дело №2-137/2023

УИД 70RS0016-01-2023-000159-46

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2023 года Каргасокский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Аникановой Н.С.

при секретаре Соколовой Т.Ю.

помощник судьи Борщева Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 194 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере <данные изъяты> рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей, из них просроченная ссуда – <данные изъяты> рублей; неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> рублей; иная комиссия – <данные изъяты> рублей. Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила, не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного, со ссылками на положения ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО2 сумму задолженности в размере 130 250,97 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 805,02 рублей, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 рублей.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», будучи извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направил, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2, извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Частью 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон в порядке заочного производства на основании части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ).

Исследовав письменные доказательства, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-анкетой о заключении универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, договоре потребительского кредита, в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах банка.

ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (банк) и ФИО2 (заемщик) заключен договор потребительского кредита №, согласно условиям которого лимит кредитования при открытии договора <данные изъяты> рублей, порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора (п. 1). Срок кредита 120 месяцев, 3653 дней, с правом пролонгации неограниченное количество раз, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (п. 2). Процентная ставка 0,0001% годовых, 0% годовых в течение льготного периода кредитования, длительность льготного периода кредитования - 36 месяцев (п. 4). Количество платежей по кредиту 120 (без учета пролонгации) (п. 6). Обязанность заемщика заключить иные договоры: заключение договора банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам банка (п. 9). Цели использования заемщиком потребительского кредита - на покупку товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в партнерской сети банка, либо на покупку товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в партнерскую сеть (п. 11).

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрены: параметры кредитования; обслуживание текущего счета и карт; операции с наличными денежными средствами; безналичные операции; дополнительные сервисы; лимиты на совершение операций.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику. (п. 3.2) Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п. 4.1).

Заключая договор, ответчик получила информацию о полной стоимости кредита и условиях его предоставления и возврата, процентах по договору, в том числе размере процентной ставки по кредиту в зависимости от условий пользования предоставленными денежными средствами заемщиком, установленных комиссиях и иных суммах, подлежащих уплате, о чем свидетельствует личная подпись заемщика.

Кроме того, в пункте 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Исходя из буквального толкования положений индивидуальных условий, суд приходит к выводу о том, что ответчик до заключения указанного договора полностью ознакомилась и согласилась с условиями предоставления кредита, в том числе и с процентной ставкой за пользование кредитом в зависимости от условий пользования предоставленными заемными денежными средствами.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что требуемая для кредитного договора письменная форма при его заключении между ответчиком и истцом соблюдена.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязанности, перечислив на счет ответчика сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету №№ c ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разделу 3.2 договора ФИО2 своей подписью подтверждает получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта, срок действия карты 04/2029. Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась кредитными денежными средствами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные договором.

Из выписки по счету №RUR№ c ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик свои обязательства по возврату заемных денежных средств надлежащим образом не исполняла, доказательств обратного суду не представила.

Согласно пункту 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов, продолжительностью более 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Согласно п. 3.6 Общих условий потребительского кредита погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта.

Согласно Тарифам банка размер минимального ежемесячного платежа составляет 1/20 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированный на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий.

Из материалов дела, выписки по счету усматривается, и не оспаривалось ответчиком, что исполнение обязательств по кредитному договору ФИО2 производилось с нарушением условий (сроков и сумм), предусмотренных кредитным договором, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ. Всего ответчиком произведено платежей на общую сумму 26 352,88 рублей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Иных платежей в счет погашения задолженности ответчиком не производилось, доказательств обратного, вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено.

По причине ненадлежащего исполнения ФИО2 взятых на себя обязательств ДД.ММ.ГГГГ банком в ее адрес направлена досудебная претензия о досрочном исполнении обязательств по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 130 250,97 рублей.

Факт направления уведомления ФИО2 подтверждается списком простых почтовых отправлений <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

Обращение публичного акционерного общества «Совкомбанк» с иском к ФИО2 подтверждает то обстоятельство, что требования банка заемщиком не исполнены, данные обстоятельства ответчиком не оспорены, в связи с чем суд приходит к выводу, что требование банка о взыскании задолженности по кредиту подлежит удовлетворению.

При этом суд учитывает, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита ответчиком суду не представлено.

