Дело № 2-1136/2023
УИД № 42RS0033-01-2023-001047-47
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(Резолютивная часть решения объявлена 08 сентября 2023 года)
(Мотивированное решение составлено 15 сентября 2023 года)
Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Козловой С.А.,
при секретаре судебного заседания Соболевской В.А.,
с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности <...> от ДД.ММ.ГГГГ, выданной на пять лет с запретом передоверия полномочий другим лицам,
рассмотрел 08 сентября 2023 года в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
установил:
Истец – Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту, - АО «Тинькофф Банк», Банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
Требования мотивированы тем, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной карты <...> в офертно-акцептной форме с лимитом задолженности 128 000 рублей. Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями договора являются: Заявление-анкета, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».
Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставил ответчику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.
Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. С требованием погасить задолженность в течение 30 дней. Данное требование ответчиком не исполнено.
Задолженность ответчика по договору кредитной карты составляет 94 938, 73 рублей, из которых просроченная задолженность по основному долгу – 77 817, 75 рублей, просроченные проценты – 16 253, 14 рублей, сумма штрафа - 867, 84 рублей.
Банк просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по договору кредитной карты в размере 94 938, 73 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 048, 16 рублей.
Истец – АО «Тинькофф Банк» о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, АО "Тинькофф Страхование", Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Кемеровской области в г. Киселевске, Прокопьевске и Прокопьевском районе о дате слушания дела извещены надлежащим образом, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили.
Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности <...> от ДД.ММ.ГГГГ, выданной на пять лет с запретом передоверия полномочий другим лицам, пояснила, что исковые требования не признает. ФИО1 (ее отец) стал жертвой мошенников, деньги себе не брал, на себя не тратил. Часть списанных денег были банку возвращены. ФИО1 предоставил мошенникам доступ к кредитной карте, сообщил номер карты, код карты с обратной стороны, одноразовые коды для подтверждения операции. Было возбуждено уголовное дело, производство по которому приостановлено в связи с не установлением лиц, подлежащих привлечению к уголовной ответственности.
Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, обозрев материалы гражданского дела <...> (приказное производство), суд приходит к следующему выводу.
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту, - ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой с предложением заключить договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах, являющимися неотъемлемыми частями договора.
Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту и установил лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счёт кредита, предоставляемого банком.
Своей подписью ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и обязуется соблюдать.
В соответствии п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты, для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.
Карта передана ФИО1 и активирована им ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением-анкетой, выпиской по счету кредитного договора <...>, следовательно, со стороны истца обязательства по кредитному договору были исполнены. Доказательств обратного суду не предоставлено.
Письменная форма договора кредитной карты <...>, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ, соблюдена.
Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Информация о полной стоимости кредита содержится в заявлении-анкете на оформление кредитной карты. Подпись ФИО1 в заявлении-анкете подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам.
В соответствии с п. 5.1-5.11 Условий комплексного банковского обслуживания, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.
Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.
Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту выписку. При неполучении выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.
Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.
Согласно тарифам по кредитным картам (Тарифный план ТП 7.27), плата за обслуживание карты - 590 рублей, комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операции – 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги «смс-банк» - 59 рублей в месяц, минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности минимум 600 рублей, плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности. Плата за пользование денежными средствами сверх лимита задолженности – 390 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа составляет первый раз - 590 рублей, второй раз подряд – 1% от суммы задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2%от суммы задолженности плюс 590 рублей.
Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.
ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 9.1 Общих Условий выставил ФИО1 заключительный счет, в котором уведомил о расторжении кредитного договора и истребовал сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 94 938, 73 рублей, предоставив ФИО1 для погашения задолженности 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.
Данное требование Банка ФИО1 не выполнено.
Согласно представленному Банком расчету просроченная сумма задолженности перед банком по договору кредитной карты № <...> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 94 938, 73 рублей, из которых просроченная задолженность по основному долгу – 77 817, 75 рублей, просроченные проценты – 16 253, 14 рублей, сумма штрафа - 867, 84 рублей.
Размер задолженности по кредитному договору истцом определен исходя из условий соглашения.
Расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен. Каких-либо доказательств, подтверждающих факт возврата ответчиком суммы долга, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.
Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" с ДД.ММ.ГГГГ на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
С учетом положений, предусмотренных пунктом 3 статьи 9.1, абзацем 10 пункта 1 статьи 63 Федерального закона N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.
Согласно разъяснениям пункта 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац 10 пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).
Из анализа вышеприведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что в период действия моратория (с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ) на требования, возникшие до введения моратория, финансовые санкции не начисляются.
Правила о моратории, установленные Постановлением N 497, распространяют свое действие на всех участников гражданско-правовых отношений независимо от того, обладают они признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.
Таким образом, штраф за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ взысканию с ответчика не подлежит.
Размер штрафа за период ДД.ММ.ГГГГ составляет 65,41 рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Бремя доказывания несоразмерности неустойки возлагается на ответчика (п. 73).
С учетом того, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.
Ответчиком, его представителем не предоставлено доказательств несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Размер штрафа – 65,41 рублей является справедливым, соответствует последствиям нарушения обязательств со стороны ответчика. С учетом размера задолженности, периода просрочки исполнения обязательства, оснований к снижению штрафа не имеется.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 6 Рудничного судебного района г. Прокопьевска Кемеровской области, и.о. мирового судьи судебного участка № 3 Рудничного судебного района г. Прокопьевска Кемеровской области, был вынесен судебный приказ <...> о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты <...> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 77 817,75 рублей и расходов по оплате государственной пошлины 1524,08 рублей.
Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника.
Учитывая вышеизложенные обстоятельства дела, и исходя из выше приведенных норм права, оценивая представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору кредитной карты подлежат удовлетворению частично в сумме 94 136, 30 рублей, из которых просроченная задолженность по основному долгу – 77 817, 75 рублей, просроченные проценты – 16 253,14 рублей,сумма штрафа - 65, 41 рублей.
Доказательств виновных действий Банка по необоснованному списанию денежных средств со счета истца в ходе рассмотрения дела не установлено.
При проведении операций были использованы верные данные банковской карты истца и пароли, а ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.
Ответчик не лишен возможности предъявления требования о возмещении вреда к лицу, совершившему преступление, в том числе и в рамках уголовного дела. Возбуждение уголовного дела по факту хищения денежных средств с банковской карты ответчика не может явиться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
АО «Тинькофф Банк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3048,16 рублей, что подтверждается платежным поручением <...> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1524,09 рублей и платежным поручением <...> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1524,08 рублей.
С учетом того, что исковые требования истца удовлетворены частично, судебные издержки подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 3024 рубля.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,- удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, юридический адрес: <...>)с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ <...> <...> <...> ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору кредитной карты <...> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 94 136 (девяносто четыре тысячи сто тридцать шесть) рублей 30 копеек, из которых:
- просроченная задолженность по основному долгу – 77 817, 75 рублей,
- просроченные проценты – 16 253, 14 рублей,
- сумма штрафа - 65, 41 рублей.
и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 024 (три тысячи двадцать четыре) рубля.
В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований Акционерному обществу «Тинькофф Банк», - отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области.
Мотивированное решение составлено 15 сентября 2023 года.
Судья С.А. Козлова