Решение по делу № 2-1368/2022 от 20.03.2023 - о признании имущества выморочным, расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-74/2023

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курчатов Курской области 20 марта 2023 года

Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Щербаковой Н.В.,

при секретаре Свеженцевой Э.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании имущества выморочным, расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратилось в Ленинский районный суд г.Курска с исковым заявлением к ФИО4 и МТУ Росимущества в Курской и Белгородской областях о признании имущества выморочным, расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору № от 09.08.2017 года, заключенному с ФИО5, за период с 10.07.2021 года по 23.05.2022 года (включительно) в размере 77 334,73 руб., в том числе: просроченные проценты 10 568,15 руб., просроченный основной долг 66 766,58 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2520,04 рублей, в обоснование указав следующее. 09.08.2017 года ПАО Сбербанк выдало кредит ФИО5 в сумме 223 340 руб. на срок 60 месяцев под 18,2 % годовых. Также для обеспечения исполнения обязательств был заключен договор поручительства № от 09.08.2017 года с ФИО4. В соответствии с условиями кредитного договора заёмщик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых. За период с 10.07.2021 года по 23.05.2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 77 334,73 рублей, в том числе: 66 766,58 руб. – просроченный основной долг, 10 658,15 руб. - просроченные проценты. ДД.ММ.ГГГГ года заёмщик ФИО5 умерла. Кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент. Начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заёмщика прекращено. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники.

Определением Ленинского о районного суда г.Курска от 13.09.2022 года произведена замена ненадлежащего ответчика МТУ Росимущества в Курской и Белгородской областях надлежащим, в качестве надлежащих ответчиков привлечены ФИО1 и ФИО3.

Определением Ленинского районного суда г.Курска от 17.10.2022 года производство по делу по иску ПАО Сбербанк к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору прекращено, дело передано по подсудности в Курчатовский городской суд.

На основании определения Курчатовского городского суда Курской области ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 привлечены к участию в деле в качестве соответчиков.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном заявлении просит дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что она оплачивала задолженность по кредиту. После смерти мамы она сразу сообщила об этом в банк. Сотрудники банка аннулировали банковскую карту. При заключении договора сотрудники банка оформили страховку в размере 30 000 рублей, при этом им было разъяснено, что если с основным заемщиком что-то случится, то остаток долга аннулируется. Она представила в страховую компанию документы, однако в признании страховым случаем было отказано.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. ФИО3 представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования не признает.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился. О дате, месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Согласно сообщению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО5 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №), срок действия страхования с 09.08.2017 года по 08.08.2022 года. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате, в связи с тем, что на дату заключения договора страхования ФИО5 было 68 полных лет и по условиям страхования «Смерть застрахованного лица» не входит в базовой страховое покрытие.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, изучив материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

На основании статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 08.08.2017 года ФИО5 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение потребительского кредита. На основании данного заявления 08.08.2017 года ФИО5 был предоставлен кредит в размере 223 340 рублей сроком на 60 месяцев под 18,2 % годовых. В исковом заявлении ошибочно указана дата предоставления кредита – 09.08.2017 года. Согласно п.6 Индивидуальных условий потребительского кредита погашение кредита производится заёмщиком 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5695,70 рублей, платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена ответственность в размере 20 % от суммы просроченного платежа (п.12 Индивидуальных условий). С Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и содержанием общих условий кредитования ФИО5 была ознакомлена и согласна, о чем имеется её подпись. В рамках обеспечения обязательств 08.08.2017 года между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен договор поручительства. Установлено, что истец ПАО Сбербанк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил. Данные обстоятельства подтверждены выпиской из лицевого счета.

Задолженность по кредитному договору за период с 10.07.2021 года по 23.05.2022 года составляет 77 334,73 руб., в том числе: 66 766,58 руб. – просроченный основной долг, 10 658,15 руб. – просроченные проценты. Расчет задолженности суд считает правильным. Указанная задолженность до настоящего времени не погашена. Ответчики контрасчет не представили.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Заемщик ФИО5 умерла 23.07.2021 года, что следует из свидетельства о смерти серии №, выданного 29.07.2021 года 94600015 Отделом ЗАГС администрации Курчатовского района Курской области. Поручитель ФИО4 умер 24.11.2021 года.