Обстоятельства траты ФИО2 заемных денежных средств на товары, переданные в дар для отправки на <данные изъяты> в рамках оказания гуманитарной помощи, что подтверждается справкой ОГКУ «Центр социальной поддержки населения <адрес>» от ДД.ММ.ГГГГ, приобщенной в ходе подготовки дела к судебному разбирательству, не влияют на существо обязательства ФИО2 перед банком и не могут являться основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора, требований п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, у суда имеются правовые основания к взысканию с ФИО2 в пользу истца основной суммы долга по договору потребительского кредита.

Истцом представлен расчет задолженности заемщика ФИО2, согласно которому размер просроченной ссудной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей.

Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу судом проверен и признан правильным, сумма основного долга ответчиком не оспаривалась.

Учитывая указанное и отсутствие обоснованных возражений со стороны ответчика по основаниям и размеру предъявленных требований, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченной ссудной задолженности, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление производится с шестого дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей (п. 12).

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей. Расчет неустойки по договору просроченной ссуды произведен исходя из остатка просроченной ссуды, количества дней просрочки, процентной ставки в размере <данные изъяты>).

Представленный истцом расчет неустойки по договору просроченной ссуды судом проверен и признан правильным.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд наделен правом уменьшить неустойку, если установит, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом Российской Федерации в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая, что уменьшение размера неустойки (пени) является правом, а не обязанностью суда, решение вопроса о явной несоразмерности неустойки (пени) последствиям нарушения обязательства производится на основании имеющихся в деле материалов и конкретных обстоятельств дела, суд не усматривает оснований для снижения неустойки, поскольку ответчиком доказательства наличия обстоятельств, свидетельствующих о явной несоразмерности неустойки (пени) последствиям нарушения обязательства не представлены. В связи с чем исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере <данные изъяты> рублей подлежат удовлетворению.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика иных комиссий в размере <данные изъяты> рублей, состоящих из комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссии за услуги подписки.

Пунктом 1.5 Тарифов установлено, что комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера минимального обязательного платежа составляет <данные изъяты> от ссудной задолженности по договору. Комиссия начисляется ежемесячно при условии оплаты минимального обязательного платежа.

В соответствии с п.2.7 комиссия за подключение подписки с опцией составляет 0 рублей за первый отчетный период, <данные изъяты> рублей за второй и последующие отчетные периоды для карт «Социальная Халва».

Ответчиком не представлено доказательств тому, что она не пользовалась данными услугами.

Представленный истцом расчет комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» и комиссии за услуги подписки судом произведен на основании установленных Тарифов банка, являющимися неотъемлемой частью заключенного договора потребительского кредита. Представленный истцом расчет комиссии судом проверен и признан правильным. В связи с чем с ответчика подлежит взысканию сумма комиссии в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В силу п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 100 001 рубля до 200 000 рублей госпошлина составляет 3 200 рублей плюс 2% суммы, превышающей 100 000 рублей.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, по общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 указанного Кодекса.

В связи с чем подлежат возмещению ответчиком ФИО2 расходы истца по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей).

Абзацем 3 пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» предусмотрено, что расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Доверенность №С/ФЦ выдана представителю банка не на ведение настоящего дела, а на представление его интересов во всех судебных учреждениях по всем гражданским делам, а также представление интересов перед органами ГИБДД, МВД, прокуратуры, Следственного комитета России, представление интересов в рамках арбитражного судопроизводства.

Таким образом, из содержания данной доверенности следует, что полномочия представителя не ограничены его участием только в настоящем гражданском деле.

Вместе с тем, положениями гражданско-процессуального закона, в настоящем случае не предусмотрено заверение доверенности нотариально.

В силу п. 4 ст. 185.1 ГК РФ доверенность от имени юридического лица выдается за подписью его руководителя или иного лица, уполномоченного на это в соответствии с законом и учредительными документами.

При таких обстоятельствах расходы за нотариальное удостоверение доверенности на представителя банка в размере 88 рублей являются необоснованными.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (<данные изъяты> по <адрес> в <адрес>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которой:

- просроченная ссудная задолженность в размере <данные изъяты> рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, неустойка в размере <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссии за услуги подписки в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копейки.

Отказать в удовлетворении требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, которое, в том числе, должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в Томский областной суд через Каргасокский районный суд <адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированный текст решения составлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Аниканова Н.С.