УИД 72RS0001-01-2022-000437-38 № 2-274/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Абатское 05 сентября 2022 года

Абатский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Боровой И.Ю.,

при помощнике судьи Тяжельникове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к администрации Абатского муниципального района Тюменской области о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО1 и расторжении кредитного договора,

установил:

Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») в лице представителя по доверенности ФИО5 обратилось в суд с иском, с учетом уточнения, к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 382027,83 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.8 договора залога № целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.12 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В соответствии с п. 1.17 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств является: жилое помещение, квартира, общая площадь <данные изъяты>., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер: № Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде возникла 25.11.2021 года, 22.12.2021 года ФИО1 умер, Просит суд расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать за счет наследственного имущества ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 3559,85 руб.,, в том числе комиссия 1059,47, просроченные проценты на просроченную ссуду 1263,66 руб., неустойка на просроченную ссуду 1146,12 руб., неустойка на просроченные проценты 90,60 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12970,88 руб. (л.д.3-4,110).

Судом в качестве ответчика привлечена администрация Абатского муниципального района Тюменской области как наследник выморочного имущества.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.175,177). В исковом заявлении представитель истца по доверенности ФИО5 просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.3-4,71). Представитель истца по доверенности ФИО6 направила заявление, в котором против привлечения ответчиком АО «Совкомбанк страхование» возражает в связи с тем, что наследником выморочного имущества является администрация Абаткого муниципального района Тюменской области (л.д.188).

Представитель ответчика администрации Абатского муниципального района Тюменской области ФИО3 в судебном заседании против удовлетворения иска возражала по тем основаниям, что ответственность ФИО1 была застрахована в АО «Совкомбанк страхование». Срок для принятия наследства истек 22.06.2022 года. Страховая компания зачислила на счет ФИО8 денежные средства в размере 380661,59 руб., то есть в сумме, превышающей исковые требования в размере 377087,55 руб. Полагает, что оснований для начисления последующих процентов и пени истцом произведено необоснованно. Кроме того, полагает, что надлежащим ответчиком по делу является АО «Совкомбанк страхование». Просила в иске отказать.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца нотариус нотариального округа Абатского района Тюменской области ФИО9 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д. 176, 186).

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, в котором одновременно пояснила, что у ФИО1 имеется наследник первой очереди – ФИО10 (л.д. 184).

Третье лицо ФИО10 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена (л.д. 175, 192).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца АО «Совкомбанк-страхование» в судебное заседание не явилось, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом (л.д. 175, 178).

С учетом требований статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, участвующих в деле. Оснований для отложения судебного заседания судом не установлено.

Изучив материалы дела, заслушав представителя ответчика администрации Абатского муниципального района ФИО3, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст.12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309, ст. 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и в предусмотренный обязательством срок.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Также, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В соответствии со ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследства. Наследник признается принявшим наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

Судом установлено, что 24.03.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 382027,83 руб. под 18,9 % годовых, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.12 кредитного договора №, на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Данный факт подтверждается имеющейся в материалах дела копией кредитного договора (л.д.50-52).

Денежные средства были перечислены на банковский счет №, открытый в <данные изъяты> что подтверждается копией выписки по лицевому счету (л.д.6).

В соответствии с договором залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 передал в залог Банку жилое помещение, квартира, общая площадь <данные изъяты> расположенная по адресу: <адрес> кадастровый номер №, принадлежащий ему на праве собственности, на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ №, зарегистрированного Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Тюменской области от 18.03.2021 года, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись о регистрации №, что подтверждается Выпиской ЕГРН от 18.03.2021 года (л.д.55-58).

Согласно п. 12 кредитного договора кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 2.1 договора, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п. 6.2 Общих условий). В соответствии с основными условиями кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов (п. 7).

В соответствии с п. 8.1 договора залога (ипотеки) залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя (л.д.55-58).

Согласно расчету задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ФИО1 по состоянию на 15.06.2022 года, с 25.11.2021 года возникла просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов, чем были нарушены условия кредитного договора, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 15.06.2022 года – 377087,55 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 34 5112,60 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3633,00 руб., просроченные проценты – 27282,48 руб., комиссия за смс-информирование – 596,00 руб., иные комиссии – 463,47 руб. (л.д.37-38).