Согласно п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В силу п.1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункты 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации в от 29 мая 2012 года №9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, состава наследственного имущества, но и его стоимость.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как следует из копии наследственного дела к имуществу ФИО5, предоставленного нотариусом Курчатовского нотариального округа Курской области ФИО6, наследниками после смерти ФИО5 являются её супруг ФИО2 и дети ФИО1 и ФИО3. С заявлениями о принятии наследства обратились ФИО1 и ФИО3. Свидетельство о праве на наследство по закону никому не выдавалось. Согласно выписке из ЕГРН от 06.10.2021 года ФИО5 является собственником 1/3 доли квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, а также жилого дома расположенного по адресу: <адрес>. Учитывая, что жилой дом приобретен в период брака, то наследственная доля составляет ? доли. На день смерти наследодателя кадастровая стоимость квартиры составляет 834 739,19 руб. (1/3 доли 278 246,39 руб.) (выписка из ЕГРН от 06.10.2021 года), кадастровая стоимость жилого дома - 298 573,88 руб. (1/2 доли – 149 286,94 руб.) (выписка из ЕГРН от 28.10.2021 года). В соответствии с заключением о стоимости имущества № 2-230208-98669 от 08.02.2023 года, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1 486 000 рублей (1/3 доли - 495333,33 руб.).

ФИО5 на день смерти проживала вместе с ФИО2 (муж), ФИО3 (сын), ФИО1 (дочь) и ФИО12 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (внук) по адресу: <адрес>, что подтверждено справкой администрации п.им.К.Либкнехта Курчатовского района Курской области от 06.09.2021 года № 1809.

В соответствии с п.2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с п.1 и п.2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4 ст. 1152 ГК РФ).

Таким образом, наследники ФИО1, ФИО2 и ФИО3 приняли наследственное имущество после смерти ФИО5. Сторонам разъяснялось о необходимости предоставления рыночной стоимости наследственного имущества. Истцом представлена рыночная стоимость квартиры, которая составляет 1 486 000 рублей. В связи с чем, суд принимает кадастровую стоимость жилого дома и рыночную стоимость квартиры и устанавливает, что стоимость наследственного имущества составляет 644 620,27 руб..

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Ответственность наследников ограничена пределами стоимости, перешедшего имущества.

Также в судебном заседании установлено, что между ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк 12.05.2015 года было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2. В рамках данного соглашения страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних.

Установлено, что в соответствии с заявлением от 08.08.2017 года ФИО5 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-2/1708 по кредитному договору №, срок действия страхования с 09.08.2017 года по 08.08.2022 года на следующих условиях: расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.1.2 настоящего заявления: смерть застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности № группы в результате несчастного случая, установление № группы в результате болезни (п.1.1); Базовое страховое покрытие: для лиц, относящимся к категориям: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая: лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, являющиеся инвалидами 1№й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Установлено, что на дату заключения договора страхования ФИО5 исполнилось 68 лет, т.е. договор страхования с ней заключен на условиях базового страхового покрытия по страховому риску «Смерть в результате несчастного случая».

Установлено, что ПАО Сбербанк 29.09.2021 года обратилось в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», указав, что наступил страховой случай – смерть застрахованного лица – ФИО5 по кредитному договору № от 08.08.2017 года. В соответствии со справкой – расчетом задолженность по кредитному договору составляет 67 232,67 руб., в том числе: 66 766,58 руб. – остаток задолженности по основному долгу, 466,09 руб. остаток задолженности по процентам.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено в судебном заседании, ФИО5 умерла по причине заболевания. Таким образом, страховой случай «Смерть в результате несчастного случая» не наступил.

Оценивая доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» нет.

Анализируя исследованные судом доказательства в их совокупности, суд признает обоснованными требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников, поскольку наследники отвечают по долгам наследодателя, стоимость наследственного имущества существенно выше задолженности по кредитному договору.

С учетом изложенного, с ФИО1, ФИО3 и ФИО2 в солидарном порядке следует взыскать задолженность в полном объеме в размере 77 334,73 руб.. Поскольку установлено, что после смерти ФИО5 наследники приняли наследство, то оснований для признания выморочным имуществом не имеется.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от 09.08.2017 года.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Оценивая изложенное, и, с учетом вышеуказанных норм, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор № от 08.08.2017 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО5.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4293,39 руб. (платежное поручение № 877382 от 22.06.2022 года). С ответчиков взыскана задолженность в полном объеме в размере 77 334,73 руб. Государственная пошлина составляет 2520,04 руб., которую следует взыскать с ответчиков солидарно. Возврат излишне уплаченной государственной пошлины предусмотрен НК РФ.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк (ИНН №) к ФИО1 (СНИЛС №), ФИО2 (СНИЛС №), ФИО3 (СНИЛС №), ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) о признании имущества выморочным, расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть договор № от 08.08.2017 года, заключенный между ФИО5 и ПАО Сбербанк.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 и ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 08.08.2017 года за период с 10.07.2021 года по 23.05.2022 года в размере 77 334 (семьдесят семь тысяч триста тридцать четыре) рубля 73 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 66 766 (шестьдесят шесть тысяч семьсот шестьдесят шесть) рублей 58 копеек, просроченные проценты – 10 568 (десять тысяч пятьсот шестьдесят восемь) рублей 15 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 520 (две тысячи пятьсот двадцать) рублей 04 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО Сбербанк отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27.03.2023 года.

Судья Н.В. Щербакова