Производство № 2-2257/2023

УИД 28RS0004-01-2023-000080-29

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

« 2 » мая 2023 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гололобовой Т.В.,

при секретаре Кузьменко Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к НА о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с данным иском, в обоснование указав, что 21.05.2022 года между ПАО «Совкомбанк» и НА был заключен кредитный договор <***> (в виде акцептированного заявления оферты), по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 500 000 сроком на 60 месяцев под 30,9 % годовых.

В нарушение условий кредитного договора обязательства по погашению кредитной задолженности исполнялись ответчиком ненадлежащим образом.

Поскольку заемщик в нарушение условий договора свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 15.12.2022 года составила 685 614 рублей 66 копеек, из них: просроченная ссуда – 497 500 рублей, просроченные проценты –86371 рубль 84 копейки, проценты по просроченной ссуде – 286 рублей 78 копеек, неустойка на просроченную ссуду –182 рубля 91 копейка, неустойка на просроченные проценты - 329 рублей 27 копеек, комиссия за дистанционное обслуживание - 596 рублей, иные комиссии – 41 449 рублей 44 копейки, страховая премия - 58 898 рублей 42 копейки.

На основании изложенного, истец просит взыскать с НА в свою пользу задолженность по кредитному договору <***> от 21.05.2022 года в размере 685 614 рублей 66 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 056 рублей 15 копеек.

Определением суда от 13 февраля 2023 года дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства без вызова сторон в соответствии со ст. 232.3 ГПК РФ.

В связи с отсутствием сведений о вручении ответчику определения о принятии иска и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства и материалов искового заявления, определением суда от 7 апреля 2023 года рассмотрение дела назначено по общим правилам искового заявления.

В судебное заседание не явился представитель истца, извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, ходатайствовавший о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также ответчик НА, извещенная о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Принимая во внимание, что ответчик не представила сведений о причинах неявки в судебное заседание, а также доказательств уважительности таких причин, суд, учитывая положения ст. 154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что 21.05.2022 года в офертно-акцептной форме между ПАО «Совкомбанк» и НА заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере лимита кредитования 500 000 рублей сроком на 60 месяцев. Заемщиком получена расчетная карта, на его имя открыт счет для осуществления операций по карте.

Из общих условий следует, что договор потребительского кредита состоит из заявления – анкеты (оферты), индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 3.2 общих условий заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Согласно п. 2 индивидуальных условий срок лимита кредитования составляет 60 месяцев.

Пунктом 6 индивидуальных условий предусмотрено 60 платежей по кредиту. Минимальный обязательный платеж составляет 13 221 рубль 78 копеек. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойка (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике.

Согласно информационного графика заемщик ежемесячно 21 числа, начиная с 21.06.2022 года по 21.05.2025 года обязался осуществлять погашения в размере 26 296 рублей 16 копеек.

В соответствии с п. 4.1.1 и 4.1.2 заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платеж, предусмотренные договором потребительского кредита.

Как следует из п. 4 индивидуальных условий процентная ставка по договору составляет 30,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

Как следует из заявления-оферты на открытие банковского счета клиент дал согласие на подключение к банковскому счету пакет расчетно-гарантийных услуг в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения.

Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию предусмотрены комиссия за услугу Гарантия Минимальной ставки, комиссия за карту, комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК.

Порядок кредитования банком заемщиков - физических лиц на потребительские цели, исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита и его ответственность за ненадлежащее исполнение договора определены в индивидуальных условиях к договору, Общими условиями договора потребительского кредита, а также Тарифами банка.

Подписав кредитный договор, НА подтвердила согласие с условиями договора, а также факт того, что до заключения договора ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых Банком услуг, перечне платежей, включенных и не включенных в полную стоимость кредита.

Таким образом, ответчик при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные данным договором. С условиями кредитного договора, порядком погашения кредита и уплаты процентов была ознакомлена. Подписав договор, выразила волю на его заключение на подобных условиях и обязался их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита, установленные договором суммы, в установленные сроки.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Выпиской из лицевого счета подтверждается, что НА пользовалась кредитными денежными средствами, однако, свои обязательства по возврату кредита им в полном объеме не исполнены.

Согласно расчету представленному истцом, по состоянию на 15.12.2022 года задолженность по просроченной ссуде составила 497 500 рублей, просроченным процентам – 86 371 рубль 84 копейки, процентам по просроченной ссуде – 286 рублей 78 копеек.

Доказательств обратного ответчиком суду, в порядке ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено. Расчет задолженности, представленный истцом, суд признает верным, соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного сторонами кредитного договора. Альтернативный расчет задолженности, опровергающий расчет, представленный стороной истца, ответчиком не представлен.

Поскольку заемщиком нарушены условия кредитного договора о ежемесячном погашении задолженности, суд приходит к выводу о возникновении у Банка права досрочно требовать от заемщика исполнения его обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.

Тарифами банка определен размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в размере 20 % годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма начисленной неустойки за период с 26.08.2022 по 13.12.2022 года составляет 518 рублей 18 копеек, из них неустойка на просроченную ссуду – 182 рубля 91 копейка, неустойка на просроченные проценты - 329 рублей 27 копеек.

С учетом размера задолженности, периода просрочки ответчиком обязательств по кредитному договору, суд не находит оснований для снижения неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ.

Согласно расчету представленному истцом, по состоянию на 15.12.2022 года размер задолженности ответчика по комиссиям за дистанционное обслуживание составляет 596 рублей, задолженность по иным комиссиям составляет 41 449 рублей 44 копейки.

Тарифы, действовавшие на дату заключения Кредитного договора, предусматривают комиссии за услуги, оказанные банком – Гарантия Минимальной ставки, комиссия за карту, комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК.

При заключении кредитного договора НА выразила согласие быть включенным в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в соответствии с которой она являлась застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть в результате несчастного случая; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни, критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание)

Согласно п. 2.1 условий Программы размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика составляет 0,42% от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы.

Согласно представленного истцом расчета задолженность по страховой премии составляет 58 898 рублей 42 копейки.

Поскольку материалы дела не содержат письменного уведомления ответчика об исключении ее из списка Застрахованных лиц по Договору страхования, то данный договор страхования является действующим на дату обращения в суд, и задолженность по уплате страховой премии подлежит взысканию с НА в размере 58 898 рублей 42 копейки.

Поскольку факт нарушения исполнения ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, с НА в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 21.05.2022 года в размере 685 614 рублей 66 копеек, из них просроченная ссуда – 497 500 рублей, просроченные проценты –86371 рубль 84 копейки, проценты по просроченной ссуде – 286 рублей 78 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 182 рубля 91 копейка, неустойка на просроченные проценты - 329 рублей 27 копеек, комиссия за дистанционное обслуживание - 596 рублей, иные комиссии – 41 449 рублей 44 копейки, страховая премия - 58 898 рублей 42 копейки.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению № 728 от 19.12.2022 года истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 10 056 рублей 15 копеек.

В соответствии со ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика НА в пользу истца государственную пошлину в размере 10 056 рублей 15 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с НА в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 21.05.2022 года в размере 685 614 рублей 66 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 056 рублей 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд Амурской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Гололобова Т.В.

Решение в окончательной форме составлено 24 мая 2023 года.