным договорам, указанным в п. 20 (за исключением п. 20.1) индивидуальных условий – в течение пяти рабочих дней, считая с даты отмены блокировки, предусмотренной п. 3.7 Общих условий.

В пункте 3.7 Общих условий предусмотрено, что заемщик, заключая договор, дает Кредитору распоряжение на блокировку (снятие/списание) суммы кредита, зачисленной Кредитором на Счет на основании пункта 3.4.2 настоящих Общих условий, за вычетом суммы, перечисленной в счет погашения задолженности по Первоначальному кредитному договору в соответствии с п. 3.6 настоящих Общих условий, до предоставления заемщиком Кредитору оригиналa электронного образа выписки из Единого государственного реестра недвижимости, содержащей сведения о государственной регистрации права собственности Заемщика с одновременной регистрацией залога (ипотеки) в пользу Кредитора, подписанной усиленной квалифицированной электронной подписью государственного регистратора (в случае получения документов в электронном виде). Распоряжение на блокировку подлежит отмене после предоставления Заемщиком Кредитору указанной выписки из Единого государственного реестра недвижимости, а также иных документов/файлов, предусмотренных настоящим пунктом, подтверждающих совершение государственной регистрации ипотеки Предмета залога в пользу Кредитора.

Разрешая спор, исходя из буквального толкования условий данного договора о порядке предоставления кредита, суд приходит к выводу, что ФИО1, заключая данный договор с ПАО «Совкомбанк», является физическим лицом, и действовал в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. Целью договора является рефинансирование (прекращение) иных обязательств заемщика, одно из которых обеспечено ипотекой, принадлежащей истцу, квартиры, расположенной адресу: .... На момент заключения договора и разрешения спора судом, залогодержателем является банк ВТБ (ПАО). Вместе с тем, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 подписан договор залога указанной квартиры, государственная регистрация ипотеки не произведена.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривает, что в договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться: условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 13 ст. 5).

Разрешая спор, суд исходит из того, что блокировка счета, открытого клиенту банка, в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору не предусмотрена действующим законодательством, а банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 ст. 845 ГК РФ).

Блокируя сумму, зачисленную на счет ФИО1, открытый в ПАО «Совкомбанк», и ссылаясь при этом на п. 3.7 общих условий договора (в экземпляре банка, предоставленного в дело, пункт 3.5 договора), ответчик не приводит должного обоснования законности своих действий. Суд, приходит к выводу, что условия договора, изложенные в пункте 3.7 Общих условий, фактически позволяют банку, удерживать часть кредита, зачисленного на счет заемщика в целях получения от истца обеспечения, что противоречит положениям части 13 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Такой способ обеспечения обязательств заемщиком как допустимый не предусмотрен действующим законодательством. Пункт 3.7 договора фактически ограничивает право клиента распоряжаться денежными средствами в целях, предусмотренных кредитным договором, то есть на погашение кредитных договоров, указанных в пункте 20 индивидуальных условий, как одного, так и нескольких. При этом действия самого истца, который своим распоряжением банку направил средства на погашение обязательств по кредитному договору №625/0006-106015 от 18.12.2020 г., заключенному с Банком ВТБ (ПАО), не обеспеченному ипотекой, нельзя расценивать как злоупотреблением правом, поскольку условие договора о целевом использовании кредита, предусмотренного п. 20 Индивидуальных условий, заемщиком не нарушено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что действия ПАО «Совкомбанк» по блокировке денежной суммы, находящейся на расчетном счете, открытом в ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО1, в размере 1336623 руб. 19 коп. закону не соответствуют, вследствие чего иск подлежит удовлетворению.

ФИО1 была предоставлена отсрочка уплаты государственной пошлины, госпошлина фактически им не оплачена. В силу ст. 103 ГПК РФ, с ответчика ПАО «Совкомбанк», проигравшего спор, подлежит взысканию государственная пошлина. При этом суд расценивает требования, заявленные истцом, как требование имущественного характера, не подлежащего оценке, по которым госпошлина составляет 300 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать незаконными действия ПАО «Совкомбанк» по блокировке денежной суммы, находящейся на расчетном счете, открытом в ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО1, в размере 1336623 руб. 19 коп.

Обязать ПАО «Совкомбанк» разблокировать расчетный счет №, отрытый на имя ФИО1, dd/mm/yy г.р..

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) в доход бюджета муниципального образования городской округ горд Кострома государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд города Костромы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.С. Балаева

Мотивированное решение изготовлено 10 января 2024 года.