24.03.2021 года в день заключения кредитного договора <***> подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования. В данном заявлении ФИО1 выражено согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО) по одной из программ страхования с учетом соответствия критерия принятия на страхование (л.д.61). 24.03.2021 года ФИО1 подписано заявление на присоединение к программе имущественного страхования и страхование титула, в котором дал согласие на страхование объекта недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес> (л.д. 61-62, 662-63).

Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков произведена ФИО1 за счет кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету (л.д.6).

Выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники, что следует из п. 1.2 указанного заявления-оферты ФИО1. По наступлении страхового случая без дополнительного распоряжения ФИО1, его наследников застрахованное лицо распорядилось зачислить сумму страхового возмещения на его банковский счет №, открытый в <данные изъяты> (л.д. 61-62).

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти и копией записи акта о смерти (л.д.33, 95).

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

По сообщению нотариуса нотариального округа Абатского района Тюменской области ФИО9 после умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 наследственное дело не заводилось (л.д. 98).

Согласно справке администрации Шевыринского сельского поселения и сообщению МП ОП № 1 МО МВД России «Ишимский» ФИО1 проживал по адресу: <адрес>. Совместно с ним проживала ФИО11, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д. 96,99).

<данные изъяты> ФИО1 – ФИО10 проживает по адресу: <адрес> (л.д.107).

Таким образом, наследство после смерти ФИО1 в установленном законом порядке никто не принял.

После смерти ФИО1 осталось наследственное имущество – квартира, расположенная по адресу: <адрес>, (л.д. 84) и земельный участок по адресу: <адрес>, которое является выморочным и переходит в собственность администрации Абаткого муниципального района Тюменской области (ст. 1151 ГК РФ).

Судом установлено, что в целях обеспечения исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору он присоединился к программе добровольного коллективного страхования заемщиков, внес плату банку за включение его в программу страхования заемщиков (л.д. 61-67, 161-171).

27.07.2022 года от истца поступило заявление об уточнении исковых требований, из содержания которого следует, что 14.07.2022 года страховой компанией осуществлена страховая выплата по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 380661,59 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 137-138).

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Несмотря на то, что выгодоприобретателем по договору страхования являлся заемщик, он распорядился, что по наступлению страхового случая без дополнительного распоряжения зачислить сумму страхового возмещения на его лицевой счет. О смерти заемщика, а также о наличии договора страхования и указанного распоряжения заемщика истец был осведомлен до истечения срока принятия наследства, что подтверждается материалами дела. Страховой компанией произведена выплата в размере 380661,59 руб., что превышало размер первоначально заявленных исковых требований.

Таким образом, суд полагает, что надлежащим ответчиком по делу является АО «Совкомбанк страхование». Поскольку истец возражает против замены надлежащего ответчика. Суд рассматривает иск по заявленным требованиям к заявленному ответчику.

Учитывая, что истцом было заявлено требование о расторжении кредитного договора, суд полагает, что истец необоснованно произвел начисление процентов, в том числе после перечисления страхового возмещения и погашения основного долга, увеличив размер исковых требований, превышающий размер перечисленного страхового возмещения.

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе, в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения оценивается судом как недобросовестное осуществление участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

Судом установлено, что обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО1 в связи с его смертью, действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства продолжалось и после смерти должника.

Поступившая 14.07.2022 года от страховой компании сумма в размере 380661,59 в качестве страховой выплаты была направлена истцом на погашение просроченных процентов по кредиту, досрочной уплаты процентов по кредиту, а также основного долга по кредиту.

Из материалов дела следует, что ФИО1 как заемщик являлся участником организованной банком программы добровольного страхования заемщиков, вследствие чего банк имел возможность погасить образовавшуюся вследствие его смерти задолженность за счет страхового возмещения по договору, заключенному банком со страховщиком.

При указанных обстоятельствах суд пришел к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к администрации Абатского муниципального района Тюменской области о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО1 и расторжении кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в апелляционном порядке путем подачи жалобы через Абатский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение суда составлено 09 сентября 2022 года.